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        第三方支付風險及政府政策研究

        2018-05-14 08:55:58郝曉琳
        財訊 2018年25期
        關鍵詞:資金用戶

        郝曉琳

        近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展,金融改革的不斷深入,互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生活聯(lián)系越來越緊密,以支付寶為代表的第三方支付就是在這樣的背景下產(chǎn)生的。第三方支付的出現(xiàn)給人們生活的方方面面帶來了快捷和便利,同時也為實體和電子商務運營,以及互聯(lián)網(wǎng)服務創(chuàng)造了十分便捷的支付平臺。但我們不能否認,在這一系列的快捷便利背后,第三方支付也面臨著許多風險。本文就以支付寶為例,對支付寶的面臨的風險進行具體分析,并以減少支付寶為代表的第三方支付平臺的風險為目的,為政府提出相關的政策建議。

        第三方支付 支付寶 支付風險

        導論

        支付寶創(chuàng)立至今有十幾年的時間,這期間,人們見證了支付寶的快速發(fā)展,人們的支付方式也發(fā)生了翻天覆地的變化。同時,與之相聯(lián)系的第三方支付平臺的發(fā)展規(guī)模與規(guī)范性也越來越受到人們的重視。第三方支付存在的沉淀資金的保障問題,網(wǎng)絡技術風險,法律監(jiān)管體系不完善,用戶安全隱私泄露的風險越來越受到關注。那么,政府應如何應對以支付寶為代表的第三方支付的風險,做好風險管控,采取有效的政策措施減弱風險,使支付寶能持續(xù)健康運行,為大眾提供更便捷高效安全的服務,本文對此問題的解決提出了政策建議。

        國內(nèi)外文獻綜述

        Sahut( 2001)研究認為網(wǎng)絡支付的安全性有9大指標,分別是身份認定、信息完備性、保密性、身份判定、客戶的可解性、不可抵賴性、耐久性、便捷性和匿名性;Forrester( 2004)認為網(wǎng)絡詐騙是影響網(wǎng)絡支付的安全性的主要問題;Sahut( 2008)對影響第三方支付安全性的因素按重要性程度賦予了不同的權重,設定相應的風險指標,分析了這些因素對網(wǎng)絡支付安全性的影響。隨著我國第三方支付的發(fā)展,國內(nèi)的學者也針對第三方支付的風險進行了大量研究。謝凱,黃丹( 2011)研究了第三方支付中可能產(chǎn)生的沉淀資金問題,借鑒國外的管理風險經(jīng)驗,給出針對我國的防范措施;李穎、田敏( 2013)認為第三方支付中資產(chǎn)的安全性無法得到保障,構建量化指標,對第三方支付中的風險進行評估,為實際應用中把握控制第三方支付運行中產(chǎn)生的風險提供了依據(jù)。有關于防范第三方支付的風險方面,不同的學者從不同的方面提出了各自的建議,李芳( 2007)認為,第三方支付機構應當加強內(nèi)部的管理,將用戶的資金和公司的資金劃定嚴格的界限,減少沉淀資金可能出現(xiàn)的風險;趙昕、樂毅( 2011)指出我國的第三方支付機構發(fā)展的跨境業(yè)務,會對國內(nèi)的監(jiān)管體系造成挑戰(zhàn),提出了相關的政策建議。

        支付寶風險分析

        (1)網(wǎng)絡技術風險問題

        支付寶作為一個第三方支付平臺,網(wǎng)絡技術存在缺陷,或者操作不當,或者是程序設計的缺陷,都可能對支付寶平臺造成一個很大的風險因素。支付寶自身的業(yè)務都是由電腦程序開發(fā)完成的,盡管技術人員不斷開發(fā)和應用日臻完善的安全技術,支付寶支付平臺受到安全系統(tǒng)的層層保護,但安全系統(tǒng)能否抵御風險仍是一個需要好好研究的工作。網(wǎng)絡技術的缺陷,網(wǎng)絡病毒入侵,黑客人侵,對支付寶的安全運行,功能正常發(fā)揮是一個潛在的威脅。

