周梁悅，楊 陽(yáng)，殷麗姣

（云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，昆明 650221）

引言

保險(xiǎn)不只是體現(xiàn)在合同上面的法律關(guān)系，它更是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。作為一種經(jīng)濟(jì)體制，首先保險(xiǎn)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散的方式，將一個(gè)人或者一個(gè)行業(yè)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)，通過(guò)眾多投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的基金進(jìn)行賠償，當(dāng)然這需要非常專(zhuān)業(yè)的科學(xué)計(jì)算。這種經(jīng)濟(jì)體制制度，在對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)方面也起到了一定意義上的重要作用，并且能夠得到法律的保障。

一、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀(jì)80年代改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)了發(fā)展與運(yùn)行，此后一直保持著快速地增長(zhǎng)，發(fā)生了深刻的變化，出現(xiàn)了從量到質(zhì)的改變。

1.人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入與賠付情況。不管是財(cái)產(chǎn)類(lèi)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，其保費(fèi)收入和理賠支付都是呈現(xiàn)大幅度的增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1）。

圖1 2008—2015年保費(fèi)收入與保費(fèi)賠付的對(duì)比

2.各個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及人身險(xiǎn)所包含的壽險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)以及健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入對(duì)比。由圖2可知，國(guó)民購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)所占比例最大，其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，所占比例最小的是人身意外險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。

圖2 2008—2015年壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入之和所占比例大小

二、我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)寡頭壟斷結(jié)構(gòu)的形成

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度。根據(jù)貝恩的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模型，CR4≥75時(shí)，市場(chǎng)特征屬于及高度集中型，50≤CR4＜65時(shí)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)為低中度集中型。由下頁(yè)表1可知其中排名在前四位的最大的保險(xiǎn)公司的集中度均超過(guò)了40%，截至2014年，人身壽險(xiǎn)中最大的公司中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司所占的市場(chǎng)份額為55.36%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的最大公司中國(guó)人保公司所占的市場(chǎng)份額高達(dá)81.1%，說(shuō)明在我國(guó)財(cái)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)市場(chǎng)具有較高的壟斷性（見(jiàn)表1和表2）。

2.產(chǎn)品的差異化。保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化，是另一個(gè)影響保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)寡頭壟斷的重要因素。我國(guó)現(xiàn)在存在于保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)比較嚴(yán)重的問(wèn)題就是產(chǎn)業(yè)差異化程度比較低，產(chǎn)品種類(lèi)單一。產(chǎn)品差異程度低影響寡頭壟斷的形成，較強(qiáng)的壟斷力，又使市場(chǎng)上的各個(gè)企業(yè)之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)，每一個(gè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)就趨于相同。

表1 2011—2014年保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入所占市場(chǎng)份額以及市場(chǎng)集中度

表2 2011—2014年保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入所占市場(chǎng)份額與市場(chǎng)集中度

3.進(jìn)入壁壘。行政性進(jìn)入壁壘是一種政府行為，我國(guó)一直以來(lái)執(zhí)行的都是計(jì)劃性經(jīng)濟(jì)，政府為了防止市場(chǎng)過(guò)度的自由而對(duì)市場(chǎng)行為進(jìn)行了一系列的管制以及干預(yù)。信息壁壘、企業(yè)與消費(fèi)者之間信息的不對(duì)稱(chēng)，構(gòu)成了一種信息壁壘。消費(fèi)者對(duì)已經(jīng)在位企業(yè)相對(duì)比較了解，而新的企業(yè)，缺乏大量的相較于在位企業(yè)索取大量的信息，若不進(jìn)行這方面的投資，那么企業(yè)將很難贏得市場(chǎng)份額。規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘，雖然無(wú)法與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)企業(yè)相比，但是相較于國(guó)內(nèi)新進(jìn)入市場(chǎng)的企業(yè)而言，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模還是比較大的，新進(jìn)企業(yè)一般不具有與原企業(yè)一樣的規(guī)模經(jīng)濟(jì)或者市場(chǎng)份額。

三、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的優(yōu)化措施

1.加大力度對(duì)專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行培養(yǎng)與教育。國(guó)內(nèi)目前保險(xiǎn)的從業(yè)人員眾多，但是真正受過(guò)專(zhuān)業(yè)的教育的人員則較少，專(zhuān)業(yè)的人才極其缺乏。保險(xiǎn)是一門(mén)專(zhuān)業(yè)的學(xué)科，其需要精算、理賠、投資、承保等方面的特殊型人才。

2.相對(duì)地謹(jǐn)慎設(shè)置較高的行政壁壘固然是好，但也要在合適的調(diào)整下適當(dāng)?shù)亻_(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，鼓勵(lì)中小型保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)從寡頭壟斷走向多方競(jìng)爭(zhēng)的局面，這樣才能促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)更好地發(fā)展。

3.要加大保險(xiǎn)監(jiān)管力度。同保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展相比，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度相對(duì)滯后，而由于監(jiān)管不利造成的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、中介管理松弛等問(wèn)題都是亟待解決的。監(jiān)管行業(yè)要堅(jiān)持“失責(zé)必問(wèn)，問(wèn)責(zé)必嚴(yán)”。

參考文獻(xiàn)：

[1]周延.論寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管[D].濟(jì)南：山東大學(xué)，2006.

[2]徐剛，劉金章.寡頭壟斷的保險(xiǎn)市場(chǎng)及其監(jiān)[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，2004，(6).

[3]蒲成毅.保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)系[J].保險(xiǎn)研究，2005，(6).

[4]薛生強(qiáng).開(kāi)放條件下的中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織分析[J].中國(guó)市場(chǎng)，2014，(4).

[5]王姝.主要發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管制度比較研究[D].長(zhǎng)春：吉林大學(xué)，2013.

[6]江生忠.中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織優(yōu)化研究[M].北京：中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2003.

[7]高洪深.區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2003.

[8]孫秀清.對(duì)中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)模式的探討[J]山東財(cái)政學(xué)，2007，(10).

[9]楊琳.我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局演變特點(diǎn)及趨勢(shì)[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2005，(4)．