梁陽(yáng)

普惠金融自其概念產(chǎn)生起就得到了很大的發(fā)展，就我國(guó)而言，其發(fā)展前景較大，為解決我國(guó)金融問(wèn)題貢獻(xiàn)了一定的力量，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，但是進(jìn)行全面的普惠金融發(fā)展，仍面臨著眾多難題，區(qū)塊鏈的應(yīng)用為解決普惠金融難題增添了助力。因此，本文首先分析了普惠金融現(xiàn)存的難題和挑戰(zhàn)，隨后分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在普惠金融運(yùn)用對(duì)于其發(fā)展的重要影響作用，最后介紹了應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)需要解決的難題。

普惠金融

區(qū)塊鏈技術(shù) 應(yīng)用 挑戰(zhàn)

普惠金融存在的問(wèn)題

傳統(tǒng)金融由于其自身的缺陷，在為中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)、西部及欠發(fā)達(dá)等地區(qū)提供金融服務(wù)方面存在漏洞，呈現(xiàn)出金融二元結(jié)構(gòu)和金融歧視現(xiàn)象。傳統(tǒng)金融受地域、收入、年齡、性別等因素的影響，其服務(wù)對(duì)象是特定的，而普惠金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，其服務(wù)對(duì)象廣泛，而且其參與機(jī)構(gòu)更加多元化，產(chǎn)品更加豐富。普惠金融的發(fā)展可以使金融資源有效配置，有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但是在實(shí)現(xiàn)全面普惠金融的過(guò)程中存在著眾多的障礙和挑戰(zhàn)。

（1）現(xiàn)有金融服務(wù)能力不足

縱觀我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的布局來(lái)看，主要分布在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)普遍較少，而且在很多金融業(yè)務(wù)上與欠發(fā)達(dá)地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶脫離，金融服務(wù)難以覆蓋和延伸到更遠(yuǎn)更窮的地區(qū)，金融供給明顯不足。

（2）高成本難以惠及大量的碎片化需求

傳統(tǒng)金融一般是以設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的方式提供金融服務(wù)，中國(guó)地域遼闊復(fù)雜，一定程度上加大了服務(wù)成本，加大了實(shí)現(xiàn)普惠金融的難度，加上有些客戶無(wú)法提供相應(yīng)的抵押和各種各樣的信用資料，甚至其信用數(shù)據(jù)提供較困難，實(shí)現(xiàn)普惠金融的征信成本較高，服務(wù)成本和征信成本較高的問(wèn)題，使得普惠金融實(shí)施起來(lái)更加困難。

（3）信息不對(duì)稱

普惠金融較難持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要原因就是收到信息不對(duì)稱的限制。從需求方來(lái)說(shuō)，有些人群缺乏有效的抵押物，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力偏弱，導(dǎo)致融資難融資貴；從供給方來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)與客戶之間信息不對(duì)稱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的信用不足，引發(fā)金融歧視，金融供給的意愿較弱；從我國(guó)第三方來(lái)看，我國(guó)信用體系發(fā)展較晚，尚不健全，偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧窮地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后，服務(wù)于小微企業(yè)、三農(nóng)、低收入人群的抵押擔(dān)保體系，資產(chǎn)擔(dān)保公司和信用評(píng)級(jí)公司仍然比較缺乏。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對(duì)普惠金融的影響

（1）降低交易成本，提高交易效率

區(qū)塊鏈基于密鑰的交易模式也為金融服務(wù)的安全性提供了很大的保障，再加上區(qū)塊鏈獨(dú)有的去中心化特點(diǎn)一定程度上加快了金融服務(wù)傳播的速度，有助于客戶和服務(wù)提供者之間實(shí)現(xiàn)無(wú)中間環(huán)節(jié)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)溝通交易，在實(shí)現(xiàn)安全交易的同時(shí)減低交易成本，提高交易效率。

（2）擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，實(shí)現(xiàn)金融惠及民生

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要以網(wǎng)點(diǎn)輻射、路演及線下廣告等方式提供金融服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置耗費(fèi)較大、距離較遠(yuǎn)等成為制約傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的阻礙。而區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，為金融革新奠定了一定的技術(shù)基礎(chǔ)，突破了地理與距離限制，使得偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)獲得成為可能，在一定程度上帶動(dòng)了普惠金融的順利進(jìn)行。

（3）構(gòu)建了新的信用體系，降低了普惠金融高風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)構(gòu)成了人之間、單位之間、商品交易之間的雙方自覺(jué)自愿的反復(fù)交往，當(dāng)前中國(guó)金融系統(tǒng)能夠深入發(fā)展“普惠”的關(guān)鍵在于信用問(wèn)題的解決。區(qū)塊鏈基于去中心化的特點(diǎn)易建立一個(gè)數(shù)據(jù)區(qū)塊，其中所有的數(shù)據(jù)都是公開透明的、不可更改的，從而實(shí)現(xiàn)信息的真實(shí)性和不可篡改性，降低了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。區(qū)塊鏈最大的價(jià)值就是構(gòu)建一套全新的信用體系，成功地解決了信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，降低了普惠金融的高風(fēng)險(xiǎn)。

在普惠金融中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的挑戰(zhàn)

（1）區(qū)塊鏈運(yùn)用于普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件尚未完全具備

在人口龐大的國(guó)家應(yīng)用區(qū)塊鏈，需要大量數(shù)據(jù)的紀(jì)錄和共享，這為區(qū)塊鏈的應(yīng)用帶來(lái)了較大的壓力，而區(qū)塊鏈自身的技術(shù)還不夠完善和成熟，抗壓能力差、交易時(shí)間延長(zhǎng)限制了區(qū)塊鏈應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用初期需要投入大量的成本，而且其應(yīng)用需以計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等支撐，需大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，但是從中國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看，欠發(fā)達(dá)地區(qū)還難以實(shí)現(xiàn)質(zhì)量高、規(guī)模大的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。區(qū)塊鏈技術(shù)在普惠金融發(fā)展中應(yīng)用需要有一個(gè)非常龐大的信息網(wǎng)絡(luò)體系，才能實(shí)現(xiàn)多方對(duì)接，但是目前各個(gè)參與方的信息并未實(shí)現(xiàn)共享，也沒(méi)有統(tǒng)一的系統(tǒng)集合多個(gè)參與方的信息。

（2）尚未建立完善的區(qū)塊鏈監(jiān)管體系

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。自2009-2017年以來(lái)，其發(fā)展速度非常之快，但是對(duì)于區(qū)塊鏈的監(jiān)管而言并未跟上其發(fā)展速度的步伐，監(jiān)管體系還相對(duì)滯后，缺乏獨(dú)立的法律規(guī)范約束，監(jiān)管體系尚未完善，行業(yè)亂象叢生，區(qū)塊鏈項(xiàng)目魚龍混雜。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)仍然游走于法律空門地帶，法律監(jiān)管嚴(yán)重滯后，不能有效指導(dǎo)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于壯大，而且區(qū)塊鏈技術(shù)下的交易是突破了地理界限的，更需要有明確的法律條文規(guī)定交易的管轄權(quán)。此外，一些不法分子利用區(qū)塊鏈技術(shù)即時(shí)支付的特點(diǎn)做出如洗錢等違法行為。

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