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        中年家庭保障空白補(bǔ)全規(guī)劃

        2018-03-28 05:32:40文熙
        投資與理財 2018年3期
        關(guān)鍵詞:養(yǎng)老規(guī)劃財務(wù)

        文熙

        Z先生,二線城市某公司的銷售總監(jiān),年薪30萬元。妻子和他同歲,37歲,是一名中學(xué)教師,年薪8萬元。二人育有一子,9歲。家庭資產(chǎn)方面,房產(chǎn)兩套,其中自住房產(chǎn)市值100萬元,尚有35萬元按揭貸款,二套房市值60萬元,尚有20萬元按揭貸款,每年房屋租金收入1.8萬元。他們有一部轎車,市值10萬元,存款23萬元。開支方面,約計每年25萬元,其中生活支出7.4萬元,教育費(fèi)5萬元,贍養(yǎng)費(fèi)3萬元,房貸每年還款額9.6萬元。

        夫妻兩個極為關(guān)注孩子的教育,未來希望送孩子到英國學(xué)習(xí)深造。同時,父母年老,夫妻倆也即將進(jìn)入中年,他們希望能夠用保險解決養(yǎng)老問題。

        保險需求1.9歲兒子的教育金儲備;2.37歲中年家庭的養(yǎng)老儲備。

        通過對Z先生的家庭理財現(xiàn)狀分析,我發(fā)現(xiàn)Z先生及愛人的理財傾向穩(wěn)健保守。除了房租收入,他們主要以工資收入為主,收入結(jié)余以銀行存款為主,沒有其它投資工具及相應(yīng)的規(guī)劃。Z先生一家年收入為39.8萬元,除去25萬元開支,每年結(jié)余14.8萬元。除了房貸要償還外,沒有其它負(fù)債,近期內(nèi)也無大額投資及消費(fèi)規(guī)劃。Z先生理財方面要首先建立健全風(fēng)險保障防火墻,杜絕各類人生風(fēng)險對家庭的破壞,并根據(jù)家庭發(fā)展情況,逐步考慮子女教育投資及養(yǎng)老規(guī)劃。

        目前,中國的大多數(shù)中產(chǎn)家庭通過個人奮斗,積累了一定的財富,實現(xiàn)了有房有車的小康生活目標(biāo),他們努力工作,擁有一份穩(wěn)定的職業(yè)及不斷上漲的工資收入,進(jìn)入了家庭財富的平穩(wěn)積累期。中產(chǎn)家庭的幸福感很高,他們重視提升生活品質(zhì),旅游度假、美食享受、休閑娛樂等都成為他們生活中的必選項。他們對未來有更加美好的期待,對子女的教育尤其關(guān)注,并開始考慮未來的養(yǎng)老及醫(yī)療保障問題。他們害怕生活被改變,他們惟有努力工作,把未來的希望寄托于此。

        但是,他們的經(jīng)濟(jì)實力還不夠強(qiáng),在疾病、意外等人生風(fēng)險面前顯得無助與脆弱。中產(chǎn)階級家庭的理財規(guī)劃,應(yīng)當(dāng)首先建立基本的風(fēng)險保障,提升他們防范人生風(fēng)險的能力。如果出現(xiàn)重病、意外、殘疾、死亡等風(fēng)險時,突遭的變故、沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),不僅會打碎家庭的幸福生活,甚至?xí)研量啻蚱捶e累的財富消耗一空,把家庭拖入債務(wù)的泥潭,殃及終生。現(xiàn)實生活中,智慧的中產(chǎn)家庭已經(jīng)把保險做為家庭必備,把保險當(dāng)做抵御人生風(fēng)險的一道屏障。Z先生一家應(yīng)把重大疾病及壽險保障,做為第一道風(fēng)險防線?!半U種組合一”(見下表)中為全家人設(shè)計了重大疾病保險,根據(jù)Z先生銷售工作特點,還設(shè)計了高額交通意外傷害保險。Z先生作為投保人,還承擔(dān)著為家人交納保險的義務(wù),方案里專門為Z先生提供了投保人身故或者全殘保費(fèi)豁免的附加條款,給家人的保險再上一道保險。

