一、高明區(qū)銀行業(yè)機構概況

截止2017年5月末，高明區(qū)內(nèi)共有銀行機構13家，其中：政策性銀行1家(農(nóng)發(fā)行)，國有股份制銀行5家(工、農(nóng)、中、建、交通)，股份制商業(yè)銀行5家(廣發(fā)、興業(yè)、平安、南粵、郵政)，法人銀行2家(農(nóng)商行、順銀村鎮(zhèn))；網(wǎng)點88個，從業(yè)人員1196人，柜員機357臺。5月末存款余額324.00億元，比年初增6.45億元，增長2.03%；貸款余額270.51億元，比年初增19.24億元，增長7.66%；不良貸款4.08億元，占比1.51%，比年初增0.94億元。

二、存在問題

(一)銀行業(yè)機構業(yè)務規(guī)模和機構數(shù)量偏小，與高明區(qū)經(jīng)濟地位及發(fā)展不相適應。高明區(qū)地處珠三角區(qū)域，屬于佛山次發(fā)達地區(qū)，有著后發(fā)展優(yōu)勢。從2012年至2016年GDP增速比較，高明區(qū)均高于全省或全市平均水平，僅2016年比全市略低0.4%。與當?shù)亟?jīng)濟情況比較，高明區(qū)銀行業(yè)發(fā)展顯得相對滯后，與全市及各區(qū)比較，銀行存貸款規(guī)模、占比等差距被進一步拉大，并有被拉開趨勢，這與高明區(qū)經(jīng)濟發(fā)展勢頭不相適應。

佛山市及各區(qū)銀行基本情況對比(2016年末數(shù)據(jù))

注：此表不含外資銀行數(shù)據(jù)

(二)貸款結構不夠合理，增量主要依賴按揭和政府項目。近年來，隨著房地產(chǎn)市場發(fā)展以及地區(qū)因素的驅動，高明房地產(chǎn)市場發(fā)展迅猛，房地產(chǎn)成交價格不斷攀升。同期，高明區(qū)銀行住房按揭貸款也呈現(xiàn)較快的增長勢頭，對房價上升起到推波助瀾作用。隨著政府房價調(diào)控措施的出臺，銀行住房按揭利率逐步上調(diào)，按揭貸款過快增長的勢頭有所減弱，但仍占較大比重。

2016年末各行業(yè)信貸情況對比(單位：萬元、%)

(三)銀行業(yè)對小微企業(yè)支持力度不足，實體經(jīng)濟資金缺口仍然較大。近年來，政府出臺多項政策措施鼓勵扶持小微企業(yè)發(fā)展，但從銀行機構對小微企業(yè)的信貸情況看，銀行對小微企業(yè)的信貸支持仍顯不足，小微企業(yè)從銀行獲得的信貸資金在總量、新增量及占比等方面均呈現(xiàn)下降趨勢。

高明區(qū)銀行機構對小微企業(yè)的信貸情況

(四)普惠金融投入較少，“三農(nóng)”貸款和現(xiàn)代化支付結算工具的應用還有很大的提高空間。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與普及，能有效帶動金融消費，從而促進經(jīng)濟發(fā)展。近年來，普惠金融建設越來越受到重視，對比佛山市及各區(qū)情況，高明區(qū)的移動支付、網(wǎng)上支付、個人信貸等相關指標相對滯后，普惠金融建設有待加強。在農(nóng)業(yè)信貸方面，截止2016年底，高明區(qū)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款余額僅為9303萬元，銀行信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展尚有較大提升空間。

2016年佛山各區(qū)普惠金融相關指標對比

三、政策建議

(一)積極支持轄區(qū)銀行機構做大做強，引入?yún)^(qū)外機構入駐高明。建議由政府主導，大力推動轄區(qū)金融體制機制的創(chuàng)新，全面貫徹落實《佛山市金融業(yè)發(fā)展三年行動方案》，創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)金融。

一是建議由政府牽頭銀行“抱團”發(fā)展，支持區(qū)內(nèi)銀行做大做強。在地方重大項目融資方面，同等條件下優(yōu)先考慮區(qū)內(nèi)銀行融資，可由區(qū)金融辦、發(fā)改局、經(jīng)促局等相關部門與人民銀行、高明區(qū)銀行業(yè)公會進行對接，盡量由轄區(qū)銀行組成銀團信貸承接我區(qū)的重大建設項目，實行銀行對政府項目“抱團”融資。

二是建議政府加大對轄區(qū)法人銀行的支持力度。建議政府加快入股順銀村鎮(zhèn)銀行步伐，并大力支持高明農(nóng)商行擴充股本。一方面，政府入股可以提高地方銀行的公眾認可度，提升品牌魅力，從而吸引更多儲戶，壯大充實資金實力；另一方面，作為股東成員，政府對銀行的發(fā)展關注度必將提升，銀行信貸支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用將得到更大的發(fā)揮。

三是將引入股份制、外資銀行納入政府項目引進計劃。要吸收轉化股份制銀行、外資銀行的先進理念、做法，打造地方特色金融產(chǎn)品與金融服務。 外資銀行擁有豐富的國際金融服務經(jīng)驗以及強大的全球網(wǎng)絡布局，為本地企業(yè)“走出去”、跨國企業(yè)“引進來”提供強有力的金融支持。

四是加強社會信用和平安金融建設，優(yōu)化地方金融生態(tài)和法制環(huán)境。建議由區(qū)金融辦主導推動金融信用宣傳，加大企業(yè)、個人信用信息的收集和利用，推動引入信用評級機構。另外，在政府項目招投標、政府購買服務、公務員招錄等方面要求參與機構、相關個人提供信用報告或第三方信用評級。

