馮歡

[摘 要]隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)富的積累，理財(cái)觀念漸漸深入人心，投資理財(cái)已成為人們合理支配錢財(cái)?shù)谋匦拚n程。在校大學(xué)生是一個(gè)非常龐大而特殊的消費(fèi)群體，其投資理財(cái)狀況能在一定程度上反映當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。關(guān)注大學(xué)生的投資理財(cái)方式和行為特征，幫助他們樹立科學(xué)的理財(cái)觀具有十分重要的意義。

[關(guān)鍵詞]在校大學(xué)生;理財(cái)規(guī)劃;理財(cái)狀況

[中圖分類號(hào)]G645.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

21世紀(jì)社會(huì)各界人士的財(cái)商和智商同樣重要，大學(xué)生作為未來經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和投資消費(fèi)的中流砥柱，樹立理性的投資理財(cái)意識(shí)，養(yǎng)成良好的投資理財(cái)習(xí)慣，不僅有利于大學(xué)生的成長和社會(huì)責(zé)任感的培養(yǎng)，也是響應(yīng)國家大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)倡導(dǎo)，順利實(shí)現(xiàn)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的必備技能。投資是為了在未來一定時(shí)間段內(nèi)獲得某種比較持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益，理財(cái)是指自己對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)物資的管理和運(yùn)營。投資是手段，理財(cái)是目的，投資理財(cái)實(shí)質(zhì)上是用投資的手段來達(dá)到管理財(cái)產(chǎn)的目的，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值增值。

1 調(diào)查問卷基本內(nèi)容

本文采用問卷調(diào)查方式，對(duì)周口師范學(xué)院在校大學(xué)生的理財(cái)狀況進(jìn)行全面調(diào)查，調(diào)查共發(fā)放問卷250份，收回有效問卷228份，回收率為91.2%。

（1）性別。其中女生占比61.84%，男生占比38.16%。調(diào)查對(duì)象是師范類校院，本身在校大學(xué)生中女生比例較大。

（2）年級(jí)。大一新生占比11.40%，大四占比7.89%，其余80.71%為在校大二大三學(xué)生。比例失衡的原因是本次問卷很大部分網(wǎng)上填寫，大四因?yàn)橥獬鰧?shí)習(xí)或選擇考研，迫于工作和學(xué)習(xí)壓力，接受調(diào)查的意愿下降;新生剛?cè)胄?，不便攜帶電腦，影響問卷的填寫。

（3）專業(yè)。分別是工商類，藝術(shù)類，文史類，技術(shù)類，其中工商類所占比重最大為59.65%，其次是文史類，占比18.42%，然后是技術(shù)類，占比15.35%，最后是藝術(shù)類，占比6.58%。原因是工商類的學(xué)生對(duì)投資理財(cái)更有興趣，且工商類專業(yè)學(xué)生掌握投資理財(cái)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)比其他專業(yè)多，了解程度也高于其他專業(yè)的學(xué)生，基于專業(yè)的優(yōu)勢，工商類的調(diào)查對(duì)象樣本數(shù)據(jù)將有助于我們對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)進(jìn)行研究。

（4）家庭經(jīng)濟(jì)情況。分為四類：富裕占比為3.51%;小康占比10.96%;一般占比74.56%;比較困難占比10.96%。家庭經(jīng)濟(jì)情況能在一定程度上影響大學(xué)生的投資理財(cái)和消費(fèi)習(xí)慣，經(jīng)濟(jì)條件較好的大學(xué)生可能會(huì)促使他們有足夠的資金進(jìn)行投資理財(cái)，同時(shí)其家庭對(duì)投資理財(cái)?shù)牧私獬潭群椭С至Χ纫部赡軆?yōu)于家庭條件較差的學(xué)生。

2 在校大學(xué)生投資理財(cái)狀況調(diào)查分析

2.1 大學(xué)生生活費(fèi)增長，但理財(cái)資金有限

在校大學(xué)生每月的生活費(fèi)有較大幅度的提高，月平均生活費(fèi)在1200～2000元的占全部調(diào)查結(jié)果中的27.19%，在800～1200元的均在43.86%，在500～800元的占全部調(diào)查的21.93%，500元以下占調(diào)查的7.02%，中等居多。調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生大部分的資金均來自于家庭，由父母提供每月生活費(fèi)用，很少部分在校大學(xué)生通過勤工助學(xué)、獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、助學(xué)貸款以及各種投資活動(dòng)獲得。

