鄧雯

摘 要：對當前張家界普惠金融面臨的主要問題進行了分析，結合張家界實際情況，提出從構建宏觀發(fā)展戰(zhàn)略、完善激勵配套措施、健全金融組織體系、加強金融基礎環(huán)境建設、推動普惠金融創(chuàng)新等幾個方面加強普惠金融發(fā)展力度。

關鍵詞：普惠金融；扶貧攻堅；發(fā)展現(xiàn)狀

文章編號：1004-7026（2018）18-0096-02 中國圖書分類號：F832.1 文獻標志碼：A

1 基本情況概述

張家界市地處武陵山片區(qū)，是典型的貧困地區(qū)，所轄4個區(qū)縣均于2011年被納入武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅規(guī)劃（2011—2020年）范疇。所轄桑植縣2016年被確定為國家扶貧開發(fā)工作的重點縣。據(jù)2017年10月17日全國扶貧日的數(shù)據(jù)，張家界仍有未脫貧人口42 617戶、139 330人，貧困發(fā)生率達9.75%，還有3個區(qū)縣、308個貧困村沒有脫貧摘帽，距離2020 年實現(xiàn)十九大報告中提出的全面脫貧目標，任務仍舊十分艱巨。對當前張家界普惠金融面臨的主要問題進行了分析，結合張家界實際提出從構建宏觀發(fā)展戰(zhàn)略、完善激勵配套措施、健全金融組織體系、加強金融基礎環(huán)境建設、推動普惠金融創(chuàng)新等幾個方面加強普惠金融發(fā)展力度。

2 主要問題

2.1 配套激勵約束機制不夠健全

張家界市地處武陵山貧困片區(qū)，社會分工體系不發(fā)達，農(nóng)戶普遍不富裕，難以制定效率較高的激勵約束機制。首先，沒有專門負責金融扶貧的機構來統(tǒng)籌。在金融扶貧領域，由于缺少專門的金融扶貧配套機構和相關的政策，導致金融機構介入扶貧開發(fā)動力不足，難以滿足當前普惠金融的發(fā)展要求。其次，普惠金融約束機制有待完善。普惠金融需要金融機構履行社會責任，但目前缺乏與此相適應的硬性約束機制，難以保證金融機構自覺履行普惠金融職責。再次，定向金融支持有待加強。目前缺乏區(qū)別對待且具針對性的區(qū)域性貨幣政策，金融定向政策支持力度有待提高。

2.2 金融組織體系不合理

就農(nóng)戶融資而言，貧困農(nóng)戶對金融資源的可獲得性較低。①金融機構配置不合理。雖然按照國家政策，鼓勵包括國有大中型金融機構設立普惠金融事業(yè)部，提供普惠金融服務，但在實際執(zhí)行中，國有大型商業(yè)銀行在農(nóng)村貧困地區(qū)大量撤并分支機構，農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）基本撤銷了鄉(xiāng)村地方代辦點，而網(wǎng)點眾多的郵儲銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點卻又不具備辦理信貸業(yè)務權限。②小微金融機構生長發(fā)展受多種因素影響先天不足。在其他經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，業(yè)務發(fā)展較快的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型普惠金融機構，在張家界這一貧困邊遠地區(qū)從發(fā)展之初便受到資金來源有限、營業(yè)網(wǎng)點較少、業(yè)務拓展區(qū)域受限等因素的影響，大大影響了普惠金融業(yè)務的拓展。

2.3 金融監(jiān)管體系不太適應

小微金融機構如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)務和經(jīng)營方式不斷創(chuàng)新，而傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系、金融監(jiān)管模式已經(jīng)難以適應普惠金融的發(fā)展要求。①當前的金融監(jiān)管模式已由原來的“一行三會”發(fā)展為“一行兩會”，伴隨混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融監(jiān)管也相應地進行了調(diào)整，但目前機構、政策尚未落地，仍舊按照原有的監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行，因此管理層面需要盡早出臺政策，確保改革及時到位。②原有銀行業(yè)監(jiān)督管理體系的監(jiān)管對象主要為大型金融機構，對不斷涌現(xiàn)的小微金融機構以及相應的金融創(chuàng)新產(chǎn)品、普惠金融產(chǎn)品未能顧及。監(jiān)管要求未區(qū)別對待，在一定程度上限制了小微金融機構的發(fā)展，不利于激發(fā)小微金融機構更好的為貧困地區(qū)提供普惠金融服務。

2.4 金融基礎設施不夠完善

受多個因素影響，張家界金融基礎設施仍然是金融改革發(fā)展最為薄弱的環(huán)節(jié)。①農(nóng)村信用環(huán)境亟待改善。不少貸款農(nóng)戶缺乏主動還款意識，部分農(nóng)戶誠信意識較差，存在騙貸、騙保和惡意逃債行為。②普惠金融服務內(nèi)容有待擴展。金融機構在提供信貸、存取款、匯兌等基本服務外，助農(nóng)取款服務、自助終端服務、農(nóng)村理財?shù)确肇叫韪纳?。③金融消費者權益保護需要加強。常見的金融教育、金融知識宣傳側重于城市、重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在內(nèi)容上側重于產(chǎn)品營銷和人民幣反假、銀行卡使用、匯兌等基礎知識，而針對邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的低收入群體的金融教育程度較低、金融知識宣傳有限。此外，農(nóng)村金融消費者的投訴處理渠道仍不夠暢通，損害農(nóng)村金融消費者權益的情況時有發(fā)生。

