【摘要】信貸風險是商業(yè)銀行風險管理的重要方面，是影響商業(yè)銀行改革發(fā)展的關鍵問題。隨著經(jīng)濟增速的放緩和經(jīng)濟結構的調整，商業(yè)銀行信貸風險管理面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。本文從加強商業(yè)銀行信貸風險管理的重要意義入手，分析商業(yè)銀行信貸風險管理中存在的問題，最后提出相應的解決策略，希望對提升我國商業(yè)銀行信貸風險管理水平起到積極的推動作用。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 信貸風險管理 意義 問題 對策

一、強化商業(yè)銀行信貸風險管理的現(xiàn)實意義

強化商業(yè)銀行信貸風險管理有利于提高信貸資產質量，有利于提高盈利能力，對于商業(yè)銀行更好地規(guī)避風險、促進業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

（一）強化商業(yè)銀行信貸風險管理是維持良好經(jīng)濟秩序的必要措施

隨著經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，用于維持各個領域內經(jīng)濟發(fā)展的良好秩序的重要更加凸顯。沒有秩序約束，經(jīng)濟的發(fā)展必然處于畸形狀態(tài)，無法更好的實現(xiàn)健康、有序發(fā)展。商業(yè)銀行是國民經(jīng)濟的重要支柱，是保持良好經(jīng)濟秩序的關鍵方面。如果其秩序被打亂，則其發(fā)展便缺少了約束，就會形成金融秩序混亂，對于其自身、外界都有巨大的不良影響。因此，強化商業(yè)銀行的信貸風險管理能夠在很大程度上維持良好的經(jīng)濟秩序。

（二）強化商業(yè)銀行信貸風險管理是減少違法違紀犯罪的必要選擇

很多時候，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務經(jīng)營管理過程中，會出現(xiàn)違法違紀甚至犯罪行為，這些不良行為的出現(xiàn)使商業(yè)銀行蒙受了巨大的損失。從個人角度看，一些工作人員的前途就此止步；從外界分析，一些用款人可能會涉及犯罪，對家人、家庭都是無情的打擊。因此，強化商業(yè)銀行的信貸風險管理，能夠使信貸業(yè)務更加規(guī)范，信貸雙方必須按照規(guī)則行事，否則將會承擔相應的后果。

（三）強化商業(yè)銀行信貸風險管理是樹立社會誠信意識的必要載體

誠信缺失依然是當今社會一個不容忽視的問題。如果誠信缺失發(fā)生在商業(yè)銀行信貸業(yè)務過程中，其后果更是令人難以想象。因此，樹立個人誠信意識，按照規(guī)則使用貸款，商業(yè)銀行按照規(guī)則發(fā)放貸款，貸款人按照約定時間償還貸款，無疑都是對其誠信意識的呼喚。否則，一旦產生不良記錄，貸款必然要承受應有的后果?？梢?，強化商業(yè)銀行的信貸風險管理對促進社會誠信意識的提升具有積極的作用。

二、我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

我國商業(yè)銀行在信貸風險管理方面取得了一定的成績。但是由于外部環(huán)境、內部因素的影響，商業(yè)銀行在信貸風險管理的過程中，仍然存在一些較為突出的問題，制約著商業(yè)銀行的健康、有序發(fā)展。

（一）信貸風險管理意識較為淡薄，提升空間較大

在市場競爭壓力加大的情況下，一些銀行放松了風險管控，重視形式，輕視實質，形式上實質就發(fā)放貸款，對于貸款干什么、還不了怎么辦等問題不深入思考，使得很多風險容易集中出現(xiàn)。還有部分信貸業(yè)務工作人員利用內部管理上的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，違規(guī)操作，弄虛作假，形成了較大的風險和隱患。

（二）貸款投放比較集中，導致資金流動性較差

我國商業(yè)銀行的貸款資金往往體現(xiàn)出集中性比較高的突出特點。在一些區(qū)域存在商業(yè)銀行“壘大戶”的現(xiàn)象，很多資金都被投放在有較好發(fā)展的產業(yè)行業(yè)當中，比如房地產業(yè)、生產制造業(yè)和電子通訊業(yè)等，一旦行業(yè)集中、客戶集中、區(qū)域集中，貸款者若出現(xiàn)問題，必然會影響商業(yè)銀行的發(fā)展，外部風險自然而然會轉移給商業(yè)銀行。因此，貸款客戶集中、資金集中，缺乏應有的分散性，必然導致商業(yè)銀行的信貸風險增加。