與此同時(shí)，大學(xué)生的節(jié)余資金卻非常有限。每月剩余在1～300元的占有52.19%，零剩余占有37.72%，301～500元的占有6.58%，501～800元的占有3.51%。大部分大學(xué)生都有一定的剩余，但整體剩余不多，90%以下每月剩余在300以下。對(duì)于剩余資金，63.16%選擇留到下個(gè)月繼續(xù)用，17.98%的大學(xué)生選擇買自己想買的東西，把它用完，另外辦張銀行卡存起來占14.04%，用于投資（如股票、基金等）僅占有4.82%。大部分的同學(xué)會(huì)選擇留到下個(gè)月繼續(xù)用，能夠合理消費(fèi)，但也有部分同學(xué)沒有財(cái)富積累的意識(shí)，選擇成為“月光族”，而選擇進(jìn)行投資的非常有限，即使所謂投資，也是放在銀行卡中，有投資必有風(fēng)險(xiǎn)，投資知識(shí)的缺乏使得用生活費(fèi)進(jìn)行投資的大學(xué)生，面對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)“望而卻步”，大大降低了投資的積極性。

2.2 在校大學(xué)生生活費(fèi)支出內(nèi)容豐富，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理

通過調(diào)查“平時(shí)可支配收入的主要開銷”，在有效的228份問卷中，有211人選擇用于日常生活飲食和開支，占比92.5%;外出購物次之，占比46.9%;有44.3%的人將可支配收入用于聚會(huì)和外出游玩，34.2%的人選擇購買書籍和學(xué)習(xí)用品，其他占24.6%。從每月開銷中可看出，大學(xué)生的支出內(nèi)容豐富，有一定的社交需求，但用于購買圖書等學(xué)習(xí)消費(fèi)則相對(duì)過少，資金結(jié)構(gòu)安排不合理。且調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大學(xué)生容易被廣告或促銷蒙蔽雙眼，出現(xiàn)非理性消費(fèi)。

2.3 在校大學(xué)生理財(cái)愿望強(qiáng)烈，但理財(cái)參與度有限

對(duì)于“你對(duì)理財(cái)行為持什么看法”，75%的人認(rèn)為有效的管理剩余的金錢，對(duì)今后的生活和人生會(huì)有積極的影響;14.9%的人選擇可以拿部分閑錢理財(cái);9.6%的人認(rèn)為理財(cái)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，還是放在銀行里比較好;0.4%的人認(rèn)為理財(cái)都是騙人的，不支持理財(cái)。調(diào)查顯示大部分同學(xué)已意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾院头e極意義，愿意對(duì)自己的財(cái)務(wù)做合理規(guī)劃，但在施行上，明顯欠缺行動(dòng)力，雖表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的理財(cái)愿望，也有很多同學(xué)制定了詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，可是真正去實(shí)施的少之有少。

2.4 投資理財(cái)知識(shí)匱乏，理財(cái)途徑有限

對(duì)于大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的獲取途徑，調(diào)查顯示51.75%的人通過社會(huì)各種媒體、銀行、金融機(jī)構(gòu)的宣傳，但這些宣傳往往夸大了理財(cái)產(chǎn)品的收益，忽視了對(duì)收益的提示，而往往高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生缺乏對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和鑒別力，容易遭受詐騙。通過學(xué)校有關(guān)理財(cái)方面的公共課、講座、公共活動(dòng)等獲取理財(cái)知識(shí)的占33.33%;20.61%的人是由于受父母長期理財(cái)方式的影響，比例相對(duì)較小，說明大學(xué)生比較獨(dú)立;有興趣但還沒有較好的途徑來了解占比29.82%，由于理財(cái)知識(shí)的匱乏，大部分同學(xué)在有閑散資金時(shí)，僅僅是放在銀行卡或余額寶上，不會(huì)也不敢用于其他方面的理財(cái)。部分同學(xué)對(duì)于理財(cái)方法還局限于學(xué)會(huì)記賬、合理消費(fèi)等方面。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是管理人一生的財(cái)富，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題，既包含用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢（現(xiàn)金流入）。

