何苗

黨的十九大描繪了我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的宏偉發(fā)展藍(lán)圖，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，正擔(dān)負(fù)起作為大國(guó)的責(zé)任。而一個(gè)全球性大國(guó)的經(jīng)濟(jì)衡量標(biāo)準(zhǔn)，最終都會(huì)表現(xiàn)為金融的競(jìng)爭(zhēng)。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，建設(shè)現(xiàn)代化社會(huì)主義強(qiáng)國(guó)必然要求建設(shè)現(xiàn)代化金融強(qiáng)國(guó)。

城商行，作為中國(guó)金融體系的重要成員，歷經(jīng)“三梯隊(duì)”的歷史囹圄、革舊鼎新的陣痛，最終陽(yáng)光普照、突出重圍，逐漸成為我國(guó)多層次金融體系中舉足輕重的重要組成部分，可謂中國(guó)金融改革中的一支生力軍，在支持地方經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)方面已經(jīng)開(kāi)始發(fā)揮主力軍作用。

新時(shí)代，城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展之路任重道遠(yuǎn)。

公司治理：轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心

完善有效的公司治理，是銀行最關(guān)鍵、最根本的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也是銀行健康可持續(xù)發(fā)展的基石。公司治理沒(méi)有最優(yōu)， 只有更優(yōu)，不存在標(biāo)準(zhǔn)模式?？梢悦鞔_的是，有效的銀行公司治理，不能是簡(jiǎn)單追求利潤(rùn)和股東利益最大化的，而應(yīng)是各利益相關(guān)方積極參與的“共同治理”，既做到防范內(nèi)部人控制，也要防止一股獨(dú)大、外部人不當(dāng)干預(yù)。要遵循各治理主體獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的原則，推動(dòng)完善銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化法人治理架構(gòu)、強(qiáng)化信息披露和外部監(jiān)督，建立高效的決策與制約機(jī)制以及科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。

為此，城商行要牢固樹(shù)立“四個(gè)意識(shí)”，堅(jiān)持黨的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，把黨的領(lǐng)導(dǎo)和完善公司治理有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，不斷深化公司治理改革。

強(qiáng)化政治導(dǎo)向。要堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)核心、政治核心地位，充分發(fā)揮黨委在“把方向、謀戰(zhàn)略、抓改革、促發(fā)展、控風(fēng)險(xiǎn)”等方面的作用。要堅(jiān)持在黨委的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，合理界定不同治理主體的職責(zé)邊界，不能缺位，也不能越位。要自覺(jué)維護(hù)以習(xí)近平同志為核心的黨中央集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，不折不扣地貫徹黨中央所制定的一系列經(jīng)濟(jì)金融大政方針。

強(qiáng)化履職能力。城商行董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層要承擔(dān)起管控風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)，充分把握銀行業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，不斷改進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和策略，提升內(nèi)審覆蓋面及其效能。不斷優(yōu)化董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)成員的結(jié)構(gòu)。銀行是企業(yè)，不能辦成官僚機(jī)構(gòu)，既要體現(xiàn)精簡(jiǎn)，也要體現(xiàn)高效和權(quán)責(zé)。獨(dú)立董事應(yīng)堅(jiān)持獨(dú)立性、專業(yè)性，提高履職能力。進(jìn)一步健全對(duì)董監(jiān)事的履職評(píng)價(jià)體系，及時(shí)淘汰不具備履職能力的董監(jiān)事。

強(qiáng)化股權(quán)管理。股權(quán)管理是城商行公司治理的基礎(chǔ)，股權(quán)結(jié)構(gòu)深刻影響著銀行的治理結(jié)構(gòu)和治理有效性。城商行要爭(zhēng)取地方政府支持，進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)， 通過(guò)減持、增資擴(kuò)股、擴(kuò)大開(kāi)放等方式， 引進(jìn)注重銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展、資金實(shí)力雄厚、管理經(jīng)驗(yàn)豐富、能帶來(lái)協(xié)同效應(yīng)的戰(zhàn)略性股東。在股權(quán)管理上，必須落實(shí)穿透原則，提高股權(quán)透明度，規(guī)范隱性股東和股權(quán)代持現(xiàn)象。

