□曹永利 張囝囡

(1.沈陽(yáng)廣播電視大學(xué)；2.沈陽(yáng)師范大學(xué) 遼寧 沈陽(yáng) 110003)

1 農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的歷史背景

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的不協(xié)調(diào)、城市和農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的落后，究其原因是農(nóng)村嚴(yán)重缺乏財(cái)政和金融的支持?！?016年，各級(jí)對(duì)于農(nóng)村的財(cái)政支出占國(guó)家財(cái)政總支出的7.9%；農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的5.8%；中國(guó)農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額的15.1%”在上述農(nóng)村資金的支出中所占的比重，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重、農(nóng)村人口的比例相比是不相匹配的。《建議》明確要求：“調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu),促進(jìn)公共財(cái)政體制建設(shè),提高中央和地方政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付制度”和“深化農(nóng)村金融體系”規(guī)范和農(nóng)村特點(diǎn)相適應(yīng)的金融組織。探索并繼續(xù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展以及對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的改善”。根據(jù)這一要求,為擴(kuò)大公共財(cái)政在農(nóng)村地區(qū)的范圍,改善農(nóng)村的金融服務(wù)。就需要加快財(cái)政和投融資體制的改革。這種改革在新經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段成為新農(nóng)村建設(shè)必不可少的條件。金融機(jī)構(gòu)吸取的大量存款，其流向仍然從農(nóng)村地區(qū)到城市，這些資金對(duì)促進(jìn)一些其他部門的財(cái)政盈余起到了很大的作用，卻不能滿足大量的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的有效金融需求。在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“空心化”以及“信貸真空”；農(nóng)村的金融市場(chǎng)上較欠缺有效地競(jìng)爭(zhēng)。金融產(chǎn)品及服務(wù)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較單一。一方面，農(nóng)村金融體系的脆弱和功能的缺失長(zhǎng)期存在；而另一方面，在建設(shè)新農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的所需要的資金量很大；很明顯，我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的資金需求。

2 農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

在金融領(lǐng)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和金融制度具有相對(duì)的穩(wěn)定性，可是，當(dāng)有大量的金融衍生工具和金融產(chǎn)品迅速進(jìn)入金融市場(chǎng)的時(shí)候，不可避免的觸及甚至破壞金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融秩序、金融監(jiān)管等現(xiàn)行法律法規(guī)和制度條例，倒逼機(jī)制作用下，推動(dòng)了金融制度和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和發(fā)展。雖然這個(gè)過(guò)程是循序漸進(jìn)的、是極其復(fù)雜的，但是這是一個(gè)不可忽視的巨大推動(dòng)力。

金融產(chǎn)品在金融市場(chǎng)上進(jìn)行交易，只有交易量的不斷增漲，不斷出現(xiàn)各種新的產(chǎn)品，市場(chǎng)中交易者的數(shù)量越來(lái)越多，才能建立起一個(gè)蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)。

隨著人們金融資產(chǎn)的日益增加，金融資產(chǎn)流動(dòng)性改善，資產(chǎn)所有者都希望自己的金融資產(chǎn)能夠保值增值，在這種情況下，如果農(nóng)村信用社的理財(cái)產(chǎn)品保值增值、適合百姓，就可以吸引更多理財(cái)者的目光，這家信用社就更具有競(jìng)爭(zhēng)力。充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益、遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守是農(nóng)村信用社開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)的基本前提。

3 金融產(chǎn)品落后造成的影響

在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體格局中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后于城鎮(zhèn)。在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地方，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在財(cái)政收入中所占的比重很大。但是因?yàn)檎?gòu)買力不足，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中投入不足，抑制了農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融產(chǎn)品的不足，進(jìn)一步抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

滿足不了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建立及發(fā)展的需求是現(xiàn)代農(nóng)村日益顯現(xiàn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，急需更多農(nóng)業(yè)信貸資金。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，其發(fā)展需要開(kāi)發(fā)出各種市場(chǎng)因素，需要生產(chǎn)資料市場(chǎng)、社會(huì)化的服務(wù)市場(chǎng)等。對(duì)信貸資金的需求也更趨旺盛，但問(wèn)題是缺乏信貸產(chǎn)品的需求，使得信貸嚴(yán)重短缺，無(wú)法適應(yīng)建立和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的的需要。

滿足不了農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展需求。隨著農(nóng)業(yè)及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村中小企業(yè)（特別是涉農(nóng)中小企業(yè)），更加需要一個(gè)與之相適應(yīng)的便捷的信貸服務(wù)。私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、非農(nóng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)、以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中小企業(yè)對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)及當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展是非常重要的，農(nóng)業(yè)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)是否可以繼續(xù)健康的發(fā)展受到其發(fā)展優(yōu)良的直接影響。其發(fā)展不僅急需很多較低成本信貸資金，還需要在貸款、結(jié)算、匯兌等諸多方面獲得更好的服務(wù)。比如永善縣具有特色的農(nóng)產(chǎn)品砂仁、魔芋、竹筍、水果均處于基層處理，甚至是沒(méi)有處理的水平，收入極其不穩(wěn)定，產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)范圍很大。

[1]韓明.銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特征與趨勢(shì)[J].中國(guó)金融,2012(17)：64-65.

[2]曹明貴.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，助推新農(nóng)村建設(shè)[J].信陽(yáng)師范學(xué)院學(xué)報(bào),2012(4)：44-48.