向超

隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新開發(fā)研究繁榮的基礎(chǔ)上，各種企業(yè)機(jī)構(gòu)都紛紛在本行業(yè)的基礎(chǔ)上新增了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，通過發(fā)展新的業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)資金融通，支付服務(wù)和信息中介。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級(jí)階段，在產(chǎn)品創(chuàng)造、企業(yè)運(yùn)營(yíng)和行政管理上的規(guī)范性、合理性都存在些許問題。我國傳統(tǒng)金融征信，存在速度慢，效率低，用戶群體覆蓋窄等問題，已無法適應(yīng)新時(shí)代人們的新需要。近年來興起的大數(shù)據(jù)技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一條新道路。行業(yè)內(nèi)收集海量的，繁復(fù)的信息，看似沒有聯(lián)系的數(shù)據(jù)，如果進(jìn)行科學(xué)的整合分析，可以成為準(zhǔn)確有效的指導(dǎo)性數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)能夠量化準(zhǔn)確的反映客戶群體真正的需要，所以未來互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)的科學(xué)分析，大數(shù)據(jù)將會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)邁入新的時(shí)期。

一、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)發(fā)展的基本脈絡(luò)

（一）征信行業(yè)發(fā)展的基本歷程

“征信”一詞源于《左傳·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。其中，“信而有征”即為可驗(yàn)證其言為信實(shí)，或征求、驗(yàn)證信用。征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了信用信息共享的平臺(tái)。我國普通民眾普遍接觸互聯(lián)網(wǎng)金融是源于阿里巴巴和天弘基金推出的一款產(chǎn)品——余額寶。新推出之時(shí)，活期利息高，轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出都很方便，也可以直接網(wǎng)上付款，在推出剛剛半年就突破了千億的規(guī)模，超過3000萬用戶。同時(shí)，其他互聯(lián)網(wǎng)公司也發(fā)力追趕，騰訊的微信支付，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，京東白條等等?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)入成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的催化劑。

（二）我國征信行業(yè)現(xiàn)狀

2013年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“元年”。我國的金融征信行業(yè)還處于初步發(fā)展階段，是新興的行業(yè)，從業(yè)務(wù)還是經(jīng)驗(yàn)上講都還發(fā)展得不完整。中國人民銀行的征信中心是占我國征信行業(yè)的主導(dǎo)地位。從業(yè)務(wù)使用的數(shù)據(jù)看，征信機(jī)構(gòu)收集的更多的信息是貸款記錄，信用卡還款記錄，違約記錄等。信息大都來自于線下，線上收集暫屬空白。2015年我國開始大力發(fā)展金融行業(yè)，為補(bǔ)充征信行業(yè)的短板，同年一月，央行發(fā)布報(bào)告允許民間機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信行業(yè)。

二、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）舊有的征信體系信用信息收集系統(tǒng)滯后性嚴(yán)重

目前我國征信系統(tǒng)主要以中國人民銀行的個(gè)人和企業(yè)的信貸信用信息為核心，征信系統(tǒng)的客戶信息數(shù)據(jù)主要來自各大銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融相關(guān)業(yè)務(wù)。銀行因?yàn)榫€上支付起步較晚，市場(chǎng)占有率低，主要收集線下信息包括信用卡支付，還款，拖欠，房貸，車貸等信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)占據(jù)了中國線上支付的大部分市場(chǎng)，主要收集網(wǎng)購，網(wǎng)絡(luò)信貸，線上支付，分期付款等等線上信息。相比較而言，銀行收集的信息有明顯的滯后性及片面性，且數(shù)據(jù)來源不及線上信息廣泛，通過多層次的，多維度的信息可以更加準(zhǔn)確的推斷出用戶的真實(shí)信用情況。

