楊鳴旭

未來(lái)最大的悲哀不會(huì)是“人沒了，錢還在”，更可能是“人還在，錢沒了”。

當(dāng)你老時(shí)，每3個(gè)中國(guó)人就有一個(gè)是老人……活到老干到老，是我們的宿命？

一、現(xiàn)在，36%的中國(guó)人65歲后還在繼續(xù)工作！

看到這個(gè)數(shù)字時(shí)，“上班狗”們覺得眼前一黑，我是多么熱切地盼望60歲后云游四海的生活啊。但是現(xiàn)實(shí)很殘酷，36%這個(gè)數(shù)字，居然在亞洲還算低的！

先來(lái)看一下扎心的圖1。

現(xiàn)實(shí)情況確實(shí)如此。

在歐洲，即使退休年齡略微提高也會(huì)引發(fā)大規(guī)模抗議，老人退休后也不用帶孫子，日子過得特別瀟灑。

而在亞洲，很多老人出去工作，比如筆者去日本時(shí)開車的司機(jī)都是六七十歲的老爺爺，而且大部分地區(qū)均支持提高退休年 齡。

在中國(guó)，網(wǎng)上關(guān)于延遲退休的意見特別大，但實(shí)際中很多到了退休年齡的人，還希望“再干幾年”，問單位“能不能被返聘回 去”。

人們對(duì)“延遲退休”“退休后再出去工作”，支持的理由也是多種多樣的，有的人希望保持健康和積極的生活，還有的人是為了改善自己的財(cái)務(wù)狀況，以備不時(shí)之需。

由于低生育率和人口預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，中國(guó)人口老齡化發(fā)展迅速，從“少年中國(guó)”到“銀發(fā)中國(guó)”，僅僅用了18年（1981～1999）時(shí)間?，F(xiàn)在老齡人口的比例現(xiàn)在正以平均每年上升0.32個(gè)百分點(diǎn)的速度在膨脹。

到2050年，全世界每5個(gè)人中有一位老人，而中國(guó)每3個(gè)人中就有一位老人，數(shù)量達(dá)4.87億，其中80歲以上老人高速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)將達(dá)9700萬(wàn)人。

二、說(shuō)起退休，有些人的感覺是自由、機(jī)會(huì)、悠閑、享樂、興奮，還有些人的感受是窮、無(wú)安全感、孤獨(dú)。

很大的差別在于財(cái)務(wù)狀況。

為什么這么多人在退休之后還在繼續(xù)工作？主要原因之一就是錢不夠多，筆者的一個(gè)長(zhǎng)輩，退休后每月能拿三千多元，在一個(gè)三線城市的大家族里，這個(gè)錢只夠他隨份子 的！

于是只能繼續(xù)工作。中國(guó)的儲(chǔ)蓄率高，也是沒辦法的事，大家都在吃老本。美國(guó)為什么儲(chǔ)蓄率低？圖2能做一些解釋。

美國(guó)人退休后的經(jīng)濟(jì)來(lái)源有三個(gè)支柱：第一支柱指的是政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老金，第二支柱指的是雇主主導(dǎo)的企業(yè)年金，第三支柱指的是完全靠個(gè)人積累的個(gè)人稅延養(yǎng)老金。其中公共養(yǎng)老只是最弱的一部分。

中國(guó)則嚴(yán)重依賴社保養(yǎng)老，第二支柱、第三支柱完全不給力。所以為啥美國(guó)人不用存錢？因?yàn)轲B(yǎng)老的問題人家已經(jīng)做好準(zhǔn)備 了。

三、我們的養(yǎng)老金還存在很多令大家關(guān)切的問題

養(yǎng)老金空賬4.1萬(wàn)億，這個(gè)問題越想越心 塞；記賬利率達(dá)到了8.31%。

這兩年在搞基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“擴(kuò)面”，為了完成任務(wù)，各地都采取了一些“非?！贝胧?，比如降低靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)基數(shù)，比如針對(duì)臨近法定退休年齡的未參保人群推出一次性補(bǔ)繳政策。如果吸納進(jìn)來(lái)的是年輕人為主倒還好說(shuō)，拉進(jìn)來(lái)的是交完錢馬上就領(lǐng)錢的，還可能一領(lǐng)就是幾十年的，你覺得從長(zhǎng)遠(yuǎn)看是好事兒?jiǎn)幔?/p>

養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)連續(xù)上漲了13年，前11年是連續(xù)以10%左右的幅度上漲的，從2016年起漲幅下降至6.5%，2017年的漲幅進(jìn)一步下調(diào)至5.5%。2018年的漲幅也可想而 知。

據(jù)清華大學(xué)公共管理學(xué)院楊燕綏預(yù)測(cè)，2018年養(yǎng)老金增長(zhǎng)率可能是5%，未來(lái)可能是4.5%，呈現(xiàn)與通貨膨脹率持平的狀態(tài)。

