張富貴

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)金融”的飛速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融的中間業(yè)務(wù)、支付領(lǐng)域、小微信貸、運(yùn)營(yíng)成本、數(shù)據(jù)信息等領(lǐng)域帶來(lái)了巨大的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)居安思危，積極順應(yīng)市場(chǎng)變化趨勢(shì)，補(bǔ)短板、做特色，本文從加強(qiáng)合作、重視客戶體驗(yàn)、以數(shù)據(jù)構(gòu)建為核心、豐富服務(wù)產(chǎn)品、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控等方面提出應(yīng)對(duì)思路和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（11）-0070-03

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及主要特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括一切通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供的金融產(chǎn)品，包括但不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。從狹義上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關(guān)層面，資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融格局由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行創(chuàng)新以及電商化技術(shù)創(chuàng)新等。即傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)推出的金融業(yè)務(wù)，如電子銀行，以及進(jìn)一步延伸出來(lái)的電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上金融超市、金融電商等。非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要由憑借商業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金運(yùn)作的電商企業(yè)、人人貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、理財(cái)類的手機(jī)理財(cái)APP以及第三方支付平臺(tái)等組成，是以互聯(lián)網(wǎng)體系與思維去打造類金融業(yè)務(wù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的特性去完成金融的渠道、借貸、信息、銷售、客戶管理等工作。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

1.成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。

2.效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶無(wú)需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。

3.覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域限制，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)盲區(qū)。

4.發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。

5.風(fēng)險(xiǎn)大?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全受到威脅。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展，在很大程度上影響甚至決定著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。自2014年步入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，帶來(lái)了龐大的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷紅利，拓寬了市場(chǎng)信息傳播，極大地釋放了社會(huì)大眾需求。2015年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展，在所有互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)大眾日常生活的影響排名僅次于網(wǎng)上購(gòu)物。競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的趨勢(shì)下，一些缺乏自律的經(jīng)營(yíng)主體擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊

1.對(duì)中間業(yè)務(wù)的沖擊。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)表外業(yè)務(wù)，不用占用銀行的資金，卻能給銀行帶來(lái)豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，是銀行增加利潤(rùn)的重要渠道。目前，中間業(yè)務(wù)已成為除存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)之外的第三項(xiàng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)最大的優(yōu)點(diǎn)在于網(wǎng)點(diǎn)分布廣、信用度高。然而這些優(yōu)勢(shì)正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，而第三方支付，憑借新的跨行清算體系和應(yīng)用平臺(tái)，借助低交易成本和便捷的支付流程，對(duì)銀行國(guó)內(nèi)結(jié)算與現(xiàn)金管理產(chǎn)品具有了一定的替代效應(yīng)，一些互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已經(jīng)開(kāi)展了充話費(fèi)、代交水電費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入正一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所擠占。2017年雙十一統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：3分鐘天貓成交額突破100億，40分鐘成交額突破500億，全天成交額達(dá)1682億，第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)構(gòu)成重大沖擊和挑戰(zhàn)。

2.對(duì)支付領(lǐng)域的沖擊。支付是商業(yè)銀行最原始的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行由支付起家，當(dāng)初客戶出于支付的目的將錢存于銀行，銀行有錢之后才去放貸，可以說(shuō)，銀行現(xiàn)行的存、貸、匯等業(yè)務(wù)都是從支付業(yè)務(wù)衍生出來(lái)的?？梢?jiàn)，支付業(yè)務(wù)在銀行所有業(yè)務(wù)中的地位。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融正是以支付業(yè)務(wù)發(fā)端的，直接威脅到在支付領(lǐng)域商業(yè)銀行的重要性，商業(yè)銀行面臨被邊緣化的困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域的主要表現(xiàn)就是第三方支付組織，可以說(shuō)第三方支付組織在網(wǎng)上交易中充當(dāng)了類似于現(xiàn)實(shí)交易中商業(yè)銀行的角色，是類商業(yè)銀行。第三方支付組織是IT技術(shù)與電子商務(wù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。我國(guó)第三方支付組織以支付寶和財(cái)付通最為典型，占據(jù)了全國(guó)絕大部分市場(chǎng)份額。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)本應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)的，如今卻由第三方支付組織承擔(dān)，這是第三方組織對(duì)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域影響的一個(gè)方面。另一方面，憑借在電子支付領(lǐng)域的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，第三方支付組織對(duì)銀行形成倒逼之勢(shì)，使其能夠在眾多銀行中獲得更低的支付手續(xù)費(fèi)，有些第三方支付組織要求銀行在支付領(lǐng)域開(kāi)放更多的客戶、提供更多的系統(tǒng)接口。

