一、互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)發(fā)展概述

在以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，信用信息被越來越多的人們所了解與重視，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)快速崛起。2015年1月5日人民銀行將深圳前海征信中也股份有限公司、騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等8家具有互聯(lián)網(wǎng)背景的企業(yè)作為個人征信的試點機構(gòu)，這標(biāo)志著我國通過互聯(lián)網(wǎng)征信體系打開了個人征信業(yè)務(wù)市場化的閘門。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在提高金融運行的效率，促進了實體經(jīng)濟發(fā)展的過程中起到重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不僅便利了人們的生活，同時互聯(lián)網(wǎng)平臺上所積累的個人購物、支付、理財、搜索等大量的寶貴數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)征信提供了有力的信息支持，豐富的指標(biāo)，廣泛的數(shù)據(jù)來源互聯(lián)網(wǎng)征信相對傳統(tǒng)征信擁有不可比擬的技術(shù)、服務(wù)優(yōu)勢，這使得個人互聯(lián)網(wǎng)征信必然成為未來征信業(yè)務(wù)的主流。

二、互聯(lián)網(wǎng)信用評估指標(biāo)體系的構(gòu)建

(一)互聯(lián)網(wǎng)征信的特點分析

通過運用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和分析方法，互聯(lián)網(wǎng)征信在很大程度上區(qū)別于傳統(tǒng)的征信，是傳統(tǒng)征信的改進，其主要特點有以下三個方面：(1)互聯(lián)網(wǎng)征信有更客觀準確的風(fēng)險定價。由于互聯(lián)網(wǎng)征信有著豐富的數(shù)據(jù)處理模型，這些新型信用評級模型可以評估更多的信息，相對于傳統(tǒng)的信用評估，這些新型模型能夠更加準確的評估信用風(fēng)險，從而進一步提高產(chǎn)品風(fēng)險定價的精確度，不僅降低了借貸中的交易成本，更提高了資金的使用效率；(2)互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)不同于傳統(tǒng)征信，主要客戶是小微企業(yè)和個人，具體業(yè)務(wù)有零售業(yè)務(wù)和小額信貸。服務(wù)對象的不同導(dǎo)致在覆蓋人群方面，互聯(lián)網(wǎng)征信較傳統(tǒng)征信覆蓋范圍更廣泛，可以為市場提供多元化、多層次的征信服務(wù)。有助于為更多的小微企業(yè)和個人的信用檔案建立工作，與央行傳統(tǒng)征信體系形成了較強的互補關(guān)系，滿足了信貸市場近年來快速發(fā)展的要求，這一工作的推進順應(yīng)了新時代下普惠金融的發(fā)展理念；(3)相較于傳統(tǒng)征信體系，互聯(lián)網(wǎng)征信評價標(biāo)準的側(cè)重點有所不同。傳統(tǒng)征信更加注重被評估者的資產(chǎn)債務(wù)水平和還款能力，根據(jù)被評估者的經(jīng)濟狀況和歷史信用記錄對其信用狀況進行評估，而互聯(lián)網(wǎng)征信則不僅僅拘泥于個人的財務(wù)數(shù)據(jù)，其中信用評估數(shù)據(jù)還包含被評估者的種種網(wǎng)絡(luò)行為，比如社交行為、消費偏好、交友情況等一系列人性化數(shù)據(jù)，往往具有非常強的社會性，對個人的身份特性能做出更加全面的評價。再加上傳統(tǒng)征信體系中對于信用信息要求存在著較強的局限性，使得一部分人因為沒有信貸記錄而無法進行信用評估，這對之后的金融工作產(chǎn)生了阻礙，互聯(lián)網(wǎng)征信體系在一定程度上解決了這一問題，由此可見，其產(chǎn)生的必要性。

