董莉

金融服務似乎正在以你想要的方式前行。

相應的，金融的生態(tài)及格局也在發(fā)生重大變化。技術(shù)的推動讓金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型愈發(fā)明顯，傳統(tǒng)金融機構(gòu)“離柜率”同互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務激增形成強烈的對比。

互聯(lián)網(wǎng)銀行概念由互聯(lián)行創(chuàng)始人林立人提出。2014年以來，中國銀監(jiān)會批準了數(shù)家試點民營銀行的籌建申請由于互聯(lián)網(wǎng)銀行出生即帶著互聯(lián)網(wǎng)基因，它們拋棄了傳統(tǒng)銀行“多營業(yè)網(wǎng)點、多產(chǎn)品條線”的運營模式，以一種與與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡業(yè)務也不一樣“輕資產(chǎn)、平臺化、交易型銀行”姿態(tài)亮相。

麥肯錫當年發(fā)布的2014年中國個人金融服務調(diào)研結(jié)果顯示，逾七成中國消費者會考慮開辦純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶，近七成中國消費者會考慮將純互聯(lián)網(wǎng)銀行作為其主要銀行。

與國外的英國Atom銀行，迪拜商業(yè)銀行CBD Now類似，國內(nèi)先后成立的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等都是運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能以及多種金融科技，重構(gòu)金融底層科技系統(tǒng)、風控系統(tǒng)，為消費者、小微企業(yè)等提供數(shù)字化金融服務。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務申請渠道均為線上申請，審核流程簡單高效，申請門檻較低，同時可以保證較高的個性化利率，較低的貸款額度。在風控方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行背后都有社交網(wǎng)絡的強大數(shù)據(jù)和云計算能力作為傳統(tǒng)風控的補充。

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)+上的嘗試都被冠以顛覆傳統(tǒng)的名頭，然而互聯(lián)網(wǎng)銀行迎來春天的同時，并沒有顛覆甚至沖擊傳統(tǒng)銀行的業(yè)務，因為從自身定位和目標客戶來看，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行無意與傳統(tǒng)銀行競爭，而是利用技術(shù)更加開放，成為銀行的補充和合作者。

《周易·系辭下》：“天下同歸而殊途，一致而百慮。”大多互聯(lián)網(wǎng)銀行的從業(yè)者也認為，在開放、融合、競爭都有的態(tài)勢下，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行終會走上一條殊途同歸之路。

2014年12月16日起，互聯(lián)網(wǎng)銀行書寫自己的故事，如今三年多過去，作為新金融時代連接者，互聯(lián)網(wǎng)銀行在各自的場景中有哪些創(chuàng)新，成績和思考？