梁陽

普惠金融自其概念產(chǎn)生起就得到了很大的發(fā)展，就我國而言，其發(fā)展前景較大，為解決我國金融問題貢獻了一定的力量，彌補了傳統(tǒng)金融的不足，但是進行全面的普惠金融發(fā)展，仍面臨著眾多難題，區(qū)塊鏈的應用為解決普惠金融難題增添了助力。因此，本文首先分析了普惠金融現(xiàn)存的難題和挑戰(zhàn)，隨后分析了區(qū)塊鏈技術在普惠金融運用對于其發(fā)展的重要影響作用，最后介紹了應用區(qū)塊鏈技術時需要解決的難題。

普惠金融

區(qū)塊鏈技術 應用 挑戰(zhàn)

普惠金融存在的問題

傳統(tǒng)金融由于其自身的缺陷，在為中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)、西部及欠發(fā)達等地區(qū)提供金融服務方面存在漏洞，呈現(xiàn)出金融二元結(jié)構和金融歧視現(xiàn)象。傳統(tǒng)金融受地域、收入、年齡、性別等因素的影響，其服務對象是特定的，而普惠金融彌補了傳統(tǒng)金融的不足，其服務對象廣泛，而且其參與機構更加多元化，產(chǎn)品更加豐富。普惠金融的發(fā)展可以使金融資源有效配置，有助于實現(xiàn)社會公平，但是在實現(xiàn)全面普惠金融的過程中存在著眾多的障礙和挑戰(zhàn)。

（1）現(xiàn)有金融服務能力不足

縱觀我國金融機構的布局來看，主要分布在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，欠發(fā)達地區(qū)和偏遠地區(qū)的金融機構網(wǎng)點普遍較少，而且在很多金融業(yè)務上與欠發(fā)達地區(qū)和偏遠地區(qū)的客戶脫離，金融服務難以覆蓋和延伸到更遠更窮的地區(qū)，金融供給明顯不足。

（2）高成本難以惠及大量的碎片化需求

傳統(tǒng)金融一般是以設置網(wǎng)點的方式提供金融服務，中國地域遼闊復雜，一定程度上加大了服務成本，加大了實現(xiàn)普惠金融的難度，加上有些客戶無法提供相應的抵押和各種各樣的信用資料，甚至其信用數(shù)據(jù)提供較困難，實現(xiàn)普惠金融的征信成本較高，服務成本和征信成本較高的問題，使得普惠金融實施起來更加困難。

（3）信息不對稱

普惠金融較難持續(xù)發(fā)展的一個重要原因就是收到信息不對稱的限制。從需求方來說，有些人群缺乏有效的抵押物，風險抵御能力偏弱，導致融資難融資貴；從供給方來說，金融機構與客戶之間信息不對稱，導致金融機構對客戶的信用不足，引發(fā)金融歧視，金融供給的意愿較弱；從我國第三方來看，我國信用體系發(fā)展較晚，尚不健全，偏遠地區(qū)和貧窮地區(qū)的金融基礎設施建設相對滯后，服務于小微企業(yè)、三農(nóng)、低收入人群的抵押擔保體系，資產(chǎn)擔保公司和信用評級公司仍然比較缺乏。

區(qū)塊鏈技術的應用對普惠金融的影響

（1）降低交易成本，提高交易效率

區(qū)塊鏈基于密鑰的交易模式也為金融服務的安全性提供了很大的保障，再加上區(qū)塊鏈獨有的去中心化特點一定程度上加快了金融服務傳播的速度，有助于客戶和服務提供者之間實現(xiàn)無中間環(huán)節(jié)的點對點溝通交易，在實現(xiàn)安全交易的同時減低交易成本，提高交易效率。

（2）擴大金融服務覆蓋范圍，實現(xiàn)金融惠及民生

傳統(tǒng)金融機構主要以網(wǎng)點輻射、路演及線下廣告等方式提供金融服務，網(wǎng)點設置耗費較大、距離較遠等成為制約傳統(tǒng)金融機構長遠發(fā)展的阻礙。而區(qū)塊鏈技術的發(fā)展與應用，為金融革新奠定了一定的技術基礎，突破了地理與距離限制，使得偏遠地區(qū)的金融服務獲得成為可能，在一定程度上帶動了普惠金融的順利進行。

