景文濤 韓彥林

【摘要】現(xiàn)階段，由于互聯(lián)網(wǎng)正在進(jìn)行著飛速的發(fā)展，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的安全、高效以及實(shí)時(shí)性之間的沖突，使得互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增多，因此我們只有重視互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的相關(guān)不良影響，才能夠制定出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)予以有效防范的對(duì)策，進(jìn)而讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在一個(gè)安全、穩(wěn)定的環(huán)境下發(fā)展。基于此，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)幾類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并指出行之有效的應(yīng)對(duì)措施，以期為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策

現(xiàn)階段，社會(huì)經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行著飛速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融之間的有效結(jié)合形成了一種全新的金融模式，為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在這一背景下，金融市場(chǎng)和服務(wù)范圍得到了進(jìn)一步的拓展，并且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效應(yīng)用，為我國(guó)金融業(yè)的積極發(fā)展夯實(shí)了基礎(chǔ)，使得金融業(yè)在整體方面的效率得到了巨大的提升，讓我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)向著可持續(xù)發(fā)展的方面不斷前進(jìn)。但在發(fā)展的背后也滋生了各類金融風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行發(fā)展時(shí)存在許多局限性和危險(xiǎn)性。所以，增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)予以防范的力度是現(xiàn)階段的當(dāng)務(wù)之急。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

金融企業(yè)運(yùn)用各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)對(duì)產(chǎn)品予以推廣是互聯(lián)網(wǎng)金融作為常見(jiàn)的方式之一，客戶可以在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)金融產(chǎn)品的相關(guān)信息予以了解，進(jìn)而選擇適合自己的產(chǎn)品，這樣就能夠節(jié)省金融交易的相關(guān)成本。計(jì)算機(jī)、信息以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展的主要技術(shù)，這些技術(shù)能確保金融產(chǎn)業(yè)的辦理、計(jì)算以及交易等更為便捷與高效[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面主要為以下兩個(gè)方面：其一，網(wǎng)絡(luò)病毒。傳播速度快以及覆蓋性強(qiáng)是網(wǎng)絡(luò)所具有的主要特征，所以計(jì)算機(jī)病毒就可以利用網(wǎng)絡(luò)的特征通過(guò)計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中對(duì)病毒予以散播，進(jìn)而讓更多的計(jì)算機(jī)感染上病毒。若計(jì)算機(jī)當(dāng)中的某個(gè)程序被感染上病毒，那么整個(gè)網(wǎng)絡(luò)與計(jì)算機(jī)設(shè)備都會(huì)在很短的時(shí)間上也感染上病毒，進(jìn)而出現(xiàn)癱瘓的情況，使得大量金融信息面臨著嚴(yán)重的安全隱患[2]。其二，黑客襲擊。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)45%以上的網(wǎng)民均遭受過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全事件，現(xiàn)階段，受市場(chǎng)開(kāi)放性強(qiáng)的影響，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越大，某些人知啊利益的驅(qū)使下，通過(guò)違法的手段對(duì)金融產(chǎn)品信息予以復(fù)制與奪取，使得金融企業(yè)的商業(yè)機(jī)密被泄露，為金融企業(yè)的信息安全造成了十分負(fù)面的影響。

（二）信用度風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)主要指的是：在合約期內(nèi)交易雙方是否可以按時(shí)履行義務(wù)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)放性與虛擬性是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要特征，并且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在實(shí)際開(kāi)展時(shí)無(wú)法對(duì)這兩種特點(diǎn)所帶來(lái)的影響予以規(guī)避。在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)現(xiàn)實(shí)信息來(lái)開(kāi)展虛擬化的金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而能夠讓經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)得到有效的擴(kuò)充，在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中交易雙方可以在虛擬的網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中實(shí)現(xiàn)直接聯(lián)系，導(dǎo)致在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方過(guò)程中不確定彼此是不是真實(shí)有效的身份，這樣就缺乏信用了解，進(jìn)而就產(chǎn)生了交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律與政策風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)有法律以及政策體系之間的沖突與矛盾越發(fā)激烈，這樣當(dāng)人們?cè)陂_(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中若出現(xiàn)糾紛后，由于相應(yīng)的法律還還不夠全面，就會(huì)使得責(zé)任難以明確，進(jìn)而導(dǎo)致仲裁結(jié)果的執(zhí)行無(wú)法得到保障。其次，隨著法律政策體系的進(jìn)步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會(huì)面臨關(guān)于法律與政策的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，例如余額寶從產(chǎn)生到現(xiàn)在的發(fā)展過(guò)程一直都面臨著法律政策不斷完善所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）健立并完善安全體制

