廖銀屏

（長春金融高等?？茖W校 金融學院，吉林 長春 130028）

農村金融減貧效應是指利用金融業(yè)務開展相關的資金活動，比如融資、籌資等，為農村貧困人員提供更多的就業(yè)機會，保障農民經濟收入穩(wěn)定，進一步解決限制農村金融發(fā)展的主要問題。農村金融發(fā)展能夠在一定程度上優(yōu)化農業(yè)產業(yè)結構，改變農村經濟體制，使農村勞動力出現(xiàn)在農村市場中，為個體經營戶提供經濟來源保證。同時還能保證地區(qū)經濟發(fā)展平衡，帶動農村經濟整體的持續(xù)增長。

近年來，農村經濟的發(fā)展，在一定程度上緩解了農村的貧困問題。為進一步減少貧困人口的數(shù)量，更需要有效加強農村金融發(fā)展的效果。只有農民生活水平不斷提升，才能夠進一步開展農村金融的相關業(yè)務活動，形成金融促進經濟發(fā)展，經濟發(fā)展提高農民生活水平的良性循環(huán)。但由于我國是處于發(fā)展階段的農業(yè)大國，農村金融工作的開展還存在一些問題，而且農村人口的貧困程度有所不同，要想進一步解決貧困問題，需要對人口特點進行分析，并采取相應的措施改變農民生活貧困的狀況，增加農民的生產收入。農村金融機構的建立，可以提高農民收入，推動農村經濟的發(fā)展。

一、農村金融減貧效應分析

（一）農村貧困人口的特點

1.經濟風險處理能力較差

隨著社會經濟體制的改變，農村經濟水平逐漸提升。但與此同時存在的一些現(xiàn)實問題限制了農村經濟的持續(xù)增長。其中最為顯著的一個問題即農民在處理經濟風險時能力較差，究其原因，在于農民的消費能力與收入水平呈現(xiàn)不均衡狀態(tài)，即消費能力在逐年遞增而收入水平無法提升，由此給農民生活造成了不利影響。尤其是當緊急或意外情況發(fā)生時，如家庭成員突患重大疾病，醫(yī)療等消費支出會驟然增大，使農村家庭迅速進入貧困狀態(tài)。在這一過程中，由于農民缺少應對能力，缺少對于家庭資金的有效管理，使得正常的生活質量得不到保證。[1]因此，農村金融業(yè)務的開展十分必要。只有大力發(fā)展農村金融業(yè)務，才能幫助農村家庭有效管理家庭財產，進而幫助農民進一步提高抵御風險的能力。

2.弱勢群體的自理能力低

在我國農村，弱勢群體所占比例較大。一方面，農村中大量的殘疾人口缺乏自理能力及固定的經濟來源，還有相當數(shù)量喪失勞動力的老年人口進一步加重了贍養(yǎng)他們的農村貧困家庭的負擔。另一方面，由于農村經濟增長缺少持續(xù)性，農村家庭的經濟能力受到限制，其子女的教育支出會因此減少，受教育程度也會大大降低，致使農村整體教育水平無法提升。

（二）金融發(fā)展、農村經濟及減貧之間的關系

農村經濟的持續(xù)增長能夠降低貧困率。農村經濟增長在一定程度上能夠為農民提供更多的工作機會，同時還能夠進一步鼓勵政府在金融發(fā)展方面投入大量資金，在農村增設金融機構有利于提高農民的理財能力。經濟增長為農村貧困人口帶來更多收益，地區(qū)政府在發(fā)展經濟的同時，會制定相關扶持政策為貧困人口提供機會，提高貧困人口的生產能力，進而增加其生產收益。[2]而農村貧困率的降低能夠帶動經濟增長，如此良性循環(huán)能夠提高地區(qū)政府的財政資金收入，進一步保證農民的生活質量。

