姚 丹

（泉州經(jīng)貿(mào)學(xué)院，福建 泉州 362000）

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)和金融的高度融合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代社會(huì)中得到廣泛應(yīng)用。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)高校，校園網(wǎng)絡(luò)借貸就是一個(gè)典型的例子。校園網(wǎng)絡(luò)借貸是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段針對(duì)在校大學(xué)生發(fā)放小額貸款的新型融資模式。此種模式操作簡(jiǎn)單、方便快捷，在校園網(wǎng)貸平臺(tái)，在校大學(xué)生只要提交資料給平臺(tái)審核并支付一定手續(xù)費(fèi)后，就能輕松申請(qǐng)到一筆信用貸款。這對(duì)于大學(xué)生中有著強(qiáng)烈消費(fèi)需求的人來(lái)說(shuō)很有吸引力。但是，由于大學(xué)生經(jīng)濟(jì)還沒(méi)獨(dú)立，法律觀念不強(qiáng)，所以大學(xué)生的還貸和風(fēng)控能力都很低。因此，大學(xué)生校園網(wǎng)貸存在很大風(fēng)險(xiǎn)，尤其是一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)的高利貸陷阱和非法催收欠款等亂象的出現(xiàn)，嚴(yán)重影響了高等院校的安定團(tuán)結(jié)。近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)的環(huán)境下，對(duì)于校園貸的監(jiān)管逐步加碼[1]。因此，校園網(wǎng)貸問(wèn)題已是我國(guó)高等院校必須重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題，整治工作迫在眉睫。

1 校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及原因分析

1.1 校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

大學(xué)生是個(gè)特殊的消費(fèi)群體，經(jīng)濟(jì)沒(méi)有獨(dú)立，有強(qiáng)烈消費(fèi)需求的人數(shù)較多。再加之現(xiàn)代社會(huì)是信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，手機(jī)電腦普及使用，“雙創(chuàng)”的口號(hào)提出之后又在大學(xué)生里掀起了創(chuàng)業(yè)熱潮。同學(xué)之間的交際往來(lái)更多，所以大學(xué)生的消費(fèi)主要是用于手機(jī)和電腦等科技產(chǎn)品、同學(xué)之間的交際娛樂(lè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等雙創(chuàng)資金啟動(dòng)等。在這種情況下，校園網(wǎng)貸正好契合了大學(xué)生的消費(fèi)需求，而且操作簡(jiǎn)便，所以很受大學(xué)生的歡迎。

從網(wǎng)貸平臺(tái)角度而言，各網(wǎng)貸平臺(tái)也意識(shí)到大學(xué)生是個(gè)潛在的顧客群，因此專門推出了為大學(xué)生設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，如“58money”平臺(tái)的“青春寶”、“中融寶”平臺(tái)的“大學(xué)生消費(fèi)金融”，其他平臺(tái)的“助學(xué)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等，類似這些平臺(tái)的產(chǎn)品都是針對(duì)大學(xué)生而設(shè)計(jì)的，他們通過(guò)贊助學(xué)校社團(tuán)活動(dòng)等手段來(lái)提高平臺(tái)的知名度，通過(guò)各種宣傳活動(dòng)逐步滲透到各高校校園里的大學(xué)生消費(fèi)群體[1]。同時(shí)各網(wǎng)貸平臺(tái)流程簡(jiǎn)便，大學(xué)生只要把個(gè)人信息提交給平臺(tái)審核，通過(guò)之后就可很快獲得貸款，所以對(duì)于有著豐富潛在消費(fèi)需求同時(shí)經(jīng)濟(jì)來(lái)源又不足的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，方便快捷的網(wǎng)絡(luò)借貸是他們消費(fèi)借貸的首選。

1.2 校園網(wǎng)貸出現(xiàn)不良現(xiàn)象的原因

第一，互相攀比的超前消費(fèi)觀刺激了大學(xué)生的消費(fèi)需求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)居民的收入水平在慢慢提升，“95后”大學(xué)生倍受家人寵愛(ài)，很多家長(zhǎng)是盡力滿足孩子的需求，基本是別人家孩子有的自家孩子也要有，所以容易促使現(xiàn)在的大學(xué)生養(yǎng)成互相攀比的消費(fèi)壞習(xí)慣，從而容易滋生超前消費(fèi)的觀念。從整個(gè)社會(huì)來(lái)看，并不是所有的學(xué)生都來(lái)自富裕家庭，有部分學(xué)生即使來(lái)自貧困家庭，出于攀比心理也會(huì)千方百計(jì)實(shí)現(xiàn)這些高消費(fèi)。盲目消費(fèi)、享樂(lè)主義、用完就扔等壞習(xí)慣已成為當(dāng)代大學(xué)生存在的普遍問(wèn)題，由此而產(chǎn)生的互相攀比的超前消費(fèi)觀已成為大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸滋生的原因之一。