(二)加強政銀合作，優(yōu)化貸款結構，防范金融風險

一是建議加強政府宣傳引導，推動金融支持供給側結構性改革，降低金融杠桿率。隨著政府對房地產(chǎn)市場的進一步調(diào)控，以及銀行對住房按揭貸款審查力度的加強和對住房按揭貸款額度的收緊，住房按揭貸款利率逐步上升，并發(fā)生傳遞效應，驅使企業(yè)信貸利率逐步上升，使企業(yè)融資成本增加。因此，建議政府研究設立高新技術企業(yè)、先進制造業(yè)、小微企業(yè)、民宿旅游、特色農(nóng)業(yè)等重點支持行業(yè)的扶持基金和費稅優(yōu)惠政策，引導銀行信貸資金流向轄區(qū)重點發(fā)展領域，推動企業(yè)轉型升級和經(jīng)濟發(fā)展。

二是開展多部門聯(lián)合涉眾型金融風險的宣傳、排查和防控，有效維護金融業(yè)安全平穩(wěn)運行，確保不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險。應進一步加強金融機構、公安部門、司法機關、市場監(jiān)管、通訊等各方面的信息共享和工作聯(lián)動，加強輿情監(jiān)測和情況會商，多部門聯(lián)手打擊非法集資、“飛單”理財、P2P網(wǎng)貸欺詐等行為，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，守住金融安全底線。

(三)加大政府引導，推動平臺業(yè)務，支持實體經(jīng)濟

一是借力新融資平臺，解決企業(yè)供應鏈資金需求。目前，人民銀行在互聯(lián)網(wǎng)搭建了“應收賬款融資服務平臺”和“佛山市中小微企業(yè)信用信息與融資對接平臺”，為企業(yè)解決“融資難”問題提供了新途徑。建議區(qū)發(fā)改局、金融辦等行業(yè)主管部門聯(lián)合調(diào)研，引導紡織服裝、石化塑料、金屬材料、食品材料等支柱龍頭企業(yè)加入平臺業(yè)務，帶動上下游企業(yè)充分利用平臺融資，解決信貸資金需求問題。

二是搭建信息共享平臺。建議由區(qū)金融辦牽頭搭建政銀企信息共享平臺，將高新技術企業(yè)、先進裝備制造業(yè)、新能源新材料企業(yè)等重點支持項目企業(yè)名單，以及政府的扶持優(yōu)惠政策，銀行機構的信貸產(chǎn)品、企業(yè)的融資需求等信息，由政府主管部門、銀行、企業(yè)分別推送到平臺，實現(xiàn)政銀企信息匯集與分享。

三是創(chuàng)新發(fā)展模式，切實為實體經(jīng)濟解決融資難問題。建議從企業(yè)技術改造升級、增資擴產(chǎn)、打造制造基地，到企業(yè)集群發(fā)展、強區(qū)建設等過程中加入更多的金融產(chǎn)品、金融服務，如借助政府增信，設立擔?；鸷蛽C構，形成“科技創(chuàng)新+金融”、“現(xiàn)代制造+金融”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+企業(yè)”的發(fā)展模式，為制約企業(yè)擴大發(fā)展的資金“松綁”。

(四)加強政府主導，依托科技手段，推進普惠金融建設

一是由區(qū)金融辦、人民銀行等部門開展金融服務需求調(diào)研，引導銀行機構設立普惠金融管理部、小微信貸中心，支持金融科技支行建設。通過設立專門的普惠金融部門，可以整合更多的資源投入到普惠金融建設中，更好地落地普惠金融政策，提供更為專業(yè)專注高效的服務。對金融機構創(chuàng)新推出有利于地方經(jīng)濟發(fā)展的新產(chǎn)品，如高明農(nóng)商行近期為加強小微企業(yè)和個體工商戶服務而推出的“鮮特匯收銀臺”和“小額流水貸”產(chǎn)品，政府應安排相關部門主動介入，推動轄區(qū)金融服務和普惠金融建設。

二是進一步推動中小微企業(yè)、農(nóng)戶等信用信息收集工作，為拓寬普惠金融的深度和廣度打牢基礎。建議區(qū)信息、金融、農(nóng)業(yè)、市場監(jiān)管、社保、環(huán)保、法院、人民銀行等主管部門或單位進一步加強工作聯(lián)動，不斷拓寬中小微企業(yè)、農(nóng)戶等信用信息的收集工作，推動企業(yè)信用信息公示平臺建設。

三是引導銀行機構創(chuàng)新普惠金融服務產(chǎn)品。要繼續(xù)推進“政銀保”農(nóng)業(yè)合作貸款和“稅融通”中小微企業(yè)貸款，繼續(xù)加大婦女創(chuàng)業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款的規(guī)模和推廣力度，對種植粉葛、生姜等本地特色農(nóng)業(yè)貸款、發(fā)展新民宿建設、綠色旅游等新項目貸款，政府可研究出臺相關政策給予一定的貼息扶持。

四是加強支付工具建設，讓農(nóng)民享受現(xiàn)代金融的便利。加強“農(nóng)貿(mào)市場閃付”和“助農(nóng)取款點”建設，由政府主導設立普惠金融展示廳和惠民新支付體驗館，向市民普及金融產(chǎn)品、金融知識、現(xiàn)代支付結算工具等內(nèi)容。鼓勵銀行機構設立鄉(xiāng)村服務網(wǎng)點或離行式柜員機，不斷擴大金融服務覆蓋面和滲透率，打通金融服務“最后一公里”。