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        校園貸研究及河北省地方高校校園貸情況調(diào)查

        2018-05-14 19:43:57高銀玲丁佩琪董健冉
        今日財(cái)富 2018年2期
        關(guān)鍵詞:貸款消費(fèi)校園

        高銀玲?丁佩琪?董健冉

        校園貸引發(fā)的不良社會(huì)事件頻出,使學(xué)生個(gè)人及家庭面臨經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),也妨礙了高校校園的安全穩(wěn)定。通過對(duì)校園貸的特點(diǎn)進(jìn)行研究,對(duì)地方高校校園貸情況進(jìn)行調(diào)查,并提出相應(yīng)的建議,對(duì)規(guī)范校園貸的運(yùn)營(yíng)方式,營(yíng)造良好的校園氛圍及和諧的社會(huì)氛圍,起著重要的作用。

        當(dāng)校園貸引發(fā)的“裸貸”、“跳樓”等爭(zhēng)議性事件頻發(fā)時(shí),輿論一方面對(duì)小額貸款公司的從業(yè)手段予以譴責(zé),一方面開始追問校園貸畸形發(fā)展的原因。事實(shí)上,校園貸最早出現(xiàn)于2005年,以銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡為開端。但因?yàn)閷W(xué)生信用問題導(dǎo)致的還貸不利、過度消費(fèi)問題,2009年銀監(jiān)會(huì)以一紙公文叫停,這意味著,貸款程序規(guī)范和受監(jiān)管程度較高的銀行校園貸,退出了校園貸款市場(chǎng)。

        一、國內(nèi)外校園貸研究現(xiàn)狀

        (一)高校校園貸風(fēng)險(xiǎn)研究

        張吉利等認(rèn)為,當(dāng)前校園消費(fèi)信貸中存在諸多問題,導(dǎo)致其缺乏實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展的基礎(chǔ),如市場(chǎng)準(zhǔn)入資格審查缺失,借貸協(xié)議簽訂不規(guī)范,催收手段不合理等。低門檻準(zhǔn)入使大學(xué)生獲得貸款過于容易,而忽視了其背后巨大風(fēng)險(xiǎn)。廖愉平、邵磊等認(rèn)為,金融信貸誠信在當(dāng)代社會(huì)就是人的生命,如果大學(xué)生信用欠佳,會(huì)直接影響以后的工作生活。大學(xué)生既有超前的消費(fèi)預(yù)期,本身又不具備固定的收入來源,極易成為校園貸的使用者。與校園貸高昂的本金和利息相比,父母的生活補(bǔ)貼顯然是不足的,很多學(xué)生會(huì)選擇逃避償還,最終導(dǎo)致個(gè)人信用的喪失,并極有可能使家庭面臨經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

        (二)校園貸監(jiān)管研究

        景言認(rèn)為校園借貸平臺(tái)程序過于簡(jiǎn)單,審核程序也過于形式化。這會(huì)導(dǎo)致一方面學(xué)生本人申請(qǐng)貸款過于沖動(dòng),不顧及其背后的風(fēng)險(xiǎn),另一方面也會(huì)使學(xué)生身份容易被冒用而導(dǎo)致“被貸款”。 同時(shí),校園貸的貸款利率非常高,一定程度上加重了貸款學(xué)生的還款壓力,也無形之中加重了違約成本。

        (三)國外校園貸研究

        黃麗,徐婉瑩指出國外的學(xué)生貸款主要用于幫助大學(xué)生支付學(xué)費(fèi),使家庭困難的學(xué)生也能順利完成學(xué)業(yè)。美國學(xué)生貸款主要分為三類:聯(lián)邦政府貸款,私人機(jī)構(gòu)貸款,網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)貸款。美國網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)擁有完善的運(yùn)行機(jī)制, 貸款利率群比聯(lián)邦貸款更低;印度貸款門檻很高,大學(xué)生要獲得貸款,必須經(jīng)過嚴(yán)格的審核;德國對(duì)貸款失信人有著很重的懲罰措施,貸款逾期將導(dǎo)致失業(yè)。

