董莉

構建數(shù)字經(jīng)濟社會需要數(shù)字銀行。

在新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星看來，托生于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字銀行應依托差異化戰(zhàn)略定位，以“補位者”的角色與傳統(tǒng)主流銀行優(yōu)勢互補，沿著“產(chǎn)品服務數(shù)字化（數(shù)字銀行1.0階段）-數(shù)字能力共享化（數(shù)字銀行2.0階段）-金融服務智慧化（數(shù)字銀行3.0階段）”的演進路徑，最終成長為兼具“人工智能深度”與“場景連接廣度”的智慧數(shù)字銀行。

新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行

1996年，新希望集團董事長劉永好與眾多股東一起發(fā)起成立了第一家民營銀行——民生銀行，這不但推動了金融業(yè)改革，也證明民營企業(yè)能夠辦好銀行。近年來，銀監(jiān)會已經(jīng)批準十幾家民營銀行的籌建。

2016年12月28日，新網(wǎng)銀行正式開業(yè)，成為四川首家民營銀行，也是繼微眾銀行和網(wǎng)商銀行之后，全國第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行。注冊資本30億元，總部設在成都，股東中包括新希望集團、小米和紅旗連鎖，分別占股30%、29.5%和15%。

對于為什么要與雷軍合作？劉永好直言：“大家都知道，過去這一兩年他是互聯(lián)網(wǎng)風口上的一個人物，有人說，雷軍提出了飛豬理論——在互聯(lián)網(wǎng)的風口上豬都要被吹上去。我們是養(yǎng)豬的，看他能不能把我吹上天，所以我找他來了?！彼硎荆戮W(wǎng)銀行是“新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行”，新希望集團做產(chǎn)業(yè)金融有經(jīng)驗，但是缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，而雷軍是有互聯(lián)網(wǎng)思維的人，“我和雷軍私下也是好朋友”。

與微眾銀行和網(wǎng)商銀行完全沒有網(wǎng)點不同的是，新網(wǎng)銀行在四川成都市高新區(qū)有一家概念體驗廳，也是其目前線下唯一的網(wǎng)點。這里采用了全開放式設計，柜臺沒有玻璃圍擋，大堂休息區(qū)旁的智能顯示屏以可視化方式展示其風控科技和人臉識別產(chǎn)品。

在劉永好看來，新網(wǎng)銀行只有一個網(wǎng)點，但未來每一個手機終端就是一個網(wǎng)點。 “只要你打開手機，就有可能成為我們的客戶。這就是我們的假設?！?/p>

運用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術，新網(wǎng)銀行要為“二八定律”中那80%沒有享受到完善金融服務的小微群體，提供更安全、更便捷和更高效的金融服務，用技術的力量做好普惠金融的補位者和探索者。

去年，新網(wǎng)銀行公布了“數(shù)字普惠、萬能連接”的特色化經(jīng)營模式，表示將采取平臺化策略，以存管業(yè)務切入做萬能連接器、適配器，為廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供服務，進而服務更廣泛、復雜的客群。此后，好人貸、網(wǎng)貸資金存管等產(chǎn)品及業(yè)務相繼推開，開啟了差異化經(jīng)營之路。

趙衛(wèi)星曾撰文表示，差異化定位將帶來數(shù)字銀行“百花齊放”的競爭格局——未來專注于滿足C端客戶金融需求的數(shù)字銀行，將會伴隨大數(shù)據(jù)的不斷積累，人工智能的不斷迭代，在儲蓄、信貸、理財?shù)葌€人業(yè)務方面形成核心競爭力，用戶黏度進一步提升;側(cè)重于企業(yè)端客戶的數(shù)字銀行，會在企業(yè)金融服務方面累積數(shù)據(jù)優(yōu)勢，甚至在足夠大的樣本分析下，形成強大的行業(yè)研判能力，最終形成更廣泛的盈利空間;側(cè)重平臺化連接的數(shù)字銀行，則會隨著金融科技、風險控制等能力源源不斷的輸出，在匯聚信息流、資金流等的情況下，形成一張無比巨大的網(wǎng)絡，通過數(shù)字化手段提升整體行業(yè)的資金融通效率。

新網(wǎng)銀行在開業(yè)之前的籌備期便將網(wǎng)貸資金存管業(yè)務作為戰(zhàn)略方向之一，早早組建專業(yè)團隊，搭建對應的系統(tǒng)架構。開業(yè)時也組建了專門的平臺金融團隊來負責存管業(yè)務。

2017年2月23日，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》，明確銀行開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的規(guī)則和路徑，新網(wǎng)銀行在四天后推出資金存管業(yè)務，成為全國首個涉足網(wǎng)貸資金存管業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)銀行。截至3月底，新網(wǎng)銀行共計簽約網(wǎng)貸平臺超過100家，正式上線超50家，累計交易金額超過600億。

“涉足網(wǎng)貸資金存管的意圖，并不是說我們看中了存管所能沉淀的存款。我們涉足存管的初衷，一方面是想通過網(wǎng)貸平臺連接、輻射更廣泛的人群;另一方面也希望促進網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。”趙衛(wèi)星說。

