王翔

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，中國誕生了新四大發(fā)明“網(wǎng)購、高鐵、移動支付、共享單車”。全民互聯(lián)網(wǎng)時代對于整個信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是顛覆性的。有人質(zhì)疑：“現(xiàn)在消費購物都直接用手機掃碼了，以后還會有信用卡嗎？” 也有外媒報道說：“中國跳過了信用卡時代直接進入了無現(xiàn)金支付階段?！边@是否意味著，信用卡最壞的時代來臨？

中國工商銀行牡丹卡中心總裁、個人信用消費金融中心總經(jīng)理王都富的答案是否定的。他告訴記者，這是對信用卡的最大誤解。其實，卡片只是一種介質(zhì)，它背后的邏輯是銀行賬戶。信用卡的本質(zhì)是可透支的消費信貸賬戶，即使未來卡片消失了，但賬戶將永遠存在。

“無論從國際經(jīng)驗、國內(nèi)環(huán)境還是國內(nèi)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來說，未來十年，將會是中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的‘黃金時代。”在王都富看來，這應該是最好的時代。

“信用卡將迎來黃金的十年。而我們要做的是，讓工銀信用卡插上互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)兩只翅膀，向著‘客戶首選、行業(yè)領(lǐng)軍、世界一流，百年品牌愿景翱翔，努力成為信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式、服務模式、管理模式的創(chuàng)新者與引領(lǐng)者?！?王都富如是說。

?中國工商銀行牡丹卡中心總裁王都富在工銀融e借產(chǎn)品的發(fā)布會上表示，工行深刻把握移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，勇做移動支付領(lǐng)域的先行者和引領(lǐng)者。

互聯(lián)網(wǎng)化：打造全流程新格局

信用卡業(yè)務之所以能快速騰飛，很大程度上與它最具互聯(lián)網(wǎng)基因有關(guān)。它的功能特點與互聯(lián)網(wǎng)金融高度一致，兩者都具有移動支付和消費貸款的基本功能，都擁有海量用戶，以大數(shù)據(jù)應用為基礎(chǔ)，具有小額、高頻、快捷和普惠金融服務能力的特點。

踐行互聯(lián)網(wǎng)思維與理念，工銀信用卡確立了互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的全新道路，探索形成“五個互聯(lián)網(wǎng)化”的新格局，即“獲客互聯(lián)網(wǎng)化”“支付互聯(lián)網(wǎng)化”“融資互聯(lián)網(wǎng)化”“服務互聯(lián)網(wǎng)化”和“管理互聯(lián)網(wǎng)化”，并收效顯著。

工銀信用卡轉(zhuǎn)型第一個重點就是“獲客互聯(lián)網(wǎng)化”。2017年，工銀信用卡全面打開了線上獲客的渠道，全年客戶凈增超過1040萬戶，不僅領(lǐng)先2016年全年470余萬戶，而且一舉打破近9年最高年獲客紀錄。據(jù)了解，過去工行線下客戶數(shù)量占95%，而2017年線上的比重已經(jīng)超過50%。

第二個新格局是“支付互聯(lián)網(wǎng)化”。工行自2016年7月推出二維碼支付產(chǎn)品，“掃一掃”即可覆蓋線上線下和O2O支付全場景。值得一提的是，這也是我國銀行同業(yè)中率先研發(fā)的一款金融創(chuàng)新產(chǎn)品。僅一年多時間，便拓展了260萬二維碼商戶。目前，“e支付”商戶總量超過500萬戶，年收單交易額突破12萬億元，市場規(guī)模穩(wěn)居銀行同業(yè)首位。未來，工行規(guī)劃將用2到3年時間，通過線上、線下雙輪驅(qū)動，拓展到1000萬商戶。

第三個新格局是“融資互聯(lián)網(wǎng)化”。工行在頂層設(shè)計與業(yè)務創(chuàng)新上作出重大突破與嘗試。2015年，工行在牡丹卡中心的基礎(chǔ)上，掛牌成立了銀行業(yè)首家個人信用消費金融中心，首創(chuàng)“卡貸合一”的經(jīng)營模式，推出無擔保、無抵押、全線上的個人信用消費貸款產(chǎn)品，并于2017 年1 月優(yōu)化升級后將其命名為“融e 借”，該產(chǎn)品是全行第一款真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品。去年融e借發(fā)放額超過1000億元，為180多萬客戶提供高效便捷的融資服務。

