趙金國(guó)，岳書銘

(1.齊魯工業(yè)大學(xué)(山東省科學(xué)院)，山東濟(jì)南 250353； 2.山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，泰安 271018)

0 引言

家庭承包責(zé)任制激發(fā)了農(nóng)民的種地積極性，釋放了農(nóng)村的發(fā)展活力。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，農(nóng)地細(xì)碎化、農(nóng)民老弱化和農(nóng)業(yè)兼業(yè)化等問(wèn)題阻礙了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的建設(shè)，限制了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高，因此有必要發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。

發(fā)展農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)需要大量資金來(lái)建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、購(gòu)置機(jī)械設(shè)備和購(gòu)買生產(chǎn)資料等，但是偏低的農(nóng)業(yè)收入水平導(dǎo)致農(nóng)民的原始積累有限，無(wú)法滿足發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)所需的資金。2015年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查顯示，近82%的規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體認(rèn)為影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的最大障礙是融資問(wèn)題[1]。因此農(nóng)戶的融資問(wèn)題就成為關(guān)注和研究的焦點(diǎn)。目前有關(guān)農(nóng)戶融資問(wèn)題的研究主要從幾個(gè)方面展開(kāi)：一是農(nóng)業(yè)金融支持的必要性研究，即發(fā)展農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)需要大量的資金，但農(nóng)戶的原始積累過(guò)少，因此需要金融支持[2-3]； 二是農(nóng)戶生產(chǎn)性融資困難的影響因素研究，包括經(jīng)營(yíng)主體、金融機(jī)構(gòu)和政府扶持等方面[4-5]； 三是農(nóng)戶生產(chǎn)性融資的對(duì)策研究，包括金融體系、政府扶持和信用建設(shè)等方面[6-7]。從現(xiàn)有研究來(lái)看，研究的視角已比較全面，但更多的是理論層面的范范而談，缺乏實(shí)證分析，僅有的實(shí)證分析也比較片面，僅從農(nóng)地產(chǎn)權(quán)[8]和農(nóng)戶特征[9]等個(gè)別方面進(jìn)行分析，不利于全面地、有針對(duì)性地解決農(nóng)戶融資難的問(wèn)題。因此文章以山東省農(nóng)戶為例，通過(guò)實(shí)證調(diào)查，找出農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力的影響因素，并有針對(duì)性地提出解決對(duì)策。在目前的金融體系下，民間借貸、企業(yè)借貸、合作社借貸等只是農(nóng)戶融資的輔助渠道，無(wú)法從根本上解決農(nóng)戶生產(chǎn)性融資的問(wèn)題，因此該文以農(nóng)戶從銀行獲得貸款的能力為研究對(duì)象來(lái)分析農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資能力。

1 文獻(xiàn)綜述與研究假說(shuō)

1.1 金融供給與農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力

從融資渠道的正規(guī)性來(lái)看，可以將其分為正規(guī)渠道和非正規(guī)渠道。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)農(nóng)戶需要融資時(shí)，會(huì)首先考慮從正規(guī)渠道融資，只有當(dāng)正規(guī)渠道滿足不了其需求時(shí)，才會(huì)考慮從非正規(guī)渠道融資[10]。為了提高農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資能力，近年來(lái)我國(guó)政府陸續(xù)出臺(tái)了一系列有關(guān)財(cái)政、稅收、貨幣、監(jiān)管等方面的政策來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。但是由于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高、準(zhǔn)入制度嚴(yán)格，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到了制約[11]，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給主體不足，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)過(guò)少。即使僅有的涉農(nóng)金融服務(wù)也存在手續(xù)復(fù)雜、利息高和貸款時(shí)間短等問(wèn)題[12]。因此，金融供給不足、貸款手續(xù)復(fù)雜、利息過(guò)高、貸款期限短等問(wèn)題限制了農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資能力。

假設(shè)1：完善的金融供給體系對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資能力有正向影響。

