陶 金，蔣 敏，吉海平

（上海市公安局浦東分局， 上海 200135）

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新步伐的不斷加快，“類(lèi)金融”、“準(zhǔn)金融”業(yè)態(tài)發(fā)展迅速，在滿足社會(huì)多元化的投融資需求方面發(fā)揮了積極作用。但由于業(yè)界情況十分復(fù)雜，監(jiān)管又明顯滯后，相關(guān)領(lǐng)域違法違規(guī)行為層出不窮，導(dǎo)致涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪、不安定因素頻發(fā)，嚴(yán)重危害金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。本文以金融單位較為集中的上海市某區(qū)為例，對(duì)“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)的主要特點(diǎn)、存在風(fēng)險(xiǎn)及管治難點(diǎn)進(jìn)行分析，并著重探討對(duì)“類(lèi)金融”的風(fēng)險(xiǎn)防范和治理對(duì)策。

一、基本概念

按照現(xiàn)行業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)，“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)具有金融活動(dòng)屬性，但一般未獲得金融許可證，并非由國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)，即“一行三會(huì)”（指央行和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）直接監(jiān)管的企業(yè)。

目前，歸屬于“類(lèi)金融”范疇的機(jī)構(gòu)主要包括網(wǎng)絡(luò)信貸中介（P2P）、互聯(lián)網(wǎng)眾籌、投資咨詢(xún)、財(cái)富管理、小額貸款、融資擔(dān)保、融資租賃、商業(yè)保理、私募基金、交易場(chǎng)所、擔(dān)保、典當(dāng)企業(yè)、預(yù)付卡發(fā)行等企業(yè)。

二、上海市某區(qū)“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)的主要特點(diǎn)

1. 機(jī)構(gòu)林立高度密集。某區(qū)作為上海金融中心的主陣地，享有較高知名度。許多“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)為增強(qiáng)對(duì)外吸引力，往往將其注冊(cè)地或辦公地置于該區(qū)商務(wù)樓和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)。據(jù)2016年某區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督局統(tǒng)計(jì)，該區(qū)注冊(cè)企業(yè)名稱(chēng)中含有“金融、投資、資產(chǎn)管理、財(cái)富咨詢(xún)”等內(nèi)容的企業(yè)多達(dá)22000余家（其中不少企業(yè)實(shí)際辦公地位于外區(qū)）?！邦?lèi)金融”機(jī)構(gòu)的成批出現(xiàn)，為非法集資提供了滋生土壤。近年來(lái)，“e租寶”、“大大寶”、“中晉系”、“鑫琦資產(chǎn)”等涉案企業(yè)大多在該區(qū)設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，或?qū)⒖偛恐糜谠搮^(qū)。

2. 經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域延伸拓展。為迎合金融創(chuàng)新發(fā)展潮流和公眾對(duì)資產(chǎn)升值的需求，“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)不斷升級(jí)經(jīng)營(yíng)模式、延伸涉獵領(lǐng)域，已由原先的民間借款、林權(quán)投資、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等，逐漸向擔(dān)保、典當(dāng)、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、融資租賃、私募股權(quán)投資、金融互助理財(cái)、藝術(shù)品交易及大宗商品、貴金屬、原油期貨等眾多投資理財(cái)領(lǐng)域拓展。

3. 從業(yè)人員魚(yú)龍混雜。各路資金及大量機(jī)構(gòu)為追逐“風(fēng)口”，紛紛涌入互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)貸等行業(yè)。據(jù)了解，該領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)者主要有四方面來(lái)源：一是從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“跳槽”的創(chuàng)業(yè)者；二是民間放貸者、資金掮客；三是原互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域從業(yè)人員；四是來(lái)自制造業(yè)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域的跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)者。由于行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，前幾年只需斥資數(shù)十萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)貸軟件、租用服務(wù)器便可開(kāi)設(shè)網(wǎng)貸平臺(tái)，經(jīng)營(yíng)者又來(lái)自不同領(lǐng)域，其中不少人抱著“撈一把”的投機(jī)心理入行，缺乏必要的金融知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，從而使得該行業(yè)魚(yú)龍混雜、良莠不齊的情況突出，監(jiān)管難度較大。

