謝亞光 袁紹彪 蔣世東

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。2018年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議再次聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提出走中國(guó)特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路，將實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為圍繞推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展八項(xiàng)重點(diǎn)工作之一。2018年1月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見》），指出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決好錢從哪里來的問題。目前制約“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展最關(guān)鍵的是資金問題，財(cái)政性資金投入以交通設(shè)施、水利工程、氣象、通訊、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、病蟲害防治等公共產(chǎn)品和服務(wù)為主，主要是解決市場(chǎng)失靈等方面的問題， 由于貧困地區(qū)財(cái)力不足而且往往不能得到有力支持。在這種情況下，“三農(nóng)”資金的投入需要大量銀行信貸資金的支持，通過信貸的方式為鄉(xiāng)村振興提供資金服務(wù)， 不僅解決了政府財(cái)政供給不足的問題，同時(shí)也提高了資金的使用效率。

因此，如何在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)適度、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提高金融服務(wù)能力和水平，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融服務(wù)需求，對(duì)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富的全面實(shí)現(xiàn)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的問題

在鄉(xiāng)村振興建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)有金融體系在為“三農(nóng)”服務(wù)中存在以下主要問題。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略收縮，服務(wù)功能弱化。目前，我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)存在明顯的不均衡現(xiàn)象，農(nóng)村金融體系是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。國(guó)有商業(yè)銀行大幅縮減基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，逐漸退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面低，農(nóng)村金融出現(xiàn)服務(wù)空白。從農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主體看，目前全國(guó)大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要有農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行和農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)，即便如此， 這些機(jī)構(gòu)也往往成為農(nóng)村金融資源流失的“抽水機(jī)”。

信貸管理制度存在缺陷，制約資金投入。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)投入高、收益低，要同時(shí)承擔(dān)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為保證貸款安全性，銀行機(jī)構(gòu)規(guī)定嚴(yán)格的貸款條件，大部分農(nóng)戶和企業(yè)貸款卻提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而望洋興嘆。另外，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目周期長(zhǎng)、規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)率低，以及管理機(jī)制不健全，承載主體不明晰，銀行機(jī)構(gòu)積極性不高，投入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸規(guī)模偏小。

金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，多樣化需求難以滿足。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)催生農(nóng)村金融需求多樣化，促使貸款對(duì)象由農(nóng)戶向新型經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)變，貸款金額由小額向大額轉(zhuǎn)變，貸款方式由小額信用向抵押擔(dān)保轉(zhuǎn)變，貸款期限由短期向中長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變。目前國(guó)有商業(yè)銀行縣以下分支機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)上收，縣級(jí)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足，不能根據(jù)鄉(xiāng)村振興實(shí)際需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品。同時(shí)，現(xiàn)有貸款產(chǎn)品在期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面的設(shè)計(jì)與“三農(nóng)”資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。電子銀行等金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏，難以適應(yīng)鄉(xiāng)村振興過程中多樣化的金融服務(wù)需求。

金融生態(tài)環(huán)境欠佳，風(fēng)險(xiǎn)隱患大。目前，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境差，社會(huì)信用觀念淡薄，逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，特別是農(nóng)村地區(qū)不良貸款率居高不下，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。另外農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)緩慢，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀態(tài)，銀行機(jī)構(gòu)難以加以充分利用。再加上宣傳不到位，農(nóng)民金融知識(shí)缺乏，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信重要性認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。

銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)的對(duì)策分析

金融的有力支持是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要條件，因此，要加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興發(fā)展要求相協(xié)調(diào)，滿足鄉(xiāng)村振興建設(shè)的資金需求，探尋銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興的最佳路徑。

完善農(nóng)村金融組織體系，擴(kuò)大鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)覆蓋面。進(jìn)一步深化農(nóng)村金融組織體系改革，建立定位明確、分工合理、功能互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)有序、高效運(yùn)行，能夠滿足鄉(xiāng)村振興多元化發(fā)展需求的農(nóng)村金融組織體系。一是國(guó)有和地方性商業(yè)銀行要按照鄉(xiāng)村振興對(duì)金融服務(wù)的新要求， 調(diào)整優(yōu)化縣級(jí)以下傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)服務(wù)對(duì)接能力。特別是農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行，要強(qiáng)化“三農(nóng)”金融事務(wù)部的作用，確保服務(wù)“三農(nóng)”不偏離。二是政策性銀行在鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)的糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)備和加工信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，擴(kuò)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)化在支持扶貧大型項(xiàng)目方面的優(yōu)勢(shì)地位，發(fā)揮好政策性引導(dǎo)作用。三是切實(shí)發(fā)揮好合作金融組織的作用，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社改革， 完善法人治理結(jié)構(gòu)，無論怎么改制、如何轉(zhuǎn)型，都要堅(jiān)持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)” 的市場(chǎng)定位，回歸本源，做“小而精”的銀行。四是加快推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，完善村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)社會(huì)資本和民間資本參與，以“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)為契機(jī)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、服務(wù)不充分的問題。

