沈朗 張賽 李楠

摘要：通過對公路工程建設(shè)期保險方案及運行機制的研究，總結(jié)公路工程建設(shè)期保險方案的缺陷和實踐中存在的問題，以施工企業(yè)的視角審視公路工程保險，并從管理和實施角度對公路工程保險的投保和實施提出一些具體建議。

Abstract： Based on the research on the insurance plan and operation mechanism of highway construction period， this paper sums up the defects of the construction unit during the project construction period and the problems in practice，examines highway engineering insurance from construction enterprises perspective， and puts forward some concrete suggestions for the insurance and implementation of highway engineering insurance from the perspective of management and implementation.

關(guān)鍵詞：公路工程；建設(shè)期保險；管理機制

Key words： highway engineering；construction period insurance；management mechanism

中圖分類號：F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2018）10-0037-02

0 引言

公路工程建設(shè)具有工程投資大、施工周期長、施工面廣，施工組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、建設(shè)難點多，工程地質(zhì)環(huán)境變化大等特點，在建設(shè)過程中不可避免的面臨諸多風(fēng)險。一旦風(fēng)險發(fā)生，將面臨巨大的人員和財產(chǎn)損失，為減小風(fēng)險發(fā)生后的損失，必須采取合理的風(fēng)險管控措施，保證工程順利實施。建設(shè)期工程保險作為一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段，可以有效管控風(fēng)險發(fā)生后工程的損失程度[1，2]。我國公路工程保險制度存在諸多不足，施工企業(yè)作為投保人，往往注重技術(shù)問題，而忽略了風(fēng)險防控，缺乏建設(shè)期保險投保意識，因而在事故發(fā)生后，難以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟補償。此外，施工企業(yè)對于保險方案的理解多保留在硬性的保險條文上，對保險與風(fēng)險缺乏深層次的理解，投保方案多照搬照抄，缺乏針對性。如投保方式相對單一，內(nèi)容不規(guī)范，保險標(biāo)的物發(fā)生后理賠機制混亂等。作為建設(shè)期工程保險的主體，在保險投保過程尚無相應(yīng)的主導(dǎo)能力。這些不足使公路工程保險在推廣過程中面臨諸多阻礙，損害公路工程保險的健康發(fā)展，降低了施工企業(yè)風(fēng)險抵抗能力。

目前，針對于公路工程建設(shè)期保險的相關(guān)研究，依舊集中在保險公司的立場，對于施工企業(yè)的訴求很少涉及。張曉婷，王浩[3]從公路工程造價角度對建設(shè)期保險進(jìn)行分析，從工程保險的必要性、重要性及實施程序角度出發(fā)，認(rèn)為工程保險在施工階段具有不可替代性，并對未來發(fā)展提出了展望；涂志宏[4]針對我國公路工程保險的缺陷，從公路工程風(fēng)險評價的角度出發(fā)，利用RBF神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)，建立了公路工程保險厘定方法；沈德才，錢偉[5]根據(jù)工程實踐，通過對橋梁工程的保險投保方式、投保公司選擇、保險險種等因素的分析，保險方案在實施過程中取得良好的效果。

因此，施工企業(yè)在選擇建設(shè)期工程投保方案時，如何豐富保險內(nèi)容，如何更好地發(fā)揮保險在施工過程中風(fēng)險管控的作用，是值得施工企業(yè)進(jìn)一步完善的工作。

1 公路工程保險特點

公路工程保險不同于一般的財產(chǎn)保險或人身保險，具有風(fēng)險的綜合性、投保人和被保險人的廣泛性、保費費率和金額的可調(diào)性、保險期限的不確定性、保險信息的不確定性等諸多特點。這些特點對于建設(shè)施工期間的投保增加了許多機會與挑戰(zhàn)。

建設(shè)期保險大多采用全工期、全過程、全標(biāo)的物一次性投保的方案，這種方案既增加了施工企業(yè)的投資成本，又增加了保險履行的風(fēng)險。為提高建筑企業(yè)保險投保效率，增加企業(yè)抵抗風(fēng)險能力，必須針對公路工程建設(shè)期保險投保的特點及不足進(jìn)行深入分析，并建立有效的建設(shè)期保險管理體制。