2.5 投資理財(cái)需求多樣化，風(fēng)險(xiǎn)偏好存在明顯差異

在投資理財(cái)?shù)男枨笾校?28份有效調(diào)查問卷中，有123位同學(xué)希望實(shí)現(xiàn)學(xué)會(huì)記賬明確資金流向，有154位同學(xué)選擇了學(xué)會(huì)合理消費(fèi)提高自我約束力，有147位同學(xué)選擇了學(xué)會(huì)利用簡單的理財(cái)工具實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)?shù)牟倏v，有84位同學(xué)選擇了學(xué)校應(yīng)當(dāng)開放理財(cái)教育，增強(qiáng)學(xué)生理財(cái)意識(shí)，有25位同學(xué)選擇了請(qǐng)理財(cái)專業(yè)人士幫助制定理財(cái)計(jì)劃。在校大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)囊筇岣?、理?cái)需求多樣化，對(duì)大學(xué)開設(shè)理財(cái)課程的呼聲不斷提高。小部分人選擇了請(qǐng)理財(cái)專業(yè)人士幫助制定理財(cái)計(jì)劃，大學(xué)生自我意識(shí)強(qiáng)，不大愿意由別人做決定，更多希望自身進(jìn)行合理的財(cái)產(chǎn)支配。

在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生首先關(guān)注的是本金是否安全和穩(wěn)定，占比64%，其次在于收益期限、變現(xiàn)周期和投資理財(cái)?shù)牟僮麟y易程度，只有4%的在校大學(xué)生偏好投資于高收益高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。對(duì)于投資收益的實(shí)現(xiàn)方式，有68.7%的同學(xué)選擇分期投入等額資金，這種投入方式既能減少自身的開支又保證合理的消費(fèi)投資，而過一段時(shí)間分期取出則看出大學(xué)生對(duì)理財(cái)方式的保險(xiǎn)性的注重，以及對(duì)自身約束力的不看好。

3 提升在校大學(xué)生投資理財(cái)能力的建議

培養(yǎng)在校大學(xué)生的財(cái)富管理意識(shí)，在校期間就養(yǎng)成良好的生活消費(fèi)習(xí)慣，掌握必備的理財(cái)知識(shí)和技巧，制定合理的投資理財(cái)規(guī)劃?？梢詤⒄彰绹?jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯菲爾德對(duì)大學(xué)生所提出的理財(cái)建議，學(xué)會(huì)貸款、學(xué)會(huì)兼職、學(xué)會(huì)投資。學(xué)校、家庭和大學(xué)生共同參與，有意識(shí)地樹立大學(xué)生投資理財(cái)理念，培養(yǎng)投資理財(cái)能力。

3.1 學(xué)校要合理引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行正確的理財(cái)

首先，應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)教育。大學(xué)生要逐步做到經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立，首要目標(biāo)是能夠做到合理安排自己的收支，維持自己的生存。在每月資金有限的情況下，引導(dǎo)在校大學(xué)生做到消費(fèi)支出科學(xué)合理化，避免月初荷包滿滿月末錢包空空。在校大學(xué)生的重心還在學(xué)業(yè)上，引導(dǎo)學(xué)生處理好學(xué)習(xí)生活和投資理財(cái)?shù)年P(guān)系，投資理財(cái)本身不應(yīng)以追求收益為首要目標(biāo)，應(yīng)重在培養(yǎng)意識(shí)、豐富閱歷和提升能力。要讓大學(xué)生提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，投資市場瞬息萬變，并不是投入了資金和精力就一定會(huì)有回報(bào)，需要學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的回避和控制，培養(yǎng)大學(xué)生良好的投資理念，面對(duì)盈虧沉著鎮(zhèn)定，切不可挪用學(xué)費(fèi)、挪用助學(xué)貸款、支取信用卡或其他借貸等方式獲取投資資金，避免因資金虧損或不足引發(fā)道德問題。其次，發(fā)揮大學(xué)各社團(tuán)的作用。通過舉辦形式多樣的投資理財(cái)活動(dòng)，比如大學(xué)生理財(cái)文化節(jié)等，給大學(xué)生提供交流的平臺(tái)，增長大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)和了解，潛移默化中養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣和投資習(xí)慣。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，金融詐騙和理財(cái)騙局層出不窮，要不斷對(duì)在校大學(xué)生開展投資理財(cái)警示教育，糾正其錯(cuò)誤的投資理財(cái)觀念，提升在校大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力。最后，開設(shè)相關(guān)的選修課及講座進(jìn)行投資理財(cái)知識(shí)的宣傳，利用微信公眾號(hào)、微博等網(wǎng)絡(luò)媒體平臺(tái)傳播投資理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生理智投資。還可以通過舉辦投資理財(cái)相關(guān)的能力競賽活動(dòng)，如大學(xué)生模擬炒股競賽等，提高大學(xué)生投資理財(cái)興趣和參與度，通過理財(cái)實(shí)踐提升大學(xué)生的投資理財(cái)能力。