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，以及信息數(shù)據(jù)與自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)等互聯(lián)網(wǎng)特色進(jìn)行行整改、強(qiáng)化管理、開(kāi)發(fā)技術(shù)，進(jìn)而制定出科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融安全制度。在對(duì)運(yùn)營(yíng)情況予以整改的過(guò)程中，需要以硬件和網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行層面為出發(fā)點(diǎn)，并加大在硬件安全技術(shù)方面的投入力度，以此來(lái)增強(qiáng)系統(tǒng)防范病毒以及入侵的能力，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在安全穩(wěn)定的環(huán)境中進(jìn)行運(yùn)行。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面還需要采取分級(jí)授權(quán)以及身份認(rèn)證登錄等相關(guān)方式，進(jìn)而最大限度的防止部分用戶通過(guò)非法的手段進(jìn)行登錄，并且在信息數(shù)據(jù)管理方面也應(yīng)對(duì)數(shù)字驗(yàn)證予以強(qiáng)化，進(jìn)而來(lái)為交易主體提供安全保障，不斷對(duì)加密以及密匙等相關(guān)技術(shù)予以完善，讓互聯(lián)網(wǎng)保密技術(shù)能夠得到有效的增強(qiáng)，以此來(lái)降低與規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在實(shí)際開(kāi)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）構(gòu)建信用體制并增強(qiáng)信息披露

信用可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的身份證，同時(shí)也是社會(huì)進(jìn)步所包含的一種無(wú)形資本。對(duì)信用獎(jiǎng)懲、服務(wù)市場(chǎng)以及主體權(quán)益運(yùn)行機(jī)制予以不斷的完善，是確保社會(huì)信用體系當(dāng)中各個(gè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)運(yùn)行的基礎(chǔ)，其中失信懲戒與守信激勵(lì)機(jī)制會(huì)直接作用于各個(gè)社會(huì)主體的信用行為，同時(shí)這也是社會(huì)信用體系的核心機(jī)制[3]。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)行業(yè)需要建立并完善信用體系來(lái)對(duì)交易雙方的實(shí)際信用予以全面的評(píng)估。其一，以行業(yè)自身特點(diǎn)為著手點(diǎn)，構(gòu)建出與之相匹配的信用評(píng)估系統(tǒng)來(lái)對(duì)交易雙方的實(shí)際信用予以評(píng)估。例如淘寶網(wǎng)當(dāng)中的信用等級(jí)，當(dāng)會(huì)員在交易平臺(tái)上通過(guò)支付寶服務(wù)完成一筆交易之后，雙方都可以對(duì)對(duì)方面的交易情況予以評(píng)價(jià)，并且這個(gè)評(píng)價(jià)會(huì)直接營(yíng)銷到會(huì)員的實(shí)際信用等級(jí)；其二，重視客戶信息資料的整理與收集，并對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表予以分析與評(píng)估，進(jìn)而有效減少應(yīng)收賬款逾期率與壞賬率；其三，大力收集個(gè)人不良信息與企業(yè)不良信用記錄等，提供信用咨詢服務(wù)，并運(yùn)用信用認(rèn)證等相關(guān)方式來(lái)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)其法律地位予以明確，進(jìn)而來(lái)不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)。但是，完善更多的是從原有的法律制度上找到能適合互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容，不是一味地頒布新的法律。這就需要國(guó)家將互聯(lián)網(wǎng)金融歸納到相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)當(dāng)中，并結(jié)合實(shí)際情況做出相應(yīng)的規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為予以嚴(yán)厲的打擊，將分業(yè)監(jiān)管作為著力點(diǎn)，使證監(jiān)會(huì)以及銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能可以得到有效的發(fā)揮。同時(shí)，還需要各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)職責(zé)進(jìn)行明確的分工，以此來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的某種業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品予以分別監(jiān)管。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)也是時(shí)代進(jìn)步的必然結(jié)果，其將用戶為本的運(yùn)營(yíng)理念作為中心，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了沖擊，所以順應(yīng)金融發(fā)展方向，不斷的推陳出新才是傳統(tǒng)金融業(yè)在未來(lái)需要走的路。這就需要國(guó)家相關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面相應(yīng)的法律法規(guī)予以完善，確保人民群眾的利益不受損害，讓互聯(lián)網(wǎng)金融向著法制化與規(guī)范化的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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