王云（江蘇南昆侖律師事務(wù)所，江蘇 鎮(zhèn)江 212001）

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

相對(duì)于歐美國(guó)家，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)起步較晚。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)有400多家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，交易金額也在逐年遞增。以其辦理快捷，利率低，貸款支付方式靈活的優(yōu)勢(shì)，逐漸占領(lǐng)市場(chǎng)，給傳統(tǒng)借貸帶來威脅的同時(shí)也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)借貸的不足。但是由于P2P網(wǎng)貸屬于新型金融業(yè)務(wù)，央行和銀監(jiān)會(huì)尚未出臺(tái)法律法規(guī)對(duì)其指導(dǎo)，也未設(shè)置準(zhǔn)入門檻，導(dǎo)致P2P行業(yè)內(nèi)魚龍混雜，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。但是P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)因?yàn)槿狈φ?guī)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管，也出現(xiàn)了很多資金打水漂和詐騙的行為，并成為了風(fēng)險(xiǎn)的主要集中地，需要國(guó)家對(duì)其進(jìn)行正規(guī)的監(jiān)管。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）征信系統(tǒng)不完善可能引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)的信用體系仍處于初建階段，發(fā)展尚不完善，同時(shí)央行的征信管理系統(tǒng)目前也并不允許網(wǎng)貸平臺(tái)調(diào)用個(gè)人征信信息。在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借貸雙方是相互陌生的。在雙方有交易意向時(shí)，借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄等信息評(píng)價(jià)借款人的信用。但是這些信息的真實(shí)性無法保證，并且提供的信息較少，對(duì)借款人缺乏全面的了解。同時(shí)由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是以促使交易雙方達(dá)成交易來收取中間費(fèi)用的，所以P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)處于自身的利益考量難免會(huì)對(duì)借款人評(píng)估不公正之處。并且P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)缺乏了解借款人借款的目的和借到款后的錢款去向。同時(shí)P2P平臺(tái)的信用可以通過人為的造假來提升信用，因此得到的信用值并不可靠。

（二）擔(dān)保力不足無法有效保障投資人利益的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在本質(zhì)上屬于網(wǎng)絡(luò)貸款中介，并不具有擔(dān)保公司的法定資質(zhì)。因此，平臺(tái)并不能對(duì)借貸雙方進(jìn)行有效地?fù)?dān)保。但是為了增強(qiáng)出借人的借款信心，有些平臺(tái)會(huì)進(jìn)行自我擔(dān)?；蛞氲谌綋?dān)保公司與借貸雙方簽訂協(xié)議進(jìn)行擔(dān)保。但是不管是平臺(tái)自我擔(dān)保還是由第三方擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，都有可能存在擔(dān)保力不足的問題，平臺(tái)的擔(dān)保資金是有限的，并不能保障所有的資金交易都能進(jìn)行擔(dān)保。所以當(dāng)借款人違約或無力償還時(shí)，擔(dān)保人會(huì)出現(xiàn)因本身擔(dān)保資金的缺少而不能履行擔(dān)保義務(wù)，就會(huì)給貸款人造成經(jīng)濟(jì)損失。

（三）第三方存管制度缺失存在資金安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方的存管平臺(tái)可以有效的對(duì)客戶的資金進(jìn)行短期或長(zhǎng)期的存管，但是我國(guó)對(duì)第三方的存管制度沒有有效的監(jiān)管，在資金存管過程中，可能會(huì)造成第三方平臺(tái)未經(jīng)投資人允許而隨意挪用的行為。增加了投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)。

（四）缺少監(jiān)管和統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范

目前我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的性質(zhì)沒有明確的區(qū)分和標(biāo)明。并且開設(shè)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只需要工商部門注冊(cè)和在通信管理部門備案，沒有明確的對(duì)其監(jiān)管的部門。影響了平臺(tái)野夫的合法有序開展。同時(shí)因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)只是充當(dāng)中間人的較色，并沒有對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)提供擔(dān)保，沒有法律法規(guī)對(duì)其業(yè)務(wù)流程進(jìn)行明確的規(guī)范和要求，缺少統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范。

三、我國(guó)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）推動(dòng)行業(yè)征信數(shù)據(jù)共享，盡早納入央行征信系統(tǒng)

