蔡琴

繼國(guó)有大行相繼成立普惠金融事業(yè)部后，招商銀行普惠金融服務(wù)中心也正式掛牌成立。招商銀行將以小微金融作為普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)，打造出普惠金融差異化優(yōu)勢(shì)。

一體化全流程

商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)一般會(huì)面臨兩大難題：一是風(fēng)險(xiǎn)與成本平衡的難題；二是銀行盈利與客戶價(jià)值最大化平衡的難題。將“兩小”（小企業(yè)、小微企業(yè)）業(yè)務(wù)定位為戰(zhàn)略性發(fā)展業(yè)務(wù)的招商銀行，結(jié)合自身領(lǐng)先的金融科技實(shí)力和豐富的零售服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，致力于創(chuàng)新小微產(chǎn)品模式，在不斷嘗試后找到了解決這兩大難題的平衡點(diǎn)。

2012年初，招商銀行將貸款金額不超過(guò)500萬(wàn)元的小微企業(yè)客群并入零售條線經(jīng)營(yíng)管理，這僅僅是第一步，緊接著，該行又搭建了完整的客戶服務(wù)模式和產(chǎn)品流程體系，建立起普惠金融服務(wù)的“五專(zhuān)”經(jīng)營(yíng)機(jī)制：

一是專(zhuān)門(mén)的綜合服務(wù)機(jī)制。不再以單一的信貸業(yè)務(wù)與客戶互動(dòng)，而是推出貸前-貸中-貸后全面覆蓋的綜合服務(wù)機(jī)制；二是專(zhuān)門(mén)的統(tǒng)計(jì)核算。對(duì)于小微業(yè)務(wù)按單獨(dú)業(yè)務(wù)品種進(jìn)行獨(dú)立核算，并單列統(tǒng)計(jì)和通報(bào)；三是專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理。針對(duì)小微業(yè)務(wù)制定專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)管理要求、專(zhuān)門(mén)的貸款評(píng)分卡模型、專(zhuān)門(mén)的小微貸款審批團(tuán)隊(duì)以及專(zhuān)門(mén)的貸后管理體系；四是專(zhuān)門(mén)的資源配置。在零售信貸整體規(guī)模預(yù)算中單列小微貸款規(guī)模預(yù)算，并在業(yè)務(wù)策略上優(yōu)先支持小微貸款投放；五是專(zhuān)門(mén)的差異化考核評(píng)價(jià)。針對(duì)小微業(yè)務(wù)單設(shè)規(guī)模預(yù)算完成情況指標(biāo)、客戶經(jīng)理產(chǎn)能和風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量等差異化考核指標(biāo)，以提高分行小微業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力。

金融科技全方位助力

如果說(shuō)經(jīng)營(yíng)機(jī)制與服務(wù)體系的重構(gòu)有效提升了招商銀行小微金融服務(wù)的效率，那么金融科技技術(shù)在招商銀行小微金融服務(wù)中的深入應(yīng)用，則為小微金融發(fā)展插上了騰飛的翅膀。

在貸前申請(qǐng)階段，招商銀行建立了PAD移動(dòng)作業(yè)平臺(tái)、閃電貸平臺(tái)，為小微客戶提供線上、線下全方位的貸款受理服務(wù)渠道。

在貸中作業(yè)端，招商銀行通過(guò)“信貸工廠2.0”技術(shù)升級(jí)，建立以數(shù)據(jù)化為基礎(chǔ)的智能運(yùn)營(yíng)管理體系，加快審批放款作業(yè)效率。招商銀行零售信貸審批中心是全國(guó)目前唯一一家成功規(guī)模化運(yùn)營(yíng)的“一個(gè)中心批全國(guó)、一個(gè)中心批全品種”信貸工廠，為小微貸款業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的產(chǎn)能、效率等中臺(tái)支持保障。產(chǎn)能上，目前日峰值超3000筆，充分保證小微貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展；效率上，在資料齊全情況下，100%實(shí)現(xiàn)小微貸款“T+2天審結(jié)”的時(shí)效。

在貸后管理端，招商銀行建立了覆蓋線上線下的貸后服務(wù)體系，為小微客戶提供全面的貸后服務(wù)，同時(shí)搭建起總分行聯(lián)動(dòng)的預(yù)警、催收一體化貸后管理體系，建立非現(xiàn)場(chǎng)預(yù)警、現(xiàn)場(chǎng)直查、貸款轉(zhuǎn)化、早期集中催收、分行催收談判、外包催收、訴訟推動(dòng)、不良處置等環(huán)環(huán)相扣的貸后管理流程，為小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量保駕護(hù)航。

以“生意貸”為例，“手機(jī)一按，隨叫隨到；隨借隨還，自動(dòng)續(xù)貸；還款方式，自主選擇?！闭猩蹄y行為進(jìn)一步支持小微客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所推出的“生意貸”，是為小微企業(yè)專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的綜合性金融服務(wù)方案，具有貸款融資“長(zhǎng)、快”，資金運(yùn)轉(zhuǎn)“易、省”等特點(diǎn)，目前已形成了適用信用、保證、抵押等多種擔(dān)保方式的產(chǎn)品體系，能夠全面滿足小微企業(yè)發(fā)展成長(zhǎng)過(guò)程中的多樣化金融需求。在貸款便捷性方面，“生意貸”內(nèi)嵌了“周轉(zhuǎn)易”功能，可實(shí)現(xiàn)貸款的“隨借隨還”?？蛻敉ㄟ^(guò)網(wǎng)上銀行、POS刷卡，即可24小時(shí)自助使用貸款和歸還貸款。貸款按日計(jì)息，用一天計(jì)一天利息，最大程度地為客戶節(jié)省財(cái)務(wù)成本。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，招商銀行緊跟時(shí)代趨勢(shì)，推出升級(jí)品牌“生意貸+”，在服務(wù)、產(chǎn)品、流程及風(fēng)控等方面實(shí)現(xiàn)全面升級(jí)，給小微企業(yè)帶來(lái)了全新體驗(yàn)。

差異化帶給客戶美好生活

回顧這幾年招商銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，要么突破傳統(tǒng)商業(yè)模式局限，大刀闊斧重構(gòu)業(yè)務(wù)體系；要么從小微企業(yè)需求入手，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)；要么改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制……

從這些事例可以看出，在以小微金融為切入口的普惠金融發(fā)展道路上，招商銀行既不完全遵循業(yè)內(nèi)銀行的傳統(tǒng)思路制定策略，也不照搬國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)下的金融管理制度，而是基于當(dāng)前中國(guó)金融業(yè)整體環(huán)境和普惠金融特征，靈活運(yùn)用國(guó)際成熟的管理技術(shù)，建立起一套領(lǐng)先同業(yè)、具有鮮明特色且更適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的普惠金融體系。