常媛媛

一、互聯(lián)網金融發(fā)展機遇及政策環(huán)境分析

（一）宏觀經濟實現(xiàn)軟著陸，社會融資需求強烈

根據(jù)國家統(tǒng)計局，2015年我國GDP為676708億元，增長6.9%，較去年下跌0.4%，中國經濟基本實現(xiàn)軟著陸。在共享經濟的背景下，我國經濟增長方式由過去高投入、高增長的粗放式發(fā)展進入到經濟結構不斷調整、產業(yè)結構不斷升級、高科技與信息技術的應用與創(chuàng)新成為經濟發(fā)展新動力的新經濟發(fā)展模式。新舊動能轉換之際，企業(yè)面臨著全面轉型升級的挑戰(zhàn)，融資需求也日益強烈。但據(jù)中國人民銀行發(fā)布的報告顯示，2015年小微企業(yè)通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲得融資的數(shù)量僅占融資需求企業(yè)的16.6%，融資需求缺口較大。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對以創(chuàng)業(yè)群體和創(chuàng)新型企業(yè)為代表的小微企業(yè)的融資支持明顯不足，社會對新型融資方式的需求日益明顯。

（二）宏觀經濟政策與消費升級雙重刺激，為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供機遇

互聯(lián)網金融行業(yè)作為“互聯(lián)網+”戰(zhàn)略的代表產業(yè)，已經連續(xù)三年被寫入政府工作報告中，政策導向也由原來的“促進發(fā)展”慢慢轉變?yōu)楫斍暗摹耙?guī)范發(fā)展”注重預防和避免其內部系統(tǒng)性風險和區(qū)域性風險的發(fā)生和蔓延。與此同時，得益于經濟的不斷發(fā)展，中國的中產階層人數(shù)已經達到了1.1億人，是全球中產階層人數(shù)最多的國家。這個群體的消費規(guī)模和潛力巨大，其所具有的追求品質與個性、小眾、喜愛網購等特點，與互聯(lián)網金融企業(yè)的產品特點和服務特點也十分契合。

（三）互聯(lián)網金融監(jiān)管法則陸續(xù)出臺，行業(yè)政策導向力度不斷加深

據(jù)統(tǒng)計，從2012年到2015年，國家針對互聯(lián)網金融共頒布大小政策32個，將互聯(lián)網金融逐步細分出眾籌和P2P網絡借貸等不同領域并分別深入加以監(jiān)管。這些法律法規(guī)和政策，有效地引導和規(guī)范互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網金融當前的發(fā)展瓶頸

伴隨著互聯(lián)網金融的高速發(fā)展，現(xiàn)行的法律法規(guī)更新難以追上它發(fā)展的腳步，導致很多并非是真正互聯(lián)網金融企業(yè)的平臺打著金融創(chuàng)新的口號，進行的卻是金融詐騙、非法集資等違法犯罪活動，嚴重影響了正當互聯(lián)網金融企業(yè)的聲譽也阻礙了正當互聯(lián)網金融企業(yè)的正常發(fā)展，給人民群眾造成損失。

三、進一步完善互聯(lián)網金融商業(yè)模式的政策建議

當前，我國互聯(lián)網金融的主要發(fā)展業(yè)態(tài)是以P2P借貸、眾籌為主，第三方支付、互聯(lián)網金融貨幣為輔。互聯(lián)網金融作為傳統(tǒng)商業(yè)金融的一個重要補充，它有著低運營成本、高自由參與度和極快的技術創(chuàng)新等特點，這也決定了它具有很強的生命力和創(chuàng)造力。伴隨著其風險弊端的一一顯現(xiàn)，加強國家層面的宏觀監(jiān)管和企業(yè)內部微觀管理已成為各方共識。

（一）完善互聯(lián)網金融監(jiān)管機制，努力實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋

互聯(lián)網金融作為互聯(lián)網與金融的結合產物，兼具傳統(tǒng)金融風險和新的互聯(lián)網技術、信息風險，其風險的復雜性和程度遠超傳統(tǒng)金融行業(yè)，因為國家要努力做到事前制定互聯(lián)網金融企業(yè)準入標準，事中加強市場運作監(jiān)管，事后完善企業(yè)推出機制，力爭實現(xiàn)對互聯(lián)網金融企業(yè)的全過程和全面監(jiān)管覆蓋。

（二）加快互聯(lián)網金融法律建設，制定互聯(lián)網金融國家標準

國家要努力加強互聯(lián)網金融的法律體系建設，消除監(jiān)管空白。一旦出現(xiàn)新的互聯(lián)網金融模式或者產品，就要與之相對應的新的法律法規(guī)對其進行監(jiān)管。國家要以立法的形式明確互聯(lián)網金融的法律地位和金融性質，還要制定互聯(lián)網金融技術標準，努力規(guī)避技術風險。

（三）建立企業(yè)內部風險控制機制，施行政府線下審核雙保險機制

作為新興產業(yè)，創(chuàng)新一直是互聯(lián)網金融的靈魂，不管是商業(yè)模式還是運營流程都在不停的探索和變化當中，所以行業(yè)內部自律或將更加的靈活和適用。建議由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會等金融監(jiān)管機構成立互聯(lián)網金融管理協(xié)會，并收納互聯(lián)網金融企業(yè)為會員，施行內部會員互相監(jiān)督機制，以行業(yè)自律促進行業(yè)發(fā)展。政府作為行業(yè)發(fā)展方向的掌控者，應當坐好監(jiān)管人的角色，建立完善的社會征信系統(tǒng)，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網新技術，依靠技術排除潛在風險企業(yè)，凈化互聯(lián)網金融環(huán)境。（作者單位為河北軟件職業(yè)技術學院）