(二)互聯(lián)網(wǎng)信用評估指標(biāo)體系的構(gòu)成

個人信用評估是征信業(yè)進一步發(fā)展的首要前提，其基本思路是將被評估者依據(jù)特征分成若干組，再從多個方面對被評估者履行承的諾能力進行判斷，得出信用評估對象的信用信息。互聯(lián)網(wǎng)信用評估指標(biāo)體系是以互聯(lián)網(wǎng)用戶為研究對象，通過對其行為進行分類，以互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)的知識發(fā)現(xiàn)為基礎(chǔ)，通過傳統(tǒng)的個人信用評估的“5C”模型與評估對象的互聯(lián)網(wǎng)行為結(jié)合，分析基于互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)建立個人信用評估體系的可行性及構(gòu)建的方法。

“5C”模型是金融機構(gòu)對客戶做風(fēng)險分析的專家分析方法之一，主要從品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、抵押(Condition )五個方面對客戶的還款能力和意愿進行評估，達到對個體進行信用評價的目的。對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)平臺進行分類，并分析不同類型的互聯(lián)網(wǎng)平臺所收集的用戶行為數(shù)據(jù)的類型，如身份信息、信用信息、借款信息、行為偏好、等數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)豐富了傳統(tǒng)“5C”模型中所考慮的要素，同時所選取的數(shù)據(jù)指標(biāo)也盡可能多的對被評估者的信用狀況進行更加合理簡便的解釋，進一步分析不同類型的行為數(shù)據(jù)，通過“5C”模型中相應(yīng)指標(biāo)的對應(yīng)關(guān)系反映客戶信用水平?；景凑铡?C”傳統(tǒng)信用評估模型所涉及的五個方面信用評估指標(biāo)的特性，建立用戶行為數(shù)據(jù)和這五個信用評估指標(biāo)的歸口關(guān)系。通過對互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)評估指標(biāo)的歸口分析，剔除掉“5C”模型中用互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)無法反映的指標(biāo)，同時增加互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)的特有指標(biāo)，這樣更加有效補充對信用狀況的描述，起到對信用評估體系評價客觀性的改善，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信用評估體系優(yōu)勢。

在信用評估體系中進一步形成信用評分，這是形成信用評估結(jié)果的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，評分主要來自于對所選指標(biāo)的分析，在指標(biāo)體系的選取方面，采用構(gòu)建的“5C”模型，同時加入了一些互聯(lián)網(wǎng)特有的數(shù)據(jù)信息作為新的評估要素，滿足個人征信評估的新需求，這些信息大致可以分為身份信息、信用信息、借款信息、行為偏好、經(jīng)濟狀況，在此基礎(chǔ)上進一步選取底層指標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)指標(biāo)體系如下表1所示：

表1 互聯(lián)網(wǎng)指標(biāo)體系

相較于傳統(tǒng)的“5C”評估模型，借助了互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)所構(gòu)建的“5C”模型評估體系，在擔(dān)保抵押方面有著更大的優(yōu)勢。通過對用戶互聯(lián)網(wǎng)信息的歸口分析，比如，消費偏好是可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺得到的特有指標(biāo)，這些指標(biāo)不僅可以準確分析出用戶的消費習(xí)慣，消費偏好，還可以得到借款者更深層次的信息，降低了違約的風(fēng)險，甚至還可以將社交網(wǎng)絡(luò)偏好，網(wǎng)絡(luò)瀏覽記錄等信息數(shù)據(jù)有效的運用到互聯(lián)網(wǎng)信用評估體系中，彌補傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)在這一方面的缺失，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)信用評估體系中存在的問題

(一)“5C”模型構(gòu)建的數(shù)據(jù)分散與共享問題

“5C”模型構(gòu)建的數(shù)據(jù)分散與共享存在一些問題，由于各個互聯(lián)網(wǎng)平臺的功能有一定的重疊，這導(dǎo)致用戶的信用數(shù)據(jù)可能會分散在不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺中，很難獲得完整的信用信息，各家互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)仍然不能對用戶的信用信息進行全面搜集，對收集的信息不能較大程度的共享，當(dāng)前我國的征信行業(yè)面臨著高度分割和封閉的現(xiàn)狀，開放性和統(tǒng)一性沒有達到市場的要求水平，信息搜集和信息共享仍有待改進。因此，對于“5C”模型的構(gòu)建而言，解決數(shù)據(jù)分散與共享問題非常重要。

