馮子瀾

中國建設(shè)銀行有限公司太原龍城支行 山西太原 030001

近年來，金融科技得到了快速的發(fā)展，為了能夠更好的滿足客戶的需要，商業(yè)銀行也隨之開始不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，無論是經(jīng)營理念還是服務(wù)觀念都發(fā)生了改變，從前臺服務(wù)到后臺運(yùn)營都在進(jìn)行金融科技創(chuàng)新。商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐在區(qū)塊鏈技術(shù)規(guī)則的基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，大大縮減了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，有效的控制了風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)也有效的降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行金融鏈條統(tǒng)籌管理、統(tǒng)籌監(jiān)督和自主運(yùn)行。

一、商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（一）科技金融概念

所謂的科技金融值得是科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的相互融合?？萍嫉倪M(jìn)步促進(jìn)了金融的發(fā)展，金融的發(fā)展又為科技的進(jìn)步提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，因此二者的融合能夠有效的推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大多數(shù)的高科技企業(yè)都面臨著較高的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，因此對資金的需求也比較大，而科技企業(yè)尋求融資的過程其實(shí)就是科技與金融的有機(jī)結(jié)合。簡而言之，科技金融就是服務(wù)于科技企業(yè)科技成果發(fā)展、創(chuàng)新的多方資源體系的技術(shù)。

（二）商業(yè)銀行科技金融發(fā)展概況

第一，以金融機(jī)構(gòu)貸款為主。近年來，在我國的大力號召之下，科技企業(yè)與商業(yè)銀行的合作也越來越多，以浦發(fā)銀行、招商銀行、交通銀行為主的商業(yè)銀行向科技金融類公司提供了貸款服務(wù)，很大程度上緩解了科技企業(yè)的資金壓力。

第二，開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。近年來，商業(yè)銀行相機(jī)開展了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，向擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的企業(yè)提供融資幫助。另外商業(yè)銀行還會為企業(yè)提供知識產(chǎn)權(quán)評估服務(wù)，幫助其辦理相關(guān)的抵押手續(xù)，最終實(shí)現(xiàn)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。

二、科技金融帶給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

（一）金融科技創(chuàng)新引發(fā)商業(yè)銀行與監(jiān)管博弈加劇

近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展，在業(yè)界普遍認(rèn)為是金融科技的發(fā)展打破了分業(yè)經(jīng)營的界限，在線上就能夠?qū)崿F(xiàn)跨區(qū)域、跨行業(yè)交易，極大的降低了企業(yè)的經(jīng)營成本。但是基于安全性的宏觀審慎原則來看，我國的市場經(jīng)濟(jì)制度正處于不斷完善的過程中，因此在這個(gè)不完善的體制當(dāng)中。還不能完全的放開分開經(jīng)營的規(guī)則。因此也就給市場的參與者帶來了一些困擾，既要不斷進(jìn)行市場經(jīng)營，又要不停地應(yīng)對監(jiān)管，造成了商業(yè)銀行與監(jiān)管的博弈。

（二）科技金融加劇金融體系的波動性

任何事物的創(chuàng)新都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，科技金融在創(chuàng)新的過程中往往也會出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)創(chuàng)新能夠給人們帶來前所未有的成果，但是是其固有的不穩(wěn)定性需要一個(gè)不斷完善的過程?？萍冀鹑诘牟豢深A(yù)知性、不確定性給商業(yè)銀行帶來了極大地風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生突發(fā)性事件，在金融市場傳導(dǎo)機(jī)制的波動情況下，往往會產(chǎn)生金融危機(jī)事件，造成較大的經(jīng)濟(jì)損失，從而給金融市場帶來難以預(yù)知的波動性。

（三）技術(shù)金融性風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯

在商業(yè)銀行的服務(wù)體系當(dāng)中，信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的主要風(fēng)險(xiǎn)，科技金融的數(shù)據(jù)化、信息化、智能化等優(yōu)勢充分的提升了商業(yè)銀行的信用管理能力，但是科技金融過于依賴于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，因此一旦出現(xiàn)了技術(shù)性的偏差，很有可能會加劇商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至是造成信貸損失，引發(fā)一系列的外溢效應(yīng)?？萍冀鹑诒旧砭哂械娜毕?，會對商業(yè)銀行和金融市場帶來一系列的威脅，是的技術(shù)金融性風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。

三、商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展方向

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，前瞻性抵御潛在風(fēng)險(xiǎn)

增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是金融市場永恒的話題，對于科技金融而言，更要不斷的強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，對于潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估和規(guī)避。具體來說可以從以下角度進(jìn)行。

第一，完善衡量指標(biāo)，從制度是確定基礎(chǔ)性工作，通過多個(gè)指標(biāo)衡量科技金融是否符合標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范創(chuàng)新流程體系監(jiān)督。

第二，對于潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析總結(jié)，制定出相對的解決措施，做到防患于未然，使其當(dāng)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠井井有條的解決相關(guān)的問題。

第三，同一區(qū)域的商業(yè)銀行通過建立應(yīng)急準(zhǔn)備金聯(lián)盟，當(dāng)一家商業(yè)銀行出現(xiàn)流動性危機(jī)時(shí)，借助應(yīng)急準(zhǔn)備金幫能夠助其渡過困難，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立起與新金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)

在商業(yè)銀行運(yùn)行模式當(dāng)中，每個(gè)新事物的誕生都需要相應(yīng)的新的制度與配套措施來保駕護(hù)航。因此，當(dāng)出現(xiàn)新的科技金融模式時(shí)，商業(yè)銀行就要將原有的內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，由原來的層級制的治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)楸馄交慕M織體系，調(diào)整商業(yè)銀行原有的內(nèi)設(shè)部門，例如在總行設(shè)置科技金融事業(yè)部，調(diào)整管理結(jié)構(gòu)。

（三）圍繞生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

首先，大力發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，借助科技金融服務(wù)發(fā)行綠色債券，開展一系列的綠色信貸金融活動。目前，在金融市場當(dāng)中，這種信貸活動屬于是“超前”服務(wù)，既為環(huán)保事業(yè)做出了貢獻(xiàn)，同時(shí)也相應(yīng)了國家綠色生態(tài)的號召。

其次，借助大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，建立“投行+商行”的金融服務(wù)新模式，合理的配置資源，不斷地增加對新能源、綠色環(huán)保、高端設(shè)備、生物醫(yī)藥等產(chǎn)業(yè)的投入，尋找新的利潤增長點(diǎn)。

最后，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的優(yōu)勢，開創(chuàng)跨境金融服務(wù)新模式，積極地開展跨境電商業(yè)務(wù)，延伸自貿(mào)區(qū)的金融服務(wù)范圍，充分的滿足客戶的各種需求，借助經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，不斷地?cái)U(kuò)張商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，占領(lǐng)更多的金融市場份額。

結(jié)論

通過結(jié)合當(dāng)前金融市場的現(xiàn)實(shí)情況，對商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展概況進(jìn)行簡單的分析，可以發(fā)現(xiàn)了科技金融帶給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。因此建議商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，抵御潛在風(fēng)險(xiǎn)。建立起與新金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)；圍繞生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。不斷地對金融服務(wù)體系進(jìn)行完善，促進(jìn)商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。