        子女教育金的規(guī)劃要有明確的目標(biāo),要長期積累、??顚S谩K妥优鰢魧W(xué),接受良好的教育, 是很多家長的美好愿望,Z先生對兒子的教育金準(zhǔn)備可借助“險種組合二”實現(xiàn) 。在這個組合方案里,美利金生年金保險的生存返還自動進(jìn)入天利年金保險(萬能型),每次返還的錢都可用于教育金儲備。Z先生的銀行存款也一次性放入天利年金的萬能賬戶里,進(jìn)行復(fù)利累積計息。當(dāng)孩子需要出國留學(xué)時,可以按需一次性取出現(xiàn)金。

        養(yǎng)老規(guī)劃宜早安排,要以終為始,科學(xué)規(guī)劃。養(yǎng)老規(guī)劃不是一蹴而就的事情,首先要明確自己未來想要過什么樣標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老生活,需要多少養(yǎng)老金才能達(dá)成這一目標(biāo),進(jìn)而計算出現(xiàn)在需要準(zhǔn)備的資金,以及準(zhǔn)備的時間及方式。Z先生沒有提及自己明確的養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn),在養(yǎng)老規(guī)劃方面無法進(jìn)行量化?!半U種組合二”中的美利金生保險,可以提供相伴終身的養(yǎng)老年金,而且隨著家庭收入結(jié)余的不斷增加,可以將更多的資金投入天利年金的萬能賬戶。

        中產(chǎn)階級家庭的理財規(guī)劃,應(yīng)當(dāng)首先建立基本的風(fēng)險保障,提升他們防范人生風(fēng)險的能力。

        保險方案

        保險利益說明:

        險種組合一:

        投保人Z先生擁有終身50萬元的健康保障金,50萬元的身故保險金;享有85類重大疾病及35類輕癥的寬泛疾病保障,輕癥最多可理賠3次,每次10萬元,而且輕癥理賠后,豁免續(xù)期保險費(fèi)。

        Z先生在未來30年內(nèi),還享有公共交通、駕乘車意外傷害300萬元,航空意外600萬元,以及一般意外40萬元的意外保障。30年期滿,還可獲得所交保費(fèi)1.2倍的返還,用于補(bǔ)貼養(yǎng)老。

        被保險人妻子,獲得終身30萬元的健康保障,30萬元的身故保險金。被保險人兒子,獲得終身50萬元的健康保障,18歲以后享有50萬元的身故保障。他們享有85類重大疾病及35類輕癥的寬泛疾病保障,輕癥最多可理賠3次,每次為保額的20%,而且輕癥理賠后,豁免續(xù)期保險費(fèi)。若投保人在交費(fèi)期間發(fā)生身故或者全殘,豁免續(xù)期保險費(fèi)。

        險種組合二:

        Z先生擁有終身相伴的現(xiàn)金流,44歲一次性領(lǐng)取關(guān)愛金5萬元,45歲到64歲每年領(lǐng)取生活補(bǔ)貼金1萬元,65歲一次性領(lǐng)取5萬元祝壽金,65歲至終身每年領(lǐng)取養(yǎng)老金12500元,85歲一次性領(lǐng)取886500元長壽金。以上的生存金可以自動進(jìn)入天利年金萬能賬戶,再進(jìn)行復(fù)利累積,保底年利率2.5%。Z先生的銀行存款23萬元也一次性追加進(jìn)入萬能賬戶。萬能賬戶里的資金可以按需支?。ň唧w保險利益依保險合同,本演示僅供參考)。

        一、家庭財務(wù)分析

        1、 該家庭結(jié)余比率為37%,擁有一定的控制開支能力及流動性。

        2、 該家庭懂得利用杠桿原理進(jìn)行投資(二套投資房的購買),并充分運(yùn)用自身應(yīng)債能力,積極進(jìn)行資產(chǎn)配置。但同時形成較高規(guī)模的負(fù)債,清償比率和財務(wù)負(fù)擔(dān)比較高,接近臨界值,不宜進(jìn)一步提高債務(wù)規(guī)模。