（3）構建了新的信用體系，降低了普惠金融高風險

信譽構成了人之間、單位之間、商品交易之間的雙方自覺自愿的反復交往，當前中國金融系統(tǒng)能夠深入發(fā)展“普惠”的關鍵在于信用問題的解決。區(qū)塊鏈基于去中心化的特點易建立一個數(shù)據(jù)區(qū)塊，其中所有的數(shù)據(jù)都是公開透明的、不可更改的，從而實現(xiàn)信息的真實性和不可篡改性，降低了道德風險的發(fā)生。區(qū)塊鏈最大的價值就是構建一套全新的信用體系，成功地解決了信用風險問題，降低了普惠金融的高風險。

在普惠金融中應用區(qū)塊鏈技術面臨的挑戰(zhàn)

（1）區(qū)塊鏈運用于普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實條件尚未完全具備

在人口龐大的國家應用區(qū)塊鏈，需要大量數(shù)據(jù)的紀錄和共享，這為區(qū)塊鏈的應用帶來了較大的壓力，而區(qū)塊鏈自身的技術還不夠完善和成熟，抗壓能力差、交易時間延長限制了區(qū)塊鏈應用的實現(xiàn)。區(qū)塊鏈技術在應用初期需要投入大量的成本，而且其應用需以計算機、互聯(lián)網(wǎng)等支撐，需大規(guī)模的基礎設施建設，但是從中國的現(xiàn)狀來看，欠發(fā)達地區(qū)還難以實現(xiàn)質(zhì)量高、規(guī)模大的基礎設施建設。區(qū)塊鏈技術在普惠金融發(fā)展中應用需要有一個非常龐大的信息網(wǎng)絡體系，才能實現(xiàn)多方對接，但是目前各個參與方的信息并未實現(xiàn)共享，也沒有統(tǒng)一的系統(tǒng)集合多個參與方的信息。

（2）尚未建立完善的區(qū)塊鏈監(jiān)管體系

區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。自2009-2017年以來，其發(fā)展速度非常之快，但是對于區(qū)塊鏈的監(jiān)管而言并未跟上其發(fā)展速度的步伐，監(jiān)管體系還相對滯后，缺乏獨立的法律規(guī)范約束，監(jiān)管體系尚未完善，行業(yè)亂象叢生，區(qū)塊鏈項目魚龍混雜。目前，區(qū)塊鏈技術仍然游走于法律空門地帶，法律監(jiān)管嚴重滯后，不能有效指導區(qū)塊鏈技術應用于壯大，而且區(qū)塊鏈技術下的交易是突破了地理界限的，更需要有明確的法律條文規(guī)定交易的管轄權。此外，一些不法分子利用區(qū)塊鏈技術即時支付的特點做出如洗錢等違法行為。

[1]黃劍輝.加快引入?yún)^(qū)塊鏈技術大力發(fā)展新版普惠金融[J].新經(jīng)濟，2016（19）：103-104.

[2]黃銳.金融區(qū)塊鏈技術的監(jiān)管研究[J].學術論壇，2016，39（10）：53-59.

[3]趙揚，張夏，韋博洋.區(qū)塊鏈技術給金融市場帶來的機遇與挑戰(zhàn)[J].中國物價，2017（06）：50-52+56.

[4]董培.區(qū)塊鏈技術及其在金融業(yè)的應用分析[J].中國集體經(jīng)濟，2017（24）：57-58.

[5]鄭蕾.區(qū)塊鏈技術在普惠金融中的應用研究[J].海南金融，2017（09）：25-29.

[6]胥愛歡，李紅燕.區(qū)塊鏈技術在我國金融精準扶貧領域的應用[J].金融理論探索，2017（05）：34-40.

[7]曹月佳，承安.區(qū)塊鏈在普惠金融市場有很大潛力[J].國際融資，2016（11）：31-33.

[8]許亞嵐.區(qū)塊鏈助力普惠金融可持續(xù)發(fā)展[J].經(jīng)濟，2016（Z2）：