老王和他的未婚妻小張打算今年結(jié)婚，但在此之前他們要先干一件事，那就是買房。作為朋友的小白給他們推薦了隔壁小區(qū)的一套新房，老王很中意，慢慢規(guī)劃他夫妻倆今后的美好生活。但欣喜之余，煩惱也來了。

這套房300萬元，但自己手頭的錢也才100萬元，也就是說要貸款200萬元了。那么，該以何種方式貸款才是最優(yōu)方案？

老王自己繳了公積金，相比現(xiàn)在5年期以上的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率4.9%，公積金貸款利率也才3.25%，如果全部采用公積金貸款，那肯定最好啦！但實(shí)際情況是，個(gè)人公積金貸款的最高額度往往取決于自己的首付比例、當(dāng)?shù)胤績r(jià)水平、月繳存額、建筑面積等，即使?jié)M足了這些條件，不同的城市還會給你設(shè)置不同的天花板。

比如你是北京的，按照個(gè)人情況可以貸款150萬元，但北京設(shè)置的無論是個(gè)人還是夫妻公積金貸款，最高上限是120萬元。假如老王在北京買房，那么，通過公積金最多能貸到的錢就是120萬元。

在這樣的情況下，老王200萬元貸款全部采用公積金方式是不可能的了，只能采用另外兩種：一是商業(yè)貸款（目前基準(zhǔn)利率4.9%），二是組合貸款。我們先假定老王滿足最高貸款額度120萬元的上限，這就意味著貸款方式是120萬元公積金貸款（利率3.25%）+80萬元商業(yè)貸款（利率4.9%）。

商業(yè)貸款：我們可以計(jì)算出老王商業(yè)貸款20年、等額本息，那么未來20年月還款是1.3萬元。

組合貸款：可以計(jì)算出同等貸款年限、貸款方式的情況下，采用公積金貸款，月供是1.2萬元。相比商業(yè)貸款的1.3萬元，月供省了1000元。

可見大部分情況下，如果你有公積金，采用組合貸款買房確實(shí)比較劃算。注意，我說的是大部分哈，還有小部分情況是不利，什么情況？

比如在2017年之前，你采用商業(yè)貸款買房，銀行普遍會在5年貸款基準(zhǔn)利率4.9%的基準(zhǔn)上打折扣優(yōu)惠，8折9折不等。我們假定是8折，那么商業(yè)貸款利率實(shí)際上也才3.92%，是不是很低

這時(shí)候你采用組合貸款的話就不劃算了，因?yàn)榻M合貸款中的商業(yè)貸款，部分銀行不一定會給你打折扣，假如你的商貸部分比例較高的話，很不利。

不過就目前市場情況來說，采用組合貸款是非常有利的，因?yàn)楝F(xiàn)在一二線城市的商業(yè)貸款利率已經(jīng)沒有8折、9折優(yōu)惠，不管是首套房還是二套房，普遍上浮10%、20%不等。

公積金貸款利率一般是由央行來定，其利率上下調(diào)一般與央行公布的基準(zhǔn)利率同步，現(xiàn)在的基準(zhǔn)利率仍然維持在2015年的水平。而隨著這兩年央行收緊貨幣政策，目前商業(yè)貸款利率已經(jīng)普遍上升（上浮10%、20%），這就意味著公積金貸款利率和商業(yè)貸款利率相差越來越大，這就使采用公積金貸款（含組合貸款）的優(yōu)勢越來越明顯。