強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)。城商行的創(chuàng)新、發(fā)展、轉(zhuǎn)型離不開(kāi)一支專業(yè)盡職的高素質(zhì)隊(duì)伍。要切實(shí)落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記重要講話要求，大力培養(yǎng)、選拔政治過(guò)硬、作風(fēng)優(yōu)良、業(yè)務(wù)精通的金融人才，特別是要注意培養(yǎng)金融高端人才，努力建設(shè)一支德才兼?zhèn)涞母咚刭|(zhì)金融人才隊(duì)伍。要改革選人用人機(jī)制，改進(jìn)績(jī)效考核體系，使人才有用武之地，有大有作為的空間。

回歸本源：轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向

十九大報(bào)告明確提出，深化金融體制改革，要進(jìn)一步提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。全國(guó)金融工作會(huì)議也要求，根據(jù)新的金融發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須加快回歸本源、更加專注主業(yè)。

對(duì)于城商行而言，這顯然是一個(gè)轉(zhuǎn)型方向的問(wèn)題。

城商行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，要把為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，注重業(yè)務(wù)本地化，下沉服務(wù)重心，推進(jìn)普惠金融，全力以赴支持現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)。

積極支持重點(diǎn)戰(zhàn)略領(lǐng)域。城商行要根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，積極服務(wù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略等各項(xiàng)國(guó)家戰(zhàn)略。積極參與打造實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，將信貸資源更多地向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)傾斜，支持更多社會(huì)主體投身創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化，不斷增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力。堅(jiān)持有保有壓的差異化信貸政策，強(qiáng)化對(duì)高負(fù)債企業(yè)、房地產(chǎn)領(lǐng)域、地方政府融資平臺(tái)的債務(wù)約束，著力解決產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和僵尸企業(yè)占用大量金融資源問(wèn)題。

持續(xù)強(qiáng)化小微金融服務(wù)。城商行要圍繞小微企業(yè)融資“缺信息、缺信用、缺抵押”等根本癥結(jié)，增強(qiáng)支小助微的服務(wù)理念，積極探索創(chuàng)新服務(wù)方式和金融產(chǎn)品， 合理制定服務(wù)價(jià)格，積極主動(dòng)減費(fèi)讓利， 爭(zhēng)取把“小客戶”做成“大市場(chǎng)”。要利用好與客戶聯(lián)系緊密的線下基礎(chǔ)，把網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在小微企業(yè)集中的市場(chǎng)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地，擴(kuò)大與小微企業(yè)的接觸面，打造小微企業(yè)門口的金融“便利店”。利用好互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等線上技術(shù)，提升客戶挖掘、信息采集與分析水平，降低獲客、征信、風(fēng)控等成本。利用好國(guó)家支持小微企業(yè)的相關(guān)優(yōu)惠政策，加強(qiáng)與地方政府、稅務(wù)、司法機(jī)關(guān)等各方的信息共享，更好地為小微企業(yè)提供貼身服務(wù)。

主動(dòng)推進(jìn)普惠金融服務(wù)。城商行是城鄉(xiāng)普惠金融的重要提供者，應(yīng)繼續(xù)下沉機(jī)構(gòu)、下沉服務(wù)，提高存取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性，有效滿足城鄉(xiāng)居民融資需求。在此基礎(chǔ)上，堅(jiān)持大扶貧格局，精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，繼續(xù)做好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等服務(wù)，認(rèn)真開(kāi)展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。

服務(wù)立行：轉(zhuǎn)型發(fā)展的策略

近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的凈利差、凈息差呈現(xiàn)斷崖式下降。2012年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率大幅走低，而以城商行為代表的中小銀行群體更是一路領(lǐng)跌，未來(lái)城商行的盈利能力堪憂。如何在競(jìng)爭(zhēng)中突圍？顯然不會(huì)是在價(jià)格上比拼，對(duì)于城商行而言，在服務(wù)上做文章才是轉(zhuǎn)型的科學(xué)策略。

提高服務(wù)的精度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 銀行不僅面對(duì)來(lái)自傳統(tǒng)同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，也面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的挑戰(zhàn)。對(duì)于城商行而言，要提高專營(yíng)支行、專營(yíng)部門、專營(yíng)中心的運(yùn)營(yíng)管理水平，探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)手段，探索智慧銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)服務(wù)等新型服務(wù)方式，打造經(jīng)營(yíng)質(zhì)效高、市場(chǎng)口碑好、服務(wù)體驗(yàn)佳的專業(yè)精品銀行。

