(蘇州大學(xué) 江蘇 蘇州 215000)

一、老年人理財(cái)?shù)谋匾?/h2>

(一)人口老齡化趨勢的客觀要求。人口老齡化是大多數(shù)國家都面臨的難題。老齡化的國際標(biāo)準(zhǔn)為 60 歲以上老年人占總?cè)丝诘?10%，而我國已嚴(yán)重超標(biāo)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國總?cè)丝谥校?0 歲以上老年人約占 15%，并且保持較快增長，預(yù)計(jì)到 2050 年將占總?cè)丝诘乃姆种弧Ｐ枰此嫉氖?，我國社?huì)保障制度還不夠完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以追趕上人口老齡化速度，老年人的福利不能有效保障，呈現(xiàn)“未富先老”的狀況。其次，近年來我國實(shí)行適度寬松的貨幣政策，銀行存款利率水平較低，居民積蓄面臨負(fù)利率的壓力，對(duì)以存款為主的老年人的財(cái)務(wù)狀況影響較大。

(二)老齡金融是金融發(fā)展的重要方向。在老齡化問題同樣嚴(yán)重的發(fā)達(dá)國家，老齡金融是社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)，也是金融體系發(fā)展的重要方向。在我國，老齡金融發(fā)展相對(duì)緩慢。老年人金融理財(cái)意識(shí)弱，面向老年人的金融理財(cái)產(chǎn)品少，老齡金融市場亟待開拓、發(fā)展，需要引入創(chuàng)新理念，構(gòu)建適應(yīng)老齡化的金融體系。

二、當(dāng)前老年人理財(cái)存在的問題

為了更好地了解老年人理財(cái)現(xiàn)狀及存在問題，我們在J銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)向前來領(lǐng)取養(yǎng)老金的老年人發(fā)放了 500 份調(diào)查問卷，實(shí)際收回有效問卷 480 份。從年齡看，最大 78 歲，最小 55 歲，其中 60 歲以上占 80%。從性別看，女性 286 人，男性 194 人。從收入看，老年人退休后最主要的收入來源于養(yǎng)老金，另有部分收入來自子女贍養(yǎng)費(fèi)、政府補(bǔ)助金和理財(cái)投資。月收入主要集中在 2000—3000 元，占 60%；3000 元以上的占 28%；2000 元以下的占 12%。從調(diào)查結(jié)果可以看出幾點(diǎn)問題。首先，老年人理財(cái)意識(shí)普遍不夠強(qiáng)。有 69%的老年人對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品表示只有“一般”了解，甚至有 11%左右的老年人表示完全不了解。72%的老年人選擇 50%～75%左右存放銀行，其他資金主要購買理財(cái)產(chǎn)品、股票等，存放銀行活期利率較低，需要尋求合適的生利方式。再者，老年人購買理財(cái)?shù)牟僮鞣绞揭草^為落后。只有 2%的老年人表示會(huì)自己在網(wǎng)上購買理財(cái)，21%的老年人表示愿意開通網(wǎng)銀并讓大堂經(jīng)理協(xié)助購買，其余 77%的老年人表示不愿意開通網(wǎng)銀并一直在柜面購買。

三、當(dāng)前老年人理財(cái)存在問題的原因

(一)老年人對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存有誤區(qū)。由于 60 歲以上的老年人都出生于解放前及建國初期，他們的認(rèn)知容易打上特定的時(shí)代烙印。調(diào)查顯示，少量老年人能接受大額虧損的風(fēng)險(xiǎn)，近一半的老年人完全無法接受資本虧損，屬于風(fēng)險(xiǎn)高度厭惡型，三分之一的老人能接受小虧損。大概一半的老年人覺得養(yǎng)老金足夠養(yǎng)老，理財(cái)沒有必要，10%的老年人會(huì)選擇將 50%以上的資產(chǎn)用來理財(cái)，7%的老年人會(huì)將 30%～50%的資產(chǎn)用來理財(cái)，15%的老年人會(huì)將 20%～30%的資產(chǎn)用來理財(cái)，9%的老年人會(huì)將 10%～20%的資產(chǎn)用來理財(cái)，3%的老年人將 0～10%的資產(chǎn)用來理財(cái)。只有 56%的老年人愿意理財(cái)并認(rèn)為理財(cái)可以提高養(yǎng)老品質(zhì)，并且理財(cái)?shù)馁Y金比例相對(duì)較少，對(duì)理財(cái)持懷疑態(tài)度。

(二)老年人對(duì)理財(cái)易產(chǎn)生“跟風(fēng)”心理。調(diào)查顯示，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，52%的老年人會(huì)有從眾心理，購買他人推薦的理財(cái)產(chǎn)品，30%的老年人會(huì)對(duì)比多家銀行選擇利率高的理財(cái)產(chǎn)品，18%的老年人會(huì)購買居所附近金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。由此可見，大多數(shù)老年人缺乏主見，而他人推薦的理財(cái)產(chǎn)品并不一定適合自己。

