◎文/車寧

作為信用體系的起點(diǎn)，征信既服務(wù)于生產(chǎn)力的發(fā)展，也被生產(chǎn)力的發(fā)展所形塑。特別是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新成果的廣泛應(yīng)用，為征信工具、方法、邏輯乃至產(chǎn)業(yè)形態(tài)都帶來了新的變化。但另一方面，征信的發(fā)展受傳統(tǒng)征信服務(wù)覆蓋面窄、從業(yè)機(jī)構(gòu)單一、數(shù)據(jù)采集等痼疾所困擾的局面尚未扭轉(zhuǎn)。然而青山遮不住，畢竟東流去，在新科技的加持下，新征信已經(jīng)悄然登場。

大數(shù)據(jù)與征信：底層資源的爆發(fā)

隨著科技應(yīng)用的快速發(fā)展及國務(wù)院《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》等政策利好的釋放，僅僅幾年時間，大數(shù)據(jù)作為一種全新的資源和應(yīng)用方法在近乎所有信息依賴型場景中密集爆發(fā)。不但實現(xiàn)了工作效率的提高和成本的降低，還讓數(shù)據(jù)作為資源被重新發(fā)現(xiàn)和使用，從而對業(yè)務(wù)流程再造產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，征信就是這一系列行業(yè)應(yīng)用中的“明星”。

那么，大數(shù)據(jù)征信究竟在哪些方面改造了傳統(tǒng)征信？事實上，兩者間的繼承與顛覆關(guān)系早已成為業(yè)界討論的焦點(diǎn)。

應(yīng)當(dāng)說，大數(shù)據(jù)征信并沒有改變征信行業(yè)的本質(zhì)，即依舊是立足于對信用主體信息的收集、加工、處理、報告的專業(yè)化信用管理服務(wù)。只是因為定量描述方法的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)時代海量數(shù)據(jù)的沉淀和積累，才逐漸具有了數(shù)據(jù)規(guī)模龐大、覆蓋領(lǐng)域廣泛、刻畫維度多元、產(chǎn)生時效鮮活等優(yōu)點(diǎn)，進(jìn)而給傳統(tǒng)征信方式帶來變革，并成為現(xiàn)行征信體系的有益補(bǔ)充。

其一，數(shù)據(jù)規(guī)模龐大。伴隨著數(shù)據(jù)運(yùn)算、存儲和傳輸能力的指數(shù)級增長，互聯(lián)網(wǎng)時代無時無處不生成的海量數(shù)據(jù)早已無數(shù)次更新其計量單位。相較于傳統(tǒng)征信對信用主體歷史信息的關(guān)注處理，大數(shù)據(jù)征信可以更深層次地挖掘分析其關(guān)聯(lián)、實施和動態(tài)的信息，一定程度上實現(xiàn)對主體履約意愿、履約能力和履約風(fēng)險的精準(zhǔn)預(yù)測，較好地刻畫違約概率和信用狀況。

其二，覆蓋領(lǐng)域廣泛。一方面，傳統(tǒng)征信只能覆蓋持牌金融機(jī)構(gòu)有信用記錄的約4億人群，而大數(shù)據(jù)征信則把信用判斷輔之以互聯(lián)網(wǎng)留痕的挖掘和分析，將服務(wù)擴(kuò)展至超過6億網(wǎng)民。另一方面，大數(shù)據(jù)征信不再僅限用于經(jīng)濟(jì)金融特別是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，還將場景覆蓋到網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)支付等新金融業(yè)態(tài)乃至生活服務(wù)、求職就業(yè)、旅游出行、休閑娛樂等需要信用核驗的領(lǐng)域，并在前期獲客活客、中期交易檢測、后期風(fēng)險處置的實踐中得到了業(yè)界和客戶的認(rèn)可。