1.2 資產(chǎn)抵押與農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力

相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期缺位的情況下，銀行會(huì)通過(guò)抵押機(jī)制將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給農(nóng)民[13]。目前，農(nóng)民最主要的抵押資產(chǎn)是土地，雖然國(guó)家允許農(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可向金融機(jī)構(gòu)抵押，而且部分地區(qū)也開(kāi)展了試點(diǎn)，但是相關(guān)法規(guī)的不健全、市場(chǎng)機(jī)制的不完善、補(bǔ)償機(jī)制的滯后以及抵押農(nóng)地的處置難度大等因素制約了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的有效性[14]。此外，房產(chǎn)是農(nóng)戶的重要不動(dòng)產(chǎn)，具有一定的抵押價(jià)值，但當(dāng)農(nóng)戶難以償還貸款時(shí)，地域限制造成了銀行難以處置房產(chǎn)，因此房產(chǎn)的抵押能力也有限。農(nóng)戶擁有的農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品存貨等動(dòng)產(chǎn)價(jià)值低，且不易監(jiān)管，也難以用作中長(zhǎng)期、大額貸款抵押[15]。因此，農(nóng)地權(quán)能不足、房產(chǎn)處置困難以及動(dòng)產(chǎn)難以管理等問(wèn)題限制了農(nóng)民的抵押貸款能力。

假設(shè)2：資產(chǎn)抵押能力對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資能力有正向影響。

1.3 經(jīng)營(yíng)規(guī)模和規(guī)范性與農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力

借貸產(chǎn)生后，金融機(jī)構(gòu)最關(guān)心的問(wèn)題是能否按期收回貸款，而農(nóng)戶還款能力在很大程度上取決于其種地的規(guī)模收益。農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)規(guī)范性是反映農(nóng)戶收益能力的重要指標(biāo)，因此金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)十分看重農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和規(guī)范性，并設(shè)置較高的門檻。我國(guó)農(nóng)業(yè)深受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的影響，土地細(xì)碎化嚴(yán)重等問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)普遍存在規(guī)模小、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)方式落后[6]等問(wèn)題。因此農(nóng)戶很難從正規(guī)渠道獲得足夠的生產(chǎn)性資金。因此，農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)規(guī)范性影響了農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資能力。

假設(shè)3：經(jīng)營(yíng)規(guī)模和規(guī)范性對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資能力有正向影響。

1.4 農(nóng)戶信用與農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力

在調(diào)研的農(nóng)戶中，有生產(chǎn)性融資需求農(nóng)戶的比例為33.82%，其中產(chǎn)生借貸的比例為91.43%。從融資方式來(lái)看，銀行借貸和民間借貸是主要方式，其比例分別為52.60%和39.06%。在有生產(chǎn)性融資需求的農(nóng)戶中，申請(qǐng)銀行借貸的占75.71%； 在申請(qǐng)銀行借貸的農(nóng)戶中，獲得貸款的占63.52%，未獲得貸款的占36.48%，未獲得貸款的原因主要是缺乏擔(dān)保和還款能力不夠，比例分別為41.38%和31.03%； 未申請(qǐng)銀行貸款的原因主要是程序太復(fù)雜、利率太高和缺乏抵押擔(dān)保，其比例分別為47.06%、45.10%和29.41%。從整體上看，在有生產(chǎn)性融資需求但未從銀行獲得貸款的占47.40%。具體情況如表2。

假設(shè)4：農(nóng)戶信用對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力有正向影響。

1.5 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性與農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力

與工業(yè)生產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有其獨(dú)特的特性，即具有較大的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)[18]?；谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很高的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有政府補(bǔ)貼，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就沒(méi)有開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)力，也就無(wú)法發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的保障功能[19]。近年來(lái)，國(guó)家財(cái)政不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了一定的發(fā)展。但總體看，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然存在品種單一、賠付率低等問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，在放貸過(guò)程中會(huì)執(zhí)行更加嚴(yán)格的抵押擔(dān)保制度。因此在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性導(dǎo)致農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資能力十分有限。

