董晗

一、校園借貸概述

（一） 校園借貸平臺(tái)的產(chǎn)生

現(xiàn)階段社會(huì)的進(jìn)步和生活水平素質(zhì)的提高，尤其是網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，使學(xué)生的金融業(yè)務(wù)成為了各大銀行和各大企業(yè)的一塊大蛋糕。2002 年招商銀行發(fā)行了第一批針對(duì)學(xué)生的信用卡后，各大銀行和企業(yè)都把目光放在了一個(gè)新時(shí)代的龐大群體——在校大學(xué)生。然而在2009 年7 月，銀監(jiān)會(huì)為了避免大學(xué)生信用卡壞賬增多的重大風(fēng)險(xiǎn)，下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，基本叫停了大學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)。

由此學(xué)校里各大校園借貸平臺(tái)迅速發(fā)展，在學(xué)校市場中占據(jù)大比例，扛起了“校園信用貸款”的大旗。一些校園借貸平臺(tái)的初衷依然是為了資助貧困學(xué)生的助學(xué)貸款以及創(chuàng)業(yè)貸款，但隨著這一時(shí)代的推進(jìn)使得助學(xué)貸款逐漸變成一般性消費(fèi)貸款。

（二） 校園借貸平臺(tái)的分類

到目前為止校園借貸的分類，按照產(chǎn)品的類型可分為助學(xué)貸款、學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款以及學(xué)生消費(fèi)貸款。目前為止發(fā)展最迅速的是學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)。但學(xué)生消費(fèi)平臺(tái)的貸款卻是三類貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的，其原因是： 1.平臺(tái)管理不嚴(yán)謹(jǐn)，質(zhì)量參差不齊，有的平臺(tái)僅用身份證便可貸款。2.部分平臺(tái)借貸利率不明，導(dǎo)致最后還款數(shù)額偏大。3.學(xué)生消費(fèi)借貸平臺(tái)多為網(wǎng)絡(luò)借貸，存在壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)在校大學(xué)生以后的信用卡借貸和銀行貸款信用積分等有不良的影響。4.由于當(dāng)下借貸平臺(tái)的參差不齊，借貸方的信息非常容易被被借貸方泄漏，甚至個(gè)人信息被借貸平臺(tái)以低價(jià)位售出，若借貸方為在校大學(xué)生很有可能導(dǎo)致學(xué)生的生命財(cái)產(chǎn)遭到危害，造成不必要的損失。

二、調(diào)查情況分析

（一） 網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)大學(xué)生的影響

2003 年5 月各大網(wǎng)購平臺(tái)的成立，成為對(duì)借貸的一個(gè)推動(dòng)力。加之當(dāng)下在校大學(xué)生沒有金融概念和收入來源，超前消費(fèi)使得大學(xué)生不正常的價(jià)值觀增長迅速。大部分在校學(xué)生由于父母所給予其生活資費(fèi)不足支撐他們的超前消費(fèi)和購買能力，便把目光放在了各種借貸網(wǎng)站上，校園借貸平臺(tái)正是在掌握了在校大學(xué)生的過度“消費(fèi)需求”后迅速地占領(lǐng)了大學(xué)生市場。

有些在校大學(xué)生為了低借貸率，充當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳員，使得更多的同學(xué)陷入了透支消費(fèi)和欠款的困境之中。部分在校大學(xué)生為了滿足自己的消費(fèi)需求，沒有從腳踏實(shí)地出發(fā)，為滿足自己的消費(fèi)觀念選擇投機(jī)取巧為了賺取利息差價(jià)，他們將自己的學(xué)費(fèi)或通過借貸的大量現(xiàn)金投入借貸平臺(tái)中，但由于借貸平臺(tái)質(zhì)量沒有保證，有的借貸平臺(tái)和網(wǎng)站突然關(guān)閉，導(dǎo)致血本無歸或因收不回貸款欠下大筆貸款而被迫躲債。