其三，刻畫維度多元。傳統(tǒng)征信記錄主要是個人信息加信貸記錄，而大數(shù)據(jù)征信不但信息種類更多樣，來源也更豐富：除傳統(tǒng)以數(shù)理結(jié)構(gòu)表現(xiàn)的可量化的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)外，還包括大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；除政府部門、金融機(jī)構(gòu)和水電網(wǎng)等公營事業(yè)單位提供的個人基本信息、金融交易信息和公共繳費(fèi)信息等外，還引入客戶在互聯(lián)網(wǎng)場景使用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品生成的諸如社交行為信息、電商消費(fèi)信息、娛樂偏好信息乃至由智能設(shè)備記錄的線上線下行為軌跡等。如此海量、多元的數(shù)據(jù)交叉驗證，支持大規(guī)模的變量計算，較傳統(tǒng)征信能更好地給出信息主體的全息畫像，有利于全面評估其信用風(fēng)險。

其四，具有時效鮮活的特點(diǎn)。大數(shù)據(jù)除規(guī)模海量、維度廣譜外，最為突出的特征還有時效鮮活，它不并滿足于僅處理單向的、離線的歷史數(shù)據(jù)，更能夠?qū)崿F(xiàn)對互動的、在線的實時數(shù)據(jù)的處理。這意味著信息主體當(dāng)下的正面或負(fù)面行為會被及時處理、及時生效，從而滿足了以網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)為代表的新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)對高效響應(yīng)速度的需要。

人工智能與征信：處理技術(shù)的迭代

從語音、虹膜、指紋到刷臉，從智能設(shè)備、輔助決策、金融應(yīng)用到無人駕駛，人工智能技術(shù)在越來越多的領(lǐng)域逐漸走出概念炒作的陰影，成為真正的生產(chǎn)工具。這不僅是行業(yè)痛點(diǎn)的需求、產(chǎn)業(yè)資本的推動，也有賴于國家層面的統(tǒng)籌規(guī)劃和全面引導(dǎo)，但從最根本上說，還是技術(shù)本身的成熟：首先是算法方面以數(shù)據(jù)搜集、統(tǒng)計、分析為基礎(chǔ)深度學(xué)習(xí)的演進(jìn)；其次是算力方面以CPu、GPu為代表的計算機(jī)處理能力和運(yùn)算速度的提高；最后還有如前所述互聯(lián)網(wǎng)時代所產(chǎn)生的海量、多元和鮮活的數(shù)據(jù)。

人工智能在算法上的進(jìn)化還可以使征信突破傳統(tǒng)意義上的線下、低頻的使用，更加能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)時代新金融業(yè)態(tài)高頻、大量以及廣覆蓋的需要，在提升企業(yè)和消費(fèi)者的快捷體驗的同時，可以通過相關(guān)驗證，使得資金和信息的安全性和有效性都能夠得到充分保障。

在生物識別方面，傳統(tǒng)征信主要通過采集消費(fèi)者的姓名、證件號碼等信息對消費(fèi)者身份進(jìn)行識別，相較于此，人工智能則疊加使用消費(fèi)者個人生物特征進(jìn)行驗證，流程更加安全，結(jié)果也更為可靠。而從行業(yè)應(yīng)用角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)對身份識別、風(fēng)險管理要求的強(qiáng)度、頻度和廣度也已達(dá)到傳統(tǒng)行業(yè)望塵莫及的水平。在傳統(tǒng)征信無法充分滿足其需求的情況下，這反過來又進(jìn)一步促成了生物識別技術(shù)在硬件和軟件方面的大發(fā)展。

在智能算法方面，如前所述，基于算力、算法的進(jìn)化和數(shù)據(jù)的積淀，特別是深度學(xué)習(xí)方式的應(yīng)用，人工智能的信息處理水平正日新月異。深度學(xué)習(xí)首先是在數(shù)據(jù)搜集和處理中發(fā)現(xiàn)“模型”，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行統(tǒng)計分析，在不需過多人工輔導(dǎo)和人為干涉的情況下利用分析所得，實現(xiàn)對信息主體的信用評價。如果再考慮與大數(shù)據(jù)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，人工智能更可以在普惠金融領(lǐng)域取得突破。