3.對(duì)小微信貸的沖擊。小微信貸業(yè)務(wù)是在支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響的又一領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于客戶“軟信息”的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系與中小客戶的特點(diǎn)更加兼容，借助信息處理優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融有效提高了信貸效率，對(duì)銀行信貸產(chǎn)生了“擠壓”。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的進(jìn)一步推進(jìn)，大型企業(yè)的存貸利差縮小，而小微信貸具有收益高的特點(diǎn)，這將促使我國(guó)商業(yè)銀行將開(kāi)發(fā)小微信貸作為其發(fā)展方向。而互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)依賴其強(qiáng)大的平臺(tái)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)率先進(jìn)入該領(lǐng)域必將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入小微信貸領(lǐng)域產(chǎn)生影響。

4.對(duì)成本的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以較低的線上業(yè)務(wù)成本（歐洲銀行業(yè)測(cè)算銀行單筆業(yè)務(wù)成本：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1.07美元，電話銀行0.54美元，ATM0.27美元，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)僅需0.1美元）和相對(duì)具有競(jìng)爭(zhēng)力的特色產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了不小的沖擊。以“余額寶”為例，客戶將活期存款轉(zhuǎn)至“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品中，產(chǎn)品資金流向貨幣基金，最終用于購(gòu)買銀行協(xié)定存款，又流轉(zhuǎn)回銀行體系。但這一循環(huán)，將資金由銀行表內(nèi)轉(zhuǎn)化為表外，使銀行存款成本從0.35%的活期存款利率被推高至7%，甚至更高。

5.對(duì)數(shù)據(jù)信息的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)依靠其長(zhǎng)期構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)生態(tài)系統(tǒng)，可以聚合客戶的自助云平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘，形成具有技術(shù)和信息壁壘的核心競(jìng)爭(zhēng)力，造成金融機(jī)構(gòu)“交易信息脫媒”。使金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、新產(chǎn)品研制、客戶服務(wù)以及云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司而言，存在先天不足和明顯差異。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略和措施

（一）加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，形成多贏的工作局面

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是對(duì)手更是合作伙伴，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)同它們的合作。一是加強(qiáng)技術(shù)上的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)很大程度是科技立業(yè)，信息技術(shù)是其最大的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀又高度依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)同這些企業(yè)的科技合作，開(kāi)發(fā)出更多的適合本銀行的軟件系統(tǒng)。二是應(yīng)加強(qiáng)客戶信息共享方面的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有大量一手的網(wǎng)絡(luò)客戶信息與交易信息，而商業(yè)銀行則具有各個(gè)行業(yè)內(nèi)大型企業(yè)的相關(guān)信息，二者可以做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享。三是打造小微企業(yè)線上融資平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有信息管理優(yōu)勢(shì)和開(kāi)展小微信貸的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行具有巨額的資本優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以拿出一部分資金與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共建小微企業(yè)線上融資平臺(tái)，擴(kuò)大自己在小微信貸的市場(chǎng)份額，逐步形成共贏、互贏、多贏的局面。

（二）高度重視客戶體驗(yàn)，打造以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性與大眾性特點(diǎn)使得客戶享受到了全新的體驗(yàn)，商業(yè)銀行面臨大量的客戶流失，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視客戶體驗(yàn)，打造出以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式。以客戶為中心，以信息為觸角，以渠道為依托，以產(chǎn)品為抓手，創(chuàng)造出能使客戶全面參與、值得回憶并產(chǎn)生預(yù)期或更為美好的營(yíng)銷服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)順勢(shì)而為，充分運(yùn)用先進(jìn)科技成果和現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，一是在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)該通過(guò)數(shù)據(jù)分析、真實(shí)測(cè)試等手段，根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，以方便客戶為最基本要求，開(kāi)發(fā)出更多的適合客戶的個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品。二是盡快建立基于客戶適用的新型服務(wù)模式，不僅要注重金融服務(wù)的結(jié)果，更要注重金融服務(wù)的過(guò)程，改變僵化復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，盡量減少一些不必要的環(huán)節(jié)。注重體驗(yàn)的差異化，滿足客戶在金融服務(wù)過(guò)程中所追求的身心愉悅、社會(huì)認(rèn)同以及自我實(shí)現(xiàn)等更高層次的價(jià)值。努力將客戶行為、客戶關(guān)系、客戶粘性、客戶滿意度以及客戶忠誠(chéng)度于一體的“客戶體驗(yàn)”發(fā)揮到最優(yōu)，不斷提升商業(yè)銀行在客戶心目中的親和力和向心力，力爭(zhēng)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)。如：在生活服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端等多種渠道，進(jìn)行水、電、燃?xì)?、通訊、熱力等多類日常生活的繳費(fèi)支付，改進(jìn)和提升客戶體驗(yàn)，積極踐行普惠金融服務(wù)；在便民醫(yī)療領(lǐng)域，推出通過(guò)電話銀行、網(wǎng)上銀行“預(yù)約掛號(hào)”、“自助就診”的“醫(yī)達(dá)通”服務(wù)，解決百姓看病掛號(hào)難、排隊(duì)繳費(fèi)難等問(wèn)題。

