李洋洋

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)近些年在我國的飛速發(fā)展，越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)思想相互滲透形成新的行業(yè)模式，P2P就是其中一個典型例子。其作為一種新興起的融資形式，有其優(yōu)勢的同時發(fā)展還沒全面，仍存在不足，尤其是監(jiān)管方面。本文通過對P2P的概念、優(yōu)勢和不足的介紹，系統(tǒng)的闡述對P2P進(jìn)行監(jiān)管方面的建議。

【關(guān)鍵詞】 P2P 金融監(jiān)管

一、P2P的基本概況

（一）P2P的概念。P2P即peer to peer的英文縮寫，翻譯成中文就是個人對個人，點對點。P2P借貸并不是一個新的概念，它是指個人對個人的民間借貸方式，隨著互聯(lián)網(wǎng)理念的興起及互聯(lián)網(wǎng)對生活各個方面的滲透，它與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形成了一個新的融資形式——P2P借貸，即債權(quán)人是個人，債務(wù)人可以是個人也可以是非金融的企業(yè)。一般來說，是債務(wù)人通過網(wǎng)絡(luò)的形式發(fā)布相關(guān)借款信息，包括借款金額、方式、利息，以及還款時間等基本信息，潛在的債權(quán)人可以自由選擇是否出借，出借金額等，以此形成債務(wù)關(guān)系。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點。P2P作為一個新的融資形式，它具有諸多的特點。一是參與者眾多，且門檻相對較低。不同于傳統(tǒng)的民間借貸，P2P對于債務(wù)人即借款人要求較低，在網(wǎng)上有良好的信用即可，對于是否具有擔(dān)保沒有做過多的硬性要求。而且對于款項出借人的出借金額沒有做過多要求，可以有更多且更靈活的選擇。二是手續(xù)簡單且靈活多樣，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不要求借款人與出借人面對面進(jìn)行交易，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺查詢相關(guān)人信息，節(jié)約手續(xù)復(fù)雜程度，并且可以隨時隨地查詢進(jìn)度和完成情況，方便了雙方的理財需求。符合現(xiàn)在快節(jié)奏和追求方便生活的人們。三是借貸形式多樣且具有高風(fēng)險高收益的特征，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款的形式不同，P2P網(wǎng)上借貸的主體具有非特定性，可以是個人也可以是機(jī)構(gòu)，出借人可選擇的出借的項目也種類很多，可以根據(jù)自己的情況以及對風(fēng)險的偏好選擇適合自己的產(chǎn)品。同時不同產(chǎn)品也具有不同的收益，普遍來說，P2P借貸比傳統(tǒng)的借貸風(fēng)險要高，收益率也更高。由于借款人可能短期急需資金，所以可能會出很高的利息吸引潛在債務(wù)人進(jìn)行借款。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)作流程。一般來說其運(yùn)作流程如下：借款人首先需要在平臺上進(jìn)行注冊，提交平臺所需資料待平臺進(jìn)行審核，審核合格后，借款人可以在平臺上發(fā)布借款信息，包括金額、期限、利息、還款方式等，然后等待出借人進(jìn)行投標(biāo)借款。在出借人投標(biāo)成功后，出借人將與自己的出借金額相等的錢打入在平臺開立的賬戶當(dāng)中，待通過平臺審核真實性后匯入到借款人的賬戶，借款人借款成功。而后每個月平臺將借款人的還款收集起來轉(zhuǎn)入出借人的賬戶中，出借人可以選擇繼續(xù)投資或者取出。

二、關(guān)于P2P領(lǐng)域的監(jiān)管問題

（一）整個行業(yè)缺少法律法規(guī)。一是缺少設(shè)立的門檻標(biāo)準(zhǔn)，國內(nèi)現(xiàn)在尚未設(shè)立關(guān)于P2P的監(jiān)管方面的法律法規(guī)，所以P2P的門檻依然是不固定的，并且有的企業(yè)是不合格的。二是缺少自擔(dān)保，為了使業(yè)務(wù)增多，越來越多的P2P企業(yè)想要利用各種各樣的方式來表明自己可以保障投資人的資金和收益，投資人必須要正確辨明根本性質(zhì)。首先，倘若根據(jù)投資數(shù)目來進(jìn)行計提風(fēng)險準(zhǔn)備金的，那么這應(yīng)該是風(fēng)險控制而不是所謂的擔(dān)保。其次，倘若P2P企業(yè)通過其資本金來保障投資者的資金安全，那么這就是包括了信用方面的交易，已經(jīng)脫離了自身的經(jīng)營領(lǐng)域，包括了擔(dān)保的業(yè)務(wù)。三是在業(yè)務(wù)行為上，也少了很多的法律法規(guī)。應(yīng)該建立的法規(guī)包括前期的審查、具體信息的公開、風(fēng)險控制等。另外，關(guān)于第三方的信用評級和資格審查等也都需要法律法規(guī)的規(guī)范。

