(蘇州大學 江蘇 蘇州 215000)

一、我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展概況

我國網(wǎng)絡(luò)保險建立以來，在最近幾年才取得顯著成效，我國最先成立的保險是眾安保險，隨后各種保險迅速建立，慢慢成長起來，我國人口眾多，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展行業(yè)潛力無窮。統(tǒng)計顯示，2011 年-2012 年網(wǎng)絡(luò)保險規(guī)模保費從 31.99 億元增長到 106.24 億元，增幅為 2.3 倍；2012 年-2013 年網(wǎng)絡(luò)保險規(guī)模保費從 106.24 億元增長到 291.15 億元，增幅為 1.74 倍。整體年均增長率達到 201.68%。

二、我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展過程

(一)萌芽期。我國最早的保險網(wǎng)站是 1997 年創(chuàng)建的中國保險信息網(wǎng)，并且同年我國出現(xiàn)了第一份網(wǎng)上保單。但是這個網(wǎng)站主要是提供各種保單信息，并沒有銷售等方面的產(chǎn)生。直到 2000年，我國才出現(xiàn)了保險營銷網(wǎng)站——“網(wǎng)險”。這是中國網(wǎng)絡(luò)保險體現(xiàn)營銷的首個案例，并且在 2000 年 3 月網(wǎng)站收入達到約 100 萬元，展現(xiàn)了中國網(wǎng)絡(luò)保險市場巨大。

(二)成長期。在之后的幾年中，中國網(wǎng)絡(luò)保險平臺不斷發(fā)展，具體從網(wǎng)絡(luò)保險企業(yè)數(shù)量以及網(wǎng)站數(shù)量中體現(xiàn)。超過 7 成的保險企業(yè)選擇開通網(wǎng)站，進入網(wǎng)絡(luò)保險這一個全新的領(lǐng)域。并且在2004 年，中國加入了世界貿(mào)易組織，帶動了外資企業(yè)同時進入新興的中國網(wǎng)絡(luò)保險平臺，增加了我國網(wǎng)絡(luò)保險的競爭壓力。

(三)成熟期。中國網(wǎng)絡(luò)保險自 2006 年起開始了精細的市場劃分。更多不同種類的保險劃分幫助網(wǎng)絡(luò)保險更快速的發(fā)展。并且中國網(wǎng)絡(luò)保險主要形成兩大銷售模式：一種是保險公司自己建立網(wǎng)站發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，另外一種是第三方保險網(wǎng)站，這種網(wǎng)站不屬于任何一家保險公司，并且包含多種不同保險公司的產(chǎn)品提供選擇，他主要是依靠中介得以發(fā)展。

三、中國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的特征

(一)網(wǎng)絡(luò)保險保費占比小但是增長迅速。作為新興企業(yè)，中國網(wǎng)絡(luò)保險仍然并不是廣大群眾所選擇的首要方式，因此網(wǎng)絡(luò)保險的保費所占比例仍然是十分小的。據(jù)統(tǒng)計， 2003-2013 年期間，網(wǎng)銷保費經(jīng)過了十年所占的比重仍然只有 1.37%，相比較陌生的網(wǎng)絡(luò)保險，人們更多的選擇傳統(tǒng)保險，但是同時我們不可以忽略它的增長比率十分巨大，年增長率達到77%，相比較傳統(tǒng)保險的增長率，有 6 倍的差距。傳統(tǒng)保險在經(jīng)歷了漫長的時間后，已經(jīng)達到了穩(wěn)定的節(jié)奏，因此關(guān)注網(wǎng)絡(luò)保險是必不可少的。網(wǎng)絡(luò)保險將在之后的保險行業(yè)發(fā)展中逐步加強其重要性。

(二)潛力巨大。當今社會，我國網(wǎng)民數(shù)量不斷提升。全國有 7 億多人使用互聯(lián)網(wǎng)，手機用戶也不斷普及。日趨增加的網(wǎng)民數(shù)量暗示著網(wǎng)絡(luò)保險的平臺具有很大數(shù)量的客源量?？梢哉f我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展具有巨大的潛力。

(三)網(wǎng)絡(luò)保險增長具有波動性。我國網(wǎng)絡(luò)保險是一個相對陌生的平臺，因此具有許多不確定因素。我國網(wǎng)絡(luò)保險具有資源不完善、模式不確定等原因，所以網(wǎng)絡(luò)保險的增長往往起伏不定。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管有長時間的快速增長，網(wǎng)銷保費增長率仍然回落，與之前的巨大進程有明顯差距。主要原因是網(wǎng)絡(luò)保險在中國仍然無法得到人們的主要認可，在網(wǎng)絡(luò)保險的認識上還不夠完整，導(dǎo)致企業(yè)在對網(wǎng)絡(luò)保險的投資中無法達到持續(xù)性、完全性。

四、我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展存在的問題

我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展中存在很多問題，網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品種類相似，數(shù)量少，不能滿足大部分人的需要。覆蓋了特定的人群，仍有一些人不容易涉及，小客戶得不到重視，網(wǎng)絡(luò)保險波及范圍少。例如，我國將近一半的網(wǎng)絡(luò)保費都是車險，因而我國仍需加快觀念變革，審視行業(yè)的發(fā)展，加快渠道的轉(zhuǎn)變，摒棄傳統(tǒng)的觀念，和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與時俱進。

