□王業(yè)鴻劉 德

（1.江西中醫(yī)藥大學(xué) 江西 南昌 330004；2.中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司江西省分公司 江西 南昌 330009）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著重要的支持和保護(hù)作用，是保障農(nóng)民收入穩(wěn)定、加快農(nóng)業(yè)發(fā)展和全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的重要保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不斷注入新的活力，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展尤為重要[1]。

1 農(nóng)民參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)種類繁多。種植業(yè)中，農(nóng)民投入了全部時(shí)間和精力種植，受暴雨、臺(tái)風(fēng)、冰雹、氣候變幻等影響，可能導(dǎo)致產(chǎn)量不足、收入降低。即使豐收，也可能面對(duì)較低的農(nóng)作物市場(chǎng)價(jià)格，甚至不足以支持收割成本。在這樣的形勢(shì)下，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)十分必要。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散，可以保證農(nóng)民獲得相對(duì)穩(wěn)定的收入。

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)涌現(xiàn)出很多專業(yè)種植戶和養(yǎng)殖戶。這類經(jīng)營(yíng)者初期投入成本非常高，一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，損失非常大。對(duì)這類經(jīng)營(yíng)者而言，投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)的必備手段和重要保障[2]。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新困境

2.1 風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足

我國(guó)缺乏農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。我國(guó)是人口和地域大國(guó)，自然災(zāi)害頻發(fā)，一次自然災(zāi)害往往帶來(lái)大面積、大金額的損失，農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害能力較差。

2.2 農(nóng)民收入低

我國(guó)農(nóng)民平均收入很低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性的保險(xiǎn)，保費(fèi)不高，但農(nóng)民受收入水平太低，投保意愿仍然不強(qiáng)。此外，由于保費(fèi)收入低，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收益很低甚至虧損，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性受打擊，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新意愿不強(qiáng)。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠糾紛多

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保標(biāo)的一般是農(nóng)作物或家畜家禽等，具有特殊性。這類保險(xiǎn)標(biāo)的理賠需要有相關(guān)農(nóng)業(yè)知識(shí)的專業(yè)人才，目前這方面人才是極度缺乏的。

農(nóng)民文化水平低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很多條款并不了解，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠糾紛頻發(fā)，在一定程度上降低了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

2.4 農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

我國(guó)大部分農(nóng)民保留著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)意識(shí)和生產(chǎn)過(guò)程。面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)，往往缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識(shí)。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)同度不高，參保意識(shí)也不強(qiáng)。

3 對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的建議

3.1 提高保險(xiǎn)意識(shí)

農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位非常重要。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度不高，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)回報(bào)率趕上其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展好，農(nóng)民收入也能相應(yīng)提升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品參保率也能得到提升。

政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)各種渠道宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是通過(guò)簡(jiǎn)潔易懂的方式使農(nóng)民明白保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用和必要性，提高其保險(xiǎn)意識(shí)。

3.2 合理創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種

針對(duì)我國(guó)不同地區(qū)和不同自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)因地制宜開發(fā)不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。鼓勵(lì)地方政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)地調(diào)研，根據(jù)地方特色細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、繳費(fèi)方式和補(bǔ)貼辦法等。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，應(yīng)當(dāng)加大農(nóng)民自主選擇權(quán)，讓農(nóng)民選擇險(xiǎn)種和繳費(fèi)檔次。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種創(chuàng)新上，還應(yīng)注意合理性原則。合理性指的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的開發(fā)應(yīng)當(dāng)充分考慮當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，不能為了完成創(chuàng)新任務(wù)而創(chuàng)新，開發(fā)一些當(dāng)?shù)剞r(nóng)民不需要的險(xiǎn)種。合理性還表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新險(xiǎn)種開發(fā)應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展需要，而不僅是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)搭售其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的噱頭。

4 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)保障農(nóng)民收入水平和促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展有著重要的積極作用。應(yīng)當(dāng)加大創(chuàng)新力度，研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種，以分擔(dān)農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常有序開展。