文/段澤平

?

互聯(lián)網(wǎng)背景下高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及其對(duì)策研究

文/段澤平

天津師范大學(xué)

本文主要研究在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下高校大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，采用問卷調(diào)查發(fā)和訪談法對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)等行為心理進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示絕大多數(shù)大學(xué)生雖然了解互聯(lián)網(wǎng)金融但并沒有參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財(cái)中，少部分學(xué)生由于超前消費(fèi)在部分電商平臺(tái)選擇分期付款，普遍認(rèn)為大學(xué)生有必要具備基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；分期付款

1 研究緣起

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，隨之各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得到肆意增長(zhǎng)，當(dāng)然這也引發(fā)了一系列問題：2016年高校女大學(xué)生裸貸、某大學(xué)生因P2P借款達(dá)數(shù)十萬元無奈退學(xué)躲債等，一時(shí)間打破了原本一片祥和的象牙塔，大家開始憎惡P2P的產(chǎn)生，憎惡互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，憎惡相關(guān)人員無良竟誘騙剛剛成年的無邪大學(xué)生......因此相關(guān)部門提出一系列應(yīng)對(duì)措施：例如禁止校園貸進(jìn)校園?？蛇@樣真的就足夠了嗎？我們的大學(xué)生也許在大學(xué)期間真的不會(huì)再遭受校園貸的迫害，但也許沒有了校園貸又出現(xiàn)其他的XX貸。是事情發(fā)生后的制止，還是事情發(fā)生前的疏導(dǎo)，盡管可能僅僅只是停留在預(yù)防？我國(guó)大學(xué)生可能絕大部分是這樣的：“寒窗苦讀十二載，一朝鯉魚越龍門;春風(fēng)得意”語數(shù)外、理化生、政史地具備足夠強(qiáng)大的知識(shí)體，然而卻缺失了作為成年人最該具備的一門常識(shí)：財(cái)商。本文并非要為校園貸正名，只是想要借校園貸一事分析高校學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略。

2 核心概念界定

互聯(lián)網(wǎng)金融：互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的金融模式。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)（數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、移動(dòng)支付和社交網(wǎng)絡(luò)等）來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)，是現(xiàn)代信息科技與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái):是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。

3 文獻(xiàn)綜述

在網(wǎng)上瀏覽過相關(guān)論文資料發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)背景下高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀并不理想。

資料顯示：近年來我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但仍存在明顯的金融排斥問題。其主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生的評(píng)估排斥和營(yíng)銷排斥、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生的價(jià)格排斥，以及大學(xué)生自身原因造成的自我排斥。為破解金融排斥問題，應(yīng)鼓勵(lì)銀行擴(kuò)展大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)采取堵疏結(jié)合策略，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息披露監(jiān)管，運(yùn)用金融科技手段助力征信體系建設(shè)，此外，還需完善金融教育引導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生金融消費(fèi)者保護(hù)。

資料表明當(dāng)前多數(shù)大學(xué)生除了關(guān)注傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品外，普遍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有所關(guān)注，但是在自身理財(cái)過程中參與度不高，且由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體處于一個(gè)比較低的水平。就2016年校園貸事件不難發(fā)現(xiàn)高校學(xué)生對(duì)于消費(fèi)是有需求的，據(jù)2015年中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心面向全國(guó)252所高校的近5萬大學(xué)生完成的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》結(jié)果顯示，當(dāng)大學(xué)生面臨資金短缺選擇貸款時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款占據(jù)了一半以上的比例。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)4524億，但據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示2016年大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模為801億，滲透率占17.7%。那么很明顯現(xiàn)在就產(chǎn)生一個(gè)矛盾：大學(xué)生尤其是非金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)生可能是金融知識(shí)較少，尤其對(duì)金融業(yè)務(wù)缺乏了解，當(dāng)面臨復(fù)雜的金融產(chǎn)品審批流程或晦澀難懂的合約時(shí)往往會(huì)望而卻步，直接加以拒絕；或是一些大學(xué)生雖然具備基本的金融知識(shí)但出自于對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)條件的認(rèn)識(shí)，擔(dān)心不能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)因此拒絕通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)；但卻在消費(fèi)或某些條件下堅(jiān)定選擇分期付。難道這時(shí)候?qū)W生自信可以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或是有什么不可抗因素嗎？

本文將主要通過分析當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀結(jié)合大學(xué)生消費(fèi)心理提出相關(guān)建議。

4 研究設(shè)計(jì)

4.1研究目的

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來很大的促進(jìn)作用，大學(xué)生年輕、對(duì)新鮮事物接受學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，理應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中的主力軍，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，金融科技更是被業(yè)內(nèi)人員所看好。

