摘 要：隨著信用卡便捷的使用與超值的服務(wù)越來越受到大眾的好評(píng)，越來越多的人開始選擇擁有和使用信用卡，這使得銀行零售業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。但同時(shí)也帶來了一系列問題：套現(xiàn)問題突出，銀行惡性競爭，死卡比重過大。為了幫助銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)更有效的開發(fā)大學(xué)生信用卡市場，正確引導(dǎo)在校大學(xué)生的信用卡消費(fèi)，本文對(duì)大學(xué)生消費(fèi)群體對(duì)信用卡使用現(xiàn)狀進(jìn)行分析，供銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)參考。

關(guān)鍵詞：信用卡 大學(xué)生 問題 措施

一、引言

2009年6月，銀監(jiān)會(huì)60號(hào)文件《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)》中明確指出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。隨后各大銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)紛紛提高了信用卡的發(fā)卡門檻，這一措施有效的遏制了各大銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)以發(fā)卡量作為單一考核指標(biāo)，使得信用卡業(yè)務(wù)更加合法合規(guī)。但同時(shí)也使得銀行無法收回信用卡前期的市場開發(fā)成本，逐步失去大學(xué)生消費(fèi)群體潛在的巨大市場，信用卡審批門檻的提高也一定程度上導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)不良信貸的發(fā)生。因此，如何引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)群體正確使用信用卡是當(dāng)前迫切需要討論和解決的社會(huì)熱點(diǎn)問題。

二、大學(xué)生信用卡市場現(xiàn)狀分析

1、大學(xué)生信用卡的發(fā)展歷程

針對(duì)大學(xué)生使用群體的信用卡是從2004年9月20日金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名開始發(fā)行的，2005年5月，建設(shè)銀行推出首張龍卡名?？?。同年10月，招商銀行推出國內(nèi)首張面向全國發(fā)行的雙幣學(xué)生信用卡———“Young卡”，招商銀行的“Young卡”在大學(xué)生中得到了極大的推廣與普及。在2006年3月，工商銀行發(fā)行首張學(xué)生信用卡———牡丹學(xué)生卡，此后各大銀行與第三方公司聯(lián)合紛紛針對(duì)在校大學(xué)生發(fā)行了購物、游戲、旅游、留學(xué)等具有特色的聯(lián)名信用卡。

2、大學(xué)生信用卡市場快速發(fā)展的原因

隨著信用卡種類的多樣化，傳統(tǒng)的信貸方式也發(fā)生著轉(zhuǎn)變，信用卡自身的優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)出來，如持卡人享有最長50天的免息還款期、賬單分期、免費(fèi)保險(xiǎn)、免費(fèi)接機(jī)、消費(fèi)折扣等，這些信用卡的便利與實(shí)惠使得越來越多的大學(xué)生逐步開始使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)?？煽偨Y(jié)為以下幾個(gè)主要原因：

其一，信用卡消費(fèi)方便快捷，不需要攜帶現(xiàn)金且POS機(jī)各種超市和商場、商城都陸續(xù)安裝和使用，結(jié)賬的時(shí)候只要刷一下卡就可以，省去了現(xiàn)金消費(fèi)的不安全、找零等不便。而且有部分學(xué)生還認(rèn)為使用信用卡是種體現(xiàn)自己有潮流時(shí)尚的象征。

其二，各大銀行在高校中設(shè)點(diǎn)宣傳，如招商銀行辦卡送拉桿箱，中國銀行辦卡一元觀影等優(yōu)惠活動(dòng)都吸引了在校大學(xué)生辦卡的欲望。

其三，對(duì)于出國留學(xué)的大學(xué)生，雙幣信用卡和全幣種信用卡能使得在海外留學(xué)的學(xué)生用外幣消費(fèi)，家人在國內(nèi)用人民幣還款，極大的便利了持卡人，同時(shí)也有利于父母及時(shí)掌握孩子的資金使用情況。

三、大學(xué)生信用卡市場存在的弊端

縱觀大學(xué)生信用卡的發(fā)展，從04年第一張大學(xué)生信用卡的發(fā)行到09年銀監(jiān)會(huì)頒布文件以后，各大銀行紛紛收縮信用卡業(yè)務(wù)。各大商業(yè)銀行在制定、發(fā)行和推廣大學(xué)生信用卡時(shí)，或多或少都存在著一些問題，這些問題也是現(xiàn)行阻礙大學(xué)生信用卡發(fā)行的重要因素。

3.1違約風(fēng)險(xiǎn)

