李亞

信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互”）董事長楊帆常常會提到“初心”這個詞，也會在回答別人對他的好奇時反復強調這個詞。離開已經駕輕就熟的股份制保險公司，全力投入到國內尚屬空白的相互制保險的三年來，他被太多人問過同樣的問題：為什么？楊帆的答案很簡單：讓保險回歸保障的本質，回歸到最初的使命。

試水相互制

從事保險行業(yè)多年，楊帆經歷了這個行業(yè)在國內發(fā)展的不同階段。在他看來，雖然整個市場越發(fā)多元化，但若要用“保障”這個本質來衡量，似乎有些人已經偏離了方向，比如重營銷輕專業(yè)，重渠道輕產品等等，“當你在一線看到一些真實案例的時候，受到的觸動是非常大的，很多時候真正需要幫助的人反而得不到幫助?！?/p>

楊帆畢業(yè)于中央財經大學，算得上保險科班出身，擁有英國皇家保險學會會員和英國特許保險人兩項專業(yè)資格，早年服務于老人保，有英國、德國等海外保險市場工作經驗。

上個世紀末，他分別在原保監(jiān)會和國務院辦公廳工作過一段時間，后轉戰(zhàn)養(yǎng)老險領域，先后擔任太平養(yǎng)老總經理、泰康養(yǎng)老總經理，亦是國內較早關注互聯(lián)網保險的保險專業(yè)人士之一，當年的碩士論文即是研究互聯(lián)網保險。

早在1998年于海外工作時，楊帆就接觸到了相互制保險，發(fā)現(xiàn)這種組織形式更接近自己所理解的保險的本質，但直到2015年，國家開始醞釀相互制保險試點，他才真正有機會親自投身其中。

所謂相互保險，是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。自有了商貿活動起就開始有相互制保險的萌芽，可以說，是先有了相互制保險才有了股份制保險。至今，相互制保險仍然是許多國家市場份額占比最高的保險組織形式。

2017年，保監(jiān)會批準了三家相互制保險試點企業(yè)，信美相互是唯一一家壽險，楊帆帶領他的團隊正式成為吃螃蟹的第一批人。盡管相互制在國外已非常成熟，但在國內卻沒有任何先例可循，也無法照搬國外經驗，從產品到服務都需要重新設計以適應國內市場。

信任是一切的基礎

在這樣的情況下，楊帆還是得到了很多支持，信美相互能有第一批會員，主要靠的就是他們對楊帆和團隊的信任。有信任當然也有懷疑，大多數人關心的不是這件事對或者不對，而是這種“不一樣”的保險，是否能在現(xiàn)有環(huán)境中成功，因為“聽起來太理想化了”。

互為映照的是，相互制保險恰恰是建立在信任的基礎上的，而在當下的社會環(huán)境中，信任危機又似乎是一個難以逃避的問題。只有建立了信任，相互制才能走得更遠，現(xiàn)實中，楊帆也在面對同樣的壓力，他一直在思考如何讓更多陌生人相信信美相互，所以“信美相互要做一些和別人不一樣的事情”。

為了達成“不一樣”，信美相互嘗試了兩件事：“賠審團”和“會員愛心救助賬戶”。

理賠，這一在保險業(yè)與客戶關系最為密切的環(huán)節(jié)，過去通常由保險公司單方面決定，在信美相互則是由會員組成的“賠審團”決定。向保險理賠這一“痛點”正面出擊，對信美相互來說也是不小的挑戰(zhàn)。

目前，信美相互和主要出資人螞蟻金服共創(chuàng)的寶貝守護計劃已守護寶貝900萬人，其中“賠審團” 審議了10起案件，4例最終獲得賠付。

而對于理賠后仍有困難的會員，還可以向信美相互申請“會員愛心救助賬戶”的救助，賬戶的資金按比例來源于會員保費，并最終通過愛心救助工作委員會投票來決定。“如果你是我的會員，我就管到底?！痹跅罘磥?，這正是相互制的核心，就是要“把行業(yè)本質的東西做好做透，不去以賺很多很多錢為主要目標，所以我才說初心很重要?！?/p>

建立信任是一個漫長的過程，但“好在互聯(lián)網時代傳播速度很快，只要做的是好事，相信很多人愿意為你主動傳播”。

信心與堅持

楊帆承認，當初決定做一家相互制保險機構其實是一件風險很高的事，但基于自己多年的專業(yè)和管理經驗，他還是對自己充滿信心，“因為我們對相互制有著充分理解，同時又有很多創(chuàng)新?！彼卜浅８兄x曾經工作過的那些機構、企業(yè)對他的培養(yǎng)：“信任本身就是一種投入，有了過去的經歷，今天才有膽量和魄力來做這件事。”

從零到一必定困難重重，從籌備到成立信美相互的三年多來，楊帆感受到了比過去在股份制保險公司更大的壓力，會員提出的每一個問題都要認真對待、反饋、修正，“反而倒逼我們一直走在不斷迭代自己的路上”。

戰(zhàn)略決定生死，細節(jié)決定成敗，已經度過了生死關的信美相互，未來要做的就是堅持?！霸谧鰶Q定前可以充分選擇，但做了決定之后就要堅持，就像小時候做數學題，想各種辦法一定要解開?！?/p>

