王佩（江蘇南昆侖律師事務(wù)所，江蘇 鎮(zhèn)江 212001）

1、電子貨幣概述

1.1 電子貨幣的定義

電子貨幣又被稱作為電子化現(xiàn)金、數(shù)字化貨幣等，它是基于網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的，與我國法定貨幣保持1:1兌換比例的，以數(shù)據(jù)信息的形式存儲于電子介質(zhì)的，用于資金支付和劃撥的一種支付手段。

1.2 電子貨幣的特征

1.2.1 電子貨幣是一種虛擬化的貨幣，它通過用數(shù)據(jù)信息來替代金屬貨幣、紙質(zhì)貨幣等介質(zhì)進(jìn)行資金支付和轉(zhuǎn)移的無形貨幣。由于電子貨幣是基于數(shù)據(jù)芯片進(jìn)行處理的，其并沒有傳統(tǒng)貨幣的常見物理形態(tài)，使用者對其沒有持有的感覺。

1.2.2 電子貨幣通常是通過特有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸?shù)模话闶峭ㄟ^POS機、ATM機等設(shè)備進(jìn)行在線處理的貨幣。由此可見，電子貨幣其實是在現(xiàn)有的紙材質(zhì)貨幣、金屬材質(zhì)貨幣、支票本的形式以外，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行流通的貨幣。電子貨幣的保管、交換、安全使用都需要專有的技術(shù)設(shè)備進(jìn)行支持。

1.2.3 電子貨幣是一種概念化的、特殊的信息型貨幣，它的構(gòu)成主要包括持有者的身份、交易的密碼、賬戶的金額等相關(guān)內(nèi)容的數(shù)字信息。

2、電子貨幣相關(guān)的法律問題

2.1 電子貨幣的法律地位

根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，人民幣是我國唯一合法的貨幣。因此，電子貨幣其實并不是貨幣，而只是一種進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的工具，使得資金的支付更加的方便快捷。雖然電子貨幣并沒有取得法定貨幣的法律地位，但是也應(yīng)當(dāng)獲得法律的保護(hù)。

2.2 電子貨幣的發(fā)行主體

由于電子貨幣的方便快捷性，它有效減少了資金的交易產(chǎn)能，提高了資金的流動性，推動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，但是在具體交易過程中也存在著一定的風(fēng)險，因此，我們必須對嚴(yán)格監(jiān)管電子貨幣的發(fā)行主體。為了避免電子貨幣發(fā)展中的不利因素，電子貨幣只能是由中國人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行來發(fā)行。

2.3 電子貨幣的安全問題

電子貨幣的安全性是各大商業(yè)銀行和使用者所關(guān)注的重要問題，其在一定程度上加大了使用的風(fēng)險，在消費者、商戶以及發(fā)行者中都有可能出現(xiàn)安全的問題。電子貨幣的潛在安全風(fēng)險問題主要包括以下幾個方面：非法盜用消費者和商戶的POS機設(shè)備、通過偽造的支付設(shè)備對消費者的電子貨幣的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行非法復(fù)制、通過非法設(shè)備對電子貨幣的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行篡改等等。因此如何進(jìn)一步提高電子貨幣的安全性，已經(jīng)成為了我們所急需解決的焦點問題。

在國家方面，應(yīng)當(dāng)根據(jù)電子貨幣發(fā)展的具體情況，制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)一步規(guī)范化電子貨幣的運作；在行業(yè)方面，國家央行應(yīng)對電子貨幣的不安全因素進(jìn)行針對性的監(jiān)管；在企業(yè)方面，各大商業(yè)銀行要建立和完善內(nèi)部的風(fēng)險管理和控制體系，以應(yīng)對各種非法途徑的入侵，確保電子貨幣的安全性，為消費者提供安全可靠的電子貨幣設(shè)備和使用介質(zhì)。

