萬洋洋 劉豐儀

由于民闖投資過快發(fā)展并且出現(xiàn)了諸多問題，非法集資在河南省各地區(qū)頻頻爆發(fā)，不少地區(qū)民間借貸秩序出現(xiàn)混亂的局面，甚至有的地方整個民間借貸體系崩潰。打擊非法集資犯罪對于維持河南省金融市場經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定具有重要的意義。河南地廣人多，各地區(qū)的發(fā)展水平，經(jīng)濟差異明顯，導(dǎo)致某些私人或企業(yè)鋌而走險，進(jìn)行融資，本文針對于河南省經(jīng)濟現(xiàn)狀、非法集資的發(fā)展以及造成非法集資的地區(qū)差異等方面入手，淺談河南省各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展s非法集資的形成的內(nèi)在聯(lián)系。最后總結(jié)非法集資行為對河南省經(jīng)濟發(fā)展，人民生活以及政府職能的影響，進(jìn)而從個人角度、公司角度、政府角度分析如何預(yù)防和遏制非法集資行為。

非法集資 民間借貸

中小型企業(yè) 民營企業(yè)

前言

隨著河南最近幾年經(jīng)濟的快速崛起，省內(nèi)中小型企業(yè)和民營企業(yè)的迅速發(fā)展，新興民間融資機構(gòu)的數(shù)量也越來越多，許多中小型企業(yè)和民營企業(yè)通過民間融資渠道進(jìn)行籌資。非法集資活動也隨之出現(xiàn)，不僅對金融業(yè)正常的發(fā)展造成了極大影響，更是對社會群眾的財產(chǎn)利益造成利影響。非法集資就是打著政府的名義，利用高利潤，高回報作為誘餌的手段欺騙廣大人民群眾.來牟取暴力。不但使政府在群眾心目中的光輝形象受到了損害，降低了政府的可信度，導(dǎo)致政府對經(jīng)濟的控制更加閑難，更影響區(qū)域經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。

為了保障河南經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，必須對非法集資采取強有力的反制裁措施和預(yù)防措施。自然人、企業(yè)和社會組織之間產(chǎn)生的合法的民間借貸，國家并不禁止，如果親戚朋友之間的借貸行為是出于真實意愿的，其本金利息均受到法律保護（超過同期銀行貸款利率的四倍或以上的僅利息不給予保護）。

河南省非法集資的發(fā)展原因

（1）河南省經(jīng)濟的快速發(fā)展

中原經(jīng)濟區(qū)的崛起為河南省的經(jīng)濟發(fā)展帶來了新的動力，河南省經(jīng)濟發(fā)展也有不小的成就。河南省占有地區(qū)、人口、文化、農(nóng)產(chǎn)品等方面的特殊優(yōu)勢，在我國中西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展中河南省高居首位，也是全國重要的經(jīng)濟省份，為建設(shè)中原經(jīng)濟區(qū)打下了良好的根基。中原經(jīng)濟區(qū)的逐步崛起、工業(yè)化城市化的持續(xù)推進(jìn)都幫助河南省的經(jīng)濟發(fā)展跨越了很大一步，雖然經(jīng)濟總量很大，但與全國相比仍偏低，人均收入水平僅是全國水平的四分之三。最近幾年，河南省工業(yè)發(fā)展面臨的形勢異常嚴(yán)峻，工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展壓力過大，工業(yè)經(jīng)濟增加值百分比持續(xù)下降，對河南省經(jīng)濟運行和梯度發(fā)展造成了很大的負(fù)面影響，即使銀行借貸速度保持高速增加，但由于經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的大量資金需求，銀行貸款顯然是杯水車薪，供需仍然不平衡，所以民間借貸的快速發(fā)展為我省經(jīng)濟的快速發(fā)展提供了充足動力。