（三）拓寬服務(wù)渠道、豐富服務(wù)產(chǎn)品，滿足客戶的自我金融意識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，不僅平臺(tái)、工具、產(chǎn)品、渠道深度融合，界限日益模糊，而且激發(fā)了金融領(lǐng)域的金融民主化意識(shí)，客戶渴望實(shí)現(xiàn)存款流動(dòng)使用以及融資的民主化，商業(yè)銀行應(yīng)拓寬服務(wù)渠道、豐富服務(wù)產(chǎn)品的內(nèi)涵與品質(zhì)，因時(shí)而變、因需而變，不斷滿足互聯(lián)互通形式下日益增長(zhǎng)的自我金融意識(shí)。一是拓寬服務(wù)渠道，線上線下有機(jī)融合。單純發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)不能滿足客戶多樣化的金融需求，隨著電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的擴(kuò)大，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)日益突出。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)役中獲得勝利的籌碼，關(guān)鍵在于緊跟時(shí)代，緊貼市場(chǎng)，持續(xù)在傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)上植入更多具有時(shí)代特征的金融產(chǎn)品，使一部分客戶從線下發(fā)展到線上，也可以從線上挖掘潛在客戶并引導(dǎo)至線下，進(jìn)一步融合線上線下業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式。二是豐富服務(wù)產(chǎn)品，挖掘潛在客戶。在目前的金融服務(wù)體系中，存在著大量傳統(tǒng)銀行因服務(wù)成本高、產(chǎn)品資源有限而無(wú)法服務(wù)到的潛在客戶。商業(yè)銀行應(yīng)突出“小、簡(jiǎn)、快”的特點(diǎn)，靈活設(shè)計(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融匹配、競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)品，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)產(chǎn)品的不足與空白，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)影響和改變每個(gè)客戶的微觀資金流。

（五）以風(fēng)險(xiǎn)防控為基石，形成有序競(jìng)爭(zhēng)的局面

從當(dāng)前金融競(jìng)爭(zhēng)格局看，金融生態(tài)的三個(gè)核心要素——金融生態(tài)物種、金融生態(tài)環(huán)境和金融生態(tài)規(guī)則正在發(fā)生明顯變化。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境匹配新的管理模式。一方面，從了解客戶需求、收集客戶反饋、細(xì)化客戶服務(wù)等前臺(tái)管理，到加快產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)集中處理、加強(qiáng)內(nèi)部控制等中臺(tái)管理，再到防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶信息、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等后臺(tái)管理等各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，創(chuàng)新管理模式。另一方面，改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期形成的收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的抵押文化，關(guān)注客戶的信用記錄，實(shí)現(xiàn)抵押文化和信用文化并行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效集中、資源配置、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及公平競(jìng)爭(zhēng)的要求和原則，加強(qiáng)監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。培育并鼓勵(lì)建設(shè)和創(chuàng)新公平的競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)的有序、健康和穩(wěn)步發(fā)展。

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The Impact and Countermeasures Analysis Of

Internet Finance On Traditional Bank

Zhang Fugui

（Xianyang Municipal Sub-branch PBC， Xianyang Shaanxi 712000）

Abstract：Internet Finance has been developing rapidly due to its low cost，high efficiency，wide coverage and fast development.It has brought greatly negative impact to the traditional interbank business，small and micro credit， operational cost and data information.Commercial banks should stay prepared against adversities， in the mean time actively adapt to market trends，put right the weaknesses and highlight banks characteristics.This paper puts forward countermeasures and suggestions on strengthening cooperation ，attaching importance to customer experience，focusing on data construction，enriching service products and strengthening risk prevention.

Keywords： Internet Finance； Countermeasures