2.4 電子貨幣的監(jiān)管問題

隨著電子貨幣的進(jìn)一步發(fā)展和壯大，給各個金融組織機構(gòu)提出了新的要求、其中，電子貨幣對現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系帶來了一定的影響。為了減少消費者利益受損的問題發(fā)生，為了切實維護(hù)國家金融系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對電子貨幣進(jìn)行有效的監(jiān)督，并建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)以便實行有效的監(jiān)管。

2.5 貨幣法償性問題

法償性貨幣通常指的是在國家的主權(quán)范圍內(nèi)承擔(dān)一般等價物，起到資金流通、資金支付和儲藏等功能的法律意義上的貨幣。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，人民幣是在我國境內(nèi)進(jìn)行交易支付的法償性貨幣，資金交易的任何一方均不得拒收。由此可知，電子貨幣并不是我國的法償性貨幣，也就不能適用相關(guān)的法律條款。另一方面，由于電子貨幣是一種虛擬的貨幣，它的具體使用需要特有的技術(shù)設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)等方面的支持，在實際使用中可能會因為特定條件的限制而出現(xiàn)無法進(jìn)行交易的情況。例如，由于商戶的POS機設(shè)備出現(xiàn)問題，使得消費者無法通過電子貨幣進(jìn)行交易；由于商業(yè)銀行的ATM機設(shè)備出現(xiàn)問題，消費者無法通過ATM機進(jìn)行資金的劃撥和取現(xiàn)等等。因此，為了維護(hù)人民幣的法償性貨幣的權(quán)威性，應(yīng)當(dāng)免于對特點條件下拒收電子貨幣進(jìn)行追責(zé)。

2.6 電子貨幣交易的隱私保護(hù)的問題

在人民幣進(jìn)行交易劃撥的過程中，除了經(jīng)由銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬的情況以外，交易雙方以外的人并不能了解交易的金額及內(nèi)容，這在一定程度上確保了交易雙方的隱私不受侵犯。電子貨幣由于其使用條件的限制，在交易的過程中必須要留下交易的信息以及交易雙方的信息等數(shù)據(jù)資料，這在一定程度上增加了保護(hù)交易雙方隱私權(quán)的難度。因此，應(yīng)當(dāng)從法律法規(guī)上規(guī)定發(fā)行方的保密的義務(wù)，除了法律規(guī)定的特殊情況下，發(fā)行方不得向任何機構(gòu)和個人提高交易方的信息資料，并且應(yīng)當(dāng)從技術(shù)層面上進(jìn)一步確保交易方的數(shù)據(jù)信息不受到非法侵害。在這種情況下，只有司法機構(gòu)能夠根據(jù)法律的規(guī)定，經(jīng)相關(guān)管理部門核準(zhǔn)后方可對交易方的信息資料進(jìn)行查詢使用。

2.7 洗錢犯罪問題

隨著電子貨幣使用范圍的進(jìn)一步擴大，給犯罪組織的非法洗錢行為提供了有利條件。犯罪組織可以通過網(wǎng)絡(luò)將大量的資金從地球的任意兩點之間進(jìn)行傳送。犯罪組織可以將非法所得以電子貨幣的形式轉(zhuǎn)移到金融監(jiān)管力度較小的國家地區(qū)，在那里將非法所得進(jìn)行合法化的處理。目前，如果應(yīng)對非法洗錢等違法行為并進(jìn)行有力的應(yīng)對，已經(jīng)成為電子貨幣發(fā)展中需要處理的重要問題。

3、結(jié)束語

電子貨幣并不是一種新的貨幣種類，只是建立在法定貨幣的基礎(chǔ)上，由于網(wǎng)絡(luò)化支付系統(tǒng)的一種支付形式。我們在具體實踐中要充分發(fā)揮電子貨幣所帶來的實用性，對電子貨幣使用過程中出現(xiàn)的相關(guān)法律問題進(jìn)行及時有效的分析和解決，才能夠確保國家金融系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，進(jìn)一步推動電子貨幣發(fā)展。