（二）采取措施

1.完善法律制度。想要徹底解決這一問題的辦法就是讓國家能夠制定相關(guān)的法律法規(guī)。只有這樣，學(xué)校等教育部門才能夠?qū)W(xué)校貸的盛行采取有效的措施，改善學(xué)校的風(fēng)氣。

2 .加強(qiáng)監(jiān)管力度。就目前的現(xiàn)狀來說，并未有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)校園網(wǎng)貸公司實(shí)施監(jiān)管，所以銀監(jiān)部門應(yīng)該聯(lián)同工商部門以及監(jiān)管部門等多個(gè)部門同時(shí)出擊，動(dòng)態(tài)監(jiān)督學(xué)生貸情況，盡量避免校園貸導(dǎo)致的不良影響。同時(shí)對(duì)待不良校園貸公司，可以主動(dòng)要求約談，落實(shí)校園貸的宣傳、流程審核、款項(xiàng)批放、 貸款催收的規(guī)范性，此舉可避免校園貸公司背負(fù)的金融風(fēng)險(xiǎn)，又可避免不具有還款能力的學(xué)生陷人借貸深淵，以及受到不良校園貸公司的惡性催收款事件。如果發(fā)生此類案件，必定嚴(yán)厲懲罰，以規(guī)范校園貸平臺(tái)。

3 .建立預(yù)警機(jī)制。一般而言，建立行之有效的預(yù)警機(jī)制，校園理應(yīng)設(shè)立專門的小組監(jiān)督學(xué)生的異常消費(fèi)支出，如果發(fā)現(xiàn)學(xué)生發(fā)生網(wǎng)絡(luò)借貸的意向，應(yīng)當(dāng)立刻分析其網(wǎng)貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)對(duì)其發(fā)出預(yù)警信號(hào)， 進(jìn)行科學(xué)和合理的開導(dǎo)，避免不必要的惡性事件。發(fā)現(xiàn)未經(jīng)學(xué)校同意， 私自在校園開展網(wǎng)絡(luò)貸款宣傳、誘導(dǎo)部分學(xué)生參與的不良信貸公司，應(yīng)當(dāng)馬上請示政府相關(guān)部門，上報(bào)銀監(jiān)、網(wǎng)監(jiān)、金管部門對(duì)其進(jìn)行依法處置。此外，對(duì)參與校園貸的學(xué)生，建立跟蹤檔案，與其家長進(jìn)行細(xì)致溝通和交流，逐步幫助所有學(xué)生走回正途。

4 .開展法律援助。當(dāng)前學(xué)校應(yīng)該對(duì)已經(jīng)參與校園貸的學(xué)生提供法律援助幫助，聯(lián)同有關(guān)部門解決其根本性問題，幫助其回正常學(xué)習(xí)及生活。與此同時(shí)可以召集學(xué)校專門小組、輔導(dǎo)員、以及一些學(xué)生干部，參加校園網(wǎng)貸專題工作會(huì)，引導(dǎo)監(jiān)督學(xué)生。

5.普及金融知識(shí)。為減少校園貸現(xiàn)象的發(fā)生，學(xué)校應(yīng)該給學(xué)生多傳授一些關(guān)于校園貸的知識(shí)。尤其是校園貸中的利息和還款的最晚期限等。讓學(xué)生能夠擁有應(yīng)對(duì)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上各種陷阱的能力。

6.引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)。要想徹底地讓學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸，就必須要讓學(xué)生能夠樹立正確的消費(fèi)觀，不要過度攀比。輔導(dǎo)員要給學(xué)生們多講解一些知識(shí)，讓學(xué)生對(duì)自己的金錢能夠合理地安排，做到收入和支出相互平衡，最好每個(gè)月還有一點(diǎn)結(jié)余。當(dāng)在生活上遇到困難時(shí)要學(xué)會(huì)向長輩求助，多多參考他們的意見； 學(xué)校也應(yīng)該站在學(xué)生的角度上考慮，尤其是那些經(jīng)濟(jì)狀況不怎么好的學(xué)生。在必要的時(shí)候，可以讓學(xué)生外出工作來獲取收人。（作者單位為武漢工商學(xué)院）