大學(xué)生人口基數(shù)龐大，是國(guó)家未來發(fā)展的希望大學(xué)生的消費(fèi)觀理財(cái)觀在某種意義上代表了一個(gè)國(guó)家的消費(fèi)觀和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。高校大學(xué)生開始個(gè)人獨(dú)立理財(cái)實(shí)踐的最后一個(gè)準(zhǔn)備階段就是大學(xué)階段，因此高校大學(xué)生的理財(cái)能力關(guān)系到他們進(jìn)入社會(huì)之后的獨(dú)立生活能力，是一項(xiàng)必備的生存技能。通過本次調(diào)查研究了解當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀以及問題產(chǎn)生根源，并制定出相應(yīng)應(yīng)對(duì)策略。

4.2研究?jī)?nèi)容

本文主要是研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高校大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，并根據(jù)當(dāng)前狀況提出相應(yīng)應(yīng)對(duì)措施，因此將從以下幾個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查研究：（1）高校大學(xué)生每月可支配金額；（2）消費(fèi)場(chǎng)景，消費(fèi)心理是否沖動(dòng)消費(fèi)；（3）使用相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品；（4）大學(xué)生是否有記賬的習(xí)慣；（5）高校大學(xué)生是否認(rèn)為有必要在高校開展理財(cái)類課程

4.3研究的理論假設(shè)

高校大學(xué)生有一定的經(jīng)濟(jì)自主能力和經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)，并且善于接受新鮮事物但是由于中國(guó)人自古以來偏向于保守尤其是在錢面前，可能大家會(huì)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的動(dòng)態(tài)，但是嘗試的人不多。

4.4研究的分析單位和抽樣方法

以高校大學(xué)生群體作為分析單位，本文以大學(xué)城范圍的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查研究采取按年級(jí)分層抽樣的抽樣方法進(jìn)行抽樣，發(fā)送網(wǎng)絡(luò)問卷共收到有效文卷234份。

4.5資料收集和分析方法

通過問卷星進(jìn)行問卷發(fā)送以及后續(xù)問卷回收，并自動(dòng)轉(zhuǎn)化成圖表，共得到234份有效問卷。通過訪談了解大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知情況。

5 研究結(jié)果與分析

當(dāng)前大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要是父母每月所提供的生活費(fèi)一般在1000——2000元（如圖一所示）。一個(gè)月按30天算，假如一個(gè)人一天需要伙食費(fèi)30元那么一個(gè)月900元就足夠了，這樣就有僅1000元是學(xué)生可以自由支配的，可是在這種情況下仍然有一小部分學(xué)生接觸到校園貸，其中有高達(dá)81.82%（如圖二所示）的學(xué)生是在分期購(gòu)物平臺(tái)上接觸的校園貸，也就是說大學(xué)生接觸校園貸是由于消費(fèi)，而操作便捷則成為大學(xué)生選擇此平臺(tái)的重要因素，更重要的是有84.62%（如圖三所示）的學(xué)生對(duì)于校園貸的利率是基本不了解的，由于對(duì)校園貸利率計(jì)算方式的不了解導(dǎo)致某些大學(xué)生的幾十萬欠款在這里似乎可以解釋。

在與被研究者溝通中了解到多數(shù)大學(xué)生家境普通但是就如愛美之心人皆有之，攀比心理、網(wǎng)紅同款、雙十一、雙十二購(gòu)物狂歡節(jié)等等一步步被研究者的沖動(dòng)消費(fèi)，還有一部分研究者在雙十一購(gòu)物狂歡后竟退回一半的商品，也就是說被研究者是掉入商家沖動(dòng)購(gòu)物的陷阱尤其是電商平臺(tái)所支持的分期付，被研究者說沖動(dòng)消費(fèi)過后自己特別后悔，知道自己已經(jīng)在平臺(tái)上負(fù)債累累了，可仍然控制不了自己想要買買買的欲望，自己每個(gè)月都陷入惡性循環(huán)，有一半的生活費(fèi)都要用來還電商平臺(tái)的賬單。

當(dāng)問到對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融怎么看時(shí)，被采訪者都給出肯定的意見認(rèn)為金融科技將來一定形式大好，雖然不是金融類專業(yè)的學(xué)生仍然對(duì)比特幣很關(guān)注，但是當(dāng)問到是否使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，大家普遍給出否定的答案。原因是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展很火熱但他在中國(guó)是一個(gè)非常年輕的行業(yè)，雖然自己很看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展但是由于感覺自己專業(yè)知識(shí)不夠過硬，害怕不能選擇合理的投資平臺(tái)還有理財(cái)產(chǎn)品；還有一個(gè)重要的原因是現(xiàn)在自己并沒有做到完全經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，父母每月給的生活費(fèi)除了吃喝、購(gòu)買日用品以及與朋友外出聚餐也并沒有多余的錢再用來投資理財(cái)產(chǎn)品。