4. 經(jīng)營(yíng)模式呈集團(tuán)化。規(guī)模性“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)多采用集團(tuán)化、跨區(qū)域、多層級(jí)的運(yùn)作模式。他們通常先在城市高端商務(wù)區(qū)租借辦公用房，建立所謂“總部”，然后短時(shí)間內(nèi)在各地“克隆”出大量子公司和關(guān)聯(lián)企業(yè)，再大肆招募員工，以較高薪酬激勵(lì)員工千方百計(jì)地拉人投資。如某集團(tuán)在2年多時(shí)間內(nèi)，在全國(guó)建立起各級(jí)分支機(jī)構(gòu)千余家，員工近10萬(wàn)人，短時(shí)間內(nèi)聚斂巨額資金。

5. 線下理財(cái)成重災(zāi)區(qū)。除小部分“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)開(kāi)展純線上經(jīng)營(yíng)外，大多數(shù)機(jī)構(gòu)采用線上、線下相結(jié)合經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式。許多機(jī)構(gòu)自稱(chēng)網(wǎng)貸平臺(tái)，但往往以P2P業(yè)務(wù)為幌子，平時(shí)仍以線下推廣運(yùn)作為主。從近幾年打非專(zhuān)項(xiàng)整治情況看，線下理財(cái)領(lǐng)域已成為非法集資等犯罪的重災(zāi)區(qū)。

6. 傳銷(xiāo)式運(yùn)作發(fā)展快。部分“類(lèi)金融”尤其是以線下業(yè)務(wù)為主體的機(jī)構(gòu)，在員工等級(jí)、績(jī)效構(gòu)成、自購(gòu)產(chǎn)品等方面已具有傳銷(xiāo)活動(dòng)的表現(xiàn)形式和特點(diǎn)。不少員工為了轉(zhuǎn)正、升級(jí)，往往自掏腰包購(gòu)買(mǎi)數(shù)萬(wàn)乃至數(shù)十萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，或?qū)⒂H朋好友拉進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)成為“會(huì)員”。個(gè)別機(jī)構(gòu)在面臨資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，甚至借口“共渡難關(guān)”，強(qiáng)制要求下屬員工購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，不購(gòu)者將予除名。

三、“類(lèi)金融”風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)析

1. 違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)較為普遍。由于法規(guī)匱乏、監(jiān)管滯后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象較多。一是虛構(gòu)標(biāo)的（項(xiàng)目）。部分機(jī)構(gòu)為達(dá)到自融目的，往往通過(guò)虛構(gòu)借款標(biāo)的（項(xiàng)目）來(lái)吸納資金。如“某某寶”70%以上的標(biāo)的系虛構(gòu)。二是平臺(tái)拆標(biāo)錯(cuò)配。拆標(biāo)是將一個(gè)期限較長(zhǎng)或金額較大的標(biāo)的拆成期限較短或金額較小的多個(gè)借款標(biāo)的，繼而形成期限和金額錯(cuò)配。三是利用關(guān)聯(lián)企業(yè)違規(guī)運(yùn)作。部分機(jī)構(gòu)同時(shí)控制多家P2P平臺(tái)，多方圈錢(qián)，拆東墻、補(bǔ)西墻；部分機(jī)構(gòu)的債權(quán)產(chǎn)品資金托管方、擔(dān)保方均為其關(guān)聯(lián)企業(yè)，“一條龍”的操作模式極大增加了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。四是違反資產(chǎn)管理規(guī)定募集資金。部分機(jī)構(gòu)不具備資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)牌照，卻推出與公募證券投資基金相似的業(yè)務(wù)；部分機(jī)構(gòu)雖在基金業(yè)協(xié)會(huì)登記在冊(cè)，但其私募產(chǎn)品未登記備案，且投資人又不符合“合格投資人”要求。如某知名P2P平臺(tái)違反資產(chǎn)管理規(guī)定，推出類(lèi)似公募基金的“某某寶”等系列產(chǎn)品，現(xiàn)金融監(jiān)管部門(mén)已責(zé)令其限期整改。

2. 停業(yè)或跑路事件頻繁發(fā)生?！邦?lèi)金融”領(lǐng)域是資金集聚的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，企業(yè)停業(yè)或跑路事件屢見(jiàn)不鮮。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年7月底，全國(guó)范圍內(nèi)正在運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)共約2000家，累計(jì)有3000多家平臺(tái)停業(yè)、提現(xiàn)困難或負(fù)責(zé)人跑路。