（2）中小型企業(yè)的快速崛起

中小型企業(yè)在河南省的企業(yè)總數(shù)中占有很大的比重，對全省的生產(chǎn)總值，稅收和新增工作崗位的貢獻(xiàn)很大，中小企業(yè)對河南省的經(jīng)濟建設(shè)發(fā)揮了很大的作用。因此河南省政府不斷更新和推出新的經(jīng)濟政策扶持中小企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，積極適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)，使中小企業(yè)趨于穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢。但是另一方面銀行貸款政策限制的越來越嚴(yán)格，因為擔(dān)保條件不滿足，融資渠道不順暢，資金緊張，中小企業(yè)融資難的問題已經(jīng)極大的影響了中小企業(yè)的發(fā)展。資金對于企業(yè)來說就好像血液對于人體的作用一樣，發(fā)揮著極為重要的作用，如果沒有資金的支持企業(yè)也就沒有辦法存活下去。中小型企業(yè)資金來源多種多樣，但大多要求比較嚴(yán)格，例如銀行，需要提供繁多的貸款證件，審查也非常嚴(yán)格，所以一般的小企業(yè)無法達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，而民間融資，門檻低，容易操作，成了小企業(yè)的救命稻草，理所應(yīng)當(dāng)?shù)某蔀槭走x。

（3）金融市場不穩(wěn)定，結(jié)構(gòu)不完善

改革開放以來，我國的金融業(yè)包括銀行、財務(wù)公司、保險、證券、信用社、信托投資公司等金融機構(gòu)形成了相互依存的多元化局面。雖然河南省的新型金融機構(gòu)一直在擴充，銀行機構(gòu)數(shù)量和資金總額也很巨大，但是金融市場很難被國有商業(yè)銀行壟斷的格局徹底打破，導(dǎo)致資金利用效率低下和資源浪費。

河南省非法集資的現(xiàn)狀

（1）河南省非法集資的規(guī)模

近年河南省經(jīng)濟狀況的不斷惡化伴隨著非法集資案件數(shù)量大幅度上漲，許多企業(yè)均遭受到資金鏈斷裂的影響。 河南省高級人民法院統(tǒng)計的相關(guān)數(shù)據(jù)分析，河南省三級法院自08年起共審理民商案件超過三百萬件，數(shù)量增長最明顯的是非法集資案件。全國法院僅在2011年一年內(nèi)審理此類案件數(shù)量達(dá)59.4萬件，其中，河南省非法集資案件審理數(shù)量為2.4萬件；全國法院在2015年審理的非法集資案件就增加至140多萬件，河南省在2015年審理非法集資案件則超過了10萬件，比2011年前增長4倍多。

（2）河南省非法集資的資金來源

在河南省，非法集資渠道五花八門，一是向銀行等金融機構(gòu)貸款；二是向股東、員工或其他個人融資；三是選擇向民間融資機構(gòu)或其他企業(yè)融資；四是公開發(fā)行股票債券，通過正規(guī)金融市場融資。中小企業(yè)的運轉(zhuǎn)資金大部分是來自于向個人融資，其次是向內(nèi)部員工集資的方式；民營企業(yè)和個體工商戶則偏好向個人融資。

（3）河南省各地區(qū)非法集資的嚴(yán)重程度

河南省5年內(nèi)經(jīng)有關(guān)各部門曝光的非法集資事件統(tǒng)計，一共91個批次139起案件，案件涉及到的金額數(shù)量連續(xù)三年位居全國之首。2011年，安陽大批涉嫌非法高息借貸集資的企業(yè)老板攜款跑路導(dǎo)致民間借貸體系崩潰。同年，鄭州的大部分擔(dān)保投資行業(yè)崩盤。2014年，洛陽和南陽兩地都出現(xiàn)非法集資事件而導(dǎo)致企業(yè)的崩盤，并且南陽市樓市也在2015年非法集資事件的影響下相繼崩盤。

河南省各地區(qū)非法集資的形式

（1）通過公開發(fā)行股票債券等方式進(jìn)行詐騙

有些企業(yè)或個人以非法占有為目的，在發(fā)行股票、債券過程中采取詐騙手段，獲得投資者信任，就開始大肆揮霍或者攜款跑路。這樣的行為不但嚴(yán)重破壞國家金融市場秩序，并且損害投資者財產(chǎn)所有權(quán)。