3.2 家長有意識(shí)地培養(yǎng)子女的投資理財(cái)能力

家長應(yīng)從自身做起，養(yǎng)成良好的投資理財(cái)習(xí)慣，言傳身教，從而為培養(yǎng)子女的投資理財(cái)意識(shí)和觀念打下良好基礎(chǔ)。首先要引導(dǎo)子女樹立正確的投資消費(fèi)觀念，進(jìn)而幫助其做好投資理財(cái)規(guī)劃。在大學(xué)生投資理財(cái)中給予適當(dāng)?shù)馁Y金支持，并給予意見和建議，引導(dǎo)大學(xué)生理性投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在子女投資理財(cái)過程中適當(dāng)跟進(jìn)詢問，及時(shí)調(diào)整投資理財(cái)思路。

3.3 大學(xué)生自身要加強(qiáng)理財(cái)能力的培養(yǎng)

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，要提高自身投資理財(cái)能力，首先，必須樹立正確的消費(fèi)觀，確立合理的理財(cái)目標(biāo)。投資理財(cái)?shù)那疤嵝枰羞m當(dāng)?shù)馁Y金支持，大學(xué)生必須改變不良的消費(fèi)觀，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，生活中做到勤儉節(jié)約，克制自己不當(dāng)?shù)南M(fèi)欲望，遵循理性消費(fèi)原則。要將理財(cái)目標(biāo)付諸行動(dòng)，通過制定合理的理財(cái)計(jì)劃，學(xué)會(huì)記賬和編制收支預(yù)算，及時(shí)掌握自己的收支情況，做到量入為出，減少消費(fèi)沖動(dòng)，培養(yǎng)合理的消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)意識(shí)。其次，應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，關(guān)心目前的經(jīng)濟(jì)形勢和政策方針，掌握金融市場動(dòng)向，多渠道地了解投資理財(cái)技能，了解金融市場規(guī)律和投資風(fēng)險(xiǎn)，選擇適合的投資組合以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。再次，平時(shí)要注重參加相關(guān)的課外活動(dòng)與培訓(xùn)，結(jié)合自身投資理財(cái)情況從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，把握投資理財(cái)?shù)挠行r(shí)機(jī)。最后，與身邊投資理財(cái)?shù)挠H朋好友進(jìn)行溝通與交流，切勿盲目跟風(fēng)，從他人的經(jīng)驗(yàn)中取其精華去其糟粕，找準(zhǔn)適合自身的投資方向，根據(jù)自身情況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。

4 總結(jié)

關(guān)注大學(xué)生的投資理財(cái)行為特征，幫助他們樹立科學(xué)的理財(cái)觀具有重要的意義。通過對(duì)在校大學(xué)生投資理財(cái)狀況的實(shí)地走訪和調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，理財(cái)資金有限，理財(cái)愿望強(qiáng)烈，理財(cái)需求多樣化，但理財(cái)知識(shí)匱乏，缺乏合理的理財(cái)途徑，理財(cái)參與度有限。因此，建議學(xué)校合理引導(dǎo)、家庭有意識(shí)培養(yǎng)和大學(xué)生自身努力，培養(yǎng)在校大學(xué)生正確的理財(cái)意識(shí)，提高在校大學(xué)生投資理財(cái)能力。

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