3. 涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪案件高發(fā)。近幾年，該區(qū)“類(lèi)金融”領(lǐng)域的涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪案件高發(fā)，對(duì)該區(qū)金融秩序造成一定影響。2015年至2017年，該區(qū)公安分局對(duì)于非法吸收公眾存款、集資詐騙案件立案數(shù)上升87.8%。從案件審理情況看，有的涉案單位確有投資項(xiàng)目，但因投資受損導(dǎo)致資金鏈斷裂；有的涉案機(jī)構(gòu)根本無(wú)實(shí)際投資項(xiàng)目，純粹以P2P網(wǎng)貸名義騙取錢(qián)財(cái)，其中部分機(jī)構(gòu)甚至將網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)于境外，團(tuán)伙主犯在境外遙控實(shí)施犯罪。

4. 群體性事件嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。由于部分“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)涉及的投資個(gè)體數(shù)量龐大，一旦因經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致資金鏈斷裂，極易引發(fā)規(guī)模型群體性事件。2014年底以來(lái)，“泛亞”、“e租寶”、“中晉系”等投資受損群體“維權(quán)”活動(dòng)日趨頻繁。2016年至今，全市投資受損群體上訪引發(fā)社會(huì)各界高度關(guān)注。近期，因投資現(xiàn)貨交易平臺(tái)和藝術(shù)品交易平臺(tái)受損引發(fā)的涉眾型社會(huì)矛盾也日漸突出。

5. 客戶(hù)信息安全面臨較大威脅。當(dāng)前，侵犯公民個(gè)人信息犯罪活動(dòng)已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，有相當(dāng)一批不法人員從事竊取、交易公民個(gè)人信息違法活動(dòng)?！邦?lèi)金融”機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)擴(kuò)展中，掌握了大量客戶(hù)身份、資產(chǎn)和交易等重要信息，但其開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)、不完善的密鑰管理和加密技術(shù)，極易遭到“黑客”入侵導(dǎo)致信息泄露。

四、管治難點(diǎn)

1. 監(jiān)管體系遠(yuǎn)未健全。面對(duì)“類(lèi)金融”、“新金融”業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，監(jiān)管體系建設(shè)存在諸多問(wèn)題。一是法規(guī)建設(shè)滯后。近年來(lái)，國(guó)家和地方政府相繼出臺(tái)了一些管理規(guī)范，使監(jiān)管部門(mén)無(wú)法可依的窘境有所改善，但總體來(lái)看涉及該領(lǐng)域的管理法規(guī)仍然偏少，相應(yīng)的配套制度、管理細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)甚是匱乏。二是日常監(jiān)管仍較薄弱。作為監(jiān)管牽頭部門(mén)的金融局（金融辦）更多承擔(dān)的是金融布局、政策制定和提供綜合服務(wù)等職責(zé)，缺乏相應(yīng)執(zhí)法權(quán)和監(jiān)管手段，對(duì)于違法違規(guī)企業(yè)往往采取上門(mén)約談方式施予壓力，但未能給予必要的約束和處罰，監(jiān)管效能較低。三是監(jiān)管人才隊(duì)伍不足。相對(duì)龐大復(fù)雜的監(jiān)管對(duì)象，監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管力量明顯不足，且專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能存在“短板”，滯后于新興金融的發(fā)展步伐。四是小型企業(yè)易成為監(jiān)管盲區(qū)。對(duì)于一些較具規(guī)模、影響力大的“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門(mén)通常較為關(guān)注，監(jiān)管措施相對(duì)到位，但對(duì)于一些打著“投資咨詢(xún)”、“財(cái)務(wù)咨詢(xún)”等旗號(hào)從事“類(lèi)金融”活動(dòng)的小型企業(yè)，往往無(wú)暇顧及。由于這些企業(yè)大多數(shù)未到金融監(jiān)管、通信管理等部門(mén)登記備案，故“真空”漏管、失管的情況依然存在。五是跨區(qū)域監(jiān)管仍是最大難點(diǎn)?！邦?lèi)金融”機(jī)構(gòu)異地注冊(cè)、異地經(jīng)營(yíng)的情況較為普遍，而各級(jí)監(jiān)管部門(mén)跨區(qū)域協(xié)作機(jī)制尚不完善，在日常監(jiān)管工作中存在諸多漏洞。

