井思雨

村鎮(zhèn)銀行作為新興的金融組織，近年來在數(shù)量和質(zhì)量上都有了穩(wěn)步的提升，對“三農(nóng)”建設(shè)提供了經(jīng)濟(jì)支持，為我國廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了積極的作用。然而由于發(fā)展時間過短、管理經(jīng)驗不足，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展逐漸暴露出管理制度不健全，人才流失、服務(wù)范圍受限等問題在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而對廣大村鎮(zhèn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了不利影響。因此，從服務(wù)理念、組織建設(shè)、人才培養(yǎng)以及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷探索，不斷完善，促使村鎮(zhèn)銀行的良性發(fā)展，成為聚焦“三農(nóng)”背景下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的應(yīng)有之義。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀監(jiān)會于 2006 年公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，《意見》引導(dǎo)和鼓勵社會上的金融機(jī)構(gòu)和社會資本投身和流入到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的活動當(dāng)中，在該政策的指導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行得以誕生。從發(fā)展規(guī)模上看，從2006年到2016年，我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過十年的發(fā)展壯大已經(jīng)建立了涵蓋了全國31個省級行政區(qū)的1256各縣級行政單位1412家，其中遼寧、江蘇、吉林等10個省級行政區(qū)已經(jīng)形成了縣域全覆蓋。從發(fā)展的特點來看，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍主要定位于解決村鎮(zhèn)地區(qū)小微企業(yè)或個人貸款并在服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，取得一定市場收益。具有注冊金額相對較小、扁平化管理模式以及政策導(dǎo)向性強(qiáng)等特點，對于提高廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平方面，拓寬農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用，在很大程度上通過商業(yè)化的市場競爭刺激了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升了市場活力。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題

（一）社會認(rèn)知度低

新興事物的產(chǎn)生必然要經(jīng)歷一個從不被接受到認(rèn)可的過程。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才出現(xiàn)的新型銀行，正是由于這個原因，導(dǎo)致其社會認(rèn)知度不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)居民從心里認(rèn)為存款應(yīng)該找傳統(tǒng)的國有大銀行，例如建行、交行等，對于將錢存入村鎮(zhèn)銀行覺得不如存入國有銀行靠譜，對村鎮(zhèn)銀行缺乏信任。村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度加大，導(dǎo)致銀行貯備資金來源不足，部分貸款業(yè)務(wù)難以開展。

此外，村鎮(zhèn)銀行尚處于發(fā)展階段，農(nóng)村地區(qū)認(rèn)知存在一定偏差，導(dǎo)致了金融信息不對稱，進(jìn)而造成了市場化程度不高，缺乏良好的信用文化氛圍，而農(nóng)村地區(qū)內(nèi)部還未形成守信激勵機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，更是造成了農(nóng)村地區(qū)缺乏對于村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知。

（二）缺乏明確市場定位

中國的農(nóng)村發(fā)展速度快，但農(nóng)業(yè)的發(fā)展并不理想，城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距過大。金融機(jī)構(gòu)紛紛將信貸資金投向城市及大額業(yè)務(wù)，逐漸脫離了服務(wù)三農(nóng)的業(yè)務(wù)。同時，在市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行雖然服務(wù)于農(nóng)村金融體系，但作為商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行仍然具有商業(yè)銀行的屬性，即追求利潤。

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)辦的初衷是將精力集中于“高風(fēng)險、高成本、低收益”的小微涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，然而事實是在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了過分追求營業(yè)利潤的行為，將創(chuàng)立初衷拋之腦后。不但如此，由于經(jīng)營中遇到的各種困難，許多村鎮(zhèn)銀行減少了對農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)量的投資，提高了居民貸款的申請難度，回收了對居民貸款的信用審核權(quán)，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。

（三）監(jiān)管方式的滯后

村鎮(zhèn)銀行為了更廣泛的開展業(yè)務(wù)，經(jīng)營模式也日趨多樣化，金融產(chǎn)品的種類也越來越豐富，從而給相應(yīng)的監(jiān)管 帶來了更高的挑戰(zhàn)。首先，不同區(qū)域村鎮(zhèn)銀行無論是在經(jīng)營規(guī)模方面，還是在業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度方面，存在的差異較大，無法實行統(tǒng)一監(jiān)管。其次，村鎮(zhèn)銀行具有“嚴(yán)監(jiān)管、低門檻”的特點導(dǎo)致行業(yè)企業(yè)過多，市場魚龍混雜，會造成巨大的金融風(fēng)險。最后，由于村鎮(zhèn)銀行比較分散，設(shè)置的區(qū)域多在農(nóng)村區(qū)域，經(jīng)營管理模式多樣化，增加了監(jiān)管難度?，F(xiàn)在對村鎮(zhèn)銀行方面的監(jiān)管資源明顯不足，大多數(shù)縣監(jiān)管辦事處不過 3-5 人，導(dǎo)致監(jiān)管不力，原有的監(jiān)管模式不適應(yīng)“小、特、新”的村鎮(zhèn)銀行，加之信息獲取的不對稱，更加增加了監(jiān)管的難度。