假設(shè)6：農(nóng)戶對(duì)融資政策程序明悉的程度對(duì)其生產(chǎn)性融資能力有正向影響。

從調(diào)查農(nóng)戶的年齡來(lái)看， 30歲以下的占4.8%， 30～40歲的占18.4%， 40～50歲的占37.7%， 50～60歲的占16.4%， 60歲以上的占22.7%； 從調(diào)查農(nóng)戶的戶主文化程來(lái)看，文盲的占6.3%，小學(xué)的占28%，初中的占47.3%，高中的占14.5%，?？频恼?.9%，本科及以上的占0%； 從種地人口的平均年齡來(lái)看， 30歲以下的占13.5%， 30～40歲的占24.2%， 40～50歲的占33.8%， 50～60歲的占14.5%， 60歲以上的占14%； 從打工人口的平均年齡來(lái)看， 30歲以下的占44.7%， 30～40歲的占32.9%， 40～50歲的占14.3%， 50～60歲的占7.5%， 60歲以上的占0.6%； 在調(diào)查的農(nóng)戶中，有打工人員的占77.8%。具體情況如表1。

羅溫·艾金森是一名英國(guó)喜劇演員、作家。他因“憨豆先生”一角而風(fēng)靡全球。有喜劇演員將他列在了史上最搞笑50人之首。20世紀(jì)70年代末，艾金森在英國(guó)一舉成名。80年代，他主演了英國(guó)最成功的情景喜劇《黑爵士》。自此，憨豆先生聲名大噪，贊美之聲不斷。

語(yǔ)文寫作素材的積累和運(yùn)用是提高學(xué)生寫作水平的關(guān)鍵因素，一篇優(yōu)秀的議論文不僅需要學(xué)生有豐富的語(yǔ)文素材積累，更需要學(xué)生能夠?qū)λ夭倪M(jìn)行正確的選擇、運(yùn)用，達(dá)到既突出中心思想，也增強(qiáng)作文文采的效果。

1.6 融資政策程序明悉與農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力

完善的融資政策和程序是融資的基礎(chǔ)和保障，因此融資前要明悉相關(guān)的政策和程序。但是農(nóng)民普遍偏低的文化水平和農(nóng)村有限的信息傳遞渠道等因素，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)融資政策和程序的了解十分有限。相關(guān)調(diào)研顯示，不了解農(nóng)地抵押貸款政策的農(nóng)戶占調(diào)查對(duì)象的比例為88%[5]。再加上融資程序復(fù)雜、條件嚴(yán)格[20]，農(nóng)戶在融資過(guò)程中普遍信心不足，這在一定程度上影響了農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資能力。

①東北四省區(qū)節(jié)水增糧行動(dòng)項(xiàng)目水資源論證工作堅(jiān)定地貫徹執(zhí)行最嚴(yán)格水資源管理制度，保障項(xiàng)目建設(shè)和布局與區(qū)域水資源承載能力相適應(yīng)，合理利用水資源，提高了水資源利用效率和效益，確保節(jié)水增糧增效，成效顯著。

2 研究設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)收集與描述統(tǒng)計(jì)

2.1 研究設(shè)計(jì)

通過(guò)綜述文獻(xiàn)，研究將農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力的影響因素分為金融供給、資產(chǎn)抵押、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和規(guī)范性、農(nóng)戶信用、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性、融資政策程序明悉等6個(gè)方面。為進(jìn)一步驗(yàn)證這些因素的必要性，設(shè)計(jì)了訪談提綱，并分別對(duì)農(nóng)業(yè)專家和農(nóng)戶進(jìn)行訪談，共成功訪談專家5人、農(nóng)戶20人。最后，在文獻(xiàn)綜述和訪談的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)了農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力及其影響因素的調(diào)查問(wèn)題，影響因素共包括17項(xiàng)指標(biāo)，且以7點(diǎn)量表來(lái)表示。