調(diào)整優(yōu)化信貸政策，加大鄉(xiāng)村振興資金投入力度。一是人行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門研究制定銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的信貸支持力度。人行要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，利用好再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，落實(shí)好普惠金融定向降準(zhǔn)政策；銀監(jiān)會(huì)要在組織體系、目標(biāo)考核和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面為鄉(xiāng)村振興營(yíng)造良好的制度環(huán)境。二是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要制定適應(yīng)鄉(xiāng)村振興建設(shè)需要的貸款實(shí)施細(xì)則，要下放一定的貸款審批權(quán)限給縣域一級(jí)，允許縣域一級(jí)銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際需要開展具體業(yè)務(wù)。三是要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家關(guān)于縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新增存款優(yōu)先用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的政策要求，確保新增存款比重穩(wěn)步提高，引導(dǎo)資金回流。四是商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)發(fā)展的信貸需求，調(diào)整優(yōu)化信貸政策， 加大對(duì)“三農(nóng)”實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持，尤其要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持力度， 重點(diǎn)支持“一村（鄉(xiāng)）一品”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力。銀行機(jī)構(gòu)要根據(jù)不同地區(qū)、不同主體對(duì)金融服務(wù)的差異化需求，大力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)。一是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。擔(dān)保方式要擴(kuò)展思路，對(duì)信用度高的個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織，可采用信用貸款、聯(lián)保貸款、大型生產(chǎn)設(shè)備抵押等方式；對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長(zhǎng)型企業(yè)，推行倉(cāng)單質(zhì)押、訂單融資和應(yīng)收賬款質(zhì)押，探索以股權(quán)、商標(biāo)品牌、特約經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)權(quán)、專利權(quán)等有效物權(quán)作擔(dān)保抵押的信貸方式。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村合作社、上下游聯(lián)營(yíng)和種養(yǎng)殖大戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益提升。三是創(chuàng)新貸款授信方式。銀行機(jī)構(gòu)要建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)濟(jì)檔案，開展對(duì)經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行信用分類定級(jí)，在信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上， 確定不同的貸款授信額度。四是充分發(fā)揮金融科技手段，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)銀行、電子錢包、微信等新型支付工具，改進(jìn)賬戶開立、支付結(jié)算等農(nóng)村金融服務(wù)方式，提高涉農(nóng)金融支付結(jié)算水平，不斷提高涉農(nóng)主體金融服務(wù)的可獲得性。五是銀行機(jī)構(gòu)要圍繞農(nóng)村居民的住行、教育、醫(yī)療、理財(cái)和其他需求，積極開辦住房貸款、大宗耐用消費(fèi)品和子女上學(xué)等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)品種。

發(fā)展綠色普惠金融，補(bǔ)足農(nóng)村金融發(fā)展短板。銀行機(jī)構(gòu)要立足鄉(xiāng)村振興對(duì)生態(tài)環(huán)境保護(hù)的要求，大力發(fā)展綠色金融， 改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境。要制定綠色信貸業(yè)務(wù)管理辦法，完善綠色金融相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，確保貸款投向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，做好信貸資金的加法和減法，加大對(duì)低碳農(nóng)業(yè)、農(nóng)村“三廢”治理、生態(tài)農(nóng)業(yè)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等領(lǐng)域的信貸支持；促進(jìn)信貸資金逐漸從高污染、高能耗產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到低碳產(chǎn)業(yè)，從資金源頭切斷“兩高一低”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展命脈，推動(dòng)綠色低碳的鄉(xiāng)村振興建設(shè)。大力發(fā)展普惠金融，促進(jìn)貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧。銀行機(jī)構(gòu)要將普惠金融定向降準(zhǔn)釋放的資金配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，靈活運(yùn)用小額信用貸款和扶貧貼息貸款，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、婦女創(chuàng)業(yè)、下崗人員再就業(yè)融資提供資金支持； 加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全金融知識(shí)宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

（作者單位：中國(guó)人民銀行建昌縣支行）