（二）行業(yè)沒有權(quán)威的，統(tǒng)一的的征信模型和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)前中國征信體系主要是以中國人民銀行征信中心為代表的公共征信體系，和2015年1月份第一批取得民間個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照的八家征信公司。國家支持并開放了牌照，但是行業(yè)內(nèi)并沒有統(tǒng)一的，權(quán)威的信用評(píng)級(jí)或者評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)來衡量企業(yè)或者個(gè)人的信用等級(jí)。通過對(duì)比這八家公司的產(chǎn)品，各征信企業(yè)在信息收集范圍限定、征信模型、信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等方面都有較大差別，導(dǎo)致信息交互困難，差異性大。評(píng)價(jià)體系不統(tǒng)一，是行業(yè)發(fā)展的一大阻礙。

（三）線上線下的征信信息共享難

由于考慮到用戶的隱私保護(hù)問題，央行的征信系統(tǒng)收集到的信息對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融是封閉的，出于同樣的原因以及行業(yè)保護(hù)，市場(chǎng)化的征信公司以及擁有金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司收集到的征信數(shù)據(jù)與央行的征信系統(tǒng)也無法對(duì)接，多方都擁有大量的信息，在不侵犯國家安全及用戶信息隱私的前提下，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，是當(dāng)前行業(yè)發(fā)展需要考慮的亟待解決的問題。

（四）缺乏強(qiáng)有力的信息安全和隱私保護(hù)法律法規(guī)

各行各業(yè)都進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)隱私問題一直備受關(guān)注，用戶的數(shù)據(jù)對(duì)于企業(yè)來說是比較容易能收集到的，但是對(duì)于這些數(shù)據(jù)，利益相關(guān)各方如何劃分其責(zé)任和義務(wù)，是亟待解決的問題。例如，客戶信用數(shù)據(jù)信息的收集，持有，數(shù)據(jù)分享的數(shù)據(jù)信息的共享范圍限定，信息的轉(zhuǎn)讓、出售和個(gè)人隱私之間如何區(qū)分等，法律并沒有對(duì)這些問題明確劃線。此外，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大家的數(shù)據(jù)隱私都處于愈加惡劣的安全風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下，急需國家完善信息安全、應(yīng)用和權(quán)益保護(hù)方面的法律規(guī)范。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)在大數(shù)據(jù)環(huán)境下的優(yōu)勢(shì)

（一）大數(shù)據(jù)信息來源規(guī)模龐大

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等技術(shù)的興起與快速進(jìn)步，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來改變了以往舊有的線下銀行及信貸企業(yè)的信用信息收集方式。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)快速地占據(jù)了線上交易的市場(chǎng)，改變了人們的支付方式，尤其是年輕人。相應(yīng)的，線下支付及銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)收到了打擊而萎縮。線下的信息收集范圍變窄，信息廣度不夠，代表性和數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度下降。線上交易市場(chǎng)越來越大，數(shù)據(jù)來源廣，數(shù)據(jù)量大，可以保證信用信息的準(zhǔn)確性。

（二）大數(shù)據(jù)信息有多種來源

大數(shù)據(jù)信息的另一個(gè)特點(diǎn)就是數(shù)據(jù)來源多種多樣，數(shù)據(jù)種類繁多。大數(shù)據(jù)從互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)，門店，生活服務(wù)部門水電費(fèi)，電話費(fèi)繳納等等各種網(wǎng)上移動(dòng)支付渠道收集信息。聯(lián)系實(shí)際，我們現(xiàn)在每天的生活，線下購物的掃碼支付，線上網(wǎng)購，線上搜索，物流信息查詢，訂餐，訂票，外賣，繳費(fèi)，保險(xiǎn)等等信息都會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)公司的金融部門收集到。數(shù)據(jù)的多樣，不僅保證了信息在數(shù)量上的廣度，還保證了信息層次的深度。