2. 資金監(jiān)管和追繳困難重重。資金監(jiān)管，可謂“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)監(jiān)管的核心內(nèi)容。目前銀監(jiān)會(huì)已明確規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)要選擇符合條件的商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。資金存管制度對(duì)于防止經(jīng)營(yíng)者建立“資金池”、保障出借人資金安全具有積極意義。但在實(shí)踐操作中，由于存管銀行并不負(fù)責(zé)審核借款項(xiàng)目和借款人的實(shí)情，經(jīng)營(yíng)者仍可通過(guò)虛構(gòu)項(xiàng)目和交易信息來(lái)套取資金。除了日常監(jiān)管之外，在辦理非法集資案件中資金追繳也面臨較大困難。一是涉案機(jī)構(gòu)高管通常將其吸納的資金用于揮霍、維持公司巨額運(yùn)行成本和支付理財(cái)產(chǎn)品利息，有的成立大量子公司和關(guān)聯(lián)企業(yè)，通過(guò)頻繁轉(zhuǎn)賬進(jìn)行“洗錢(qián)”，有的甚至通過(guò)境內(nèi)外關(guān)聯(lián)企業(yè)將資金轉(zhuǎn)移至境外，導(dǎo)致案發(fā)后被追回的資金寥寥無(wú)幾。二是涉案企業(yè)的主要股東、高管及骨干力量被逮捕、企業(yè)遭查封后，該企業(yè)應(yīng)收款項(xiàng)、債權(quán)、股權(quán)及已支付保證金等各項(xiàng)權(quán)益無(wú)人催要，也一定程度上影響了涉案資金的追繳率。

3. 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警仍是難點(diǎn)問(wèn)題。從近年來(lái)發(fā)生的涉眾型犯罪案件看，涉案機(jī)構(gòu)往往披著各種偽裝，打著依法合規(guī)的旗號(hào)，甚至戴著明星企業(yè)的炫目光環(huán)迅速發(fā)展擴(kuò)張，具有較強(qiáng)的隱蔽性和迷惑性，直至其資金鏈斷裂時(shí)問(wèn)題才徹底暴露，真正能做到事前、事中預(yù)警的可謂“鳳毛麟角”。2015年以來(lái)，各地監(jiān)管部門(mén)逐步加強(qiáng)了對(duì)該領(lǐng)域的管控措施，著力構(gòu)建“非法集資監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)”，但受制于專(zhuān)業(yè)力量不足、信息數(shù)據(jù)采集共享受限等諸多因素，要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)實(shí)時(shí)預(yù)警功能仍尚需時(shí)日。

4. 公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)亟待增強(qiáng)。許多個(gè)人投資者缺乏基本辨別能力和防范意識(shí)，常被P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、第三方理財(cái)企業(yè)等高端的項(xiàng)目、超高的收益率及巧妙的推介手法所迷惑，在未對(duì)相關(guān)項(xiàng)目情況進(jìn)行核實(shí)、未對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)估預(yù)判的情況下，即傾其財(cái)力盲目投資，致使投資受損或上當(dāng)受騙的情況屢有發(fā)生。而且國(guó)內(nèi)投資者大多存在剛性?xún)陡兜膽T性思維，一旦投資受損，往往無(wú)法理性面對(duì)。

5. 風(fēng)險(xiǎn)事件處置面臨較大壓力。近幾年，涉及“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)事件和經(jīng)濟(jì)犯罪案件頻發(fā)，給社會(huì)維穩(wěn)工作帶來(lái)巨大壓力。今年以來(lái)，隨著部分涉眾型案件逐漸進(jìn)入審判階段，相關(guān)投資受損群體到政府部門(mén)、公安機(jī)關(guān)集訪的人次明顯增多，給區(qū)域維穩(wěn)帶來(lái)巨大壓力。

6. 信用體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)。社會(huì)信用體系是金融行業(yè)的重要基石。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)信用體系建設(shè)仍處于起步階段，企業(yè)和個(gè)人的信用意識(shí)淡薄，尚未能建成跨行業(yè)、全覆蓋的征信系統(tǒng)；行業(yè)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化程度較低，且分散不完整，難以實(shí)現(xiàn)高度共享；信用服務(wù)市場(chǎng)尚未形成，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，信用咨詢(xún)、信用評(píng)價(jià)等信用業(yè)務(wù)尚未充分發(fā)展。

