王文慶

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

網(wǎng)絡(luò)金融又稱電子金融，從狹義上講是網(wǎng)絡(luò)金融是指在互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)， 包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等和金融服務(wù)相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，是指以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支持，在世界范圍內(nèi)金融活動的總合，它還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。網(wǎng)絡(luò)金融是信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的全面快速蔓延性的特點(diǎn)，嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)會迅速導(dǎo)致整個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，給金融行業(yè)帶來嚴(yán)重的損失，因此采取有效措施防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)具有緊迫性和必要性。

目前，我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)主要面對因來自于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持不過硬而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)金融信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度不完善而形成的網(wǎng)絡(luò)金融制度風(fēng)險(xiǎn)以及由金融業(yè)務(wù)本身所處市場環(huán)境所帶來的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等三個(gè)方面，金融機(jī)構(gòu)要從根本上分析網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，有針對性地采取相應(yīng)對策，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

二、我國當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)防控防范體系不健全。目前我國金融行業(yè)受經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和管理理限制，金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，對金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性認(rèn)識不強(qiáng)或比較片面，缺乏全面、健全、有效、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。一方面，在涉及金融防范相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、知識產(chǎn)權(quán)法、貨幣發(fā)行制度等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)貫徹落實(shí)不利，使得金融機(jī)構(gòu)面臨比較嚴(yán)峻的法律風(fēng)險(xiǎn)；另一方面缺乏外部環(huán)境信用體系的配套優(yōu)化建設(shè)，信用基礎(chǔ)設(shè)施及制度建立不完善，無法有效區(qū)分并規(guī)避金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；

（二）銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。完善的網(wǎng)絡(luò)金融需要強(qiáng)有力的內(nèi)控制度保障安全，當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)金融體系尚未健全完善的內(nèi)部控制制度，崗位職責(zé)分工不明確，績效考核失效，內(nèi)部不相容制約機(jī)制形同虛設(shè)，監(jiān)督機(jī)制無效，對關(guān)鍵環(huán)節(jié)和關(guān)鍵崗位的內(nèi)部存在漏洞或盲點(diǎn)。

（三）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持落后。目前我國網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)技術(shù)支持系統(tǒng)普遍自動化水平不高，安全性和技術(shù)支持能力偏弱，軟硬件往往采用技術(shù)外包模式，缺乏自主創(chuàng)新研究能力，不能與金融行業(yè)的實(shí)際需要相適應(yīng)；技術(shù)平臺的服務(wù)不及時(shí)，安全控制手段匹配程度不高，不能滿足客戶對信息真實(shí)性、完整性、合法性和實(shí)時(shí)性的數(shù)據(jù)要求，極大地制約了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范水平的提升。

三、我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對策和措施

（一）進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防控法律體系。進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，各級領(lǐng)導(dǎo)和主管部門要高度重視網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，利用媒體、培訓(xùn)等多種形式宣傳網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范法律法規(guī)，加強(qiáng)普法意識和執(zhí)法力度，有效打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行業(yè)；明確網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶之間的權(quán)利、義務(wù)劃分；加強(qiáng)完善信用制度建設(shè)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融的安全性和合法性，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建和諧、安全的網(wǎng)絡(luò)金融防范的外部環(huán)境。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)部控制建建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)要制定統(tǒng)一的規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建立和完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，主管領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)根據(jù)管理信息系 統(tǒng)原理、系統(tǒng)工程理論和方法統(tǒng)籌調(diào)度，加大網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的硬件、軟件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及高素質(zhì)管理人才的優(yōu)化配置；另一方面要加強(qiáng)內(nèi)部科技力量，完善內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制。

（三）提高計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)防范水平。一方面提升計(jì)算機(jī)系統(tǒng)核心技術(shù)水平和配套技術(shù)水平，進(jìn)一步強(qiáng)計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)的安全防御能力；保進(jìn)信息技術(shù)的開發(fā)和創(chuàng)新，制定計(jì)算安全防護(hù)辦法，完善防火墻技術(shù)加密金融數(shù)據(jù)；另一方面積極學(xué)習(xí)和借鑒國內(nèi)、外先進(jìn)的管理制度和有效的管理經(jīng)驗(yàn)，提升管理人員的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，積極尋求網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的合作，構(gòu)造全面的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)防御機(jī)制、聘請專家學(xué)者培訓(xùn)提升本單位的管理人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和管理水平。

四、結(jié)語

金融機(jī)構(gòu)要高度重視風(fēng)險(xiǎn)防范工作，完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制法律法規(guī)配套建設(shè)，完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制，提高計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)防范水平，為客戶提供快捷、便利、安全的金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略目標(biāo)，促進(jìn)金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量提升。（作者單位為龍江銀行股份有限公司）