三、解決我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中問題的途徑

（一）樹立良好服務(wù)形象

通過塑造了良好的服務(wù)形象，村鎮(zhèn)銀行才能夠加強(qiáng)社會公信力，贏得廣大群眾的信任和支持，實現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營業(yè)場所，改善營業(yè)場所面貌，建立符合農(nóng)村現(xiàn)實條件的營業(yè)場所。改變農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的傳統(tǒng)認(rèn)知，用寬敞整潔的營業(yè)場所增強(qiáng)客戶的信任感。提高服務(wù)水平，銀行形象及其經(jīng)營成敗與服務(wù)水平的高低是密切相關(guān)的，因此要樹立員工的服務(wù)意識，始終將服務(wù)放在第一位，以提高優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為目標(biāo)。在努力提高全員工素質(zhì)、經(jīng)營管理水平和服務(wù)質(zhì)量的同時，更加重視和強(qiáng)化企業(yè)文化和隊伍建設(shè)；加大對企業(yè)員工形象的宣傳，提高社會公信力，對員工進(jìn)行服務(wù)規(guī)范培訓(xùn)；在為客戶辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)時，要做到始終以客戶為中心，不斷強(qiáng)化服務(wù)技能，以滿足客戶的金融需求為目標(biāo)。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面應(yīng)該與客戶業(yè)務(wù)本身的需求相結(jié)合，可以根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等客戶的需求，開展多種業(yè)務(wù)模式。如：“個人無抵押貸款”、“小本貸款”等新型信貸產(chǎn)品，提倡建立“公司+基地+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等多種信貸模式，這種模式可以把握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)，及時地緩解經(jīng)濟(jì)主體在發(fā)展規(guī)模化經(jīng)營以及種植養(yǎng)殖中出現(xiàn)的資金緊張問題。對于農(nóng)戶大多缺乏有效的抵押物這一問題，村鎮(zhèn)銀行根據(jù)實際情況，可以擴(kuò)大農(nóng)村貸款有效抵押品范圍并開展農(nóng)戶聯(lián)保。

（三）統(tǒng)籌村鎮(zhèn)銀行管理

相關(guān)的政策實施應(yīng)側(cè)重于綜合考慮村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模和經(jīng)營效率、不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)地理差異以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式和發(fā)展水平的差異，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并提高農(nóng)民的收入水平的作用，不斷提升村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效率和服務(wù)水準(zhǔn)，強(qiáng)化自身的優(yōu)勢競爭力，重視提高農(nóng)村人力資本程度、加大農(nóng)業(yè)投資水平、加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式、促進(jìn)勞動力有效流動，并通過村鎮(zhèn)銀行有效發(fā)揮提升農(nóng)村生產(chǎn)力的積極效果。此外，考慮到我國村鎮(zhèn)銀行體系建設(shè)的滯后性，村鎮(zhèn)銀行的積極作用可能尚未充分發(fā)揮。因此，相關(guān)部門應(yīng)著力搭建公平、競爭、有序的農(nóng)村市場環(huán)境，在鼓勵農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，重視不同地區(qū)農(nóng)村居民之間收入分配的有效性和金融服務(wù)的公平性。

（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)

在人才的培養(yǎng)方面，應(yīng)側(cè)重于本土人才的培養(yǎng)。鑒于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的絕大多數(shù)客戶是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和中小企業(yè)，相對而言，當(dāng)?shù)厝藢@些客戶群體比較熟悉，擁有一定的人脈關(guān)系以及地緣和人緣優(yōu)勢。因此首先要加強(qiáng)對當(dāng)?shù)貜臉I(yè)人員的培訓(xùn)，一定要立足本土，加強(qiáng)對這些人員的信貸業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，傳授科學(xué)的金融管理知識，為村鎮(zhèn)銀行的長期發(fā)展奠定基礎(chǔ)；對于具有高級管理技術(shù)的銀行業(yè)高級人才，則要在自身培養(yǎng)的基礎(chǔ)上，大力引進(jìn)，這是是提升銀行技術(shù)水平，開拓和創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。 （作者單位為溫州大學(xué)商學(xué)院）