3 政策建議

3.1 從宏觀層面完善普惠金融激勵配套措施

①進一步完善普惠金融戰(zhàn)略。從普惠金融市場、發(fā)展普惠金融機構、創(chuàng)新普惠金融工具等方面建立健全發(fā)展戰(zhàn)略，為相關政策的制定者、各類金融機構提供一致的政策框架和清晰的指導方針。②為正確衡量我國普惠金融發(fā)展，借鑒國際普惠金融核心指標體系，加速制定科學系統(tǒng)的中國普惠金融評價指標體系。③執(zhí)行差別化監(jiān)管。對于致力于發(fā)展普惠金融業(yè)務的機構，適當放寬存貸比監(jiān)管標準，提高不良貸款容忍度，適當降低參與普惠金融業(yè)務的準入牌照溢價，鼓勵更多的非正規(guī)金融機構和民間融資通過合法合規(guī)的方式參與普惠金融服務。④加大財稅政策與貨幣政策支持。普惠金融作為一項公益性項目，政府有責任承擔一定風險，應盡力爭取地方政府財政支持，如政府財政建立風險基金、政府稅務部門推行免稅政策。⑤推動發(fā)揮好財政資金的杠桿作用。落實差別化存款準備金制度、實施縣域存款一定比例用于當?shù)刭J款的考核政策、涉農(nóng)信貸政策導向效果評估等，引導銀行機構加大對張家界貧困地區(qū)的信貸投入。

3.2 健全普惠金融組織體系

①加快推動傳統(tǒng)金融機構轉型。深入推動農(nóng)行“三農(nóng)事業(yè)部”改革，鼓勵農(nóng)發(fā)行試水農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)領域，鼓勵國有大中型銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務，提高服務水平。提升農(nóng)商行、信用社等地方法人服務地方的能力。積極發(fā)揮保險公司在普惠金融中的風險分擔功能，加大對一般農(nóng)業(yè)風險的投入，重點發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險、小額扶貧保險業(yè)務，針對普惠金融開發(fā)特色保險產(chǎn)品。②大力發(fā)展新型小微金融機構。借鑒小微金融發(fā)展較為成熟國家的經(jīng)驗，開展多元化金融服務，滿足多元化的金融需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，建立健全風險管理。

3.3 實行差異化監(jiān)管

①在強化合規(guī)經(jīng)營管理，確保不發(fā)生區(qū)域性風險的前提下，建議銀行業(yè)監(jiān)管部門針對新興村鎮(zhèn)銀行等地方法人金融機構執(zhí)行切實可行的監(jiān)管標準。引導銀行業(yè)金融機構合規(guī)經(jīng)營，形成良性競爭氛圍。②構建信息交流平臺。由當?shù)亟鹑谵k或人民銀行牽頭，組織縣域各家金融機構建立信息交流機制。各家金融機構定期向牽頭部門報送相關數(shù)據(jù)及業(yè)務發(fā)展情況，全面了解地方金融市場狀況。通過定期召開行業(yè)座談會，通報金融市場發(fā)展情況，對存在問題的機構采取措施及時糾正。

3.4 加強金融基礎設施建設

①優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設。通過開展農(nóng)戶信用評級、信用鄉(xiāng)村（鎮(zhèn)）建設、創(chuàng)建各級金融安全區(qū)、金融生態(tài)評估等措施，建立健全守信者獎勵、失信者懲戒的激勵約束機制，進一步優(yōu)化張家界信用環(huán)境。②加快金融基礎設施建設。在農(nóng)村金融服務方面，積極探索創(chuàng)新金融服務模式，設立助農(nóng)取款服務點，通過推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，在滿足廣大農(nóng)民支農(nóng)補貼發(fā)放、小額取現(xiàn)轉賬和余額查詢等基本金融服務需求的同時，依托互聯(lián)網(wǎng)技術，推廣應用手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等信息科技服務手段，落實農(nóng)村金融扶貧精準化要求，促進普惠金融發(fā)展。③加強金融知識宣傳與消費者權益保護。針對貧困偏遠地區(qū)人群，積極開展金融扶貧政策、金融知識宣傳，發(fā)揮金融助推脫貧攻堅支撐作用，進一步提高貧困人群的金融素養(yǎng)，增強風險防范意識，將金融知識宣傳到農(nóng)村地區(qū)的“最后一公里”。重點關注貧困地區(qū)弱勢群體的金融消費者權益保護，進一步暢通投訴受理渠道，妥善處理金融消費糾紛。