張素云

如今，我國(guó)金融行業(yè)逐漸呈現(xiàn)出了自由化、脫媒化以及網(wǎng)絡(luò)化的新業(yè)態(tài)特征，一對(duì)聞打開了商業(yè)銀行各項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的新市場(chǎng)，以票據(jù)業(yè)務(wù)的流行為甚。基于此發(fā)展背景，本文將立足于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以及金融行業(yè)新韭態(tài)的主要特征，結(jié)合一些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例，深入剖析國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行創(chuàng)新票據(jù)業(yè)務(wù)的思考路徑以及有效途徑，以期具備能夠理論參考價(jià)值，借以加快國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)度。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 商業(yè)銀行 票據(jù)業(yè)務(wù)

目前，票據(jù)業(yè)務(wù)屬于我國(guó)商業(yè)銀極為主要的中間業(yè)務(wù)類別，由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的流通和轉(zhuǎn)讓都具有便捷性，基本無需再補(bǔ)辦額外的手續(xù)環(huán)節(jié)，因此廣受市場(chǎng)上消費(fèi)者的認(rèn)可與好評(píng)。隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的縱深發(fā)展，商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模正在逐漸興起并壯大，與此同時(shí)無可避免的暴露出一些過時(shí)性的因素，再加上互聯(lián)網(wǎng)+正在向多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域全面覆蓋，更是對(duì)商業(yè)銀行提出了創(chuàng)新票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式的新要求。

重視防范商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素

在現(xiàn)代化信息技術(shù)向各行各業(yè)廣泛滲透的時(shí)代背景下，大部分商業(yè)銀行都在抓緊研發(fā)并推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的票據(jù)業(yè)務(wù)，極大的提升了商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的開放性，能夠有效帶動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的提高。目前商業(yè)銀行的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，涵蓋的系統(tǒng)操作模塊比較多，涉及到紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢、商業(yè)匯票公開報(bào)價(jià)等諸多模塊，初步實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的信息化、電子化發(fā)展。但是，商業(yè)銀行所出臺(tái)的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，往往對(duì)于合作企業(yè)或者金融機(jī)構(gòu)的信息化水平要求較高，必須要配備齊全的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，才能夠?qū)崿F(xiàn)和同行業(yè)企業(yè)或機(jī)構(gòu)之間的信息化交流，這就延緩了票據(jù)業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展進(jìn)度。在這種形勢(shì)下，應(yīng)當(dāng)立足于人民銀行支付結(jié)算司所頒布的《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，不斷規(guī)范對(duì)于電子化票據(jù)業(yè)務(wù)的管理行為，降低各大商業(yè)銀行所承擔(dān)的票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，以便逐步減少中小商業(yè)銀行參與電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的承辦消耗，促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)電子化的廣泛應(yīng)用。

著手穩(wěn)定商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)信用環(huán)境

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的個(gè)體或企業(yè)往往更容易獲得成功，這有賴于國(guó)家及政府相關(guān)的政策庇護(hù)，同時(shí)也是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果。但是需要承認(rèn)的現(xiàn)實(shí)問題是，現(xiàn)下票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度在逐漸增加，一方面增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，另一方面還不利于穩(wěn)固社會(huì)公眾對(duì)于商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)盈利能力的信心，亟待促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)信用市場(chǎng)環(huán)境的滌凈及規(guī)范。2014年時(shí)我國(guó)推出了企業(yè)信用信息公告系統(tǒng)，有助于查詢企業(yè)的注冊(cè)登記、年度報(bào)告或者經(jīng)營(yíng)異常狀況等信息，在現(xiàn)階段商業(yè)銀行一定要利用好系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，預(yù)先做好對(duì)于合作方的信用評(píng)估。其次，商業(yè)銀行還可以逐漸聯(lián)合同行業(yè)銀行，逐步拓展信用信息公告系統(tǒng)的信息采集范圍，將相關(guān)企業(yè)的結(jié)算賬戶、違約情況或者欠稅逃稅等信息，一并羅列到信息公開平臺(tái)當(dāng)中，從而為商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的開展提供及時(shí)對(duì)稱的信息保障，逐漸規(guī)范票據(jù)業(yè)務(wù)的信用市場(chǎng)。