2.2 數(shù)據(jù)收集

農(nóng)戶的文化水平較低，文字理解能力有限，為獲得真實(shí)有效的一手?jǐn)?shù)據(jù)，采取逐一調(diào)查的方式進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)研。具體過(guò)程是調(diào)查人員根據(jù)問(wèn)卷要求向每一位戶主提問(wèn)，請(qǐng)戶主根據(jù)實(shí)際情況回答，然后調(diào)查人員根據(jù)戶主的回答進(jìn)行記錄。調(diào)查地區(qū)分布在山東省的曹縣、東阿縣、安丘市、蘭陵縣、膠州市等地區(qū)。共調(diào)研農(nóng)戶824家，收回有效問(wèn)卷711份，其中曹縣占18.57%,東阿縣占25.60%,安丘市占20.82%,蘭陵縣占12.65%,膠州市占22.36%。

無(wú)論是工業(yè)的發(fā)展還是數(shù)字服務(wù)的未來(lái)，傳播讓世界共聯(lián)，而共聯(lián)創(chuàng)造機(jī)遇，人類生活在一個(gè)又一個(gè)機(jī)遇中延展開(kāi)來(lái)。本屆烏鎮(zhèn)峰會(huì)上，“暖——互聯(lián)網(wǎng)改變的100張面孔”圖片展將時(shí)間定格，同時(shí)又在訴說(shuō)這場(chǎng)數(shù)字革命的故事。

2.3 描述統(tǒng)計(jì)

(1)樣本基本情況

表4中的模型6顯示，該模型的P值為0.000，Durbin-Watson值為1.734，說(shuō)明這些因素對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資能力有顯著影響，模型有效，各因素的影響情況見(jiàn)表4模型6，在研究結(jié)論中將結(jié)合回歸分析結(jié)果來(lái)具體分析各因素的影響情況。

假設(shè)5：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資能力具有正向影響。

綜上所述，不斷加強(qiáng)企業(yè)的財(cái)務(wù)監(jiān)督管理，應(yīng)充分的利用各個(gè)方面的力量，不斷的加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)監(jiān)督管理的一系列法律法規(guī)，不斷的強(qiáng)化會(huì)計(jì)工作人員的監(jiān)督職能和監(jiān)督體系，同時(shí)還要從思想上進(jìn)行充分的認(rèn)識(shí)和了解，積極的轉(zhuǎn)變一些比較傳統(tǒng)的觀念，從而不斷地提高財(cái)務(wù)監(jiān)督管理工作的水平。

第七條 危改房基礎(chǔ)應(yīng)根據(jù)房屋荷載情況、相關(guān)規(guī)范規(guī)定的房屋降沉要求等選擇毛石基礎(chǔ)、混凝土基礎(chǔ)、磚放腳基礎(chǔ)、灰土基礎(chǔ)等基礎(chǔ)形式，達(dá)到基礎(chǔ)設(shè)計(jì)承載力要求。

表1 被調(diào)查農(nóng)戶基本特征

統(tǒng)計(jì)特征分類指標(biāo)頻數(shù)(人)比例(%)統(tǒng)計(jì)特征分類指標(biāo)頻數(shù)(人)比例(%)戶主年齡分布30歲以下446 19種地人口年齡分布30歲以下9313 0840歲以下12617 7240歲以下18025 3240～50歲26336 9940～50歲24935 0250～60歲14219 9750～60歲9713 6460歲以上13619 1360歲以上9212 94戶主文化程度文盲415 77打工人口年齡分布30歲以下23645 56小學(xué)18425 8840歲以下17433 59初中35349 6540～50歲6913 32高中9813 7850～60歲366 95專科354 9260歲以上30 58本科及以上0