人工智能雖然不能直接為這些缺乏足夠征信數(shù)據(jù)的消費(fèi)者提供信用服務(wù)或評估其個人信用價值，但可以通過更深層次挖掘已有數(shù)據(jù)來尋找其他替代性數(shù)據(jù)來源，進(jìn)而得到一些可應(yīng)用的征信成果，還可以通過對社交、電商、娛樂等非傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)其中未被傳統(tǒng)征信所揭示的新信用連接和資質(zhì)評價，得出相對良好的信用評分結(jié)果。

展望未來，對于已經(jīng)被數(shù)據(jù)所改變，并視數(shù)據(jù)為核心資產(chǎn)的征信行業(yè)來說，人工智能為其發(fā)展所帶來的想象空間不可限量。目前，在信息分析層面，人工智能在解決交易場景中的身份識別問題上成果斐然；未來，在信用預(yù)測層面，隨著基礎(chǔ)理論和算法的突破，我們有望迎來征信在信息主體信用風(fēng)險評估領(lǐng)域應(yīng)用的爆發(fā)。

區(qū)塊鏈與征信：組織方式的變革

大數(shù)據(jù)征信雖然在多方面重塑了征信行業(yè)的風(fēng)貌，激發(fā)了其活力，但因為數(shù)據(jù)孤島等問題無法形成完全徹底的數(shù)據(jù)共享，另外，由于確權(quán)工具的缺乏，其在隱私保護(hù)方面也存在天然局限性。而人工智能雖然在算法上提升了數(shù)據(jù)的使用水平，但卻無法解決機(jī)制上困擾征信行業(yè)繼續(xù)向前發(fā)展的瓶頸。

而區(qū)塊鏈被稱為“制造信任的機(jī)器”，據(jù)說可以彌補(bǔ)前代技術(shù)協(xié)議身份驗證機(jī)制的缺失，以密碼學(xué)設(shè)計、分布式存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸?shù)燃夹g(shù)和共識機(jī)制、激勵機(jī)制的運(yùn)用，屏蔽底層復(fù)雜的連接建立機(jī)制，通過應(yīng)用層的對等直聯(lián)、安全通信和信息匿名，有望打破企業(yè)間“數(shù)據(jù)割據(jù)”的行業(yè)壁壘，從根本上實現(xiàn)對客戶數(shù)據(jù)信息的隱私保護(hù)，加快不同場景信用數(shù)據(jù)的匯聚沉淀，以去中心化方式建立共識信任，以聯(lián)盟鏈等模式激發(fā)共享動力，因而在征信領(lǐng)域有著廣闊的運(yùn)用前景。

回到技術(shù)本質(zhì)，區(qū)塊鏈根本上的革新之處是提供真實透明、可追溯不可篡改、具有公信力的統(tǒng)一賬本。通過對前代技術(shù)協(xié)議身份驗證缺陷導(dǎo)致中心化的反思，區(qū)塊鏈力圖用技術(shù)制造信任，前述分布式網(wǎng)絡(luò)、密碼學(xué)設(shè)計是實現(xiàn)“信任”的方式而非“信任”本身。在此基礎(chǔ)上，為調(diào)動分布式主體的積極性，提供了Token等激勵機(jī)制，以及基于工作量、權(quán)益等客觀標(biāo)準(zhǔn)的共識機(jī)制。

通過數(shù)年的應(yīng)用迭代，區(qū)塊鏈已經(jīng)可以滿足信息真實性，并進(jìn)化出自執(zhí)行、可拓展的智能合約應(yīng)用，雖然在性能、效率和穩(wěn)定性上尚有進(jìn)步空間，在觀念改進(jìn)和利益調(diào)整方面也需時間，但預(yù)期能夠滿足以信任為核心痛點(diǎn)的交易需要，這正是區(qū)塊鏈技術(shù)在征信場景落地的現(xiàn)實基礎(chǔ)。