7. 非法集資手法將不斷變換升級(jí)。據(jù)招商銀行和貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的報(bào)告顯示，2016年中國(guó)個(gè)人持有可投資資產(chǎn)總額達(dá)165萬(wàn)億元，總量居世界第二位。龐大的個(gè)人資產(chǎn)勢(shì)必有巨大的投資需求，客觀上也為非法集資等犯罪活動(dòng)提供了滋生條件和發(fā)展空間。在政府監(jiān)管部門(mén)主動(dòng)干預(yù)、強(qiáng)勢(shì)管控和公安機(jī)關(guān)持續(xù)打擊整治下，部分經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必將變換、升級(jí)作案手法，以期逃避監(jiān)管和打擊。從目前情況看，近期以“虛擬貨幣”、“金融互助”、“商品回購(gòu)”、“愛(ài)心慈善”、“文化藝術(shù)品收藏”等名義吸收公眾資金的情況已逐漸冒頭；互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域核心競(jìng)爭(zhēng)方向正悄然轉(zhuǎn)向金融科技方面，并可能成為下階段各方追逐的行業(yè)“風(fēng)口”，也可能滋生新型違法犯罪活動(dòng)。據(jù)悉，目前在本市注冊(cè)登記中顯示從事“網(wǎng)絡(luò)科技服務(wù)”的部分中介機(jī)構(gòu)，已出現(xiàn)涉嫌非法集資的苗頭。

五、防治對(duì)策

（一）打造嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管工作體系

要在堅(jiān)持抓好“打非”和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治的基礎(chǔ)上，注重經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，綜合運(yùn)用機(jī)構(gòu)監(jiān)管、功能監(jiān)管、產(chǎn)品監(jiān)管和行為監(jiān)管等諸多手段，著力構(gòu)建常態(tài)長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制，優(yōu)化市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)秩序。

1. 加強(qiáng)地方性、配套性法規(guī)建設(shè)。在前期出臺(tái)相關(guān)管理法規(guī)的基礎(chǔ)上，及時(shí)制定地方性規(guī)范及相應(yīng)的配套制度、管理細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步規(guī)范行業(yè)運(yùn)營(yíng)規(guī)范、進(jìn)出機(jī)制、信息保護(hù)、監(jiān)管職責(zé)及違規(guī)行為處置等基礎(chǔ)性事項(xiàng)，為行業(yè)的規(guī)范運(yùn)轉(zhuǎn)、監(jiān)管部門(mén)的日常監(jiān)管提供依據(jù)。

2. 探索功能監(jiān)管模式。在大力開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)治理同時(shí)，要對(duì)各類(lèi)違法違規(guī)行為進(jìn)行梳理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)突出問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，盡早運(yùn)籌針對(duì)性措施。要努力克服傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管、機(jī)構(gòu)監(jiān)管的弊端，積極探索功能監(jiān)管模式，根據(jù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)實(shí)施“穿透式”監(jiān)管。要適當(dāng)給予金融局一定的監(jiān)管手段和處罰權(quán)，增強(qiáng)其權(quán)威性，為其實(shí)施有效監(jiān)管提供必要支撐；要構(gòu)建市場(chǎng)自律、司法干預(yù)和外部監(jiān)管并重的長(zhǎng)效機(jī)制，維護(hù)行業(yè)良好秩序。

3. 實(shí)施分類(lèi)評(píng)估監(jiān)管。監(jiān)管部門(mén)要對(duì)“類(lèi)金融”平臺(tái)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行定期評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果確定監(jiān)管方式和強(qiáng)度。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)低的，可采取市場(chǎng)自律、注冊(cè)等監(jiān)管方式；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高的，則必須納入日常監(jiān)管范圍，落實(shí)嚴(yán)格的監(jiān)管措施。評(píng)估應(yīng)定期進(jìn)行，監(jiān)管方式應(yīng)根據(jù)評(píng)估結(jié)果隨時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

4. 培育高素質(zhì)的監(jiān)管人才隊(duì)伍。不斷充實(shí)監(jiān)管部門(mén)人力資源，研究制定人才培養(yǎng)規(guī)劃，加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍培訓(xùn)教育，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)能力，著力打造一支不斷適應(yīng)新金融發(fā)展形勢(shì)、政治業(yè)務(wù)素質(zhì)過(guò)硬的監(jiān)管隊(duì)伍。

（二）落實(shí)全方位的預(yù)警監(jiān)測(cè)措施

通過(guò)研發(fā)“類(lèi)金融”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)巡查等途徑，前瞻性地把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)識(shí)別水平，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

1. 研發(fā)監(jiān)測(cè)預(yù)警分析平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、“類(lèi)金融”的強(qiáng)隱蔽、跨區(qū)域、快蔓延等特點(diǎn)，給傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)，而建立監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)可彌補(bǔ)傳統(tǒng)監(jiān)管手段上的不足。在研發(fā)此類(lèi)平臺(tái)時(shí)，首先要建立相關(guān)企業(yè)基礎(chǔ)資源庫(kù)，探索建立有效的監(jiān)測(cè)分析模型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代技術(shù)手段，從各類(lèi)公開(kāi)信息和企業(yè)接入數(shù)據(jù)中及時(shí)發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為和異常情況。