統(tǒng)籌規(guī)范商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)管理秩序

對(duì)于商業(yè)銀行來說，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展背景下，應(yīng)當(dāng)逐步推進(jìn)實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)流程的科學(xué)化、精細(xì)化管理，從而有效規(guī)避票據(jù)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，恒豐銀行煙臺(tái)分行在創(chuàng)新票據(jù)業(yè)務(wù)管理方式的時(shí)候，考慮到本行已經(jīng)擁有了一定的票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模，只是還需要進(jìn)一步把控好新業(yè)務(wù)的合規(guī)管理。因此，恒豐銀行煙臺(tái)分行率先構(gòu)建了“三審”以及分級(jí)差別化審查機(jī)制，重點(diǎn)查詢票據(jù)的真?zhèn)我约皝碓?、交易行為等信息，加?qiáng)初審、復(fù)審以及終審三個(gè)環(huán)節(jié)的管理力度，從而初步實(shí)現(xiàn)了對(duì)于票據(jù)的分級(jí)別、分重點(diǎn)的差別化管理與審查。之后，該銀行根據(jù)票據(jù)業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，重新對(duì)銀行員工的職責(zé)工作進(jìn)行了精細(xì)化分工，著重實(shí)現(xiàn)直貼票據(jù)業(yè)務(wù)的透明化以及直觀化管理，從而在銀行內(nèi)部樹立了規(guī)范管理秩序、規(guī)避票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，實(shí)現(xiàn)了票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)思路的適時(shí)轉(zhuǎn)變。

加快促進(jìn)商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

A銀行在立足于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，創(chuàng)新票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展方式的時(shí)候，選擇性借鑒了市場(chǎng)上各大商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新方式，致力于推出全新的惠民票據(jù)產(chǎn)品。首先，A銀行考慮到市場(chǎng)暢銷度高的CPS票據(jù)業(yè)務(wù)主要特征，正是能夠滿足客戶的短期融資需求，還有利于規(guī)避商業(yè)銀行所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，所以創(chuàng)新性推出了能夠顯著提升流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)速度的票據(jù)業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。另外，A銀行注意到很多客戶對(duì)于CPS的好評(píng)，集中體現(xiàn)在滿意其所具有的個(gè)性化服務(wù)特征，由此又不斷完善了新型票據(jù)業(yè)務(wù)的個(gè)性化服務(wù)方案，能夠結(jié)合融資及結(jié)算的方法，提供具有動(dòng)態(tài)化特征的融資結(jié)算服務(wù)，從而凸顯了新票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品隨市場(chǎng)動(dòng)態(tài)而不斷調(diào)節(jié)的時(shí)代性特征，契合了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)于商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基本要求。

綜上所述，長(zhǎng)期以來國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行在拓展票據(jù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)范圍的時(shí)候，總是容易受到各種影響因素的干擾或限制，表現(xiàn)出一種發(fā)展源動(dòng)力不足的勢(shì)態(tài)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以及金融業(yè)新業(yè)態(tài)的時(shí)代新機(jī)遇下，各大商業(yè)銀行還是要以注意票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為開辟?gòu)V闊市場(chǎng)的切入點(diǎn)，積極謀求全新的經(jīng)營(yíng)發(fā)展渠道，從而在多管齊下的發(fā)展建設(shè)環(huán)節(jié)中，促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)管理經(jīng)營(yíng)水平的提高，延續(xù)金融行業(yè)的創(chuàng)新活力。

[1]舒海棠，沈沉.新業(yè)態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展問題探討[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2017（07）：64-68.

[2]汪武超，曾一村.商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展與跨界創(chuàng)新[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（02）：82-91.