(一)網(wǎng)絡(luò)保險的配套建設(shè)。中國目前網(wǎng)絡(luò)保險的主要特色就是在網(wǎng)絡(luò)平臺進行銷售，并沒有根據(jù)其本身發(fā)展出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)特色的保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品的品種呈現(xiàn)單一性，并沒有多元化發(fā)展。并且網(wǎng)絡(luò)保險因為其平臺的數(shù)量之多，并且沒有標準化的價格條款，導(dǎo)致各個保險產(chǎn)品呈現(xiàn)價格上的顯著不同。

(二)人才稀缺。網(wǎng)絡(luò)保險作為互聯(lián)網(wǎng)的一項業(yè)務(wù)，需要的是電子商務(wù)型人才，需要其在對于傳統(tǒng)型保險的理解基礎(chǔ)上發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)，因此需要他們對網(wǎng)絡(luò)保險和營銷方面有著透徹的理解。然而中國處在一個相對電子商務(wù)發(fā)展較為淺顯的平臺，相對應(yīng)的人才不能滿足市場巨大的需求。

(三)政府監(jiān)管有待提高。網(wǎng)絡(luò)保險是電子商務(wù)的一種表現(xiàn)形式，所以它要求保單費用在網(wǎng)絡(luò)上的傳遞。但是我國如今并沒有相應(yīng)的法律法規(guī)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)保險費用在互聯(lián)網(wǎng)傳送期間的歸屬問題。同時監(jiān)管部門對于保險險種的審核以及進入市場的規(guī)范方面也欠缺監(jiān)管標注，這會導(dǎo)致消費者在投資時不能正確選擇合適的保險并且導(dǎo)致丟失保險金等問題，損害投資者權(quán)益。

(四)網(wǎng)絡(luò)保險 內(nèi)部缺乏創(chuàng)新和多樣性。在我國，許多保險企業(yè)對于加強網(wǎng)絡(luò)保險的創(chuàng)新和獨特性的研究并沒有給予很多關(guān)注，這是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險缺少吸引性、無法獲得關(guān)注的重要原因。同時，我國網(wǎng)絡(luò)保險的險種大多集中于條款簡單的類型，比如短期意外險。而那些成本高的產(chǎn)品容易被相同類型的理財產(chǎn)品所取代，導(dǎo)致其發(fā)展空間受到了阻礙。

五、 進一步推動我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的對策思考

(一)完善網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)法規(guī)。法律法規(guī)一直是網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展穩(wěn)定的基礎(chǔ)保障。中國在現(xiàn)階段對于網(wǎng)絡(luò)保險這一相對新興的行業(yè)并沒有出臺監(jiān)管的法律法規(guī)。健全的法規(guī)和嚴密的立法，可以確保網(wǎng)絡(luò)保險行業(yè)的入行規(guī)范。因此網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)具有產(chǎn)生道德風險的危機，政府應(yīng)當推進我國監(jiān)管部門的建設(shè)以及信用體系的建設(shè)。

(二)促進多元化建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)保險在發(fā)展的過程中，應(yīng)當注重企業(yè)與客戶之間的互動。通過了解消費者的需求可以為產(chǎn)品的營銷提供更廣闊的渠道。同時，也應(yīng)當注意傳統(tǒng)營銷與網(wǎng)絡(luò)營銷之間的結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)保險作為一種新型的網(wǎng)絡(luò)營銷模式，在吸引消費者方面可能還存在擴大的空間，通過傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)之間的結(jié)合，擴大市場占有率。同時，應(yīng)當注意傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)營銷的結(jié)合，這兩種保險銷售方式都有各自的優(yōu)缺點，因此需要結(jié)合不同的銷售渠道，這樣保險得到消費者關(guān)注并進行營銷的渠道也隨之增加，通過兩者的集合可以促進保險的更一步擴大。

(三)網(wǎng)絡(luò)保險人才培養(yǎng)。保險企業(yè)應(yīng)當注重網(wǎng)絡(luò)保險人才的培養(yǎng)，通過開展專業(yè)性的培訓，得到一批具有專業(yè)性和針對性素質(zhì)的人才，也可以提升中國網(wǎng)絡(luò)保險的整體素質(zhì)。企業(yè)可以通過和學校的聯(lián)系，開展定期的網(wǎng)絡(luò)營銷人才的培養(yǎng)，從學生出發(fā)，因為高?？梢愿佑行У刂笇?dǎo)學生在專業(yè)性方面的學習。

(四)提高產(chǎn)品本身的吸引力。在之后的產(chǎn)品發(fā)展中，企業(yè)應(yīng)該推廣以客戶喜好為中心的網(wǎng)絡(luò)保險，通過調(diào)查分析投資者的需求，了解產(chǎn)品的受眾面以及實用性，從而可以吸引更多的客戶。網(wǎng)絡(luò)保險的創(chuàng)新主要通過險種、組合險種、個性化險種等方面的創(chuàng)新。其中個性化險種可以通過客戶定制方面來吸引客戶，不同于傳統(tǒng)險種的獨特性。同時加強網(wǎng)絡(luò)保險的多樣化，改善因為同質(zhì)化而流失網(wǎng)絡(luò)市場。

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