董崢

前不久，有朋友轉(zhuǎn)來(lái)某機(jī)構(gòu)發(fā)布的“年度最佳信用卡評(píng)測(cè)排名”一文，而筆者早在2007年就發(fā)表過(guò)文章，對(duì)市場(chǎng)中的信用卡評(píng)測(cè)、評(píng)選類(lèi)活動(dòng)進(jìn)行過(guò)評(píng)論，因此對(duì)這種評(píng)測(cè)結(jié)果并無(wú)興趣，只是粗略地看了一下，當(dāng)然也無(wú)權(quán)去評(píng)價(jià)這個(gè)評(píng)測(cè)是否公允。但是也重申一個(gè)問(wèn)題：信用卡并不適合評(píng)測(cè)排名。

這些年，一些媒體或機(jī)構(gòu)出于商業(yè)化的需要，很熱衷舉辦信用卡評(píng)比排名活動(dòng)，當(dāng)然，這類(lèi)評(píng)比排名結(jié)果并不具有權(quán)威性，除了對(duì)持卡人略有一些辦卡的指導(dǎo)作用外，娛樂(lè)性的效果大于功能性的效果。信用卡產(chǎn)品都是根據(jù)不同的市場(chǎng)需求而獨(dú)立設(shè)計(jì)的，每張卡各有其針對(duì)的用戶(hù)群體、消費(fèi)特點(diǎn)和功能長(zhǎng)處。無(wú)論是卡面、權(quán)益、服務(wù)等都不具有橫向或縱向的可比性，很難用“好”或“不好”來(lái)對(duì)比。

信用卡級(jí)別按常規(guī)分類(lèi)，分為普卡、金卡、白金卡及以上的高端卡，從市場(chǎng)的實(shí)際情況來(lái)看，近幾年來(lái)高端卡呈現(xiàn)低端化的現(xiàn)象日益明顯，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，也為了滿(mǎn)足一部分用戶(hù)的“心態(tài)”，將一些原本收費(fèi)的白金卡免費(fèi)發(fā)行，其中的用戶(hù)權(quán)益也被適度地削減。但是，這么做的結(jié)果，很容易讓愿意支付年費(fèi)并得到更多服務(wù)權(quán)益的用戶(hù)感到不公，因此，銀行在發(fā)行這類(lèi)卡時(shí)都會(huì)推出收費(fèi)版和免費(fèi)版兩種不同的權(quán)益服務(wù)項(xiàng)目。

類(lèi)似這樣的產(chǎn)品要進(jìn)行所謂的“評(píng)測(cè)”，其維度的制訂就是個(gè)大問(wèn)題，是依據(jù)年費(fèi)？還是權(quán)益？即便是考慮到年費(fèi)、權(quán)益等因素，又有各家發(fā)卡銀行的營(yíng)銷(xiāo)策略、市場(chǎng)定位等方面的差異所反映出來(lái)的問(wèn)題，甚至卡面的設(shè)計(jì)都有可能影響到用戶(hù)的偏好。以筆者的消費(fèi)習(xí)慣，就算是有再多服務(wù)和權(quán)益的銀行卡，如果其收取年費(fèi)或以高額積分兌換年費(fèi)，那么都將不再屬于筆者的考慮范圍之內(nèi)。有些產(chǎn)品被用戶(hù)趨之若鶩地追捧，但是真正能用到的功能權(quán)益卻屈指可數(shù)，一家銀行推出的不同產(chǎn)品，一家卡組織在不同銀行推出的各類(lèi)產(chǎn)品，都有各自不同的特點(diǎn)。這么多差異，又該如何在一次評(píng)測(cè)中比較客觀地對(duì)比出誰(shuí)更“好”呢？

相信這樣的評(píng)測(cè)也會(huì)考慮到產(chǎn)品、品牌等維度對(duì)用戶(hù)的影響，比如申請(qǐng)欲望、用戶(hù)口碑等方面，但是作為所謂的“評(píng)測(cè)”，還應(yīng)該更多地從一些行業(yè)研究的深度上去做，目前市場(chǎng)上信用卡產(chǎn)品大部分具有同質(zhì)性的特點(diǎn)，功能上也大多很接近或相似。實(shí)際上，信用卡更適合做一些“大眾喜愛(ài)的某卡”活動(dòng)，讓持卡人依據(jù)對(duì)產(chǎn)品的直覺(jué)、口碑、卡面、特惠活動(dòng)等綜合因素表達(dá)對(duì)某款產(chǎn)品的喜好，其結(jié)果代表了用戶(hù)對(duì)信用卡產(chǎn)品最直接的評(píng)判，既可以作為其它銀行可參考、學(xué)習(xí)的對(duì)象，也可以作為發(fā)卡銀行品牌營(yíng)銷(xiāo)的一種方式，而這種排名不具有任何權(quán)威性。即便是這樣的市場(chǎng)排名活動(dòng)，也應(yīng)該將信用卡進(jìn)行分類(lèi)，比如最受持卡人歡迎的“航空聯(lián)名卡”“粉絲類(lèi)主題卡”“汽車(chē)類(lèi)主題卡”“女性信用卡”等等，讓某一同類(lèi)產(chǎn)品參與評(píng)選，無(wú)論如何，收費(fèi)卡與免費(fèi)卡、航空聯(lián)名卡和汽車(chē)主題卡都無(wú)法放在一起“比較”，這樣評(píng)選的結(jié)果多少有些許參考價(jià)值。

卡友讓筆者推薦一張信用卡的時(shí)候，筆者都會(huì)問(wèn)卡友有哪些需求或偏好，比如對(duì)年費(fèi)、積分、里程、優(yōu)惠、使用范圍（國(guó)內(nèi)、國(guó)外）等有無(wú)要求，通過(guò)這樣的維度判斷，才可能推薦到比較適合對(duì)方的信用卡，而不是自己中意卻并不適合對(duì)方的產(chǎn)品。比如筆者喜歡卡面比較簡(jiǎn)單的畫(huà)面，這就不適合一些年輕用戶(hù)的審美觀，同時(shí)，一些高端卡也不適合年輕用戶(hù)。

信用卡的根本在于其服務(wù)的內(nèi)涵，而對(duì)于服務(wù)的感受必須且只能由持卡人來(lái)評(píng)判，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)策略等無(wú)疑是要圍繞著其提供何種服務(wù)來(lái)獲得持卡人的青睞。這類(lèi)的評(píng)選排名結(jié)果，可以作為大眾選卡或推薦的依據(jù)，作為用卡生活和心情的調(diào)劑，自己的卡該怎么用還怎么用，絕沒(méi)有什么好壞之分。至于社會(huì)上這類(lèi)信用卡的評(píng)選結(jié)果，卡友們別太當(dāng)真，就當(dāng)個(gè)樂(lè)趣看看，僅此而已。