2. 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)巡查監(jiān)測(cè)。公安經(jīng)偵等部門(mén)要聯(lián)手開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)巡查，密切關(guān)注各大財(cái)經(jīng)網(wǎng)站、論壇，網(wǎng)貸信息綜合平臺(tái)等，實(shí)時(shí)掌握“類(lèi)金融”、投資理財(cái)領(lǐng)域最新動(dòng)向和高危企業(yè)現(xiàn)狀，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各類(lèi)可疑動(dòng)向，為開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判、前期處置和風(fēng)險(xiǎn)防范贏得先機(jī)。

3. 建立公安內(nèi)部四級(jí)預(yù)警機(jī)制。由經(jīng)偵部門(mén)牽頭，會(huì)同刑偵、治安、人口、大數(shù)據(jù)平臺(tái)及派出所，充分發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，協(xié)力開(kāi)展合成作戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)信息共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，滾動(dòng)排查涉眾型“類(lèi)金融”風(fēng)險(xiǎn)，并按風(fēng)險(xiǎn)高低實(shí)施“掌握關(guān)注、警示教育、熔斷處置、立案查處”四級(jí)預(yù)警，落實(shí)相應(yīng)管控、處置、打擊措施。

（三）開(kāi)展高效能的資金監(jiān)管查控

監(jiān)管部門(mén)、公安機(jī)關(guān)要加強(qiáng)與銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)作，不斷拓展資金查控渠道，豐富工作手段，建立多維度的資金監(jiān)管、查控體系，切實(shí)提高工作效能。

1. 加快推進(jìn)第三方存管制度。深入開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治，嚴(yán)查“資金池”等違規(guī)行為，加快推進(jìn)P2P網(wǎng)貸企業(yè)客戶(hù)資金第三方存管制度，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理?？蛻?hù)存管賬戶(hù)應(yīng)接受獨(dú)立審計(jì)，并向客戶(hù)公開(kāi)審計(jì)結(jié)果。

2. 加強(qiáng)資金動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。相關(guān)銀行要從資產(chǎn)端、資金端入手，對(duì)“類(lèi)金融”平臺(tái)交易金額、利率、余額、貸款投向及還本付息情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)大額可疑資金異動(dòng)、平臺(tái)違規(guī)違約情況，及時(shí)發(fā)布預(yù)警、通報(bào)問(wèn)題。要完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)資金跨境流動(dòng)，防止不法經(jīng)營(yíng)者向境外轉(zhuǎn)移資金。

3. 重視涉案資金查控和追繳。涉眾型經(jīng)濟(jì)案件偵辦往往面臨犯罪嫌疑人被抓獲，但涉案資金無(wú)法追回的難點(diǎn)問(wèn)題。對(duì)此，公安機(jī)關(guān)要進(jìn)一步加強(qiáng)資金查控，拓寬資金查控渠道，提升資金查控效能，力爭(zhēng)在最短時(shí)間內(nèi)查清資金流向，最大限度地挽回被害人的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失。

4. 探索建立委托第三方追繳涉案資金制度。針對(duì)涉案資金追繳工作中遇到的實(shí)際困難，要不斷開(kāi)拓思路，創(chuàng)新工作方法，探索建立委托第三方追繳涉案資金制度。在涉案企業(yè)高管被捕之后，將該企業(yè)應(yīng)收款項(xiàng)、財(cái)產(chǎn)孳息的催收，各項(xiàng)權(quán)益的申張等事項(xiàng)應(yīng)交由律師或?qū)ｉT(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)后續(xù)辦理，最大限度地追回涉案資金。

（四）推進(jìn)廣覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育

通過(guò)多種社會(huì)公眾媒體，深入開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)教育，對(duì)金融投資者群體進(jìn)行常態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)警示，切實(shí)增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)，并積極提供有效線索，助力公安機(jī)關(guān)的打擊整治行動(dòng)。

1. 深入開(kāi)展社區(qū)宣傳活動(dòng)。金融監(jiān)管部門(mén)要持續(xù)開(kāi)展“防范非法集資活動(dòng)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)家庭”的宣傳活動(dòng)，利用社區(qū)宣傳陣地及有線電視、社區(qū)紙媒等，宣傳普及與非法集資相關(guān)的金融知識(shí)，宣傳近年來(lái)查處的典型案件，以案說(shuō)法，揭露犯罪分子的慣用伎倆，使廣大群眾能自覺(jué)抵制非法集資。同時(shí)，要加強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)教育，提高群眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓其逐步適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)自理的投資環(huán)境，消除投資剛性?xún)陡兜牟涣夹膽B(tài)。

