傅穎

【摘 要】近年來，全國各地刮起了新農村建設之風，農村金融發(fā)展的好壞決定著新農村建設的成敗。農村金融在供需方面呈現出多樣化、層次化和差異化的特征。本文通過圍剖析蘇南農村金融的現狀，以蘇南地區(qū)農村金融需求和供給狀況為立腳點，探索農村金融供給不平衡的原因，提出相應建議。

【關鍵詞】農村金融；蘇南；供求平衡

一、引言

2017年12月28日召開的中央農村經濟會議，全面分析我國“三農”工作形勢和任務，對黨的十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略做出全面部署，具有很強的現實性和針對性，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實現良好開局打下了堅實基礎。農村金融對于促進農村經濟發(fā)展和提高農民收入具有重大意義，農村經濟發(fā)展的好壞影響我國綜合實力水平，農村經濟要發(fā)展，必須要有能提供資金支持和保障的健全的金融平臺。

二、蘇南地區(qū)農村金融供需現狀

本文選取蘇南地區(qū)具有代表性的250個農戶作為調查對象來分析該地區(qū)農村金融供需的現狀。

（一）蘇南農村金融需求現狀

1.農戶支出和融資用途

農戶的主要支出包括日常生活支出、農業(yè)生產支出、住房支出、醫(yī)療支出、結婚支出、生意投資，這些都是農戶的融資需求。在此次調查中發(fā)現，生意投資、教育支出、日常生活支出占比位列前三，農戶為滿足生意投資需求，加大融資力度，農戶金融需求向多元化、深入化發(fā)展已成為大勢所趨。

2.各類農戶的融資需求

針對農戶收入來分析其融資需求，將收入為1萬以下的農戶歸為低收入農戶，收入為1-7萬歸為中等收入農戶，7萬以上的歸為高收入農戶。低收入農戶融資需求較小，而中等收入農戶融資需求大，其中收入為三萬到七萬的農戶中，借款覆蓋率超過60%，貸款主要用于生意投資、住房等支出。高等收入農戶主要將貸款用于生意投資，實現經營轉向，發(fā)展壯大從事行業(yè)規(guī)模。而低收入農戶的金融需求特點與中高收入農戶有著明顯差別，其資金用途較單一，生產性需求資金相對于生活性需求資金來說占比較小，用于滿足自給自足，金融需求小。

針對農戶職業(yè)來分析其融資需求，從事職業(yè)涉及生意往來則融資需求較高，從事服裝加工貿易農戶貸款率達82.14%，進行草皮販運的農戶貸款率約80%，種植大戶的融資需求相比前兩者有所降低，占比約57.14%，其他職業(yè)貸款率為25%。

3.農戶的融資渠道

一部分人農戶存在資金需求問題會選擇正規(guī)金融機構并從中順利貸到款項，但由于各種條件限制，農戶從正規(guī)金融機構貸到款項的比例不高，從農戶借款情況來看，有過貸款經歷的有56%，有54家農戶向正規(guī)金融機構的貸款，其中大部分農戶選擇向農商行和農行貸款，從正規(guī)渠道貸款的農戶占總貸款的42.86%。非正規(guī)渠道借款有72戶，占農戶借款的57.14%，其中親友借款占46.43%，民間金融組織借款比例較小。

（二）蘇南農村金融供給現狀

1.面向蘇南農村的金融機構設立情況

調查發(fā)現平均每兩公里范圍內農村正規(guī)金融機構有四家，其中農行和農商行直接以服務“三農”作為市場定位，并推出一系列的小額貸款優(yōu)惠政策，7成受訪農戶表示以“三農”為服務重點的金融機構少，存貸款選擇余地小。

2. 蘇南農戶的貸款情況

調查結果顯示貸款農戶中只有42.86% 農戶在正規(guī)金融機構中有過貸款記錄，在這42.86%的農戶中，12.6%的農戶有1到5萬的貸款經歷，3.6%的農戶貸過5到10萬，5.4%的農戶曾經貸過10萬元以上。此外超過半數的農戶從非正規(guī)金融機構貸款，除去這些已經貸到款項的農戶，有部分農戶因無貸款渠道而放棄貸款。

