孫偉涵

摘 要：本文以中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為主題展開論述，首先對(duì)本文的背景進(jìn)行了簡要概述，然后從業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)偏小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不完善、金融風(fēng)險(xiǎn)問題等方面對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的問題進(jìn)行了分析，并從樹立金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略地位、突出核心業(yè)務(wù)促進(jìn)金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展、積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范等方面分析了相應(yīng)的解決策略。

關(guān)鍵詞：中小金融機(jī)構(gòu)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)；金融風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

相對(duì)而言，我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間比較短，為了謀求自身的發(fā)展，我國商業(yè)銀行積極進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐漸推出金融業(yè)務(wù)，為了滿足更多客戶的實(shí)際需求，我國各大商業(yè)銀行在個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上向客戶推出各種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，隨著商業(yè)銀行之間的競爭不斷加劇以及客戶需求的多元化，金融產(chǎn)品的開發(fā)逐漸受到了商業(yè)銀行的廣泛重視。中小金融機(jī)構(gòu)是我國金融市場的重要組成部分，在推動(dòng)我國金融發(fā)展過程中發(fā)揮了重要的作用，但是受多方面因素的影響，與我國大型商業(yè)銀行相比，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展仍然存在很多問題，面臨著較大的發(fā)展壓力。本文則針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展展開討論，對(duì)我國中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了剖析，并提出了相關(guān)應(yīng)對(duì)策略。

二、我國中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的問題

1.業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)偏小

這一問題的出現(xiàn)主要是與我國大型商業(yè)銀行比較產(chǎn)生，在我國，大型商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)在整個(gè)其整個(gè)經(jīng)濟(jì)收益中的比重超過了50%，而且隨著銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的不斷增長，金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中所產(chǎn)生的收益依然在不斷上升。但是，就目前的情況來看，我國中小金融機(jī)構(gòu)在金融業(yè)務(wù)推廣過程中，業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小，業(yè)務(wù)范圍有限。

2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

就目前的情況來看，我國中小金融機(jī)構(gòu)所推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄存款個(gè)人貸款、個(gè)人理財(cái)、私人銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等，一些金融機(jī)構(gòu)還發(fā)展零存整取定期、整存整取、定活兩便、通知存款和活期一本通等業(yè)務(wù)。個(gè)人住房按揭貸款以及助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)是在個(gè)人貸款的基礎(chǔ)上衍生而來。但是，從我國大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展來看，其所推出的金融業(yè)務(wù)包括證券保險(xiǎn)、信托基金、租賃等，一些大型商業(yè)銀行在為個(gè)人客戶提供儲(chǔ)蓄、貸款的基礎(chǔ)上，還為客戶提供了財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)，銀行會(huì)根據(jù)客戶的自身特點(diǎn)及實(shí)際需求為其有針對(duì)性的進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，通過這種方式，在為客戶帶來收益的同時(shí)，也為銀行帶來更多的效益。由此可見，我國中小金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍然存在很多不合理的地方，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)的推廣造成了較大的負(fù)面影響。另一方面，由于金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)收益偏低，與我國大型商業(yè)銀行存在明顯的差距。

3.網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不完善

在電子商務(wù)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展造成了非常大的競爭壓力，因此很多金融機(jī)構(gòu)開始對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，逐步推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，但是，我國很多中小金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中沒能收到理想的效果。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P公司隨之出現(xiàn)，其實(shí)現(xiàn)了資金借貸雙方一對(duì)一直接融資方式，極大降低了資金供需方的信息不對(duì)稱性。隨著社會(huì)的發(fā)展，我國P2P企業(yè)數(shù)量在不斷增長，在2013年之前，我國P2P企業(yè)只有523家，2012年的貸款額為228.6億元，但是截止到2015年6，我國P2P企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過了2000家，其貸款額已經(jīng)超過了3000億元，企業(yè)在業(yè)界的影響也不斷擴(kuò)大。隨著我國P2P市場規(guī)模的不斷擴(kuò)張，為越來越多的客戶提供了一條全新的融資渠道。很多企業(yè)和個(gè)人在融資過程中都選擇了利用P2P融資渠道獲取資金，而且隨著P2P市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其客戶群體規(guī)模在不斷擴(kuò)大。所以，很多企業(yè)在貸款時(shí)，選擇了P2P企業(yè)。在這種背景下，我國大型商業(yè)銀行因其具有雄厚的資金實(shí)力而受到的負(fù)面影響較小，但中小金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面，面臨著越來越大的競爭壓力，很多中小金融機(jī)構(gòu)甚至被迫退出市場。