在貸款業(yè)務上，新網(wǎng)銀行聚焦于消費升級和臨時資金周轉(zhuǎn)需求，服務小微群體、支持實體經(jīng)濟、踐行普惠金融。“好人貸”便是一款全在線辦理的秒申秒用、隨借隨還的銀行云授信產(chǎn)品。在產(chǎn)品設計上可以隨借隨還，利率“千人千面”，就像一筆手機里的大額備用金，不使用不產(chǎn)生任何費用，讓用戶隨時隨地都可以應急。申請只需要在新網(wǎng)銀行微信公眾號主界面點擊菜單欄“好人貸”，在填寫相關個人信息之后，簡單3步操作就可以獲得無抵押純信用貸款的授信，最快1分鐘放款，當天到賬。

截至3月底，新網(wǎng)銀行業(yè)務覆蓋全國31個省市區(qū)，服務用戶超過1200萬，累計放款超過500億元，在管資產(chǎn)251億元，用戶平均借款金額3300元，筆均借款周期75天。

AI驅(qū)動數(shù)字銀行3.0

無論戰(zhàn)略定位如何，數(shù)字銀行的首要任務是實現(xiàn)金融產(chǎn)品、服務數(shù)字化，為此銀行需要對包括組織架構、人員結(jié)構、信息系統(tǒng)架構、風險防控、流程體驗在內(nèi)的多個環(huán)節(jié)進行設計;多元化人才結(jié)構確保強創(chuàng)新能力;還需要搭建分布式的信息系統(tǒng)架構來滿足高并發(fā)需求;再有要保證大數(shù)據(jù)實時風控系統(tǒng)持續(xù)迭代。

數(shù)字銀行應構建一套實時反欺詐系統(tǒng)、實時大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)，確保數(shù)百條風控規(guī)則并行執(zhí)行，毫秒級響應，保持風控策略的持續(xù)更新迭代，在人工智能機器學習的幫助之下，進一步提升安全度與精準度。在這方面，新網(wǎng)銀行運用了人臉識別、生物探針、設備指紋等技術，實現(xiàn)了在線實時風險防控。同時通過不斷打磨、迭代背后的風控邏輯與模型，使用AB-test測試手段，在線對比多組授信策略表現(xiàn)，根據(jù)實際表現(xiàn)自動切換流量，以達到授信策略快速迭代和不斷地自我糾偏和更新。

如果說數(shù)字銀行1.0階段是將金融產(chǎn)品和服務數(shù)字化，那么數(shù)字銀行2.0階段則需要依托數(shù)字化手段，通過“萬能連接”的方式，將科技、風控、支付、精準營銷等能力對外開放輸出。而數(shù)字銀行的3.0版本將由人工智能驅(qū)動。目前，不少金融機構已積極介入、布局此領域，但絕大多數(shù)機構僅僅處于理論和初級運用階段。

新網(wǎng)銀行也在人工智能上進行了探索，目前主要運用在風控環(huán)節(jié)，如利用隨機森林（Random Forest）、梯度提升樹（Gradient Boosting Decision Tree）和支持向量機（Support Vector Machine）等機器學習模型，實現(xiàn)對客戶信用的快速甄別，幾秒鐘便可完成審批放款。利用此機器學習模型能夠有效克服變量維度多、數(shù)據(jù)缺失率大、非線性等問題，有效提高風險評估模型的準確性，降低零售風險。

舉個簡單的例子，在判斷是否為用戶本人申請貸款時，人工智能會在申請動作開始時就介入到學習用戶行為之中，并根據(jù)以往數(shù)據(jù)進行比對。如申請用戶習慣于在晚上8點-9點，在同一WiFi環(huán)境中用右手大拇指操作手機登錄。經(jīng)過一段時間對客戶行為的學習，人工智能會將若干關鍵行為要素作為用戶操作行為可信的判斷標準，若缺少重要行為要素則會觸發(fā)二次驗證甚至人工介入。

未來人工智能還有更多應用空間。從智能客服到智能投顧，從授信策略到風險監(jiān)管，人工智能都可以提供輔助信息幫助判斷，甚至隨著數(shù)據(jù)和算法日益精進，人工智能系統(tǒng)會自發(fā)生成判斷邏輯。如當用戶行為觸發(fā)了某一規(guī)則之后，系統(tǒng)會自動匹配營銷方式，推薦定制化的金融產(chǎn)品甚至其他消費類產(chǎn)品。如當人工智能系統(tǒng)獲取用戶曾在網(wǎng)絡上有過搜索汽車的行為，就會匹配其個人職業(yè)、收入狀況、家庭構成、性格特征甚至城市交通狀況等多維數(shù)據(jù)，自動在某一時間點為其提供定制化車貸解決方案，同時給出購買車型等建議。

“未來的數(shù)字銀行智能化能夠達到什么樣的程度，也許會遠超我們的想象，但不可否認的是，它必須在人類道德基準范圍內(nèi)被開發(fā)和利用，而最終實現(xiàn)的目標，是通過人工智能技術讓人人受益?！壁w衛(wèi)星說。