        以上研究可以看出,我國校園貸近幾年發(fā)展迅速,但國家對(duì)參與校園貸的金融公司審批過于草率,對(duì)進(jìn)入校園的信貸公司的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)缺乏監(jiān)管,而學(xué)生作為校園貸的使用者,并沒有相關(guān)的誠信教育與失信懲罰,導(dǎo)致信貸公司采用極端手段處理學(xué)生失信問題,從而引發(fā)一系列極富爭(zhēng)議的事件。對(duì)我省地方高校校園貸情況進(jìn)行調(diào)查,并提出相應(yīng)的解決方案,有利于維護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益,也有利于整個(gè)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

        二、我省高校校園貸調(diào)查思路

        項(xiàng)目旨在通過研究國內(nèi)外校園貸相關(guān)文獻(xiàn),得出國內(nèi)外校園貸發(fā)展的異同點(diǎn)、優(yōu)缺點(diǎn),提出完善我國校園貸制度的合理化建議。同時(shí),通過調(diào)查,了解我省地方高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)狀況以及校園貸的現(xiàn)狀,探究大學(xué)生借貸消費(fèi)心理,為高校引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、樹立正確消費(fèi)觀念,加強(qiáng)學(xué)生誠信教育和安全教育工作方面提供參考。

        本項(xiàng)目研究樣本采集自H學(xué)院在校生,這些學(xué)生涵蓋高中低各個(gè)年級(jí),男女生比例為4:6,采用線下問卷的方式進(jìn)行調(diào)查。問卷依照科學(xué)性、實(shí)用性、全面性的原則進(jìn)行設(shè)計(jì),問卷發(fā)放1000份,實(shí)際回收981份,回收率98.1%。問卷設(shè)計(jì)較為科學(xué)、調(diào)查回收率較高,具有較高的參考價(jià)值。

        三、調(diào)查結(jié)果分析

        本次調(diào)查從大學(xué)生對(duì)校園貸借貸消費(fèi)的態(tài)度、校園貸使用原因、校園貸使用情況、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)幾個(gè)方面展開。

        (一)大學(xué)生對(duì)校園貸借貸消費(fèi)的態(tài)度

        通過調(diào)查,我們發(fā)現(xiàn),約有25%的大學(xué)生存在超額消費(fèi)的問題,這些大學(xué)生的生活費(fèi)主要是由父母提供,少部分大學(xué)生會(huì)通過獎(jiǎng)助學(xué)金和勤工助學(xué)獲得生活費(fèi)。而當(dāng)出現(xiàn)超額消費(fèi)暫時(shí)無力償還時(shí),其中20%的大學(xué)生會(huì)選擇利用校園貸借貸消費(fèi)。

        (二)校園貸的用途及還款情況

        調(diào)查顯示,參與調(diào)查的同學(xué)針對(duì)于校園貸的用途方面很廣,出現(xiàn)在很多方面,其中在支付學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、娛樂消費(fèi)、購買電子產(chǎn)品、購買衣服化妝品等奢侈品方面所占比重大。

        據(jù)調(diào)查,網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)所占消費(fèi)費(fèi)用總額10%以下的校園貸使用者,一個(gè)月最多能承受的還款金額在100元以下的學(xué)生有180人左右,占被調(diào)查樣本的18.34%,能承受還款金額在100元-300元有100人左右,占被調(diào)查總數(shù)的10.19%;網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)所占費(fèi)用總額在10%-30%的校園貸使用者,能承受的還款金額在100元以下的有180人左右,占被調(diào)查總數(shù)的18.34%,一個(gè)月能承受100元-300元的到學(xué)生有160人左右,占被調(diào)查總數(shù)的16.32%。由此可見,大部分大學(xué)生每月最高承受還款金額在300元以內(nèi)。