（2）通過會員制度進(jìn)行非法集資

為達(dá)到促銷目的，商家經(jīng)常以會員制的方式來吸引消費者。消費者出資，成為商家的會員后消費就可以享受永久性優(yōu)惠待遇。如今，會員制度已經(jīng)廣泛覆蓋了相當(dāng)一部分餐飲行業(yè)、購物中心及KTV等娛樂場所，比如健身房通過發(fā)行年度或者季度的健身卡吸引消費者。在利用會員制度非法集資行為盛行的同時，我們也應(yīng)當(dāng)將其與合法發(fā)行會員卡驚醒區(qū)分。只要是符合國家法律政策，以促銷或吸引顧客為目的發(fā)行會員卡，而不是以集資為目的的非法行為，不認(rèn)定為違法集資行為。

（3）通過開具債務(wù)憑證進(jìn)行非法集資

債務(wù)憑證是債務(wù)和債權(quán)關(guān)系的書面證明，通常由債務(wù)人給債權(quán)人簽發(fā)，債權(quán)人可以憑借此證明在約定時間要求債務(wù)人還本付息，是債務(wù)人和債權(quán)人之間的一種經(jīng)濟合同。然而在實際生活中，一些民營企業(yè)或個人因為資金有限無法從事生產(chǎn)經(jīng)營，便公開向社會公眾籌集資金，向投資者開具債務(wù)憑證。投資者持該債務(wù)憑證對籌資者享有債權(quán)，根據(jù)到期時間要求籌資者還本付息。債務(wù)憑證可以抵押給銀行進(jìn)行貸款，也可以轉(zhuǎn)讓，具有一定程度的流通性。因此經(jīng)常有人偽造經(jīng)營項目、隱瞞實際資金狀況，通過向投資人開具債務(wù)憑證向社會公眾籌集資金，不但涉及面廣，而且參與人數(shù)眾多，甚至非法占有他人財產(chǎn)，將籌集的資金用于其他用途，給投資人造成了巨大的經(jīng)濟損失，破壞國家的金融市場秩序。

（4）利用簽訂商品經(jīng)銷經(jīng)濟合同進(jìn)行非法集資

企業(yè)經(jīng)濟活動中有一種“集資聯(lián)銷”的形式?！凹Y聯(lián)銷”是籌資人以獲取營運資金為目的，產(chǎn)品銷售和籌集資金相結(jié)合的營銷方法，對于投資人則是以付出資金的時間價值為代價，取得籌資人出讓的特許經(jīng)營權(quán)。企業(yè)在這種經(jīng)營方式下，籌集經(jīng)營資金的同時，也為銷售模式開辟了新的渠道，對企業(yè)的擴張起到了積極的作用。但是，由于一些企業(yè)經(jīng)濟持續(xù)處于負(fù)債情況下，自身產(chǎn)品滯銷、不容易打開市場，就很可能通過欺騙經(jīng)銷商非法集資，資金不用于生產(chǎn)，而是將其用于還債或者某些其他用途，致使經(jīng)銷商財貨兩空。

由非法集資問題引發(fā)的負(fù)面影響

（1）資金借貸的不規(guī)范導(dǎo)致政府監(jiān)管困難

在沒有外部監(jiān)督的情況下，非法集資行為具有發(fā)展很不規(guī)范，導(dǎo)致國家很難進(jìn)行有效控制；同時，由于利益的驅(qū)使，一些企業(yè)很可能將籌集的資金投放在國家限制甚至禁止的領(lǐng)域，這對政府的監(jiān)管帶來了很大的困難。非法集資的參與者為了討回自己的血汗錢，經(jīng)常會群眾性的鬧事上訪，這不但有損黨和政府陽光形象，影響社會誠信系統(tǒng)，而且形成社會不穩(wěn)定因素。集資者在短時間內(nèi)利用高額回報吸收大量資金，高融資風(fēng)險導(dǎo)致企業(yè)資金鏈破裂企業(yè)破產(chǎn)，投資者財產(chǎn)受到了損害因此去鬧事上訪，甚至給政府施加壓力迫使其出面解決。

（2）民間融資機構(gòu)問題突出，經(jīng)濟發(fā)展停滯不前

民間金融機構(gòu)缺乏監(jiān)督和引導(dǎo)，民間借貸活動大多是自發(fā)的，投資的內(nèi)容并不符合國家相關(guān)政策規(guī)定。特別是高利貸風(fēng)險日益增加，河南省非法借貸行為屢禁不止，很多民間金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營致使資金鏈斷裂，群眾聚集鬧事事件頻頻出現(xiàn)，對社會秩序的穩(wěn)定、經(jīng)濟發(fā)展造成了破壞。

