鐘蕾蕾 劉婷

摘 要：在互聯(lián)網時代之下，電商獲得了快速的發(fā)展，作為一種全新的經濟運作模式，電商對實現(xiàn)我國綜合實力的提升、促進網絡資源的優(yōu)化配置有著關鍵的作用及價值。在這樣的大背景之下，作為互聯(lián)網時代之中的重要產物，互聯(lián)網金融也受到了電商平臺的重要影響，本文結合我國互聯(lián)網金融發(fā)展的實質情況，具體分析以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融發(fā)展模式。

關鍵詞：電商平臺；互聯(lián)網金融

一、互聯(lián)網金融

作為一種全新的金融模式，互聯(lián)網金融誕生于互聯(lián)網時代之中，這種現(xiàn)代化的經營模式主要以互聯(lián)網平臺為立足點和核心，通過各種網絡資源以及網絡平臺的優(yōu)化利用和配置來積極地實現(xiàn)資金利用率的提升。不可否認，在推動國家金融體系建立以及促進金融水平提升的過程之中，互聯(lián)網金融扮演著重要的角色。作為時代的產物，互聯(lián)網金融服務和互聯(lián)網時代發(fā)展的實質要求，不管是運作模式還是運作理念都能夠實現(xiàn)與時俱進。學術界以及理論界在對互聯(lián)網金融進行分析以及研究時還沒有提出一致的界定及認識。通過對我國學者現(xiàn)有的研究結論分析可以看出，大部分的學者認為互聯(lián)網金融以各種現(xiàn)代信息科技為立足點和核心，在實踐運作的過程之中，這種金融模式涉及社交網絡、云計算、移動支付、搜索引擎等各種網絡平臺的運用。由此可以看出，互聯(lián)網金融將會對人類傳統(tǒng)的金融模式產生根本的影響，另外與現(xiàn)有的資本市場直接融資相比，互聯(lián)網金融的自身運作模式以及理念差異較大。

隨著我國綜合實力的不斷提升以及互聯(lián)網產業(yè)自身的快速發(fā)展，互聯(lián)網以及各種網絡平臺開始在金融行業(yè)之中發(fā)揮著關鍵的作用，各種全新的互聯(lián)網金融方式不斷產生。與其他的金融模式相比，互聯(lián)網金融對人類社會發(fā)展以及生產實踐的影響更為深遠且持久，社會各界對互聯(lián)網金融的關注度越來越高。

二、以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融的參與要素

作為一種現(xiàn)代化的金融模式，互聯(lián)網金融在實際運作的過程之中主要包括四個重要的參與要素，具體為資金需求方、資金提供方、電商平臺以及大數(shù)據，這四個要素缺一不可，其中電商平臺為資金需求方以及資金供求方之間的合作提供了有效的依據，同時，電商平臺也是互聯(lián)網金融得以正常運作的基礎和前提。

首先資金提供方是整個互聯(lián)網金融資金的重要來源，從目前來看，隨著電商金融的快速發(fā)展，實際的資金供求方的來源渠道越來越多元，電商平臺可以自己提供相應的資金，這種模式主要以專業(yè)的財務部門以及小額貸款公司為主。其次，電商平臺還可以通過大數(shù)據的應用來積極地加強與銀行之間的聯(lián)系，銀行可以為其提供擔保，以此來更好地解決整個平臺運作的資金難題，保障金融服務模式的科學性及合理性。另外電商平臺還可以直接獲得銀行的牌照，以此來利用不同的融資渠道來獲得更多的資金，從而為平臺的正常運作提供堅實的資金基礎。最后電商平臺可以直接在整個信貸平臺市場之中進行運作，為實際的用戶提供相應的信用評級以及貸款服務，保障不同類型的投資者都可以在整個信貸平臺之中進行交易，更好地滿足資金需求方以及投資者之間的聯(lián)系。另外通過本人的實踐調查以及資料分析可以看出，平臺在進行運作的過程之中既可以通過個人也可以通過金融機構來獲得外部資金，電商平臺可以為這兩者提供相應的擔保。對于來源于整個平臺之外的相關資金來說，可以采取獲得牌照的形式來實現(xiàn)資金的優(yōu)化利用及配置，其中電商平臺屬于一個資金交易集聚地，其可以發(fā)揮內部擔保的作用以及價值。

其次是資金需求方，資金需求方可以積極地參與整個電商金融活動之中，主要包括產品供應商、第三方網店以及消費者，這幾者都可以產生相應的資金需求，電子商務可以結合整個商業(yè)產業(yè)鏈具體運作的要求，通過加強與中小微企業(yè)之間的聯(lián)系來為其提供相應的咨詢服務，促進我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。其次，對于不同的生產以及加工環(huán)節(jié)來說，較為傳統(tǒng)的經營模式難以實現(xiàn)有效的覆蓋，相比之下，以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融則能夠更好地解決這一不足，滿足不同類型以及不同層次資金需求方的實際要求。