目前，我國的征信行業(yè)發(fā)展已經(jīng)形成了政府主導(dǎo)，龍頭企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)參與的格局，表面上的中心化分布是否意味著去中心化的消退？這還要回到去中心化的本質(zhì)來探討。應(yīng)該說，所謂“去中心化”，并不必須和必然是廣泛的，最好是較小規(guī)模節(jié)點(diǎn)的物理分布，應(yīng)該是實現(xiàn)節(jié)點(diǎn)行為取向的多元性或不一致性。

與已落地或嘗試落地的許多場景相比，征信行業(yè)才真正具有去中心化的潛力。政府雖然主導(dǎo)但不主動，除懲戒違法行為外，不會也不應(yīng)有獨(dú)立利益的訴求；而由于市場本身的超大信息規(guī)模、多元結(jié)構(gòu)模式、復(fù)雜衍生效應(yīng)，即使是龍頭企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)也很難一致行動、操縱市場。

另外需要辨析的是，具有去中心化特質(zhì)不必然就是區(qū)塊鏈?；厮輾v史，去中心化本身并不是新事物，只要我們看看互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展沿革就可明白。從20世紀(jì)90年代中后期開始，分布式儲存、分布式下載、分布式計算已然大行其道，更不用說人們耳熟能詳?shù)淖悦襟w、P2P、眾籌等。因此，簡單的分布式系統(tǒng)架構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)分布并不是區(qū)塊鏈，只有提供真實信息制造信任，并進(jìn)而能提供自執(zhí)行的智能合約才是“真”區(qū)塊鏈，才是征信行業(yè)需要的區(qū)塊鏈。

展望區(qū)塊鏈在征信行業(yè)的應(yīng)用優(yōu)勢，首先是可以更全面、更安全地保障信息主體的隱私權(quán)利。區(qū)塊鏈所具有的去中心化的制度設(shè)計、非對稱的加密技術(shù)以及智能合約等應(yīng)用，在技術(shù)層面保證了在有效保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的基礎(chǔ)上實現(xiàn)有限度、可管控的信用數(shù)據(jù)共享和驗證。

其次，在信息確權(quán)的基礎(chǔ)上，以信息主體作為數(shù)據(jù)聚合點(diǎn)，區(qū)塊鏈還可連接各個企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及政府部門，進(jìn)而開展用戶數(shù)據(jù)授權(quán)，有助于征信機(jī)構(gòu)作為一個網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，以加密的形式存儲及共享用戶在本機(jī)構(gòu)的信用狀況，從而實現(xiàn)信用資源的共享共通、共建共用，解決“數(shù)據(jù)孤島”問題。

最后，區(qū)塊鏈還可以有效降低征信成本。這一方面是因為區(qū)塊鏈分布式的架構(gòu)設(shè)計可以去除不必要的中介環(huán)節(jié)，使征信機(jī)構(gòu)能夠以低成本方式拓寬數(shù)據(jù)采集渠道，消除冗余數(shù)據(jù)，規(guī)?；亟鉀Q數(shù)據(jù)有效性問題，提升行業(yè)運(yùn)行效率；另一方面，區(qū)塊鏈的智能合約應(yīng)用可以使信用評估、定價、交易與合約執(zhí)行的全過程自動化運(yùn)行與管理，從而降低征信的人工運(yùn)營成本，并能大幅提高業(yè)務(wù)處理規(guī)模。

習(xí)近平總書記在十九大報告中指出：“創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的戰(zhàn)略支撐?！笨萍紕?chuàng)新作為人類征服自然世界，變革社會結(jié)構(gòu)的尖刀利器，已經(jīng)無數(shù)次在歷史中證明了自己的磅礴力量，而今，其與作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系核心的金融，特別是與征信的相遇后將產(chǎn)生怎樣的“化學(xué)反應(yīng)”尤其值得期待。