2. 運(yùn)用新媒體提升傳播力。面對(duì)信息技術(shù)快速發(fā)展、媒體格局深刻變化的境況，必須拓展傳播渠道，運(yùn)用新型媒介手段，不斷提升宣傳傳播力和影響力。要積極制作契合群眾欣賞習(xí)慣、知識(shí)性和趣味性兼?zhèn)涞膶?zhuān)題宣傳欄目，通過(guò)“警民直通車(chē)”公眾號(hào)、政府門(mén)戶(hù)網(wǎng)站等途徑發(fā)布、推送相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，并以有獎(jiǎng)評(píng)論和案例分享吸引廣大網(wǎng)友熱議，進(jìn)一步提高群眾防范意識(shí)。要深化基層派出所“微信警務(wù)”工作，積極利用社區(qū)治安防范微信群，滾動(dòng)發(fā)布“類(lèi)金融”風(fēng)險(xiǎn)提示信息，不斷擴(kuò)大宣傳覆蓋面。

3. 鼓勵(lì)群眾積極提供線索。廣泛拓展網(wǎng)上網(wǎng)下等各種渠道，建立舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，積極鼓勵(lì)社區(qū)群眾提供有效線索，為監(jiān)管部門(mén)實(shí)施管理、公安機(jī)關(guān)偵控打擊提供方向。

（五）融入多方面的社區(qū)日常警務(wù)

各派出所要增強(qiáng)工作意識(shí)，注意將“類(lèi)金融”風(fēng)險(xiǎn)防控融合于各項(xiàng)社區(qū)警務(wù)工作中，扎緊社區(qū)防范的“籬笆墻”，不讓非法集資活動(dòng)在轄區(qū)“立足生根”。

1. 滾動(dòng)排查“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)。各派出所要結(jié)合日常警務(wù)工作，加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)商務(wù)樓宇、臨街商鋪、經(jīng)濟(jì)園區(qū)等處的滾動(dòng)排查，對(duì)各類(lèi)“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)的辦公地和線下門(mén)店進(jìn)行走訪登記，摸清有關(guān)機(jī)構(gòu)和負(fù)責(zé)人、管理者的情況，對(duì)可能涉嫌非法集資等違法犯罪的機(jī)構(gòu)，要跟蹤掌握其現(xiàn)實(shí)動(dòng)態(tài)，及時(shí)上報(bào)經(jīng)偵部門(mén)，配合開(kāi)展核查、偵控工作。

2. 結(jié)合社區(qū)警務(wù)開(kāi)展防控。各級(jí)公安機(jī)關(guān)要結(jié)合“110”接處警、社區(qū)巡防、場(chǎng)所管理和糾紛調(diào)處等各項(xiàng)日常工作，注意收集、梳理轄區(qū)內(nèi)“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)動(dòng)向性情況，切實(shí)提高對(duì)苗子性問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)能力。在滾動(dòng)排查基礎(chǔ)上，經(jīng)偵部門(mén)要建立高危企業(yè)和人員庫(kù)，切實(shí)落實(shí)日常管控措施，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)的研判和分析，努力發(fā)現(xiàn)、挖掘、提煉深層次、預(yù)警性信息。

3. 依靠商務(wù)樓宇自治組織延伸工作觸角。根據(jù)“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)集聚于商務(wù)樓宇的特點(diǎn)，相關(guān)重點(diǎn)區(qū)域派出所要進(jìn)一步加強(qiáng)與街道、物業(yè)之間溝通協(xié)作，大力充實(shí)樓宇信息員隊(duì)伍，注意發(fā)揮商務(wù)樓宇安保聯(lián)防自治組織、樓群防控網(wǎng)的作用，完善信息傳遞、安全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和區(qū)域聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)進(jìn)出人員繁雜、糾紛矛盾較多的企業(yè)予以重點(diǎn)關(guān)注，注意從中發(fā)現(xiàn)可疑線索。

（六）推動(dòng)深層次的工作協(xié)作關(guān)系

繼續(xù)完善政府職能部門(mén)之間跨區(qū)域、跨部門(mén)的會(huì)商協(xié)作機(jī)制，同時(shí)要加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)業(yè)研究機(jī)構(gòu)之間溝通協(xié)作，不斷深化合作的深度和廣度，形成齊抓共管的良好局面。