楊帆的從業(yè)經歷伴隨著中國保險業(yè)的發(fā)展和變化，在他看來，接下來的五到六年就是一個錯過不再來的歷史機會，“未來會來得非?？臁?。相互制必須要搭乘這列快車。

“人總要有點信仰，活一輩子能做點有意義的事情很難得，能做成就更難得。讓更多人相信可以從相互信任中受益，現(xiàn)在，就是最好的時機?！?h3>對話楊帆

信美具有怎樣的優(yōu)勢能夠成為首批三家相互保險社之一？

信美相互能夠獲批開業(yè)，與“天時”“地利”“人和”密不可分?！疤鞎r”，是指從國務院到原保監(jiān)會，2015年以來多次明確提出鼓勵發(fā)展相互保險，出臺相互保險的相關監(jiān)管辦法，同時多舉措推進普惠金融體系建設，為相互保險的落地鋪平道路；“地利”，是指互聯(lián)網、大數據、人工智能等新技術正深刻影響并改變著保險業(yè)，為相互保險的實現(xiàn)提供了有力保障； “人和”，是指我們有9家與我們理念一致，并能為我們提供很好資源支持的主要發(fā)起會員，并有一個志在中國踐行相互保險理念，富有專業(yè)精神的團隊。

相互保險公司與股份保險公司的最大區(qū)別在于相互保險的所有者為其保單持有人，這直接導致了相互保險公司和股份保險公司在治理結構、資金來源、盈余分配等多個方面的不同，請具體說明一下。

從所有制來看，相互保險組織沒有股東而歸參保會員共同所有，保險人與投保人、被保險人利益高度一致；股份制保險公司歸股東所有，人們購買保險后成為客戶，股東和客戶的利益不完全相同。

從公司治理結構看，相互保險組織強調“人合性”，最高權力機構是會員（代表）大會，重大決策事項通常由會員/會員代表投票表決，會員人人平等，一人一票；股份制保險公司更強調“資合性”，最高權力機構是股東大會，由股東按照持有股份投票行使最終表決權。

從經營目標看，相互保險組織以會員利益為中心，在經營上追求為會員提供可靠的、高性價比的保險產品和服務。經營過程中產生的盈余是相互保險組織穩(wěn)健經營、持續(xù)服務的保證，不是經營目的。

從利益分配機制來看，相互保險組織的經營盈余由符合法規(guī)或章程要求的會員所共享；股份制保險公司的盈余則歸股東而非客戶。

你認為相互保險從禁止到試點，這樣的改變是因為什么？

相互保險在國際上一直是主流、成熟的保險組織形式之一，通過互助共濟對抗風險，使得相互制這一特點十分貼近保險本質，同時，東方文化中有很深的“集體主義”情結，自古以來，我們就有互幫互助的傳統(tǒng)，從文化角度，相互保險在中國具備生根發(fā)芽的土壤。

從保險市場看，一方面老百姓的保險意識正在覺醒，保險行業(yè)正在進入一個快速發(fā)展期；另一方面老齡化、重大疾病高發(fā)等問題又客觀存在，完全依靠公共財政和社會保險無法解決這些問題，相互制專注特定群體和特定風險領域，產品和服務更貼近用戶，可以在養(yǎng)老、重疾等領域對現(xiàn)有的社保和商保形成有力補充。

此外，互聯(lián)網技術的發(fā)展也縮短了人與人之間的距離，降低交易和信任成本，提高管理和治理效率，能夠在更大范圍內聚集有同質風險保障需求的人群，為相互保險發(fā)展提供更加便捷的條件。

作為普通消費者，該如何理解相互保險的特殊之處？

相互制保險對服務品質、信息披露、會員利益實現(xiàn)的要求更高。信美相互的主要特點即“會員共同所有、會員參與管理、會員共享盈余”，普通消費者若成為信美會員，則可與其他會員共同擁有信美，成為保險機構的“主人”，參與信美的經營，同時參與公司的盈余分配，方式包括但不限于增加保額、降低保費或抵扣后續(xù)保費等。

你曾在講話中說過，信美為了拿到中國第一張相互制牌照努力了兩年，請問在這個過程中最難的部分是什么？

首先是模式探索。商業(yè)化的相互制壽險在國內一直是空白，沒有現(xiàn)成的模式可借鑒，需要團隊一起深入研究日本、歐美等相互制壽險機構的做法、共享經濟的模式，以及以互聯(lián)網和大數據技術應用為基礎的科技保險公司的實踐等，然后找到一條屬于信美相互的路。

其次是對出資人的選擇。因為相互保險不以盈利為目的，公司屬于全體會員而非出資人，所以在選擇出資人上也非常慎重，大家既要理念一致，同時需要有長期合作的基礎，還需要資源互補。

在整個發(fā)展過程中，有什么是你當初覺得很難但做出來之后卻很滿意的？

就是IT。按照過去的經驗，常常你有很多好的點子，但IT技術跟不上，想要實現(xiàn)的也實現(xiàn)不了。所以這次我們投入了很多精力在技術上，從開始就一步到位地搭建一個以互聯(lián)網用戶為中心，完全架在云端的框架，這在整個行業(yè)都很少見。這就是為什么我對互聯(lián)網未來的發(fā)展很有信心，它可以更好更高效地完成我們的各項業(yè)務需求，讓我們的會員和客戶有著更好體驗。