（二）加強(qiáng)對金融消費者的保護(hù)。雖然早在2015年已經(jīng)出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，表明了p2p平臺會受到銀監(jiān)會的限制，銀監(jiān)會組建了特定的部門來管理P2P企業(yè)，但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)是不夠的，金融消費者為了保護(hù)自身利益而進(jìn)行的斗爭時常發(fā)生，他們往往求助無門，會在公安廳、政府、銀監(jiān)會等地方徜徉停滯。雖然有的投資者追索回自己的資金，但這往往也是少數(shù)的。

（三）行業(yè)自律性問題。P2P起源于英國，英國的P2P發(fā)展史相對于其他國家是比較久的，英國建立了P2P行業(yè)自律協(xié)會，行業(yè)協(xié)會對于規(guī)范企業(yè)操作、信息披露等方面都進(jìn)行了規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，促進(jìn)了P2P行業(yè)的發(fā)展。而我國雖然也有一些行業(yè)協(xié)會，但是規(guī)模小、不成熟、不正規(guī)，具有不好的風(fēng)氣。

三、關(guān)于P2P領(lǐng)域的監(jiān)管建議

（一）建立健全P2P領(lǐng)域的法律法規(guī)。我國應(yīng)該出臺專門的關(guān)于P2P領(lǐng)域的法律法規(guī)，使行業(yè)和企業(yè)能確立自己的經(jīng)營范圍和根本性質(zhì)，規(guī)范自身行為，控制自身風(fēng)險，保障投資人利益，避免成為違規(guī)吸存放貸的不良機(jī)構(gòu)。

（二）P2P平臺登記制度。務(wù)必使P2P企業(yè)管理人和投資人、借款人必須實名登記，利用實名登記限制使管理人能加強(qiáng)對平臺的管理，使借款人及時還款否則影響信用，利用實名登記使平臺更加規(guī)范化。

（三）成立特定的投訴部門。為防止金融消費者求助無門，銀監(jiān)會應(yīng)該成立特定的投訴部門，如果接到金融消費者的投訴，就要立刻運(yùn)用數(shù)據(jù)庫去查明，并配合警方進(jìn)行調(diào)查，使各單位之間的合作加強(qiáng)，使消費者能真正的獲得幫助。

（四）提高行業(yè)自律性。我國應(yīng)該充分借鑒英國的行業(yè)協(xié)會，成立標(biāo)準(zhǔn)化、全國性的行業(yè)協(xié)會，杜絕地方性、不成熟的行業(yè)協(xié)會。邀請大的P2P平臺加入，從自身做起，遵守行業(yè)協(xié)會設(shè)定的行為準(zhǔn)則和經(jīng)營領(lǐng)域，行業(yè)自律協(xié)會加強(qiáng)對會員平臺的教育與培訓(xùn)，使我國的P2P行業(yè)協(xié)會走向正規(guī)化、合理化。

四、結(jié)論

P2P網(wǎng)上借貸作為一種新興的借貸形式，不僅提高了人們金融服務(wù)的可獲得性，極大的方便了人們的生活，增多了人們的理財方式，而且也將原來的民間借貸提升到可監(jiān)管的層次上，極大的方便了對其的監(jiān)管。但是作為新型的借貸形式，他還存在許多不足，具有風(fēng)險較大，監(jiān)管不足等特點。通過對P2P概況的介紹，根據(jù)特點來剖析優(yōu)勢與不足，從而對其監(jiān)管提出相應(yīng)的意見。只有監(jiān)管跟上金融產(chǎn)品及行業(yè)的發(fā)展，才能使我們的金融秩序得到穩(wěn)定，金融行業(yè)得到持續(xù)發(fā)展。