        (2)資金風險問題

        支付寶作為第三方支付機構,在開展業(yè)務時,買賣雙方的交易存在時間差,導致大量資金停留在第三方造成沉淀資金問題。在顧客沒有確認之前,顧客支付的資金就停留在支付寶機構賬戶中,形成了大量的客戶備付金,某種程度上吸納的沉淀資金已經(jīng)具有一定的銀行的性質,如果不能對這部分資金采取有效的監(jiān)管措施,很有可能造成挪用資金的風險,侵害了消費者的權益,同時很有可能發(fā)生系統(tǒng)性的風險。

        (3)用戶個人信息泄露風險

        一些不法分子可能利用支付寶平臺的名義,通過不正當手段竊取用戶信息,利用這些用戶信息進行一些違法的交易。再加上用戶缺乏個人信息保護意識,用戶對支付寶平臺的了解有限,對支付寶平臺的安全保障措施了解不到位,使得個人信息更容易遭到泄露,更容易將個人信息為不法企圖的人利用。

        (4)法律方面的安全風險

        我國目前關于保障網(wǎng)絡法律安全的體系仍很薄弱,處于初期正在探索的階段。目前,針對線下的金融產(chǎn)品的法律有一些,但目前為止依然沒有針對性強,可操作性強的法律法規(guī)來對第三方支付市場形成約束和監(jiān)管。應該看到,線下和線上支付是有很大差別的,有些法律法規(guī)能很好的應用于線下的支付,但是對于線上的支付就不能形成很大的監(jiān)管效果,因此就會出現(xiàn)安全方面的風險。

        政府政策建議

        (1)強化第三方支付機構的內(nèi)部管控

        政府應督促第三方支付機構制定相應的管理辦法,形成良好的管理架構,能夠使平臺的服務效率和服務質量大大提高,同時還會為公司的運行提供可操作的依據(jù),避免因機構本身行為不當而發(fā)生違規(guī)。同時,第三方支付機構在創(chuàng)新支付結算業(yè)務時,要著眼于安全問題,要在確保安全的前提下進行更多更好的嘗試。

        (2)對第三方支付市場進行整頓

        政府應該完善市場準入制度,提高企業(yè)的進入門檻;政府部門應建立評級標準,對持有牌照第三方支付機構進行評級,對這些機構有更詳細科學的了解,減少信息不對稱,規(guī)范第三方支付行業(yè)的發(fā)展,有利于第三方支付機構提高自身平臺建設的質量,優(yōu)化服務,降低風險。

        (3)健全法律法規(guī)體系

        首先,府應當保護用戶的知情權、交易安全權、隱私權等,監(jiān)管機構也要把這些權利作為重要的監(jiān)管目標。第二,政府要完善社會信用制度。在督促行業(yè)規(guī)范服務的同時,應當限制大數(shù)據(jù)的使用主體,使用對象和使用方式,同時,將利用用戶信息的進行不法交易的主體進行嚴格的打壓,將不法行為記人個人信用檔案。

        (4)加大宣傳力度提高用戶風險意識

        一些用戶缺乏個人信息保護意識,用戶對第三方支付平臺的了解有限,對第三方支付平臺的安全保障措施了解不到位,使得個人信息更容易為不法企圖的人利用。政府應加大宣傳力度,宣傳普及法律法規(guī)政策和相關的金融知識,結合具體的案例進行宣傳,提高用戶對第三方支付的認識,增強風險防范意識。

        [1]李倩.第三方支付沉淀資金風險研究[D].上海師范大學,2013.

        [2]樂毅.對第三方支付跨境業(yè)務的監(jiān)管[J].中國金融,2011( 4): 32-33.

        [3]馬小明,沈洪,費娜.后牌照時代第三方支付的風險防范機制研究[J].西部金融,2014( 08): 48-52.

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