4.金融風(fēng)險(xiǎn)問題

首先，金融創(chuàng)新加劇了中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。隨著國際金融市場的逐漸融合，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)金融一體化程度逐漸加深，同質(zhì)化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，這種情況會(huì)極大地增高金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率，從而給中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來巨大的負(fù)面影響，這一負(fù)面影響表現(xiàn)在多個(gè)方面。第一，使金融市場出現(xiàn)資本相對(duì)不足的現(xiàn)象，進(jìn)而極大地降低了其抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。第二，不良資產(chǎn)所占的比例明顯提高，這主要是由金融市場中，不良貸款率較高所引起的。第三個(gè)表現(xiàn)則是中小金融機(jī)構(gòu)的盈利水平下降。其次，資產(chǎn)證券化加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。近些年來，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)逐漸朝著證券化的方向發(fā)展，在這一發(fā)展過程中，資產(chǎn)流動(dòng)性會(huì)有所提高，而且金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化程度也會(huì)有所提高，但是，這也會(huì)引發(fā)許多負(fù)面結(jié)果。一些中小金融機(jī)構(gòu)，利用證券化的方式將不良資產(chǎn)置換的同時(shí)，很可能會(huì)導(dǎo)致其信譽(yù)受損，這會(huì)給這些金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生非常大的負(fù)面影響。由于許多證券具有較強(qiáng)的流動(dòng)性，在證券化的過程中，會(huì)在一定程度上使貨幣發(fā)行的壟斷地位減弱，形成貨幣競爭的局面，進(jìn)而極大地增加了金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率。

三、我國中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)策探究

1.樹立金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略地位

對(duì)于我國中小金融機(jī)構(gòu)而言，在金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，首先，必須確立金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略地位，機(jī)構(gòu)管理者必須認(rèn)識(shí)到金融業(yè)務(wù)推廣對(duì)其自身發(fā)展的重要性，并且要建立專門的調(diào)研小組，對(duì)我國廣大個(gè)人投資者的投資習(xí)慣和類型進(jìn)行全面調(diào)研，然后有針對(duì)性的對(duì)其金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃，然后再付諸實(shí)施，在具體實(shí)施過程中，要以戰(zhàn)略規(guī)劃為基準(zhǔn)推動(dòng)每一個(gè)環(huán)節(jié)工作的有序開展，如果外部金融環(huán)境發(fā)生了變化，則應(yīng)該根據(jù)總體戰(zhàn)略規(guī)劃對(duì)金融業(yè)務(wù)推廣工作進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。其次，金融機(jī)構(gòu)必須正視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響，并針對(duì)自身網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展樹立科學(xué)的發(fā)展理念。金融機(jī)構(gòu)必須以用戶實(shí)際需求為主導(dǎo)，為其互金融產(chǎn)品進(jìn)行準(zhǔn)確定位。中小金融機(jī)構(gòu)為了不斷提升其市場競爭力，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中，必須通過開展全面而深入的市場調(diào)查，對(duì)用戶群體的實(shí)際需求進(jìn)行全面了解，然后根據(jù)我國的實(shí)際情況并結(jié)合用戶的實(shí)際需求，推出有針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品供用戶選擇，而且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向也應(yīng)該緊隨用戶需求的變化。根據(jù)我國的實(shí)際情況，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行精簡，不斷提高服務(wù)效率，在為用戶提供完善服務(wù)的前提下實(shí)現(xiàn)利潤最大化。