(三)老年人操作技術(shù)落后。由于老年人對(duì)于電子產(chǎn)品不夠熟悉，通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等方式購買理財(cái)產(chǎn)品較少，主要還是通過柜面辦理，這樣就在很大程度上限制了老年人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇，也享受不到網(wǎng)購帶來的優(yōu)惠。

(四)金融機(jī)構(gòu)對(duì)老齡金融的市場認(rèn)知不足。J銀行一直以來主要關(guān)注大客戶，而對(duì)退休后收入下降、消費(fèi)能力相對(duì)較低的老年人顯然關(guān)注不夠。J銀行大堂內(nèi)沒有醒目的宣傳欄目、宣傳手冊、宣傳廣告，使得進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)的老年顧客無法直觀地了解 J 銀行的最新活動(dòng)、特色和業(yè)務(wù)。目前，J銀行少有針對(duì)性的老年人理財(cái)投資產(chǎn)品。

(五)保障老年人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策不足。目前，我國大多數(shù)老年人的風(fēng)險(xiǎn)偏好都是保守型的。因此，為老年人制定的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)控制在低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，而有的金融機(jī)構(gòu)為了以高利率高收益吸引老年人投資，會(huì)選擇高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目投資，致使理財(cái)產(chǎn)品蘊(yùn)藏著較大風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府有必要出臺(tái)相關(guān)的政策，引導(dǎo)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)、發(fā)行面對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品。

四、 對(duì)策與建議

(一)金融機(jī)構(gòu)

1、加強(qiáng)宣傳，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變老年人的理財(cái)觀念。J銀行可以在每月 10 日養(yǎng)老金發(fā)放日，邀請(qǐng)理財(cái)師給老年人免費(fèi)開辦理財(cái)課程。通過案例，告訴老年人理財(cái)不僅能獲得可觀的收益提高生活品質(zhì)。結(jié)合老年人的日常生活、經(jīng)濟(jì)狀況、投資需求等具體問題具體分析為老年人規(guī)劃理財(cái)，并且給老年人灌輸專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，如各種儲(chǔ)蓄的分類，如何選擇理財(cái)產(chǎn)品，如何判斷理財(cái)產(chǎn)品的浮動(dòng)收益固定收益和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，介紹金融產(chǎn)品的種類以及操作購買方法。同時(shí)，幫助老年人認(rèn)識(shí)理財(cái)詐騙，提高老年人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2、簡明操作，進(jìn)一步提升老年人的理財(cái)能力。J銀行可以為老年人創(chuàng)建專門的簡化版理財(cái) APP，界面更簡單、操作更簡便，方便老年人理解運(yùn)用。在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的電視屏幕播放如何購買理財(cái)?shù)牟僮髦笇?dǎo)視頻，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的講解。

3、優(yōu)化營銷，進(jìn)一步拓展老年人的理財(cái)市場。首先，可以進(jìn)行更系統(tǒng)詳細(xì)的老年人問卷調(diào)查活動(dòng)，成立專業(yè)調(diào)研小組，充分了解顧客的想法與需求；其次，在大堂兩側(cè)放置醒目的易拉寶，介紹特色優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品；此外，老年人領(lǐng)取工資時(shí)，客戶經(jīng)理可以引導(dǎo)老年人有針對(duì)性地購買。

4、創(chuàng)新產(chǎn)品，進(jìn)一步強(qiáng)化老年人的理財(cái)設(shè)計(jì)。比如設(shè)計(jì)靠檔計(jì)息產(chǎn)品，比如老年人購買期限 5 年的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際 3 年就要使用取出時(shí)就按照 3 年的利率付利息，1 年需要使用時(shí)就按照 1 年的利息支付。設(shè)立專門負(fù)責(zé)老年人理財(cái)?shù)目蛻艚?jīng)理團(tuán)隊(duì)，聘請(qǐng)優(yōu)秀的專業(yè)理財(cái)師指導(dǎo)老年人，并進(jìn)行深入的營銷工作，引導(dǎo)老年人選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

(二)政府。政府需要完善法律法規(guī)，進(jìn)一步保證老年人的理財(cái)權(quán)益。目前，金融市場上關(guān)于老年人在理財(cái)時(shí)被欺騙的糾紛屢見不鮮。對(duì)此，相關(guān)部門應(yīng)盡快完善保障老年人理財(cái)?shù)姆ㄒ?guī)，限制金融機(jī)構(gòu)濫用職權(quán)，規(guī)范業(yè)務(wù)員的行為操作。此外，可以給予金融機(jī)構(gòu)關(guān)于老年人理財(cái)?shù)亩愂諟p免，通過政府的扶持，讓金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)更適合老年人的理財(cái)產(chǎn)品，保護(hù)維護(hù)老年人的利益，同時(shí)也可以減輕政府在老齡化嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境下養(yǎng)老層面的壓力。

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