        在最高償還金額的調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn),最高校園貸款金額在3000以下的約有711人,約占調(diào)查總數(shù)的72%,且其中絕大多數(shù)學(xué)生的月平均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)費(fèi)用在1000元以下。我們可以得出大多數(shù)學(xué)生的可以承受并償還的貸款金額較低。

        (三)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

        近八成大學(xué)生對(duì)逾期還款的后果缺乏認(rèn)知,對(duì)于未按時(shí)還款的后果的認(rèn)知程度這一問題,有27.5%的參與者表示不了解,有一半的參與者表示了解一點(diǎn),只有22%的參與者表示很了解。

        四、結(jié)論和建議

        (一)調(diào)查結(jié)論

        1.大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)失衡。調(diào)查顯示,大部分大學(xué)生的生活費(fèi)是在1000--1500之間,很多人反映這已經(jīng)足夠了,但是還有一部分的同學(xué)表示只可以勉強(qiáng)度日。大學(xué)生除去基本生活消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)之外,另有社交消費(fèi)、旅游消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等消費(fèi)種類。大學(xué)生消費(fèi)多元化,反映其消費(fèi)水平的提高,也體現(xiàn)其消費(fèi)結(jié)構(gòu)的失調(diào)。

        其一,物質(zhì)消費(fèi)與精神消費(fèi)失調(diào)。精神消費(fèi)理當(dāng)成為大學(xué)生的核心消費(fèi),但他們更加熱衷于物質(zhì)消費(fèi),如IPHONE手機(jī)、超級(jí)筆記本等。大學(xué)生傾向于物質(zhì)消費(fèi),忽視精神消費(fèi),物質(zhì)豐富與精神匱乏的兩極分化明顯。

        其二,享受性消費(fèi)與生存性消費(fèi)、發(fā)展性消費(fèi)失調(diào)。泛娛樂化時(shí)代背景下,大學(xué)生深受大眾媒體的沖擊,消費(fèi)享受化趨勢(shì)凸顯。當(dāng)消費(fèi)欲望超出自己能承受的范圍,可能會(huì)采取網(wǎng)上借貸的方式,來獲取承受能力之外的物品。第三方支付工具如網(wǎng)關(guān)支付、賬戶支付等新興互聯(lián)網(wǎng)支付方式,使支付變得容易,更增加了沖動(dòng)消費(fèi)的便利性。有別于生存性消費(fèi),享受性消費(fèi)更能提升學(xué)生的優(yōu)越感;有別于發(fā)展性消費(fèi),享受性消費(fèi)更能消解學(xué)習(xí)、生活中的壓力。因此,享受性消費(fèi)往往比生存性消費(fèi)、發(fā)展性消費(fèi)有更大的吸引力。

        2.過度消費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。在多元化思潮沖擊下,大學(xué)生受到消費(fèi)主義、功利主義、極端個(gè)人主義等不良思潮的侵蝕,價(jià)值觀念和生活方式受到嚴(yán)重影響。不僅使大學(xué)生變成物質(zhì)的奴隸,而且導(dǎo)致部分大學(xué)生不顧自己的經(jīng)濟(jì)能力,盲目追求潮流以獲得心理和生理上的滿足,具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:

        其一,從眾心理。在人群高度密集的大學(xué)集體中,大學(xué)生為保持與大眾行為的一致性,通常會(huì)有意或無意地跟從群體的消費(fèi)行為,以免造成心理上的矛盾,表現(xiàn)出強(qiáng)烈的從眾心理。

        其二,攀比心理。大學(xué)生通過消費(fèi)來外在定位家庭和個(gè)人地位,滿足虛榮心和榮譽(yù)感,攀比心理強(qiáng)烈。至此我們發(fā)現(xiàn),大學(xué)生消費(fèi)目的不再是為了生活和學(xué)習(xí),而是為了獲取心理滿足。