房地產(chǎn)行業(yè)一直作為政府宏觀調(diào)控的對(duì)象，一些購(gòu)房政策的出臺(tái)會(huì)直接影響到綠色建筑工程的成本。此外，隨著近年來(lái)房地產(chǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，一些新的投資模式受政策影響相繼涌現(xiàn)，如“ppp”項(xiàng)目等。因此，造價(jià)預(yù)估需要開(kāi)率具體地區(qū)的地方法律和政策導(dǎo)向，可以提高工程造價(jià)成本的效率和質(zhì)量。

(2)農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力及其影響因素

表2 農(nóng)戶生產(chǎn)性融資情況

項(xiàng)目選項(xiàng)樣本數(shù)比例(%)融資需求是21033 82否41166 18有融資需求并借貸是19291 43否188 57融資的方式(可多選)民間借貸7539 06銀行借貸10152 60企業(yè)借貸94 69合作社借貸2010 42其他52 60有融資需求并申請(qǐng)銀行借貸是15975 71否5124 29申請(qǐng)銀行借貸的結(jié)果獲得10163 52拒絕5836 48申請(qǐng)銀行借貸被拒絕的原因缺乏抵押擔(dān)保2441 38沒(méi)有關(guān)系1220 69銀行認(rèn)為還款能力不夠1831 03信用不好915 52其他610 34有借貸需求未申請(qǐng)銀行借貸的原因貸款額度小917 65擔(dān)心還不起917 65程序復(fù)雜2447 06沒(méi)有關(guān)系611 76缺乏抵押擔(dān)保1529 41利息率高2345 10有其他渠道59 80

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用是一切交易的基礎(chǔ)，但是我國(guó)還沒(méi)有建立起一套比較完善的信用體系。雖然中國(guó)人民銀行征信中心已經(jīng)建立了一套相對(duì)完善的金融信用體系，但由于農(nóng)戶的金融業(yè)務(wù)較少，很多農(nóng)戶還沒(méi)有建立信用檔案。即使已經(jīng)建立信用檔案的農(nóng)戶，其信用信息也比較少[16]，無(wú)法滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)需要。同時(shí)，農(nóng)民的信用觀念也相對(duì)落后，有些農(nóng)民甚至缺乏誠(chéng)信意識(shí)，故意提供虛假信息[17]。正是由于信用體系不健全，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法全面了解農(nóng)戶的信用情況，從而產(chǎn)生對(duì)農(nóng)戶的不信任。如果農(nóng)戶獲得貸款后出現(xiàn)違約，也不會(huì)有太大的違約成本，這造成金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)居高不下。因此金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)戶提供金融服務(wù)時(shí)就會(huì)嚴(yán)格審核，并要求抵押擔(dān)保，甚至不發(fā)放貸款[5]?？梢哉f(shuō)農(nóng)戶信用不足限制了其生產(chǎn)性融資能力。

從調(diào)研情況來(lái)看，農(nóng)戶對(duì)獲得銀行貸款能力自我評(píng)價(jià)的均值為4.31； 除“貸款違約懲罰”外，其余16項(xiàng)影響因素的均值都大于3.5，介于3.56～5.12，各影響因素的均值如表3。

3 實(shí)證分析

3.1 農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力影響因素的因子分析

在7點(diǎn)量表中，按照重要程度均值小于3.5可刪除的原則[22]，刪除題項(xiàng)“貸款違約懲罰”。在文獻(xiàn)綜述與研究假說(shuō)中，該文將影響因素分為6類，為進(jìn)一步驗(yàn)證這種分類的合理性，運(yùn)用SPSS19.0軟件對(duì)剩余的16項(xiàng)因素進(jìn)行探索性因子分析。結(jié)果顯示，KMO 值為0.804，Bartlett 球形檢驗(yàn)卡方為1 025.379，Sig.=0.000。按照特征值大于1的原則，共提取6個(gè)因子，其總體方差解釋率為71.926%。逐一進(jìn)行因子分析后，所有題項(xiàng)及各個(gè)因子的α系數(shù)介于0.801～0.826，問(wèn)卷的內(nèi)在信度較高。