        3、 家庭消費(fèi)支出控制能力較強(qiáng),有良好的收入預(yù)期,擁有一定的理財意識。

        4、 存在一定的理財誤區(qū)。因為保障的匱乏,財務(wù)安全無從實現(xiàn),本人健康保障及家人的全面保障上一片空白,為家庭的財務(wù)安全帶來極大的隱患。

        二、理財目標(biāo)分析

        1.健康保障規(guī)劃:目前Z先生及太太正值壯年,家庭收入主要依賴薪金收入,還處于創(chuàng)富的初級階段,即“人賺錢”的階段。尤其是Z先生作為家庭的主要收入來源和經(jīng)濟(jì)支柱,人的風(fēng)險構(gòu)成了家庭最大的財務(wù)風(fēng)險,家庭隨時會因為健康問題帶來的收入中斷,導(dǎo)致財務(wù)危機(jī),目前高品質(zhì)的生活將無法正常維系。因此,建議該家庭迅速增加健康保障,并且應(yīng)優(yōu)先考慮z先生的健康保障問題。

        2.子女教育規(guī)劃:寶寶今年9歲,距離讀大學(xué)尚有10年時間,按照留學(xué)每年學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)30萬元人民幣預(yù)計,假設(shè)通貨膨脹率為3%,所需留學(xué)費(fèi)用超過156萬元。盡管是中長期規(guī)劃,也應(yīng)該盡早開始,專項管理,專款專用,以確保教育規(guī)劃得以順利實現(xiàn)。

        3.養(yǎng)老規(guī)劃:越早開始,越早實現(xiàn)理想的退休生活。應(yīng)配合其他規(guī)劃,妥善安排,但如果財務(wù)資源有限,應(yīng)首先滿足家庭較為迫切的健康保障需求。

        三、財務(wù)建議及理財方案

        1.釋放過剩流動性。存款23萬元,可以留下3~6個月的生活開支。以6個月計算的話,只需留下3.6萬元的流動性資產(chǎn),投入到貨幣基金或者“寶寶”類的產(chǎn)品中,其余近20萬元存款可以做長期的投資和理財準(zhǔn)備。

        2.建議z先生盡快豐富家庭保障。除現(xiàn)有社保外,盡快對家庭的工作成員,特別是收入主要貢獻(xiàn)者購置較充足的保障性商業(yè)補(bǔ)充保險(包括意外、醫(yī)療保障性保險)。先生本人總保額應(yīng)不低于348萬元水平,夫人總保額應(yīng)不低于80萬元。但考慮到保費(fèi)支出的合理性,應(yīng)在第一時間適度增加,并在今后持續(xù)補(bǔ)足。孩子可在此之外適當(dāng)購買教育金保險,成為構(gòu)成教育準(zhǔn)備金資產(chǎn)配置的一項,可以確保??顚S茫_定給付。父母因年歲漸高,除購買意外險外,可選擇老年防癌險來進(jìn)行補(bǔ)充規(guī)劃,同時也可用家庭結(jié)余資金定期劃出少部分,組建老人醫(yī)療儲備基金,投資方向選較長期的基金產(chǎn)品,也不失一定的流動性。

        3.資產(chǎn)增值計劃。在健全家庭整體風(fēng)險基本保障體系后,未來需要重視考慮的是如何安排投資的節(jié)奏,與每個階段的財務(wù)目標(biāo)協(xié)調(diào),及時調(diào)整,保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合,以保持較高效的資產(chǎn)增值狀態(tài)。對投資產(chǎn)品的選擇和轉(zhuǎn)換,是保持較好的資產(chǎn)平均收益率的關(guān)鍵問題。根據(jù)z先生的風(fēng)險承受能力,目前建議z先生可選擇固定投資收益類產(chǎn)品(70%)和權(quán)益類產(chǎn)品(30%)相結(jié)合的方式進(jìn)行資產(chǎn)配置。

        4.如有余力進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃準(zhǔn)備,建議資產(chǎn)配置為養(yǎng)老保險產(chǎn)品(30%)、固定收益類產(chǎn)品(40%)、權(quán)益類產(chǎn)品(30%)相結(jié)合。

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