錢箐旎

近年來，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)出現(xiàn)重大變革，消費對經(jīng)濟增長的貢獻率由五年前的54.9%提高到去年的58.8%。傳統(tǒng)消費提檔升級、新興消費快速興起，網(wǎng)上零售額年均增長30%以上，社會消費品零售總額年均增長11.3%。

消費的發(fā)展，推動金融活動格局發(fā)生了巨大變化。對金融行業(yè)而言，過去由投資需求帶來的一些金融和融資需求正在縮減，同時新的消費需求迅速擴展。在這樣的情況下，金融機構(gòu)也開始加快調(diào)整。一方面，新型金融機構(gòu)，如一些持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司迅速發(fā)展。另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)也加快了零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

從過往的發(fā)展來看，消費金融供給，特別是來自傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)沒有做到適時跟進，這就導致了兩個現(xiàn)象：一邊是傳統(tǒng)商業(yè)銀行“資產(chǎn)荒”，找不到好的投資項目，轉(zhuǎn)而投向同業(yè)業(yè)務(wù)，使得資金沒有更好地流入實體經(jīng)濟，而是在金融系統(tǒng)內(nèi)部空轉(zhuǎn)；另一邊則是大量的消費端需求沒有得到有效滿足，很多人愿意用很高的利息在部分新型金融主體處拿到消費貸款，進而帶來一些社會問題。

應(yīng)當看到，我國消費端需求的增長，與收入水平的提高有很大關(guān)系，但也同我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟迅速發(fā)展密切相關(guān)，在這一輪消費升級過程中，與消費增長相關(guān)的金融服務(wù)，一些重要的場景都與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)。

今年的《政府工作報告》提出，積極擴大消費和促進有效投資。順應(yīng)居民需求新變化，著眼調(diào)結(jié)構(gòu)增加投資，形成供給結(jié)構(gòu)優(yōu)化和總需求適度擴大的良性循環(huán)。增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。推進消費升級，發(fā)展消費新業(yè)態(tài)新模式。

對金融機構(gòu)而言，要想實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當找準自身定位，回歸本源，將更多精力放在如何控制成本、提高用戶體驗度、挖掘用戶價值等精細化管理方面，而不是掙快錢、過分追求短期利潤，以及過度追求規(guī)模的擴張。

金融領(lǐng)域的強監(jiān)管政策、消費金融市場的發(fā)展完善，也意味著過去的無序競爭將會消失，取而代之的是金融機構(gòu)之間日益增多的合作?？梢钥吹?，當下已經(jīng)有越來越多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行、持牌消費金融公司和各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互開展合作。從服務(wù)金融消費者的角度來看，多方合作可以為金融消費者提供更加完整的金融解決方案，從而增強用戶黏性，機構(gòu)之間也能更好地發(fā)揮優(yōu)勢，進一步防范風險，最終實現(xiàn)多方的合作共贏，助力消費升級。