趙建鈞

十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，旨在加快農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)步伐、縮小城鄉(xiāng)差異，實現(xiàn)共同富裕。同時2017年中央農(nóng)村經(jīng)濟工作會議上明確鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標與途徑。要想實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，離不開各方面資源的支持，其中最主要的因素就是金融。通過強化農(nóng)村地區(qū)金融支持力度，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，早日實現(xiàn)共同富裕。

一、基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略分析農(nóng)村信用社現(xiàn)狀與問題

（一）信用社政策性支農(nóng)與盈利間的沖突

國家設(shè)立農(nóng)村信用社的初衷就是為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)，但是目前我國并未改變自身弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)屬性，面臨著較大的自然與市場風(fēng)險，造成農(nóng)村信用社需要承擔較大的政策性成本。如，處于盈利層面考慮，一些長期處于虧損的網(wǎng)點應(yīng)該裁撤，但處于政策考慮又不能裁撤這些網(wǎng)點。這些類似問題的存在，直接對農(nóng)村信用社發(fā)展產(chǎn)生影響。此外，受到農(nóng)村信用社新一輪改革的影響，農(nóng)村合作金融機構(gòu)改造目標下信用社的主要目標就是盈利，受此影響，農(nóng)村信用社資金投放傾向選擇大項目或非農(nóng)業(yè)項目，直接影響到其本身承擔的支農(nóng)效果。

（二）傳統(tǒng)法人治理與現(xiàn)代公司治理沖突

現(xiàn)實中農(nóng)村信用社法律治理架構(gòu)與理論層面存在較大差別。信用社成員大多是內(nèi)部員工，其他社員也存在聯(lián)系，或是親屬或是貸款戶，造成社員代表大會無法發(fā)揮作用。與此同時，理事會成員多為內(nèi)部理事，外部理事來源較少。此外，農(nóng)村信用社股權(quán)分散且股金來源不規(guī)范，造成法人治理機制作用有限，出現(xiàn)嚴重的“內(nèi)部人”控制問題，對農(nóng)村信用社發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

（三）經(jīng)營管理與農(nóng)村金融市場需求沖突

當前我國農(nóng)業(yè)消費領(lǐng)域呈現(xiàn)出新的特點，即：享受型、個性化及精神性等。同時，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的作用愈發(fā)凸顯，對農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)模式提出新的要求。如農(nóng)村家庭金融需求，除了傳統(tǒng)的基本業(yè)務(wù)外，農(nóng)村家庭也開始參與金融市場。隨著農(nóng)村金融市場需求變化，市場競爭變得愈發(fā)激烈，正規(guī)機構(gòu)的數(shù)量增加同時民間金融也持續(xù)活躍。但農(nóng)村信用社的管理模式卻無法滿足這些要求：產(chǎn)品形式與服務(wù)模式落后、風(fēng)險管理體系不完善等。

二、基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略分析農(nóng)村信用社改革目標

（一）深化農(nóng)村現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)

1、支持地區(qū)重要農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，重點內(nèi)容就是推動糧食區(qū)域及重要農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)量增加，建設(shè)高標準的耕地，支持中小型水利灌溉建設(shè)，推動當?shù)剞r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并對區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)大力扶持，豐富經(jīng)營方式，達成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)劃化、產(chǎn)業(yè)化的目的。

2、支持開發(fā)特色農(nóng)業(yè)與資源

對從事農(nóng)產(chǎn)品、綠色產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)與農(nóng)戶，提高支持力度與資金額度，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、綠色化方向發(fā)展。同時考慮區(qū)域具體情況及資源分布，支持開發(fā)各類產(chǎn)品，如農(nóng)家樂、水庫、旅游等，提高當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品與相關(guān)行業(yè)的市場競爭力。

3、支持農(nóng)業(yè)工業(yè)化的發(fā)展

大力支持相關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)擴大規(guī)?；蛎娣e，提高市場上產(chǎn)品的競爭力，促使這類企業(yè)向著行業(yè)上下游發(fā)展，帶動更多的農(nóng)民群眾實現(xiàn)富裕。同時打造種植、生產(chǎn)、銷售等一條龍服務(wù)體系，推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

（二）加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)保建設(shè)信貸支持力度

1、支持農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化建設(shè)

對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項目加大支持力度，做好地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)工作，選擇合適的民生項目，如污水處理、供水等，打造新型的具有生態(tài)活力的城鎮(zhèn)，發(fā)揮城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力的作用，進而實現(xiàn)社會穩(wěn)定。

2、做好特色美麗鄉(xiāng)村的建設(shè)

特色小鎮(zhèn)建設(shè)時優(yōu)先支持地方國有企業(yè)或大中型民營企業(yè)作為其主要的投資與運營方，推動農(nóng)村建設(shè)，實現(xiàn)共同富裕。支持各地美麗鄉(xiāng)村建設(shè)工作，滿足其建設(shè)資金需求，包括智能電網(wǎng)建設(shè)、水利水電設(shè)施等，大力支持開發(fā)各類生態(tài)旅游項目，實現(xiàn)打造和諧新農(nóng)村的目的。