從圖3就可以看出來(lái)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率總體趨勢(shì)是逐年下降的。

2016年全部就業(yè)人員平均工資57394元/年，2016年人均養(yǎng)老金水平是2400元左右，現(xiàn)在看，還可以。但隨著替代率下降，會(huì)低到什么水平誰(shuí)也不好說(shuō)。所以，大家最好現(xiàn)在就有清醒的判斷，要對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的定位有明確的認(rèn)識(shí)，那就是“?；尽薄＿@個(gè)“基本”，如果是基本到“衣可遮體、食可果腹”的狀態(tài)，你該怎么辦？

指望企業(yè)年金嗎？別鬧了，企業(yè)年金一直以來(lái)都是國(guó)企、事業(yè)單位的專屬福利，而且現(xiàn)在隨著改革，企業(yè)年金這兩年的規(guī)模也已經(jīng)停滯不前了。

所以，還是靠自己吧。存款、理財(cái)、股票等金融資產(chǎn)；除了自住的房子外，再來(lái)幾套可以產(chǎn)生租金和靈活變現(xiàn)的房子；買點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)……記住這句話，活得越久越費(fèi)錢。未來(lái)最大的悲哀不會(huì)是“人沒了，錢還在”，更可能是“人還在，錢沒了”。

身邊的一位長(zhǎng)輩，已經(jīng)70多歲了，每周要和自己70來(lái)歲的妹妹輪流去照顧自己90多歲的父親。

因?yàn)槔先藞?jiān)持不去住養(yǎng)老院，兩個(gè)人只能輪班去父親家里住48小時(shí)，陪伴行動(dòng)不便的父親、給父親做飯，如此循環(huán)往復(fù)已有10年時(shí)間。這位長(zhǎng)輩時(shí)常感嘆，多虧自己還算身體好，又不是獨(dú)生子，至少還有妹妹可以兩人輪班。

目前，我們國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入長(zhǎng)壽時(shí)代，60歲以上老人的平均余壽已經(jīng)超過20歲，而且未來(lái)的人均壽命還會(huì)延長(zhǎng)。但現(xiàn)在的家庭結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了巨大改變，子女由于工作、學(xué)習(xí)、結(jié)婚等原因而離家，未來(lái)老人空巢、獨(dú)居的情況不會(huì)得到改善，反而可能更嚴(yán)重（如圖4）。

而且子女越有出息可能就越指望不上子孫承歡膝下，現(xiàn)在清華大學(xué)里就住著幾百名子女都在國(guó)外的“空巢”老教授，因?yàn)樽优珒?yōu)秀，基本都在國(guó)外，他們的養(yǎng)老、護(hù)理問題都急需解決。

現(xiàn)在，北京的公立養(yǎng)老院就要排隊(duì)，據(jù)說(shuō)排個(gè)幾年都不新鮮。隨著重度老齡化高原期的到來(lái)，未來(lái)養(yǎng)老看護(hù)方面的專業(yè)人才會(huì)越來(lái)越缺乏。屆時(shí)，六七十歲的老人去照顧八九十歲的老人，七八十歲的老人互相照顧，或許會(huì)成為新常態(tài)。

這也是為什么《你爸躺在地上而你在通訊錄里》這篇文章會(huì)成為爆款的原因。多少空巢老人，不怕死卻怕生病。一旦家有失能老人，問題會(huì)更棘手。目前中國(guó)市場(chǎng)上還沒有大型的、知名的護(hù)理服務(wù)公司。而且，這方面的服務(wù)人員數(shù)量也相當(dāng)匱乏，很多人寧可干保潔、育兒嫂都不愿意去照顧老人。

舉個(gè)例子，就說(shuō)對(duì)正常人來(lái)說(shuō)非常簡(jiǎn)單的洗澡，對(duì)失能老人來(lái)說(shuō)，卻成了難以完成的任務(wù)。那篇文章提到“春節(jié)女兒回來(lái)過年，和媽媽一起要給老爸洗個(gè)澡，干干凈凈過年。娘兒倆找個(gè)大床單，一人拽一頭兒，把老爺子抬進(jìn)衛(wèi)生間，浴房里鋪上瑜伽墊，給一年多只是擦擦身的老爸洗了個(gè)痛快 澡?！?/p>

在步入老齡化社會(huì)更早的日本，也存在同樣的問題，但日本人發(fā)明了“行動(dòng)到宅沐浴車”，由一名護(hù)理師、兩名居家照顧員隨車到住家提供洗澡服務(wù)。不知道在中國(guó)，還要多久才能建立起這樣的便利護(hù)理手段。即便有了，這么消耗人工的服務(wù)，得多貴呢？

活到老干到老，是我們這一代人的宿 命。

來(lái)源：大貓財(cái)經(jīng)