加大服務(wù)的深度。營(yíng)銷的根本點(diǎn)在于能不能幫助客戶全面解決問(wèn)題，營(yíng)銷前一定要做好充足的功課，對(duì)這個(gè)行業(yè)、這個(gè)企業(yè)的狀況充分了解，著眼于幫助企業(yè)解決問(wèn)題，對(duì)客戶進(jìn)行全方位的服務(wù)。比如對(duì)重點(diǎn)客戶，要更多地從融資向融智轉(zhuǎn)變，提供具有針對(duì)性、可行性的服務(wù)方案，采取多種融資渠道如發(fā)債、債務(wù)融資工具、資產(chǎn)證券化等解決當(dāng)?shù)卣娜谫Y需求。

提升服務(wù)的溫度。服務(wù)業(yè)的天然屬性決定銀行必須老老實(shí)實(shí)跑市場(chǎng)，到現(xiàn)場(chǎng)， 務(wù)實(shí)服務(wù)，提升溫度。要去除所謂高大上的戰(zhàn)略、愿景、作戰(zhàn)地圖等新概念的賣弄，靜下心來(lái)進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)化場(chǎng)景化的案例研究，逐個(gè)解決實(shí)際問(wèn)題，形成可復(fù)制、可推廣的有效辦法。要真正沉下來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)、到廳堂、到柜臺(tái)、到市場(chǎng)了解具體情況， 發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。同時(shí)，持續(xù)跟蹤，更加全面了解客戶的情況。銀行業(yè)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)一定是質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，而不是價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，要轉(zhuǎn)變思維，潛心為客戶提供全面解決方案，讓自己變得有價(jià)值。

守住風(fēng)險(xiǎn)：轉(zhuǎn)型發(fā)展的保障

十九大報(bào)告對(duì)深化金融體制改革提出要守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。開(kāi)啟新時(shí)代金融改革發(fā)展新征程，要守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，這是一切改革發(fā)展宏圖得以實(shí)現(xiàn)的前提。

城商行當(dāng)前所面臨的風(fēng)險(xiǎn)成因是復(fù)雜的，既有外部環(huán)境問(wèn)題也有內(nèi)部管理問(wèn)題，既有行業(yè)共性問(wèn)題也有區(qū)域特有問(wèn)題，防范風(fēng)險(xiǎn)不能“千人一面”。整體看，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、交叉業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，操作風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)別銀行挑戰(zhàn)也很大。

城商行一定要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，牢固樹(shù)立底線思維。一是金融市場(chǎng)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)與金融機(jī)構(gòu)的高杠桿趨勢(shì)，加大了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也抬升了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一些城商行資產(chǎn)配置期限過(guò)長(zhǎng)，導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步積累。二是交叉金融業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，交易鏈條拉長(zhǎng)加大了風(fēng)險(xiǎn)管控難度。三是城商行法人治理和風(fēng)險(xiǎn)管控滯后，形成了很多顯性或隱性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

這其中，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)始終是對(duì)以城商行為代表的中小商業(yè)銀行最具有威脅的風(fēng)險(xiǎn)，也最易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。一定要保持高度警惕，不斷優(yōu)化本行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不斷優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，不斷優(yōu)化收入和盈利結(jié)構(gòu)，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，加快推動(dòng)同業(yè)負(fù)債回歸流動(dòng)性管理的本源。要切實(shí)做好流動(dòng)性壓力測(cè)試，根據(jù)壓力測(cè)試結(jié)果有針對(duì)性地做好預(yù)案，加強(qiáng)操作性演練。

要進(jìn)一步配合監(jiān)管部門治理金融亂象。城商行要切實(shí)主動(dòng)糾正各類違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。切實(shí)加強(qiáng)合規(guī)管理，充實(shí)壯大內(nèi)審合規(guī)部門力量，推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，嚴(yán)防各類案件發(fā)生。

城商行作為中國(guó)金融改革發(fā)展的生力軍，要和中國(guó)金融體系一道，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十九大精神，以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指引，銳意進(jìn)取，埋頭苦干，為決勝全面建成小康社會(huì)，奪取新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義偉大勝利，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)而努力奮斗！

（作者系綿陽(yáng)市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)）