違約風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。

信用卡發(fā)卡以申請(qǐng)人往期信用情況為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行發(fā)卡，無擔(dān)保人、無保證金或免擔(dān)保人、免保證金。大學(xué)生盡管接受過高等教育，但仍有不少人誠信意識(shí)淡薄，對(duì)個(gè)人信用的重要性不完全了解，發(fā)生逾期和透支時(shí)選擇直接丟棄信用卡。在銀行留下了不良記錄，對(duì)將來的個(gè)人貸款、就業(yè)、出行等方面產(chǎn)生了不良影響。盡管中國人民銀行已經(jīng)建立起個(gè)人征信系統(tǒng)，但由于數(shù)據(jù)收集的不及時(shí)和不完整，不具有很強(qiáng)的約束力，信用卡違約成本偏低。

3.2睡眠卡與無效卡

信用卡發(fā)卡后3個(gè)月內(nèi)未激活，或者激活后6個(gè)月內(nèi)無交易都可被認(rèn)定為睡眠卡。目前大學(xué)生信用卡市場上睡眠卡的比例較大，由于信用卡制作成本、運(yùn)營成本較高，嚴(yán)重影響到銀行的盈利水平。由于各大銀行的免年費(fèi)政策大多以刷卡次數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，睡眠卡也導(dǎo)致信用卡持卡人需要支付較高的年費(fèi)，對(duì)于銀行和持卡人均不利。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在通過各種優(yōu)惠政策和營銷手段大力推進(jìn)信用卡發(fā)行量的同時(shí)卻忽略了對(duì)信用卡知識(shí)的宣傳普及和信息渠道的建設(shè)，使得睡眠卡及無效卡比重較高。

3.3營銷隊(duì)伍良莠不齊

部分銀行信用卡推廣人員一味追求發(fā)卡數(shù)量，在持卡人必須履行的義務(wù)上宣傳力度不到位，免息還款期、賬單日、超限費(fèi)、免年費(fèi)政策等相關(guān)信用卡知識(shí)沒有詳細(xì)說明，導(dǎo)致持卡人利益受損。

四、大學(xué)生信用卡消費(fèi)的建議

大學(xué)生信用卡是把雙刃劍，如果處理得好，對(duì)銀行既保證了一定的收入和擁有了一個(gè)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶而對(duì)學(xué)生可以提高自己的生活質(zhì)量，達(dá)到科學(xué)理財(cái)?shù)哪康?；但是如果使用得不恰?dāng)，銀行不僅會(huì)出現(xiàn)不良，而且還會(huì)對(duì)大學(xué)生一生的信用狀況產(chǎn)生部良影響。根據(jù)對(duì)大學(xué)生使用信用卡情況的分析，提出如下建議：

4.1大學(xué)生方面

大學(xué)生要學(xué)會(huì)理性辦卡，選擇與自己消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力以及消費(fèi)方式和行為相適應(yīng)的信用卡，而且一般應(yīng)選擇營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、信用度高， 又具有網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬功能，且費(fèi)用低的銀行辦卡。

4.2學(xué)校方面

學(xué)校應(yīng)相應(yīng)地對(duì)大學(xué)生進(jìn)行關(guān)于“消費(fèi)道德”、“理性消費(fèi)”及“誠信”教育，開展“信用知識(shí)進(jìn)校園”活動(dòng)，引導(dǎo)大學(xué)生正確使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。為了避免大學(xué)生濫用信用卡造成攀比之風(fēng)與拖欠款項(xiàng)，高校應(yīng)從加強(qiáng)大學(xué)生的道德理念著手，開設(shè)相關(guān)課程，將“消費(fèi)道德”、“理性消費(fèi)”及“誠信”教育引入課堂，教育即將真正步入社會(huì)的大學(xué)生們?nèi)绾握_、理性、合法地消費(fèi)。

4.3 銀行方面

國內(nèi)發(fā)卡銀行應(yīng)理性地看待大學(xué)生信用卡市場，包括進(jìn)入該市場的初衷和科學(xué)理性地設(shè)計(jì)與營銷產(chǎn)品這些都應(yīng)該以充分、有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為前提。此外，商業(yè)銀行可借鑒國家助學(xué)貸款制度的經(jīng)驗(yàn)與高校進(jìn)行廣泛的合作共同建立大學(xué)生信用體系。

五、總結(jié)

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和與國外的日益接軌，信用卡為大學(xué)生帶來了許多便利之處，了解和使用信用卡，是新時(shí)代大學(xué)生的必修課。從一定意義上講，信用卡在高校中的流通與使用，確實(shí)給高校大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)與觀念帶來了一定的影響，刺激了大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，擴(kuò)大了總需求，刺激了經(jīng)濟(jì)的增長。實(shí)際上，發(fā)行真正的信用卡，其實(shí)就是對(duì)中國傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)。而如何從正面健康地引導(dǎo)，樹立起新一代人正確的理財(cái)與消費(fèi)觀念，是包括教育機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行在內(nèi)的所有社會(huì)成員應(yīng)當(dāng)思考的問題。

作者簡介：

胡可（1995-），男，籍貫：湖北潛江，當(dāng)前職務(wù)：在校大學(xué)生，學(xué)歷：本科。