由此可見，對(duì)于大學(xué)生來說超前消費(fèi)要比計(jì)劃消費(fèi)攢錢、投資、理財(cái)容易得多，但是超前消費(fèi)帶來的后遺癥也是不輕松的因此在問卷調(diào)查中顯示有到達(dá)97.44%（如圖4所示）的大學(xué)生認(rèn)為有必要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾浴?/p>

圖一

圖二

圖三

圖四

6 研究結(jié)論與建議

當(dāng)代大學(xué)生接受新鮮事物的能力非常強(qiáng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展很關(guān)注但是由于大多數(shù)學(xué)生缺乏對(duì)金融領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)以及沒有足夠的資金應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因此相對(duì)于分期付款等借貸平臺(tái)而言，大家更不敢初次試水，所以更多人處于觀望的狀態(tài)；當(dāng)代大學(xué)生由于過于注重物質(zhì)享受型消費(fèi)，缺乏長(zhǎng)期消費(fèi)的意識(shí)，買買買成為不少大學(xué)生的一大課余活動(dòng)，而資金來源有限的大學(xué)生只能通過電商平臺(tái)分期付款功能來滿足虛榮心，并從此陷入拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，為金融的發(fā)展帶來很多便利，尤其是為普惠金融的發(fā)展提供了很大的機(jī)會(huì)平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融將是日后金融交易的主場(chǎng)，而大學(xué)生則是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)生產(chǎn)的中堅(jiān)力量，同時(shí)大學(xué)是大學(xué)生從青年到成年的重要過度階段，在大學(xué)期間大學(xué)生除了完成學(xué)業(yè)，學(xué)習(xí)謀生技能外也要進(jìn)行財(cái)商的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)如何如何管理自己的錢袋子。

因此提出以下幾點(diǎn)建議：

開展理財(cái)知識(shí)講座，幫助大學(xué)生了解基本金融專業(yè)知識(shí)。高校以學(xué)院為單位，定期開展金融理財(cái)相關(guān)知識(shí)講座，為學(xué)生普及該領(lǐng)域基本的常識(shí)，比如說利息的計(jì)算方式，如何進(jìn)行投資組合以及如何評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，經(jīng)典的理財(cái)案例分析等，讓學(xué)生日后在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)有法可依，養(yǎng)成投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

開展模擬投資理財(cái)類比賽，以比賽的形式促進(jìn)學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的使用操作流程，以及發(fā)現(xiàn)投資理財(cái)?shù)臉啡?。鼓?lì)學(xué)生社團(tuán)跨專業(yè)開展此類投資理財(cái)性質(zhì)比賽，當(dāng)前市面上有很多軟件可以用來模擬投資，比如說：同花順，在同花順上，新注冊(cè)用戶有20萬虛擬資產(chǎn)可以用來模擬投資，大學(xué)生群體可以利用這20萬虛擬資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，在規(guī)定時(shí)間段內(nèi)根據(jù)收益的高低以及投資組合策略的制定進(jìn)行評(píng)判，獲勝者可以得到相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。

以比賽實(shí)操的形式進(jìn)行投資理財(cái)意識(shí)在大學(xué)生群體中的推廣滲透是很有意義的，因?yàn)橹挥性趯?shí)踐中才能體會(huì)到資本市場(chǎng)的魅力和刺激，以及理財(cái)?shù)谋匾浴?/p>

騙局解密，心理疏導(dǎo)，避免學(xué)生因?yàn)闆_動(dòng)消費(fèi)而陷入金融騙局。很多學(xué)生是由于沖動(dòng)消費(fèi)而陷入分期付等校園貸中，而產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)則是由于消費(fèi)者的盲目攀比，追求體面，注重短期體驗(yàn)所致，因此即使對(duì)大學(xué)生進(jìn)行心理疏導(dǎo)，解密金融騙局是很重要的，在心理上暗示其不應(yīng)沖動(dòng)消費(fèi)。

綜上所述：大學(xué)生是社會(huì)發(fā)展的能援軍，有知識(shí)、注理性、髙自控的大學(xué)生才是我們所期待的接班人。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大學(xué)生也要積極參與其中，而不僅僅是觀望。

[1]王影.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下重慶高校大學(xué)生理財(cái)方式研究[D].重慶：重慶師范大學(xué)，2016.

[2]劉嘉灝.互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)發(fā)展[F].湘潭大學(xué)，2015.

[3]李鵬，吳紅芳.我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)金融排斥問題分析——從校園貸亂象說起[F].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院,2017.

本文課題：課題的來源：天津市大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目資助，課題的名稱：互聯(lián)網(wǎng)背景下高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及其對(duì)策研究，課題的編號(hào)：201710065071。