1. 提高政府職能部門(mén)協(xié)作力。建議由區(qū)金融局牽頭，整合區(qū)“打非”、“互金整治”等專(zhuān)項(xiàng)工作機(jī)制，建立各職能部門(mén)聯(lián)席會(huì)議制度，定期交流信息，發(fā)揮監(jiān)管決策、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用。公安、市場(chǎng)監(jiān)管等職能部門(mén)要積極配合金融局，對(duì)各類(lèi)“風(fēng)險(xiǎn)提示函”開(kāi)展排查、研判工作，共同跟蹤和監(jiān)測(cè)高危企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況，將金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作前置。各職能部門(mén)要樹(shù)立大局意識(shí)，突破原有工作模式制約，主動(dòng)跨前一步，充分發(fā)揮本部門(mén)資源優(yōu)勢(shì)，探索防范“類(lèi)金融”風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，密切配合，通力協(xié)作，不斷提升工作合力。

2. 推進(jìn)綜合監(jiān)管信息平臺(tái)建設(shè)應(yīng)用。以信息交流共享為先導(dǎo)，推動(dòng)金融綜合監(jiān)管信息平臺(tái)的試點(diǎn)應(yīng)用，促進(jìn)相關(guān)監(jiān)管職能部門(mén)之間信息共享和互通互聯(lián)，并在歸集金融綜合信息的基礎(chǔ)上，整合工作資源，聯(lián)手開(kāi)展“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，針對(duì)性地加強(qiáng)監(jiān)管措施。

3. 聯(lián)手行業(yè)協(xié)會(huì)共同防范風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)與市互金、市金融信息、陸家嘴互金等行業(yè)協(xié)會(huì)溝通協(xié)作，引導(dǎo)和發(fā)揮這些協(xié)會(huì)在行業(yè)自律中的特殊作用，進(jìn)一步制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，完善自律懲戒機(jī)制，形成依法監(jiān)管與行業(yè)自律管理相結(jié)合的監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。

（七）優(yōu)化寬領(lǐng)域的金融生態(tài)環(huán)境

進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)配套制度建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)媒體廣告的監(jiān)管整治，全力推動(dòng)新興普惠金融和信用體系的建設(shè)發(fā)展，調(diào)整失衡的金融生態(tài)，加快構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)。

1. 加強(qiáng)媒體廣告監(jiān)管。市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)牽頭，落實(shí)“類(lèi)金融”、投資理財(cái)?shù)戎攸c(diǎn)領(lǐng)域廣告專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)測(cè)措施，開(kāi)展涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理活動(dòng)，依法查處廣告違法違規(guī)行為，并修訂、完善有關(guān)政策措施，探索研究對(duì)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、微博、微信、手機(jī)客戶(hù)端、百度搜索等新興媒體的廣告監(jiān)管措施，進(jìn)一步凈化廣告市場(chǎng)環(huán)境。

2. 嚴(yán)格企業(yè)注冊(cè)登記和年審制度。進(jìn)一步完善地區(qū)招商辦、經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)的工商注冊(cè)管理，嚴(yán)格按照相關(guān)法規(guī)對(duì)“類(lèi)金融”企業(yè)進(jìn)行注冊(cè)登記，杜絕“零接觸”和“一條龍”辦理注冊(cè)登記等違規(guī)現(xiàn)象。進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)年審，重點(diǎn)審查“類(lèi)金融”機(jī)構(gòu)是否存在超經(jīng)營(yíng)范圍等非法行為以及繼續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，對(duì)有嚴(yán)重違法違規(guī)行為的企業(yè)不予通過(guò)，并給予相應(yīng)處罰。

3. 加快社會(huì)信用體系建設(shè)。進(jìn)一步優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)一公共及各行業(yè)信用信息平臺(tái)的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，不斷加快社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)度。大力培育發(fā)展征信市場(chǎng)和現(xiàn)代信用服務(wù)行業(yè)，圍繞市場(chǎng)需求，提供多層次、多元化信用產(chǎn)品和信用服務(wù)。加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，有序推進(jìn)守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒，形成全面的信用信息記錄和披露機(jī)制，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍。

4. 大力發(fā)展普惠金融服務(wù)。深入貫徹全國(guó)金融工作會(huì)議精神，推動(dòng)發(fā)展新興普惠金融，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段，穩(wěn)步擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，提升薄弱領(lǐng)域金融支持力度，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，滿足居民多元化的金融服務(wù)需求。