三、蘇南農村金融供需不平衡的原因

（一）蘇南地區(qū)農村金融服務組織缺位

隨著金融改革步伐的加快，農村金融機構網點逐漸退出，金融服務也有一定程度縮減，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至難以看到金融網點的蹤影，農戶普遍反映金融機構少，金融服務不周全。蘇南地區(qū)農村大多是郵政儲蓄銀行和農信社，郵儲從以往只吸儲到現在向農戶貸款轉型，貸款業(yè)務處于起步階段，直接與農戶鏈接的僅有農業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行。從非正規(guī)金融機構來看，村邊無較為醒目的小額貸款公司等機構。

（二）農戶自身認識有缺位

蘇南地區(qū)經濟較為發(fā)達，農戶遇到資金需求首先想到向親戚朋友借款，而很少選擇金融機構。由于農戶對正規(guī)金融機構貸款印象還停留在貸款程序復雜、審批時間長、貸款額度限定、沒有靈活性、貸款期限長上，對銀行業(yè)務創(chuàng)新了解較少。在調查的農戶中，八成以上對以上信息不了解，三成農戶表示從未聽說過此類信息。

（三）農戶需求與銀行供給不一致

農戶的資金需求都是生產性信貸需求和消費性借貸需求，一般貸款金額為10萬元以下。正規(guī)金融機構的供給類型匱乏，主要集中生產性信貸，對農戶來說無法滿足他們對小額且低利率貸款的需求，期間也較長。農戶很難滿足對農貸款抵押與擔保的要求，使得農戶融資需求與銀行資金供給不匹配，農戶無法順利獲得貸款。

（四）對農信貸信用風險大

由于蘇南地形特點，有一部分農戶從事純種植業(yè)，當遭遇惡劣氣候時，貸款農戶因農業(yè)欠收達到預期收入目標，從而便出現了貸款信譽風險，能做為抵押品的資產更少，宅基地和土地都不能成為有效的抵押品，加之自身信用水平一般，市場上缺少正規(guī)擔保機構為農村農戶貸款提供便利。

四、加快推進蘇南地區(qū)農村金融供需平衡的對策

（一）強化信貸支持，加大普惠金融支農力度

加強對蘇南地區(qū)農戶等弱勢群體的金融服務，圍繞普惠金融展開，對于現代農業(yè)重點培養(yǎng)領域，政府應加大信貸支持，提高民營資本持股比例、培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，做到金融服務“三農”政策。央行降低中小金融機構的存款準備金率，會有更多的資金投入到農村金融市場。

（二）加強農村金融宣傳，提高農戶金融意識

農戶對與自己切身利益相關的金融知識有一定的接受性，把農村金融宣傳單一性改善為多渠道的宣傳，通過微信、微博、電視和電腦等形式，亦可以選擇上門到戶宣傳，實地講解使農戶對貸款事宜有更明確了解，有專門人員留下名片電話，與農戶保持暢通交流，以達到農戶遇到資金困難能第一時間通過銀行等金融機構來度過難關。

（三）創(chuàng)新農村金融服務方式，提供寬松發(fā)展環(huán)境

農戶金融需求會隨著農村經濟的發(fā)展有所增加，這要求蘇南地區(qū)農村金融機構須在金融服務方式和金融產品方面進行相關創(chuàng)新，提高金融服務質量，不斷跟進金融產品與農戶的金融需求相切合，可靈活調整貸款期限、簡化貸款流程、創(chuàng)新擔保方式、提供符合特色的金融衍生品工具，從而為農村金融創(chuàng)新提供更為寬松的環(huán)境。

（四）完善農村信用擔保制，強化信用征集制

加強擔保體系的建設能夠有效增加農村金融需求，增加農戶的融資信心，政府建設正規(guī)的農村擔保機構鼓勵商業(yè)性擔保機構拓展符合農村生產特點的擔保業(yè)務，保險公司為農戶和擔保機構提供風險保險，提高擔保機構風險防范能力，加快和完善征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境，建立統(tǒng)一的農村信用信息系統(tǒng)平臺，明確政府主導作用，建立農村征信體系建設溝通和協(xié)作機制。

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