二、農村發(fā)展金融帶來的效果

（一）改善農村金融環(huán)境

農村金融的發(fā)展能夠使減貧效果更加明顯，具體表現(xiàn)在農民獲得更多就業(yè)機會，農民的工作熱情逐漸增強。農村金融工作的順利開展能夠有效改變市場經濟中的資源配置，在市場經濟中添加勞動力，增加社會對勞動力的需求，從而保障農民能夠具有更穩(wěn)定的經濟來源。[3]

這是理想中農村金融的發(fā)展，而在現(xiàn)實中地區(qū)政府需要加強對金融機構的建設，并大力推動農村金融發(fā)展，進一步提高市場對于勞動力的需要，減少收入差距。雖然農村金融發(fā)展對解決貧困人口問題的直接作用不大，但金融機構能夠為貧困人口提供資金服務，能夠有效改善農村投資方式，拓寬融資渠道。政府還可以通過金融機構推行相關的制度，鼓勵貧困人口進行自主創(chuàng)業(yè)。

（二）發(fā)揮金融服務價值

農村金融的快速發(fā)展，能夠有改善解農村貧困問題。農村金融機構的設立在一定程度上能夠為貧困人口提供小型資金服務。而人們在接受金融服務的過程中，能夠對金融有更深入的了解，并能夠在使用的過程中獲得收益。比如小型資金服務能夠影響家庭的收入，從而保證貧困家庭的生活。主要的小型資金服務包括兩種方式，即金融機構或者信貸服務。首先，金融機構能夠為貧困家庭提供資金儲蓄服務，幫助人們積累資金，金融機構還可以為儲戶提供利息保障，能夠為存入的資金帶來收益，也進一步保證了家庭收入與支出的比例，提高人們處理風險的能力；其次，信貸服務能夠為貧困家庭提供資金保障，尤其是在緊急情況下，能夠根據(jù)個人的信譽程度提供一定的貸款，保證貧困家庭的資金使用能力，還能夠為年幼兒童提供受教育機會，保證兒童的健康成長。[4]

（三）增加金融服務機構

目前，我國農村主要有兩種金融主體：一種是信用社，另一種是只存不貸的郵政儲蓄。但隨著農村金融的不斷發(fā)展，金融機構的數(shù)量和種類將大大增加，比如城商行和部分股份制商業(yè)銀行在農村地區(qū)增設分支機構、大力投入金融機具設備等，會為農民提供更多元的金融服務。同時，提高金融機構在農村地區(qū)的競爭力，也會促使我國農村地區(qū)金融服務水平的不斷提升。農民能夠借入更多的資金，更有效地管理家庭資產，經濟負擔也會大大減輕?；诖藰嫿ㄐ滦娃r村金融體系，會促使農村金融增長速度加快。[5]

三、農村金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）經濟持續(xù)增長后勁不足

農村經濟的快速增長與金融工作之間的聯(lián)系較大，金融服務性能的提高在一定程度上能夠為農村人口提供較強的資金保障。與此同時，也存在較多問題，具體表現(xiàn)為：

第一，農民對于金融交易的風險了解較為片面，金融交易量較少。農民對生產性金融交易帶來的益處了解不清，認為金融交易僅會帶來資金風險，對交易失去信心。在農村經濟中，金融交易次數(shù)的減少必定會影響經濟的可持續(xù)性。由此造成金融機構資金短缺，無法正常運行，從而造成經濟增長速度較為緩慢。

第二，農村金融資源配置不合理，限制了產業(yè)結構的調整。在現(xiàn)階段農業(yè)生產中，由于經濟貧困現(xiàn)象的產生，社會對于勞動力的需求量較少，使得生產規(guī)模較小，從而限制了金融經濟資源的使用，產業(yè)結構的配置不合理。[6]而金融發(fā)展最大的作用是能夠對農村的實際生產帶來更大的經濟效果，所以，只有保證金融資源的適當使用，才能夠優(yōu)化農業(yè)生產結構。

第三，金融資源大量外流。農村金融機構在發(fā)展的過程中，資金的供求不平衡會造成金融資源的價格不穩(wěn)定，資源價格偏高會影響存款利率；資源價格偏低，不能夠真實反映市場的需求。