（三）大數(shù)據(jù)信息更加有時(shí)效性，數(shù)據(jù)準(zhǔn)度高

無論在哪個(gè)行業(yè)，信息是把握市場(chǎng)，鎖定勝局的關(guān)鍵。而影響信息準(zhǔn)確性的重要因素之一就是時(shí)效性。傳統(tǒng)征信體系信用信息收集的方式也暴露了其在這方面的局限性。線上收集的信息，來源于網(wǎng)絡(luò)，速度快，對(duì)于變化快。而大數(shù)據(jù)收集對(duì)于數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)變化的鎖定和分析具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。全世界的大部分信息都是在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中流動(dòng)的，單單線下的門店收集處理不了如此龐雜的數(shù)據(jù)。例如京東“618”和淘寶“雙11”購物節(jié)，每分鐘都有幾十萬筆交易產(chǎn)生，沒有大數(shù)據(jù)的支撐，收集和處理這些信息，是一個(gè)難題。

四、實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用到征信體系中的主要做法與措施

（一）基于大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，建立新的信用信息收集處理體系

新的征信系統(tǒng)信息收集體系的建立已迫在眉睫。國家層面要積極推動(dòng)，形成良好的政策導(dǎo)向、輿論導(dǎo)向。首先要從法律層面，規(guī)范統(tǒng)一信息標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理標(biāo)準(zhǔn)；輿論導(dǎo)向方面，人們對(duì)于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用接受度比較高，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展本身就是很好的案例，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展是很好的宣傳；行業(yè)要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)東風(fēng)，促進(jìn)行業(yè)整體水平的進(jìn)步。

（二）建立權(quán)威的，統(tǒng)一的的征信模型和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)

各大銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于用戶的信用等級(jí)有著五花八門的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這也是限制行業(yè)發(fā)展的一大阻礙。由各大銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出代表，聯(lián)合組建專家組委會(huì)，結(jié)合我國的基本國情和行業(yè)現(xiàn)狀，對(duì)征信模型和評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行詳細(xì)的探討和研究，建立更加權(quán)威，受廣泛認(rèn)可的，統(tǒng)一的征信模型和信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，保證信息上的一致性，嚴(yán)防企業(yè)或個(gè)人投機(jī)鉆漏洞，對(duì)我國金融行業(yè)造成重大影響。

（三）加大對(duì)大數(shù)據(jù)運(yùn)用方的監(jiān)管力度，保障用戶隱私和數(shù)據(jù)安全

信息時(shí)代，擁有數(shù)據(jù)如同一把雙刃劍，在帶來便利的同時(shí)也帶來了很多安全隱患。個(gè)人隱私無處遁形。健全的立法是基礎(chǔ)保障，而具體的執(zhí)行則要靠監(jiān)管部門嚴(yán)密的管控和問責(zé)。大數(shù)據(jù)收集的信息與我們的生活息息相關(guān)，包含我們用戶最私密的個(gè)人信息，行業(yè)企業(yè)內(nèi)的自身管理就尤為重要，嚴(yán)格劃分信息等級(jí)，建立事前事中事后的監(jiān)管體系，對(duì)于信息征用的各環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，信息使用和監(jiān)管人員要進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)事件實(shí)行問責(zé)制，確定責(zé)任到人，利益相關(guān)方，媒體，政府都要積極發(fā)揮自己的作用，保證行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

（四）構(gòu)建完整的線上線下征信信息共享平臺(tái)

信息的準(zhǔn)確和全面是保證金融征信系統(tǒng)平穩(wěn)發(fā)展的關(guān)鍵。出于信息的隱私性和保密要求，每個(gè)企業(yè)或單位對(duì)于客戶或企業(yè)的信用信息都是對(duì)外封閉的，在保證信息隱私性的同時(shí)也限制了行業(yè)的發(fā)展。信息共享平臺(tái)的建立需要政府部門介入，加強(qiáng)對(duì)與信息收集，使用，共享，傳播的監(jiān)管的控制；同時(shí)需要建立嚴(yán)密的信息等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，以限定信息共享流通范圍；建立征信資料收集庫，嚴(yán)格管控，推行保密條例，建立懲罰機(jī)制，對(duì)于資料泄露時(shí)間問責(zé)到人，嚴(yán)防用戶信息的倒買倒賣。（作者單位為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)高級(jí)課程研修班）