（三）風險管理機制仍有欠缺，影響信貸管理質量

有的商業(yè)銀行風險管理的方法仍然比較落后，主要依靠傳統(tǒng)的方式來采集，識別風險的信息來源渠道狹窄。同時，在風險管理機制上還存在欠缺，銀行的信貸審查部門與銀行的業(yè)務部門對接不順暢，導致銀行審查部門對貸款的項目審查不及時、不徹底，不能正確評估貸款項目存在的風險，影響了信貸管理的質量。

三、解決商業(yè)銀行信貸管理風險的對策

面對商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題，我們必須給予高度重視。否則一旦風險過于集中或者無限擴大，必然影響商業(yè)銀行本身乃至整個金融業(yè)的發(fā)展。因此，采取科學合理高效的策略非常必要和重要。

（一）牢固樹立信貸風險管理意識，重視信貸風險與銀行發(fā)展的關系

首先，工作人員要對社會金融發(fā)展形勢與金融發(fā)展內容有一個清醒的認識，要學會從經(jīng)濟發(fā)展中體悟銀行信貸工作要求的內在含義和價值，并在充分認知現(xiàn)狀的基礎上牢固樹立信貸風險管理意識。其次，商業(yè)銀行方面要重視人員的自學能力，激發(fā)工作人員的學習主動性，學習不能流于形式，而是要以思想轉變?yōu)榍疤?，以提高素質為根本，以防范風險為目的，通過學習培訓，使他們從內心重視信貸風險管理，具備做好信貸風險管理的工作的能力和素質。

（二）改變貸款投放集中的現(xiàn)狀，重視普惠金融和農村金融業(yè)務發(fā)展

要改變商業(yè)銀行貸款投放集中的現(xiàn)狀，積極探索新的思路、新的領域。首先，大力發(fā)展普惠金融業(yè)務，加大微型企業(yè)貸款、個體工商戶經(jīng)營性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款、農戶生產經(jīng)營貸款、創(chuàng)業(yè)擔保（下崗失業(yè)人員）貸款、建檔立卡貧困人口消費貸款和助學貸款等貸款投放力度，落實國家的經(jīng)濟政策，使得微小企業(yè)也能夠充分發(fā)揮出穩(wěn)定社會、穩(wěn)定經(jīng)濟的作用；另外，商業(yè)銀行還可以加大對農村用款的貸款力度。我國很多商業(yè)銀行對于農村貸款仍然比較漠視，商業(yè)銀行將資金投入到農村地區(qū)或者欠發(fā)達地區(qū)，改善農村地區(qū)的金融服務現(xiàn)狀，促進“三農”事業(yè)的不斷發(fā)展。

（三）著力完善經(jīng)營管理機制，構建信貸風險預警系統(tǒng)

商業(yè)銀行要實行全面風險管理的政策，構建有效的信貸風險預警系統(tǒng)，使信貸風險損失降到最低程度。第一，嚴格實質風險的把控，要把好貸款的準入關口，重視貸款第一還款來源和第二還款來源的有效，從根源上把防控信貸風險；第二，運用大數(shù)據(jù)強化風險的監(jiān)測和控制，通過高科技建立測量模型，對商業(yè)銀行信貸風險進行及時的識別和控制；第三，在信貸風險評估方面，采取更為實用靈活的方法，使信貸風險管理處于動態(tài)管理中，便于及時發(fā)現(xiàn)風險苗頭、采取處置措施；第四，借鑒國外先進商業(yè)銀行經(jīng)驗，加強信貸貸后管理，提高貸后管理水平。

總之，商業(yè)銀行是關系國計民生的重要經(jīng)濟支柱。我們必須高度重視商業(yè)銀行信貸風險管理，分析存在的問題，并積極采取措施，及時解決這些問題，促進金融行業(yè)的穩(wěn)定和社會的穩(wěn)定。

參考文獻

[1]劉俊妤，毛淑珍.我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題及其優(yōu)化研究[J].商業(yè)會計.2016（5）.

[2]李雪.我國商業(yè)銀行信貸風險管理與防范[J].時代農機.2015（8）.

作者簡介：師興堂（1976-），男，山西臨汾人，漢族，經(jīng)濟師，大學本科，研究方向：商業(yè)銀行風險管理、資產管理。