P2P網(wǎng)貸存在法律風(fēng)險(xiǎn)一方面由于平臺(tái)的信用評(píng)估、貸款定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理效率，因此應(yīng)該全力推動(dòng)其歸入央行征信系統(tǒng)，使行業(yè)數(shù)據(jù)共享。同時(shí)應(yīng)廣泛推動(dòng)NFCS系統(tǒng)的應(yīng)用， 該系統(tǒng)和央行征信信息一致，NFCS系統(tǒng)可以用于收集P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中的貸款和償還信用信息，應(yīng)推動(dòng)更多合規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)加入NFCS系統(tǒng)并報(bào)送自己的征信數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)共享。網(wǎng)貸平臺(tái)就可以更加準(zhǔn)確地獲得借款人的征信信息，更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，保障出借人的資金安全，大大降低壞賬機(jī)率，使整個(gè)行業(yè)能夠健康的發(fā)展。

（二）聯(lián)合保險(xiǎn)企業(yè)提供增信服務(wù)

由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為信息中介，因此不能夠?yàn)榻栀J雙方提供擔(dān)保。這就意味著如果要保障投資人的資金安全，就需要引入第三方擔(dān)保平臺(tái)，在選擇第三方擔(dān)保時(shí)建議選擇保險(xiǎn)公司，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司資產(chǎn)規(guī)模一般較大而且沒有杠桿限制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有著專業(yè)的評(píng)估體系并且有著降低風(fēng)險(xiǎn)的能力，因此可以為借貸雙方提供有效的擔(dān)保，同時(shí)可以降低投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)，并且有強(qiáng)大的資金企業(yè)作擔(dān)?？梢约哟笕藗儗?duì)P2P網(wǎng)路貸款平臺(tái)的認(rèn)可度。

（三）規(guī)范內(nèi)部管理 ，引入第三方進(jìn)行資金托管

在正規(guī)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式中，平臺(tái)只是充當(dāng)那個(gè)中間人的角色。P2P平臺(tái)應(yīng)規(guī)范自己的操作流程，對(duì)借貸雙方的信息應(yīng)嚴(yán)加審核，并保護(hù)好客戶信息，維護(hù)平臺(tái)的安全。同時(shí)應(yīng)考慮實(shí)行第三方評(píng)估體系和第三方托管平臺(tái)。由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是以促使交易雙方達(dá)成交易來收取中間費(fèi)用的，所以P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)處于自身的利益考量難免會(huì)對(duì)借款人評(píng)估不公正之處，所以可以由第三方評(píng)估體系來對(duì)借款人進(jìn)行全面的評(píng)估。同時(shí)引入第三方托管平臺(tái)還可以使客戶資金和P2P平臺(tái)之間相分離，可以避免P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)挪用客戶資金。同時(shí)第三方托管的賬戶具有合法性、正規(guī)性。設(shè)立專門賬戶管理投資人資金，做到資金往來透明，并且隨時(shí)可以對(duì)此查詢。大大的消除了借貸雙方之間的顧慮，使資金更加的透明，了解了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的資金去向。

（四）盡快出臺(tái)政府監(jiān)管細(xì)則

雖然國(guó)家明確了銀監(jiān)會(huì)作為P2P的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定來看沒有明確的實(shí)施細(xì)則，實(shí)用性不強(qiáng)。國(guó)家應(yīng)該督促銀監(jiān)會(huì)完善相關(guān)規(guī)定和細(xì)節(jié)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行必要的監(jiān)管。同時(shí)還要明確界定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)。P2P作為信貸服務(wù)中的中介需要統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)、資金安全等進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管。

四、總結(jié)

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)以其借貸過程方便快捷，得到了很多中小企業(yè)的喜愛，解決了很多企業(yè)的燃眉之急，緩解了很多的中小企業(yè)的資金難題。但是 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在監(jiān)管體系不完善，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不明確，擔(dān)保力不足，并且存在很多的非法集資和詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，因此要盡快納入央行的征信系統(tǒng)，并聯(lián)合擔(dān)保公司來增加擔(dān)保力，同時(shí)引入第三方資金托管平臺(tái)，規(guī)范內(nèi)部管理。并且政府要盡快出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則。只有政府、行業(yè)共同對(duì)P2P行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，才能促進(jìn)行業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。 使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)貸款更加的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。