2 建立獨立的保險管理體制

從企業(yè)內(nèi)部挖掘技術(shù)型保險人才，健全保險運行機制，是企業(yè)真正解決建設(shè)期保險的最佳途徑。

2.1 加強人才培養(yǎng)

既懂保險又懂工程技術(shù)的復(fù)合型人才是建設(shè)工程保險行業(yè)的稀缺資源，這種人才的缺乏是造成建設(shè)工程不規(guī)范的重要因素之一。為做好建設(shè)期工程保險，必須培養(yǎng)企業(yè)自有人才，彌補企業(yè)短板。為此，可從以下方面采取相應(yīng)措施：一、與高校采取合作培養(yǎng)，在土木專業(yè)方向開設(shè)工程保險課程，從理論上先著手，向企業(yè)輸出復(fù)合型人才；二、從保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)部門或工程保險經(jīng)濟公司引進(jìn)人才，并在工程項目中進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，豐富企業(yè)人才庫；三、加強自身人才培養(yǎng)，與國際工程保險公司合作學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)先進(jìn)工程保險經(jīng)驗，亦可引進(jìn)相關(guān)保險工程管理人才。

2.2 健全投保機制

當(dāng)施工企業(yè)作為投保人時，多采用招標(biāo)或直接委托保險代理機構(gòu)進(jìn)行投保，這種投保方式對于建筑施工企業(yè)來說是一種較為便捷的方式，但作為一家成熟的建筑企業(yè)，顯然是不夠的。隨著建設(shè)工程保險意識的提高，部分企業(yè)在建設(shè)區(qū)投保過程中逐漸引入保險經(jīng)紀(jì)公司（人），代理建設(shè)單位進(jìn)行建設(shè)期保險風(fēng)險分析和保險方案招標(biāo)，并參與后期的保險理賠工作。施工單位應(yīng)該據(jù)工程的風(fēng)險系數(shù)和企業(yè)自身實力選擇合理的投保機制。

2.3 保險技術(shù)性創(chuàng)新

公路工程建設(shè)期保險方案目前的保險類型相對缺乏，作為工程建設(shè)的主導(dǎo)方，對建設(shè)期保險標(biāo)的物的風(fēng)險及價值因素有更為深刻的了解，但由于大多施工企業(yè)對保險的不重視，導(dǎo)致保險技術(shù)性投保方案多由保險公司進(jìn)行制定，難以符合工程建設(shè)的切實要求。因此，作為工程的實際實施者，施工單位應(yīng)結(jié)合工程實際條件，如施工工藝、施工機械、施工地質(zhì)氣候條件等，制定與工程風(fēng)險因素相一致的險種方案，此類保險可單獨投保，亦可附加于建設(shè)工程一切險中。

因此施工企業(yè)應(yīng)著眼于自身優(yōu)勢，結(jié)合現(xiàn)場施工實況，對保險的內(nèi)容及實施方法提出獨立的建議或獨立編制部分保險方案。

3 優(yōu)化公路工程保險的投保方案

目前公路工程投保多為一次性投保，保險期限為整個工期，不同工程均采用統(tǒng)一的投保模式，這種投保方式多按工程總價的一定比例收取保費，該方案的優(yōu)勢在于效率高，能夠快速完成工程的投保，但投保內(nèi)容大多無針對性，無法解決公路工程復(fù)雜的風(fēng)險因素。為實現(xiàn)公路工程實施過程中風(fēng)險的轉(zhuǎn)移目標(biāo)，合理優(yōu)化保險方案和切實可行的保險行為顯得尤為重要。

3.1 合理選擇保險類型

合理分析工程潛在風(fēng)險，正確判斷風(fēng)險層級是制定保險方案的前提，公路工程風(fēng)險層次的分析可以借助模型AHP層次法[6]，并針對各單位工程進(jìn)行單獨評測，作為保險類型選擇的依據(jù)。總體上，對于施工工藝簡單、風(fēng)險較小的工程，如路基路面工程、房屋工程等，可根據(jù)工期和工程造價投保建筑工程一切險、第三方責(zé)任險、雇主險等，即可滿足工程風(fēng)險管控要求。對于特大橋、長隧道等風(fēng)險層級較高的單位工程，可根據(jù)施工條件和風(fēng)險因素，增投交通運輸險、機械設(shè)備險等險種；對于地質(zhì)復(fù)雜，如泥石流、滑坡等不良地質(zhì)多發(fā)地段，可根據(jù)風(fēng)險因素大小，將場地清理費用等計入保險條目。

