郝曉琳

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，金融改革的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生活聯(lián)系越來越緊密，以支付寶為代表的第三方支付就是在這樣的背景下產(chǎn)生的。第三方支付的出現(xiàn)給人們生活的方方面面帶來了快捷和便利，同時也為實體和電子商務運營，以及互聯(lián)網(wǎng)服務創(chuàng)造了十分便捷的支付平臺。但我們不能否認，在這一系列的快捷便利背后，第三方支付也面臨著許多風險。本文就以支付寶為例，對支付寶的面臨的風險進行具體分析，并以減少支付寶為代表的第三方支付平臺的風險為目的，為政府提出相關的政策建議。

第三方支付 支付寶 支付風險

導論

支付寶創(chuàng)立至今有十幾年的時間，這期間，人們見證了支付寶的快速發(fā)展，人們的支付方式也發(fā)生了翻天覆地的變化。同時，與之相聯(lián)系的第三方支付平臺的發(fā)展規(guī)模與規(guī)范性也越來越受到人們的重視。第三方支付存在的沉淀資金的保障問題，網(wǎng)絡技術風險，法律監(jiān)管體系不完善，用戶安全隱私泄露的風險越來越受到關注。那么，政府應如何應對以支付寶為代表的第三方支付的風險，做好風險管控，采取有效的政策措施減弱風險，使支付寶能持續(xù)健康運行，為大眾提供更便捷高效安全的服務，本文對此問題的解決提出了政策建議。

國內(nèi)外文獻綜述

Sahut（ 2001）研究認為網(wǎng)絡支付的安全性有9大指標，分別是身份認定、信息完備性、保密性、身份判定、客戶的可解性、不可抵賴性、耐久性、便捷性和匿名性；Forrester（ 2004）認為網(wǎng)絡詐騙是影響網(wǎng)絡支付的安全性的主要問題；Sahut（ 2008）對影響第三方支付安全性的因素按重要性程度賦予了不同的權重，設定相應的風險指標，分析了這些因素對網(wǎng)絡支付安全性的影響。隨著我國第三方支付的發(fā)展，國內(nèi)的學者也針對第三方支付的風險進行了大量研究。謝凱，黃丹（ 2011）研究了第三方支付中可能產(chǎn)生的沉淀資金問題，借鑒國外的管理風險經(jīng)驗，給出針對我國的防范措施；李穎、田敏（ 2013）認為第三方支付中資產(chǎn)的安全性無法得到保障，構建量化指標，對第三方支付中的風險進行評估，為實際應用中把握控制第三方支付運行中產(chǎn)生的風險提供了依據(jù)。有關于防范第三方支付的風險方面，不同的學者從不同的方面提出了各自的建議，李芳（ 2007）認為，第三方支付機構應當加強內(nèi)部的管理，將用戶的資金和公司的資金劃定嚴格的界限，減少沉淀資金可能出現(xiàn)的風險；趙昕、樂毅（ 2011）指出我國的第三方支付機構發(fā)展的跨境業(yè)務，會對國內(nèi)的監(jiān)管體系造成挑戰(zhàn)，提出了相關的政策建議。

支付寶風險分析

（1）網(wǎng)絡技術風險問題

支付寶作為一個第三方支付平臺，網(wǎng)絡技術存在缺陷，或者操作不當，或者是程序設計的缺陷，都可能對支付寶平臺造成一個很大的風險因素。支付寶自身的業(yè)務都是由電腦程序開發(fā)完成的，盡管技術人員不斷開發(fā)和應用日臻完善的安全技術，支付寶支付平臺受到安全系統(tǒng)的層層保護，但安全系統(tǒng)能否抵御風險仍是一個需要好好研究的工作。網(wǎng)絡技術的缺陷，網(wǎng)絡病毒入侵，黑客人侵，對支付寶的安全運行，功能正常發(fā)揮是一個潛在的威脅。

（2）資金風險問題

支付寶作為第三方支付機構，在開展業(yè)務時，買賣雙方的交易存在時間差，導致大量資金停留在第三方造成沉淀資金問題。在顧客沒有確認之前，顧客支付的資金就停留在支付寶機構賬戶中，形成了大量的客戶備付金，某種程度上吸納的沉淀資金已經(jīng)具有一定的銀行的性質，如果不能對這部分資金采取有效的監(jiān)管措施，很有可能造成挪用資金的風險，侵害了消費者的權益，同時很有可能發(fā)生系統(tǒng)性的風險。

（3）用戶個人信息泄露風險

一些不法分子可能利用支付寶平臺的名義，通過不正當手段竊取用戶信息，利用這些用戶信息進行一些違法的交易。再加上用戶缺乏個人信息保護意識，用戶對支付寶平臺的了解有限，對支付寶平臺的安全保障措施了解不到位，使得個人信息更容易遭到泄露，更容易將個人信息為不法企圖的人利用。

（4）法律方面的安全風險

我國目前關于保障網(wǎng)絡法律安全的體系仍很薄弱，處于初期正在探索的階段。目前，針對線下的金融產(chǎn)品的法律有一些，但目前為止依然沒有針對性強，可操作性強的法律法規(guī)來對第三方支付市場形成約束和監(jiān)管。應該看到，線下和線上支付是有很大差別的，有些法律法規(guī)能很好的應用于線下的支付，但是對于線上的支付就不能形成很大的監(jiān)管效果，因此就會出現(xiàn)安全方面的風險。

政府政策建議

（1）強化第三方支付機構的內(nèi)部管控

政府應督促第三方支付機構制定相應的管理辦法，形成良好的管理架構，能夠使平臺的服務效率和服務質量大大提高，同時還會為公司的運行提供可操作的依據(jù)，避免因機構本身行為不當而發(fā)生違規(guī)。同時，第三方支付機構在創(chuàng)新支付結算業(yè)務時，要著眼于安全問題，要在確保安全的前提下進行更多更好的嘗試。

（2）對第三方支付市場進行整頓

政府應該完善市場準入制度，提高企業(yè)的進入門檻；政府部門應建立評級標準，對持有牌照第三方支付機構進行評級，對這些機構有更詳細科學的了解，減少信息不對稱，規(guī)范第三方支付行業(yè)的發(fā)展，有利于第三方支付機構提高自身平臺建設的質量，優(yōu)化服務，降低風險。

（3）健全法律法規(guī)體系

首先，府應當保護用戶的知情權、交易安全權、隱私權等，監(jiān)管機構也要把這些權利作為重要的監(jiān)管目標。第二，政府要完善社會信用制度。在督促行業(yè)規(guī)范服務的同時，應當限制大數(shù)據(jù)的使用主體，使用對象和使用方式，同時，將利用用戶信息的進行不法交易的主體進行嚴格的打壓，將不法行為記人個人信用檔案。

（4）加大宣傳力度提高用戶風險意識

一些用戶缺乏個人信息保護意識，用戶對第三方支付平臺的了解有限，對第三方支付平臺的安全保障措施了解不到位，使得個人信息更容易為不法企圖的人利用。政府應加大宣傳力度，宣傳普及法律法規(guī)政策和相關的金融知識，結合具體的案例進行宣傳，提高用戶對第三方支付的認識，增強風險防范意識。

[1]李倩.第三方支付沉淀資金風險研究[D].上海師范大學，2013.

[2]樂毅.對第三方支付跨境業(yè)務的監(jiān)管[J].中國金融，2011（ 4）： 32-33.

[3]馬小明，沈洪，費娜.后牌照時代第三方支付的風險防范機制研究[J].西部金融，2014（ 08）： 48-52.