2.突出核心業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展

中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展金融業(yè)務(wù)過程中，核心業(yè)務(wù)的推廣，是提升其競爭力的重要途徑，為此，一方面，金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)特定客戶，提供全方位服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以為經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)寬松的個(gè)人或家庭推出專屬性的金融服務(wù)。因?yàn)樵谖覈鴮?duì)于很多富裕階層的人而言，存在父業(yè)子傳的心理，希望將更多的財(cái)富留給自己的后人，但是他們卻對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品沒有太大的興趣，為此，金融機(jī)構(gòu)必須要從這一角度出發(fā)，通過提供有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，可以為此類人群的財(cái)富提供良好的保障，使其在家業(yè)向后代傳遞的過程中承擔(dān)更小的風(fēng)險(xiǎn)，以此來更多富裕的富裕階層前來購買其所推出的理財(cái)產(chǎn)品，在為客戶提供高質(zhì)量專業(yè)化金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，為自身創(chuàng)造更大的收益。另一方面，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善其客戶管理工作。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，在金融業(yè)務(wù)推廣過程城中，應(yīng)該設(shè)立專門的客戶咨詢部門，針對(duì)客戶咨詢點(diǎn)問題進(jìn)行詳細(xì)而全面的回答，而且應(yīng)該利用客戶咨詢的機(jī)會(huì)向客戶全面介紹各類金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，從而為客戶提供完善的信息服務(wù)。銀行客服人員應(yīng)該和客戶進(jìn)行耐心溝通，了解客戶的真正需求，從而有針對(duì)性的向客戶推廣本銀行的金融產(chǎn)品。銀行還要建立完善的客戶信息管理系統(tǒng)。在客戶管理系統(tǒng)中，要對(duì)新老客戶的相關(guān)資料信息進(jìn)行區(qū)別開來，在老客戶信息管理系統(tǒng)中，要對(duì)客戶的基本信息進(jìn)行登記，通過對(duì)客戶信息進(jìn)行整理和分析，然后判斷出客戶的投資偏好，從而為客戶提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。如果判斷其為普通客戶，對(duì)銀行效益增長貢獻(xiàn)有限，則要根據(jù)其個(gè)人投資偏好，繼續(xù)向其推薦各種有特色的金融理財(cái)產(chǎn)品，通過這種方式，為銀行金融產(chǎn)品培養(yǎng)更多的忠實(shí)客戶，從而更好的推廣銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

中小金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的沖擊，并且通過對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行積極調(diào)整和轉(zhuǎn)型，發(fā)展屬于自身的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，從而有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，并實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，具體而言，可以從以下幾方面進(jìn)行：

第一，轉(zhuǎn)變思路，打造“智慧”銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不再受到時(shí)間和空間的制約，調(diào)整了消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和框架，對(duì)新產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的需求，面對(duì)此類情況，以普通賬戶為核心的金融服務(wù)不能實(shí)現(xiàn)客戶的基本需求，銀行需參考客戶需求的變更，努力改變思路，誰在這個(gè)時(shí)代占據(jù)了重要地位，就創(chuàng)造出了“智慧”銀行。金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展受到時(shí)間和空間的制約，調(diào)整了消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和框架，因此消費(fèi)這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的需求，面對(duì)此類情況，以普通賬戶為核心的金融服務(wù)不能實(shí)現(xiàn)客戶的基本需求，建設(shè)銀行需參考客戶需求的變更，努力改變思路，從而推出“智慧”銀行。智慧銀行屬于存在于銀行前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)的一種，自業(yè)務(wù)至技術(shù)的整體依賴的服務(wù)模式，前臺(tái)應(yīng)該選擇更綜合的得到客戶信息，洞察客戶基本需求，同時(shí)通過技術(shù)支持開展十分智能化的研究和服務(wù)業(yè)務(wù)；中后臺(tái)屬于整合完善流程、勇于創(chuàng)新，提高服務(wù)效率，讓客戶獲得良好的服務(wù)體驗(yàn)，在這種服務(wù)流程中，需進(jìn)行集成式風(fēng)險(xiǎn)管理，提高銀行對(duì)客戶需求的響應(yīng)與支持。隨著新的金融實(shí)力“跨界”次數(shù)越來越多，給金融領(lǐng)域帶來了更多的威脅，對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)而言，要想在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下獲得突破性的發(fā)展，則必須采取同對(duì)方相反的辦法-建立自身的電商平臺(tái)，變成為“體內(nèi)電商”。電商平臺(tái)的建設(shè)，可以極大的降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，而且可以迅速實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)線上交易與線下金融的對(duì)接融合。為此，其可以效仿支付寶推出自己的“存錢寶”網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，在推出自己的“存錢寶”之后，可以適當(dāng)調(diào)高收益率，通過這種方式，為建設(shè)銀行在短時(shí)間內(nèi)爭取大量用戶，然后在此形勢下，可以效仿北京銀行、平安銀行等陸續(xù)推出類似于“更慧賺、更會(huì)貸、更匯付平安盈、定活通、強(qiáng)債系列”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而不斷擴(kuò)大自己的市場份額。