（三）做好精準扶貧和民生金融工作

1、全面落實精準扶貧

農(nóng)村信用社大力開展精準扶貧活動，切實做到讓資金進入需要的人、需要的地方，并對扶貧產(chǎn)業(yè)大力支持，推動扶貧工程建設(shè)的快速發(fā)展，實現(xiàn)扶貧、扶智的有效融合，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)貧困戶脫貧致富，享受到改革開放的紅利。

2、做好農(nóng)戶信貸工作

農(nóng)村信用社信貸工作開展時要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游為重點，做好各項扶助工作，適當增加資金扶助的支持力度。吸引農(nóng)村高素質(zhì)人才返鄉(xiāng)，引導(dǎo)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。與此同時，拓展農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的消費領(lǐng)域，選擇符合農(nóng)民特點的金融產(chǎn)品，改革傳統(tǒng)信用社工作模式，制定合適的工作方法，滿足農(nóng)民日益增長的需求，市場長遠發(fā)展。此外，農(nóng)村信用社要考慮各方面因素，推動信貸工作健康發(fā)展，有效控制信貸風(fēng)險。

三、基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略分析農(nóng)村信用社具體實行

（一）“多項機制”實現(xiàn)信息精準化

（1）“多維度”信息采集機制。摒棄“坐門等客”思想，主動出擊，從客戶經(jīng)理、村職干部、周邊群眾等多個維度收集農(nóng)戶、企業(yè)、個體工商戶、合作社信息，增強信息采集的真實性、可靠性，提高聯(lián)社對其金融支持的的民主性、準確性。

（2）“多方”信息溝通機制。一方面建立健全與區(qū)委區(qū)政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、村委會、社會團體等鄉(xiāng)村職能單位的溝通連接機制，及時向其宣傳解讀聯(lián)社惠農(nóng)政策、惠農(nóng)產(chǎn)品、發(fā)動區(qū)、鎮(zhèn)、村、社四級干部帶頭學(xué)習(xí)金融知識，帶頭利用金融產(chǎn)品杠桿作用撬動經(jīng)濟發(fā)展；一方面借助網(wǎng)點優(yōu)勢，針對不同類型、不同層次、不同需求的農(nóng)戶開展有針對性的主題宣傳活動，提升農(nóng)戶對政策、產(chǎn)品等支農(nóng)方式的認知程度，將信息轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶經(jīng)濟決策時所需的素質(zhì)和能力，加深聯(lián)社與農(nóng)戶的“魚水情”關(guān)系。

（3）“雙向”信息反饋機制。充分發(fā)揮“雙基聯(lián)動”工作站職能，堅持評級授信公開、公平、公正原則，將農(nóng)戶信用等級評定依據(jù)、評定方式、評定結(jié)果及授信額度反饋給農(nóng)戶，并在一定范圍內(nèi)公示。同時，建立農(nóng)戶評級授信復(fù)評機制，充分聽取農(nóng)戶訴求，逐一核實，最終給予農(nóng)戶一個合適定位。

（二）大力培育農(nóng)村現(xiàn)代化生產(chǎn)經(jīng)營主體

（1）支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體做“大”。2018年，我區(qū)聯(lián)社通過與工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)等相關(guān)部門對接，采集了全區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體名錄，對照名錄采取一對一、面對面的方式加強金融需求調(diào)研。作為“兩權(quán)”抵押的試點單位，創(chuàng)新?lián)７绞剑黾訂螒糍J款額度，延長貸款期限，為土地流轉(zhuǎn)歸集產(chǎn)生的密集性、周期性資金需求提供有效金融支持。

（2）支持水果、藥材等收購主體做“廣”。耀州區(qū)作為蘋果、櫻桃、核桃等水果大縣，果品產(chǎn)量逐年上升、果品質(zhì)量逐年提高、果品知名度逐年提升，為有效切合果商運作時間短、資金需求量密集的特點，我區(qū)聯(lián)社將通過大力推廣訂單質(zhì)押的貸款新模式，為中小型水果收購個人、企業(yè)提供強有力的信貸支持。

（3）支持精深加工主體做強。針對新成長中小加工企業(yè)融資難題，我區(qū)聯(lián)社將按照“圍繞大企業(yè)配套做”“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”“標準化產(chǎn)品分散做”三個路徑，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融。在政府層面，通過開展“政銀通”業(yè)務(wù)強化與政府部門的對接，通過“陜農(nóng)擔”業(yè)務(wù)強化與政府部門的合作。在金融監(jiān)管層面，通過“應(yīng)收賬款”業(yè)務(wù)強化與人民銀行的配合。

（4）完善鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略差異化信貸政策體系。針對不同農(nóng)區(qū)特點，提倡區(qū)域差異化信貸政策，對鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、健康養(yǎng)老等新興產(chǎn)行業(yè)信貸政策要區(qū)別化對待，進一步明確特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和生活消費等重點領(lǐng)域?qū)ｍ椥刨J政策，不斷完善“三農(nóng)”信貸政策體系，實現(xiàn)對鄉(xiāng)村振興主要領(lǐng)域的信貸政策全覆蓋。

四、結(jié)語

總之，農(nóng)村信用社想要得到長遠發(fā)展，必須響應(yīng)國家政策，制定符合政策要求的發(fā)展戰(zhàn)略，積極調(diào)整經(jīng)營方向，切實發(fā)揮自身扶助農(nóng)業(yè)的作用，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，構(gòu)建和諧社會。（作者單位為銅川市耀州區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）