第二，不良網(wǎng)貸平臺(tái)夸張宣傳，導(dǎo)致大學(xué)生借款過(guò)度消費(fèi)。當(dāng)前，校園網(wǎng)貸平臺(tái)為了在競(jìng)爭(zhēng)激烈的借貸市場(chǎng)上搶得先機(jī)，首先走進(jìn)校園進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，而且宣傳言過(guò)其實(shí)、避重就輕，對(duì)大學(xué)生強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)貸款的好處，把網(wǎng)貸的利率及還貸結(jié)果都悄悄隱藏了。例如，平臺(tái)在宣傳內(nèi)容方面，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)校園網(wǎng)貸的門檻低，無(wú)需提供任何抵押品。平臺(tái)對(duì)借款人的借款資格沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格審查，學(xué)生只要提供身份證和學(xué)生證就可在平臺(tái)申請(qǐng)貸款，而且平臺(tái)的貸款很快就到位，相當(dāng)方便快捷。大學(xué)生一拿到貸款就可以消費(fèi)，也沒(méi)考慮償還能力和利率的高低，無(wú)形之中導(dǎo)致大學(xué)生掉入過(guò)度借款和過(guò)度消費(fèi)的陷阱里。

第三，大學(xué)生自身缺乏理財(cái)和信用意識(shí)。校園網(wǎng)貸在大學(xué)校園之所以能發(fā)展得如火如荼，其中一個(gè)重要原因是當(dāng)前大學(xué)生普遍存在的“超前消費(fèi)”理念，他們還沒(méi)形成正確的理財(cái)觀。其實(shí)，如果大學(xué)生能夠合理使用這些網(wǎng)貸平臺(tái)，這些平臺(tái)對(duì)他們的消費(fèi)是能夠形成良性幫助的，但是，大多數(shù)大學(xué)生本身是提前過(guò)度消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立，到最后往往無(wú)力償還貸款，從而產(chǎn)生不良網(wǎng)貸問(wèn)題[2]。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生網(wǎng)貸的償還方式大多是通過(guò)節(jié)省生活費(fèi)或兼職賺錢或依靠家長(zhǎng)，而這些償還方式都不是很可靠，而且償還速度慢，最后就會(huì)出現(xiàn)大學(xué)生在把貸款花完之后卻無(wú)法及時(shí)還款的問(wèn)題。這些都是大學(xué)生沒(méi)能提前預(yù)想到的情況，他們愛(ài)消費(fèi)、愛(ài)創(chuàng)業(yè)，卻沒(méi)有形成正確的理財(cái)觀，這是導(dǎo)致校園網(wǎng)貸出現(xiàn)問(wèn)題的直接原因。

2 防范不良校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

2.1 從家庭入手，家長(zhǎng)應(yīng)盡好監(jiān)護(hù)人責(zé)任

學(xué)生的消費(fèi)觀主要是受家庭消費(fèi)理念的影響。所以，家長(zhǎng)有責(zé)任引導(dǎo)孩子樹(shù)立正確的消費(fèi)理念，在平時(shí)生活中以身作則，生活儉樸，對(duì)透支消費(fèi)說(shuō)不，在孩子面前樹(shù)立正面形象，潛移默化逐步影響孩子。孩子出門在外地上學(xué)，家長(zhǎng)應(yīng)及時(shí)利用電話、微信等方式每天和孩子保持聯(lián)系，隨時(shí)了解孩子的生活和學(xué)習(xí)動(dòng)態(tài)。在平時(shí)溝通中可向孩子提及網(wǎng)絡(luò)借貸的危害，教育孩子有困難找家長(zhǎng)，拒絕網(wǎng)絡(luò)借貸。

2.2 從學(xué)校入手，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)防范意識(shí)，加強(qiáng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)理念教育

第一，應(yīng)大力加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)經(jīng)理念教育和引導(dǎo)。在人才培養(yǎng)方案中設(shè)置的課程要滲透培養(yǎng)大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，對(duì)學(xué)生加強(qiáng)管理，建立監(jiān)督機(jī)制，普及金融常識(shí)，使之樹(shù)立積極的理財(cái)觀和消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離網(wǎng)貸的誘惑。在財(cái)經(jīng)理念教育方面，可通過(guò)組織班會(huì)、知識(shí)競(jìng)賽等豐富多彩的校園活動(dòng)，使得學(xué)生明白網(wǎng)貸的害處，主動(dòng)遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸。重點(diǎn)針對(duì)新生展開(kāi)教育，因?yàn)樾律鷦倓倧姆敝氐膶W(xué)習(xí)壓力下解放出來(lái)，剛剛走進(jìn)大學(xué)，精力旺盛，對(duì)大學(xué)里的一切事物都充滿好奇心[3]。所以新生入學(xué)教育就應(yīng)該把校園貸作為一個(gè)專題開(kāi)展教育工作，防微杜漸，以防新生上當(dāng)受騙。也可聘請(qǐng)當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)的工作人員走進(jìn)高校開(kāi)講座，宣傳普及金融信貸知識(shí)，發(fā)放宣傳材料，促使學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)有進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)。