第二，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)的建設(shè)和完善，有助于中小金融機(jī)構(gòu)構(gòu)造出線上線下綜合性的營銷平臺(tái)，進(jìn)一步優(yōu)化其系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，才可以讓建設(shè)銀行在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代保持優(yōu)勢。具體而言，金融機(jī)構(gòu)可以借助網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過與客戶交流，根據(jù)客戶對(duì)產(chǎn)品需要，為其定制個(gè)性化的流動(dòng)資金解決方案；為B2B電子商務(wù)客戶提供資金監(jiān)管、支付結(jié)算和資金融通功能于一體的電子商務(wù)服務(wù)；為了滿足用戶的網(wǎng)上購物需求，銀行還可以為消費(fèi)者提供實(shí)時(shí)、便捷的商品價(jià)格比較和商品信息整合服務(wù)，從而為其爭取更多的客戶，從而幫助銀行更好的發(fā)展其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

4.加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

在金融風(fēng)險(xiǎn)防范過程中，中小金融機(jī)構(gòu)首先要加強(qiáng)自我管理。中小金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)推廣過程中，為了能夠有效應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)，最有效的做法之一就是不斷加強(qiáng)自我管理，不斷加強(qiáng)內(nèi)部的自我控制，不斷完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在發(fā)展金融業(yè)務(wù)過程中，金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展方案所產(chǎn)生的利弊進(jìn)行全面分析比較，針對(duì)可能會(huì)出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，要做好充分的心理準(zhǔn)備，而且要制定多個(gè)行之有效的應(yīng)對(duì)方案，一旦風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，果斷出擊，力爭將風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的損失降到最低。為了確保評(píng)估的準(zhǔn)確性以及所制定方案的有效性，金融機(jī)構(gòu)可以以2008年的金融危機(jī)以及歷史上曾出現(xiàn)的典型的金融危機(jī)為參考，對(duì)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估預(yù)測，以做好科學(xué)的應(yīng)對(duì)。隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，金融市場競爭越來越激烈，中小金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所推出的各類金融產(chǎn)品層出不窮，而這中情況很容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)一定要具備一定的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在每次產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要本著為金融市場負(fù)責(zé)的心理進(jìn)行，這樣不僅有利于自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，而且對(duì)維護(hù)金融市場穩(wěn)定發(fā)展也有著積極的影響。

四、總結(jié)

綜上所述，中小金融機(jī)構(gòu)是我國金融市場的重要組成部分，在推動(dòng)我國金融發(fā)展過程中發(fā)揮了重要的作用。然而，目前我國中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展仍然存在很多問題，導(dǎo)致金融企業(yè)面臨較大的發(fā)展壓力，具體包括業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)偏小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不完善、金融風(fēng)險(xiǎn)問題等，為了更好的促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，必須從多個(gè)角度進(jìn)行完善，具體包括樹立金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略地位、突出核心業(yè)務(wù)促進(jìn)金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展、積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范等。

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