（3）非法集資對社會安定和人民生活帶來的影響

市場越開放，經(jīng)濟提升快的地區(qū)，非法集資越普遍，金額相對較大。因為經(jīng)濟市場不暢通的地區(qū)，人們生活水準(zhǔn)越來越高，資金有了剩余，不會短時間內(nèi)消費，只能把剩余的資金儲蓄起來，相比銀行等正規(guī)金融機構(gòu)，人們更趨于選擇利率相對比較高的民間借貸項目。由于投資的需求和高利潤的引誘，人們很容易投機取巧，走向非法集資的道路，嘗到高額利息甜頭的群眾慢慢會放下僥幸心理，投入的金額越來越多，當(dāng)潛在的風(fēng)險發(fā)生時，資金打水漂，很難通過合法渠道追回，甚至傾家蕩產(chǎn)生活陷入困境。

關(guān)于非法集資防治措施和建議

解決非法集資犯罪行為的過程困難重重，我們需要從多方面采取措施解決當(dāng)前已經(jīng)存在的問題，并且要積極進(jìn)行防治。

（1）社會群眾提高對非法集資犯罪活動的防范意識和識別能力

1.加強宣傳，避免群眾上當(dāng)受騙

利用電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等公共媒體使人們對高額收益的投資活動提高警惕，避免群眾上當(dāng)受騙，對于那些影響較大的案件進(jìn)行重點報道，將非法集資的危害進(jìn)行宣傳，對投機取巧的人給予警告，使他們樹立正確的投資觀。

2.提高社會群眾投資風(fēng)險和法律意識

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民群眾越來越意識到投資的重要性，但是他們的法律意識不強，為此必須對社會群眾投資者全面進(jìn)行教育宣傳，使投資者的法律意識盡快普及，在他們的腦海中形成投資的風(fēng)險意識，提高自我保護能力。

（2）金融制度改革

1.盡快解決中小型企業(yè)融資困難的問題

除正規(guī)金融機構(gòu)外，也有許多解決中小企業(yè)融資的民間借貸渠道是合法的。要支持中小型企業(yè)的發(fā)展，建立規(guī)范可靠的民間借貸體系必不可少，使其更加透明、健康發(fā)展，只有公開化的民間借貸體系才能發(fā)揮出它的積極之處。

2.正規(guī)金融機構(gòu)與民間金融機構(gòu)的相互協(xié)調(diào)

銀行應(yīng)該完善自己的金融休系，并且要與中小企業(yè)的發(fā)展充分協(xié)調(diào)。尤其是國有商業(yè)銀行可以專門為中小企業(yè)設(shè)立信貸部，為其提供存貸款服務(wù)。一般中小企業(yè)資金需求時間緊，運作周期長，所以應(yīng)把信貸政策透明化、陽光化，而且應(yīng)盡量縮減繁瑣的業(yè)務(wù)步驟，針對實力強、制度相對完善的中小型企業(yè)給予一定額度內(nèi)優(yōu)先辦理權(quán)。

3.中小企業(yè)也要主動完善自身管理體制

中小企業(yè)也要完善自身管理體制、彌補自身的不足、提高企業(yè)的競爭、優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，最大程度地發(fā)掘企業(yè)潛力。企業(yè)管理者應(yīng)該把眼光拋向市場，制定與市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的管理體制，保證企業(yè)充滿活力并不斷發(fā)展，這樣才能長久的在市場上站穩(wěn)腳跟。

（3）政府全面整頓民間金融市場，營造健康的投資環(huán)境

1.各級政府需要眼光放長遠(yuǎn)，不能只看短期利益，應(yīng)該嚴(yán)格遵守并貫徹國家的監(jiān)管和調(diào)控。

2.國家積極制定并頒布有關(guān)非法集資的監(jiān)管辦法，明細(xì)化的法律制度有助于保護投資者的經(jīng)濟利益，比如從投資金額、范圍、對象等方面把關(guān)于社會投資的細(xì)節(jié)明細(xì)化，例如關(guān)于非法集資金額、范圍、對象等方面，是民間借貸更加規(guī)范，以便更好地保障投資者的利益。

3.加強民間借貸行為的管理力度，積極探索新的投資渠道。

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