（二）區(qū)域經濟發(fā)展不均衡

金融貧困現(xiàn)象的產生，會使農村區(qū)域經濟分布不均，造成經濟增長不平衡，限制農村經濟的持續(xù)增長能力。隨著時間的不斷推移，經濟發(fā)展不平衡現(xiàn)象越來越明顯。只有解決金融貧困現(xiàn)象，才能夠進一步緩解經濟發(fā)展放緩的狀況。金融貧困使農村經濟發(fā)展缺少持續(xù)性，影響農業(yè)產業(yè)結構調整。[7]

四、加強中國農村金融發(fā)展減貧效應的有效措施

（一）建立健全農村金融機構

現(xiàn)階段農村地區(qū)的金融改革和發(fā)展應突出兩種策略，即防范風險與建立金融機構。例如由境內外金融機構出資，在農村地區(qū)設立農村金融機構，主要為當?shù)剞r民提供金融服務，以提高經濟效益、有效促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展；促進村鎮(zhèn)銀行對外發(fā)放政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務，以有效區(qū)別其與其他商業(yè)銀行的分支機構。在這一過程中最主要的是必須嚴格按照國家有關規(guī)定，對村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行和保險公司等機構辦理業(yè)務活動的業(yè)務范圍和業(yè)務內容加以指引和約束。[8]

（二）加強農村金融服務的自由化

為有效緩解農村區(qū)域經濟發(fā)展不均的現(xiàn)象，需要進一步加強農村金融服務的自由化。金融服務的自由化同時也是農村金融發(fā)展的一大特點，只有政府加強對金融機構的扶持力度，才能夠保證金融資金運用的具體化和精確化，為更多貧困人口的生活提供更好的質量保障。促使金融資金服務發(fā)展，需要形成較強的金融體系，才能增強服務自由化，并有效增強勞動力的需求，有效解決農村貧困問題。金融服務中的信貸服務能夠保證資金的流動。同時，政府應該提出相關的政策制度，推動農村金融的發(fā)展，使農村經濟持續(xù)性增強，有效解決農村家庭的貧困問題，保證貧困家庭有穩(wěn)定的資金收入。

（三）建立與完善小額貸款制度

在農村機構推行服務性業(yè)務，能夠有效增強農民對金融的理解和接納程度。為保證農村地區(qū)經濟發(fā)展的平衡，推行小額貸款制度能夠進一步保證農民資金流動性。小額貸款業(yè)務同時也是一種融資方式，能夠吸引更多資本對小型企業(yè)進行融資，發(fā)展小微企業(yè)經濟，優(yōu)化農村產業(yè)結構。[9]雖然小額貸款制度的推行會為農村經濟帶來一定的收益，但同時也存在一些問題。比如，小微企業(yè)的信譽程度與經營狀況存在問題，可能使用一些非正當手段向金融機構進行貸款。小型貸款制度不完善會造成信貸業(yè)務審核標準不同，最終造成嚴重的經濟問題。因此，需要進一步完善小額貸款制度，對制度中存在的問題進行完善，并推行多樣化的金融業(yè)務，提高服務性。同時，還要根據(jù)不同地區(qū)的經濟發(fā)展，制定相關的貸款業(yè)務，并在原有基礎上，降低貸款利息，減少貧困村民的貸款壓力[10]。

綜上所述，金融發(fā)展與農村經濟以及貧困現(xiàn)象之間存在聯(lián)系，三者之間相互作用。只有解決農村金融發(fā)展過程中存在的問題，才能進一步解決農村貧困現(xiàn)象，保證農民的生活質量。應進一步對農村金融機構進行改革，加強金融服務的自由化、完善小額貸款制度，使農村金融有效發(fā)展，并進一步促進農村經濟的持續(xù)增長。而金融機構服務性的增強，能夠為農民提供大量的信貸服務，保證融資有效性，從而增強農村經濟的穩(wěn)定性。