        3.小額貸款,短期還款成為校園貸借款主要特征。從調(diào)查來看,大學(xué)生分期貸款需求的獨(dú)特性:購買貴重消費(fèi)品,是大學(xué)生申請(qǐng)分期貸款的第一動(dòng)力;而由于對(duì)償還能力的擔(dān)憂,小額貸款是大學(xué)生日常消費(fèi)中更容易接受的選擇。在還款期限上,傾向于3個(gè)月內(nèi),通過自己的勞動(dòng)所得,或者獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金,以及生活費(fèi)余額來還清債務(wù)。

        (二)建議

        1.國家層面:制定相關(guān)法律法規(guī),加強(qiáng)監(jiān)管力度。國家相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管,制定相關(guān)的法律法規(guī), 加大對(duì)不良借貸平臺(tái)的打擊力度。 各地銀監(jiān)、金融、工商等部門應(yīng)該在對(duì)“校園貸”的監(jiān)管上建立起相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制,不僅在信貸公司審批上加強(qiáng)監(jiān)管,還要對(duì)其運(yùn)營(yíng)過程加以監(jiān)管,規(guī)范業(yè)務(wù)流程,禁止僅憑身份證、學(xué)生證和照片就能辦理貸款業(yè)務(wù)等問題。對(duì)于“校園貸”費(fèi)率更要嚴(yán)格監(jiān)管,杜絕“變相高利貸”現(xiàn)象的發(fā)生。

        國家也應(yīng)盡快建立健全統(tǒng)一的征信系統(tǒng), 防止大學(xué)生同時(shí)在多個(gè)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款行為, 嚴(yán)格限制學(xué)生無指定用途貸款的額度。

        2.平臺(tái)層面:校園貸平臺(tái)做好資金安全監(jiān)管。嚴(yán)格禁止平臺(tái)挪用資金,為客戶資金設(shè)置嚴(yán)格的管理制度,保障客戶資金安全。原則上客戶的資金應(yīng)該由獨(dú)立的銀行進(jìn)行托管,而不應(yīng)存放在PZP網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái),同時(shí)客戶的資金和PZP網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的自有資金應(yīng)該完全隔離。PZS網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也應(yīng)該尋求與第三方支付平臺(tái)的合作。無論出借人投放資金還是借款人獲得借款,都應(yīng)由第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付。這樣做到資金監(jiān)管到位,才能安全運(yùn)作,減少壞賬的發(fā)生。

        3.學(xué)校層面:加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的思想教育。高校是防止大學(xué)生過度消費(fèi)與輕率借貸的最后一道防線。高校在做好專業(yè)教育的同時(shí),還應(yīng)加強(qiáng)在大學(xué)生的思想政治教育。

        4.學(xué)生層面:樹立安全意識(shí)和正確的消費(fèi)觀念。大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀念,不盲目消費(fèi),不從眾消費(fèi)。不過度追求時(shí)尚潮流和高消費(fèi)。根據(jù)自己實(shí)際需要和家庭經(jīng)濟(jì)能力,購買與自己消費(fèi)能力相匹配的物品。另外,大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人安全意識(shí),避免落入不良貸款公司的信貸圈套;也應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù),防止個(gè)人信息泄露。

        “校園貸”本可以通過資本的合理流動(dòng),解決大學(xué)生技能提升和自我發(fā)展過程中的資金難題,解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中的融資問題。但是不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)方式和不合理的運(yùn)營(yíng)手段,使“校園貸”在社會(huì)上聲名狼藉。通過多方努力,使“校園貸”回歸其應(yīng)然狀態(tài),是國家、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、學(xué)校,以及學(xué)生個(gè)人必須重視的事情。(作者單位為河北大學(xué))

        本文系2017年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題民生調(diào)研專項(xiàng)重點(diǎn)課題成果。課題編號(hào):201701901。

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