3.2 合理制定保險費率

公路工程保險費率的厘定是一個復(fù)雜的過程，除了要符合一般工程類保險原則外，還應(yīng)符合公路工程的特殊性。

建筑工程保險的保費通常隨標(biāo)的物風(fēng)險大小浮動，國內(nèi)主要采用最大損失法進(jìn)行保險費率的厘定，該方法可以快速確定工程保險費率，但缺乏針對性，不能對各類工程風(fēng)險進(jìn)行具體分析。施工單位可結(jié)合自身施工經(jīng)驗和技術(shù)水平，對不同類型的公路工程進(jìn)行具體分析，區(qū)別出同質(zhì)風(fēng)險和異質(zhì)風(fēng)險，并依次建立不同的保險費率計算模型。

4 建設(shè)工程保險管理和理賠機制

建設(shè)單位常常面臨理賠標(biāo)的物不明確、理賠相關(guān)依據(jù)不足、理賠周期長等諸多問題。公路工程與一般保險標(biāo)的物不同，其對工期有嚴(yán)格的要求，漫長的理賠過程往往給工程造成新的風(fēng)險，因而必須建立合理的理賠機制，解決相關(guān)工作。

4.1 保險管理機制

保險的管理主要包括制定保險方案（保險單位選擇、保險標(biāo)的物等）、保險的過程的監(jiān)控、理賠的發(fā)起等，其中包含眾多內(nèi)容需要參與者進(jìn)行具體的分工與研究。

在保險方案制定過程中，合理分析保險的風(fēng)險類型與施工進(jìn)度安排，制定合理地保險方案，保險內(nèi)容應(yīng)結(jié)合工程實際進(jìn)行優(yōu)化，切實對保險標(biāo)的物進(jìn)行考察。

在投保過程中，根據(jù)工程經(jīng)驗和工程的特殊性，全面考慮公路工程被保標(biāo)的物范圍，在施工階段，對于新增的臨時工程、設(shè)計變更工程及新增工程等及時進(jìn)行風(fēng)險評估，并與保險公司進(jìn)行溝通，決定新增保險方案的執(zhí)行方式。

4.2 保險理賠

公路工程保險的理賠涉及到多方面的因素，引起工程施工做業(yè)面大，人員復(fù)雜，事故發(fā)生后事故發(fā)生原因的界定往往需要多方配合，使投保單位與保險單位產(chǎn)生較大分歧，影響理賠的進(jìn)度和理賠的金額。

為保障理賠工作的順利進(jìn)行，建立施工單位、監(jiān)理單位、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)及保險公司的四位一體監(jiān)察機構(gòu)，加快保險理賠的時效性和證據(jù)收集的準(zhǔn)確性行。為此，作為施工方應(yīng)做好以下幾點工作：①及時展開搶險和勘察工作；②熟悉保險清單，及時查漏補缺，現(xiàn)場技術(shù)人員明確保險范圍。③加強與監(jiān)理單位和保險公司溝通。④明確事故原因，避免慣性思維。

事故發(fā)生后，項目部應(yīng)及時組織技術(shù)人員進(jìn)行相關(guān)的損失統(tǒng)計和事故原因調(diào)查，并總結(jié)匯總上報項目部及公司，做好數(shù)據(jù)分析工作，避免類似事故發(fā)生，同時保持與監(jiān)理部門及保險公司的溝通，保險理賠具體事宜由總公司進(jìn)行協(xié)調(diào)，發(fā)揮企業(yè)資源優(yōu)勢，加快賠償進(jìn)度。具體流程見圖1。

5 結(jié)語

為實現(xiàn)公路工程建設(shè)期風(fēng)險的合理管控，合理地保險方案是一個必要的保障。施工單位通過制定合理地保險方案和建立有效的保險管理體制能夠?qū)崿F(xiàn)工程的建設(shè)目標(biāo)，有效轉(zhuǎn)移工程風(fēng)險。面對不成熟的保險制度，施工單位應(yīng)培養(yǎng)有經(jīng)驗的、有技術(shù)的復(fù)合型人才，建立合理的保險機制，維護好自身權(quán)益，實現(xiàn)風(fēng)險管控和投資成本的平衡。

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