第三個參與要素是電商平臺，不可否認，電商平臺是電商金融得以正常運作的核心節(jié)點。首先，電商平臺需要積極利用不同的大數(shù)據了解資金需求方的實質需求，加強資金需求方與供求方之間的聯(lián)系，為資金需求方提供擔保。除此之外，該平臺還需要積極監(jiān)督整個資金流的實際運作狀況，分析資金的具體使用以及未來的發(fā)展趨勢，通過對不同渠道數(shù)據資料的有效收集以及及時的分析來保障平臺的穩(wěn)定運作以及正常發(fā)展。

對于最后一個參與要素大數(shù)據來說，該要素對實現(xiàn)電商金融運作有著重要的作用。首先，電商平臺可以立足于大數(shù)據的實際需求積極地獲取一些優(yōu)勢客戶的相應數(shù)據，結合自身網絡體系運作的現(xiàn)實情況開展不同的電子商務活動，獲得與客戶相關的口碑評價、物流數(shù)據、客戶數(shù)據、認證信息、上下游交易信息以及近期的交易動態(tài)，從而更好地了解整個平臺的運作狀況，結合平臺工具使用的實質情況進行數(shù)據的匯集。

另外對于資金需求方來說，如果提交了相應的貸款申請，那么整個平臺的操作者可以利用大數(shù)據來了解資金需求方的各類信息，對其信用進行評級，從目前來看，平臺可以通過大數(shù)據的運用了解資金需求方的學歷、家庭、配偶、住房等相關信息。最后，為了對現(xiàn)有的數(shù)據進行有效的完善，保障數(shù)據的合理性，提高數(shù)據的維度，實現(xiàn)各類風險的有效控制，平臺方也可以利用大數(shù)據來獲取相應的外部以及內部數(shù)據，其中包括中央銀行征信系統(tǒng)、水利、電力、稅務、海關以及各類數(shù)據，管理工作人員需要結合電商平臺的外部資源進行互聯(lián)網信息的整合以及采集，比如公司在整個社交過程之中所獲得的客戶互動數(shù)據以及相應的搜索引擎數(shù)據。

三、以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融的風險監(jiān)管

盡管以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融符合時代發(fā)展的要求，同時是一種創(chuàng)新型的金融產品，但是每一種金融產品在實際運作的過程之中都會面臨著不同類型的風險，只有積極地加強對風險的分析及控制才能實現(xiàn)自身的穩(wěn)定運作。電商金融具有流動性風險、市場風險、利率匯率風險以及各種法律業(yè)務技術風險，電商平臺的管理者作為量化金融的監(jiān)管方需要采取科學合理的監(jiān)管模式，對特定風險進行類型的分析，從而采取相應的解決對策。

1.量化放貸風險

以電商平臺為基礎的互聯(lián)網金融在實際運作的過程之中主要以大數(shù)據為基礎和核心，因此在控制各類風險時，平臺的管理方也可以建立自動化量化貸款發(fā)放模型，將放貸成本控制在最低的范圍之內，保障放貸效率，積極解決自身在放貸過程之中所面臨的各類難題，避免各種放貸風險，實現(xiàn)放貸風險的量化分析以及處理。

2.建立完善的風險管理機制

結合上文的相關分析可以看出，以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融在實際運作的過程之中存在諸多的風險，其中業(yè)務風險在整體風險之中所占有的比重較大。業(yè)務風險主要源自于操作上的不足，互聯(lián)網金融仍然存在許多的人工操作環(huán)節(jié)，另外還涉及諸多的大數(shù)據應用系統(tǒng)以及不同的操作板塊，在實踐的過程之中一旦出現(xiàn)各類事故就會導致各類操作風險的產生。對此，管理部門以及軟件操作工作人員需要建立完善的風險管理機制，明確各部門在實踐操作過程之中可能存在的各類風險，了解風險管理機制的實質內容以及要求，加強對風險的識別，采取科學合理的風險管控手段保障互聯(lián)網金融的正常運作。

3.加強對金融產品的監(jiān)管

作為一種信息產品，金融產品在互聯(lián)網金融發(fā)展的過程之中發(fā)揮著關鍵的作用，其中金融產品屬于一種信息產品，因此存在許多的虛擬性以及不確定性，在實踐管理的過程之中相關的工作人員必須要加強對金融產品的監(jiān)管，了解產品的運作模式以及發(fā)展方向，以維護金融消費者的信息為立足點和核心，保障信息披露的合理性及科學性，更好地避免信息不對稱所帶來的各類經濟損失以及負面影響。

四、結語

以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融運作模式以及內容更為復雜，能夠為互聯(lián)網金融模式營造良好的外部環(huán)境以及條件，互聯(lián)網金融企業(yè)首先需要積極地加強內部管理體制的革新，立足于自身在運輸過程之中所存在的各類風險進行有效的管理，以此來更好地實現(xiàn)自身的穩(wěn)定運作。

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作者簡介：鐘蕾蕾（1990.08- ），女，漢族，江西人，碩士研究生，講師，研究方向：電子商務