第二，輔導(dǎo)員要更多關(guān)注特殊學(xué)生，比如家庭困難生。困難生家庭經(jīng)濟(jì)狀況不好，平時(shí)家里每月給的生活費(fèi)不多，加上網(wǎng)貸平臺(tái)的虛假宣傳，這些家庭困難生較容易使用網(wǎng)貸貸款。所以，學(xué)校僅僅教育學(xué)生要生活樸素、合理消費(fèi)還不夠，還要對(duì)困難生開(kāi)通綠色通道，構(gòu)建人性化的困難生資助體系，使得這部分學(xué)生能夠真正地從身心得到人文關(guān)懷，安心學(xué)習(xí)。同時(shí)更多關(guān)注自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生。目前有很多高校都鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成為一種趨勢(shì)。很多大學(xué)都設(shè)有創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師，指導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)之初主要面臨的是資金短缺問(wèn)題，創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師在指導(dǎo)的過(guò)程中要告誡學(xué)生不要通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)籌資，而應(yīng)帶領(lǐng)學(xué)生仔細(xì)研讀政府的有關(guān)扶持創(chuàng)業(yè)的政策，用政策來(lái)帶動(dòng)創(chuàng)業(yè)[4]。也可帶領(lǐng)學(xué)生參加各種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，努力取得比賽的好成績(jī)來(lái)爭(zhēng)取風(fēng)投公司的風(fēng)投基金，把創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。

第三，學(xué)?？膳c政府聯(lián)手，加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范違約處理機(jī)制。從學(xué)校角度而言，一開(kāi)始，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)走進(jìn)大學(xué)校園并未引起校方的注意，隨著不良網(wǎng)貸問(wèn)題出現(xiàn)得越來(lái)越多，校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸浮出水面。所以，各高校要重視校園網(wǎng)貸問(wèn)題，對(duì)校園網(wǎng)貸加強(qiáng)監(jiān)管。各高?？删€上線下相結(jié)合來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管。一方面，高?？蓪?shí)施線上監(jiān)管，注意各網(wǎng)貸宣傳平臺(tái)的動(dòng)向，一旦發(fā)現(xiàn)有不良傾向，及時(shí)給予處理；另一方面，加強(qiáng)線下監(jiān)管，不允許任何一家網(wǎng)貸平臺(tái)走進(jìn)學(xué)校對(duì)學(xué)生進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)宣傳，清理整頓校內(nèi)外周邊環(huán)境，清除各網(wǎng)貸平臺(tái)張貼在校園各處的宣傳海報(bào)，不許任何人在學(xué)校內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)貸的宣傳及代理業(yè)務(wù)，如若查實(shí)，嚴(yán)肅處理。尤其對(duì)個(gè)別以提供贊助為名贊助學(xué)校一些社團(tuán)組織活動(dòng)的贊助商更應(yīng)高度警惕，相關(guān)教師若發(fā)現(xiàn)名為贊助實(shí)為校園貸的網(wǎng)貸平臺(tái)，必須嚴(yán)詞拒絕并向?qū)W校中高層匯報(bào)，從源頭上控制，才能把校園網(wǎng)貸平臺(tái)拒之門外。

從政府角度而言，政府應(yīng)加大治理力度，以維護(hù)大學(xué)生的利益和人身安全。政府應(yīng)聯(lián)合金融、公安等多個(gè)部門來(lái)對(duì)非法網(wǎng)貸行為進(jìn)行治理整頓，完善有關(guān)網(wǎng)貸的法律法規(guī)，提高網(wǎng)貸的門檻，打造優(yōu)良網(wǎng)貸發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，政府部門還要加快對(duì)校園網(wǎng)貸監(jiān)管的步伐，對(duì)平臺(tái)中的所有違法行為零容忍，堅(jiān)決予以打擊。

3 結(jié)語(yǔ)

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，綜合國(guó)力和人們生活水平逐步提高，大學(xué)生的校園生活越發(fā)豐富多彩，面對(duì)的誘惑也越來(lái)越多。而大學(xué)生經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立，各網(wǎng)貸平臺(tái)虛假夸張的宣傳，刺激了大學(xué)生潛在不理性的消費(fèi)需求，從而導(dǎo)致一系列不良校園網(wǎng)貸的發(fā)生，造成惡劣影響。所以，政府部門要加快對(duì)校園網(wǎng)貸監(jiān)管的步伐，堅(jiān)決予以打擊平臺(tái)中的所有違法行為。高校對(duì)校園網(wǎng)貸要引起足夠重視，對(duì)校內(nèi)外的環(huán)境進(jìn)行清理整頓，還校園一個(gè)干凈安寧的環(huán)境。同時(shí)，構(gòu)建家庭困難生資助體系，對(duì)困難學(xué)生積極幫扶，讓他們安心完成學(xué)業(yè)，并且經(jīng)常開(kāi)講座為所有學(xué)生普及金融知識(shí)，教會(huì)學(xué)生學(xué)會(huì)拒絕誘惑。家長(zhǎng)要以身作則，不把超前消費(fèi)觀念灌輸給孩子，幫助孩子形成正確的消費(fèi)觀，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。只有在政府、學(xué)校、家庭三方合力監(jiān)管教育下，大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為才會(huì)慢慢減少直至消失。