第四個新格局是“服務互聯(lián)網(wǎng)化”。十九大報告指出，中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。進入新時代，人們的消費理念和水平也在不斷提高，不斷升級用戶體驗也成為提升服務水平的重要維度之一。從2016年開始，工銀信用卡搭建了三個平臺，即工銀信用卡微信公眾號，工銀信用卡服務號，以及工銀“e生活”APP智能服務平臺，為工行的持卡人、商戶提供一個線上的綜合平臺，集金融、消費、生活為一體的智能平臺。只用半年時間，工銀e生活注冊用戶已突破1000萬，只要一個APP，吃喝玩樂全搞定。

第五個新格局是“管理互聯(lián)網(wǎng)化”。管理互聯(lián)網(wǎng)化是支持整個互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)，其背后是大數(shù)據(jù)決策平臺的支撐。例如，通過大數(shù)據(jù)授信、精準營銷、催收、把控風險等等。

數(shù)據(jù)化：實現(xiàn)全量化新模式

最早提出“大數(shù)據(jù)”時代到來的是全球知名咨詢公司麥肯錫，麥肯錫稱：數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當今每一個行業(yè)和業(yè)務職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運用，預示著新一波生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮的到來。

面對新一輪的“數(shù)據(jù)爭奪戰(zhàn)”，工銀信用卡不斷“搶灘”。首先，工行信用卡不斷優(yōu)化授信政策，由人工根據(jù)經(jīng)驗按照授信規(guī)則授信向系統(tǒng)根據(jù)科學計量模型自動輸出授信額度轉(zhuǎn)變，不斷拓寬數(shù)據(jù)庫與營銷視野，力圖實現(xiàn)“行內(nèi)金融信息+行外第三方機構(gòu)信息”的全量化應用。

第二，在客戶畫像的識別方面，工行信用卡實現(xiàn)從低維度向高維度轉(zhuǎn)變。目前，工行對客戶畫像識別由過去200個特征拓展到12000個特征，客戶識別更加精準、透徹、立體，從而讓授信更加客觀、精準、全面。

第三，在目標客戶定位方面，工行信用卡實現(xiàn)從普適向細分客群轉(zhuǎn)變。根據(jù)行業(yè)細分六大客群，讓授信更科學，緯度更豐富。在客戶構(gòu)成上，工銀信用卡重新定位目標客群，著力推行年輕化戰(zhàn)略，將消費行為活躍、融資需求旺盛的年輕客戶定位為目標客戶。2017年新增客戶平均年齡為33歲，較上年末下降6歲。

為拓展目標客群，工銀信用卡調(diào)整了產(chǎn)品設(shè)計理念。按照客群化思路，針對性地推出了工銀途牛牛人信用卡、World奮斗信用卡、宇宙星座信用卡、愛車Plus 信用卡、“小黃人”信用卡等一系列獨具特色的新產(chǎn)品。特別是由郎平代言的奮斗卡，半年多時間發(fā)行近600萬張;“顏值擔當”的星座卡面世不到半年，也發(fā)行500多萬張，成為2017年工行信用卡的兩大主力軍，個性化、差異化產(chǎn)品定制受到了年輕人的點贊與肯定。

另外，在獲客引流渠道上，為使用戶更便捷地申請信用卡，工銀信用卡中心現(xiàn)已和百度、微信等400余家互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)合作引流。在審批流程上，工銀信用卡采取模型自動審批，目前自動審批率達到75%，未來技術(shù)升級后將提高到85%。

2018年是我國改革開放40周年，是決勝全面建成小康社會和實施“十三五”規(guī)劃的關(guān)鍵之年。伴隨著我國經(jīng)濟和社會走向新時代，信用卡產(chǎn)業(yè)也進入了新時代，工銀信用卡將以更加理性的互聯(lián)網(wǎng)思維擁抱變化、開拓創(chuàng)新，在獲客、支付、融資、服務、管理五個領(lǐng)域全方位深化互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之路，打開了金融科技時代信用卡發(fā)展的新模式、新思路，開啟了從“全球最大”邁向“全球最好”的嶄新征程。