(二)“5C”模型構(gòu)建的法律支持問題

對于“5C”模型構(gòu)建的法律支持問題，我國大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在參與到金融交易中同時從事了征信工作，即＂自征信＂模式，但卻沒有相關(guān)法律保護，其真實可靠性不能得到保證，這對推廣產(chǎn)生了阻礙，隨著征信模型和相關(guān)產(chǎn)品的成熟，外源數(shù)據(jù)的進一步豐富，征信機構(gòu)會往往會出現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)集團逐漸剝離的趨勢，比如獨自設(shè)立征信公司，同時可獲得集團提供的數(shù)據(jù)，利用這一資源優(yōu)勢可以為集團和其他企業(yè)提供征信服務(wù)，在政府認證的前提下作為獨立的第三方來獲取各家平臺的數(shù)據(jù)，受到相關(guān)的法律保護與約束。

(三)“5C”模型構(gòu)建的信息安全問題

關(guān)于“5C”模型構(gòu)建的信息安全問題，因為互聯(lián)網(wǎng)征信對個人信息的采集會涉及到個人在互聯(lián)網(wǎng)上的所有痕跡，這導(dǎo)致征信企業(yè)對信息的過度采集或濫用都會嚴重侵犯到被征信個體的隱私權(quán)?！?C”模型的構(gòu)建顯然也會牽扯到一系列隱私數(shù)據(jù)，法律認為個人隱私是一種具有財產(chǎn)性質(zhì)的信息權(quán)利，個人對自己的信息有支配權(quán)、知情權(quán)、更正權(quán)等權(quán)利，而在現(xiàn)代征信過程中對個人信息的采集、使用、共享會不可避免的與個人隱私權(quán)產(chǎn)生沖突。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)信用評估體系的對策

(一)建立互聯(lián)網(wǎng)信用平臺的數(shù)據(jù)共享機制

有關(guān)部門應(yīng)盡快建立互聯(lián)網(wǎng)信用平臺的數(shù)據(jù)共享機制，個人征信市場化需要政府來做好引導(dǎo)，由于信用信息有一定的壟斷性質(zhì)，因此必須對征信機構(gòu)施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督和激勵，為進一步促進數(shù)據(jù)的共享，可以對信用信息進行合理的定價，建立信息有償制度，保證機構(gòu)之間的合作，爭取逐步實現(xiàn)征信信息的共享，從而達到信息的有效傳遞，使信用信息產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。在征信業(yè)市場化開放的大環(huán)境下，可以參考美國征信市場，政府負責(zé)建立基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)，以保障信用信息的基本供給，而市場中的征信則更多的采取民營模式，促進競爭，允許提供信用信息增值服務(wù)，滿足更多的信用信息需求。

(二)加強法律監(jiān)管與技術(shù)支持

數(shù)據(jù)泄露以及征信企業(yè)對信息的過度采集濫用一般會侵犯到被征信個體的隱私權(quán)。制定相關(guān)法律，普及互聯(lián)網(wǎng)信息安全意識是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信體系的重要任務(wù)，技術(shù)手段也可以發(fā)揮其自身作用，比如云計算和大數(shù)據(jù)采取的是云儲存方式，數(shù)據(jù)保密技術(shù)要求高，為防止信息泄露，應(yīng)采取加密技術(shù)等安全防護手段，來保證信息的完整性和保密性。

(三)加強文化建設(shè)，提高群眾的信用意識

我國群眾的信用意識相對淡薄，而征信體系的建設(shè)的意義在于可以為群眾提供更便利的生活、營造一個守信的社會氛圍。首先要加大宣傳力度，使群眾認識到信用的重要性，樹立守信的觀念，主要表現(xiàn)在重視正面信用記錄的積累。其次，良好的信用信息是個人的信譽財富，以此來做“抵押品”，按規(guī)定為用戶提供貸款和其他金融服務(wù)。最后，政府作為國家公共權(quán)力的行使者和守護者，有義務(wù)利用公共權(quán)力來引導(dǎo)群眾在市場中的策略選擇，可以進行信用意識的教育和宣傳，幫助群眾培養(yǎng)信用意識，構(gòu)建一個誠實、守信的社會，讓市場經(jīng)濟邁向更高級的階段。