運(yùn)用AMOS21.0軟件對(duì)影響因素進(jìn)行驗(yàn)證性因子分析后發(fā)現(xiàn)，觀測(cè)變量在潛變量上的標(biāo)準(zhǔn)因子負(fù)荷介于0.57～0.86，且觀測(cè)變量的誤差都小于0.5。CHI-SQUARE=205.327，CHI/DF=1.625，P=0.000，RMR=0.011，RMSEA=0.057，GFI=0.931，AGFI=0.866，NFI=0.868，CFI=0.92，IFI=0.923，因子分析模型的擬合度較好。且各題項(xiàng)的因子載荷介于0.521～0.876，問(wèn)卷的結(jié)構(gòu)效度較高。從分析結(jié)果可以看出，因子分析對(duì)影響因素的分類與理論分析對(duì)影響因素的分類是一致的。

3.2 農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力影響因素的回歸分析

通過(guò)均值分析和因子分析，發(fā)現(xiàn)除“貸款違約懲罰”外，各影響因素都相對(duì)重要，但仍需進(jìn)一步驗(yàn)證這些影響因素是否對(duì)農(nóng)戶的融資能力有顯著影響，并明確其影響程度。以因子分析的6個(gè)因子為自變量，農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力為因變量，運(yùn)用SPSS19.0軟件進(jìn)行線性回歸分析，來(lái)驗(yàn)證這些因素的影響情況。分析結(jié)果如表4。

與戴威漸行漸遠(yuǎn)的，還有他的員工?！暗胶笃?，大家感覺(jué)老戴太過(guò)堅(jiān)持，以致員工沒(méi)有善終，這跟餓了么的張旭豪、小藍(lán)的李剛形成鮮明對(duì)比。到后期，員工其實(shí)期待公司能夠賣得好，這樣大家的利益都有保障，而戴威堅(jiān)持獨(dú)立發(fā)展，員工就要接受裁員，這是很痛苦的，大家都沒(méi)有善終?！盧aven說(shuō)。

表3 農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力影響因素探索性因子分析旋轉(zhuǎn)矩陣

題項(xiàng)均值成分經(jīng)營(yíng)規(guī)模和規(guī)范性金融供給融資政策程序明悉資產(chǎn)抵押農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性農(nóng)戶信用農(nóng)戶房屋、車輛等固定資產(chǎn)的價(jià)值較大4 730 829土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押作用有限5 12-0 735銀行借貸對(duì)抵押擔(dān)保要求高4 930 809銀行借貸的手續(xù)復(fù)雜4 390 752銀行借貸的利率高4 390 598銀行借貸的期限短4 620 796銀行的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)少4 500 666農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格穩(wěn)定4 750 824農(nóng)戶的收入來(lái)源相對(duì)穩(wěn)定4 350 784農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模大3 520 866專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)作用突出3 730 732農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理規(guī)范4 000 753農(nóng)戶有經(jīng)濟(jì)收入后會(huì)首先償還貸款4 880 759農(nóng)戶有未按期償還債務(wù)的經(jīng)歷3 56-0 568農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的支持政策4 200 822農(nóng)戶了解銀行借貸的程序和要求4 150 803

表4 農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力影響因素回歸結(jié)果

4 研究結(jié)論與對(duì)策建議

4.1 研究結(jié)論

(1)農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力的主要影響因素是農(nóng)戶自身。資產(chǎn)抵押、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和規(guī)范性、融資政策程序明悉和農(nóng)戶信用是農(nóng)戶的自身因素，從表4可以看出，這些因素的標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)分別為0.297、0.281、0.217和0.156，說(shuō)明這些因素對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資能力都有顯著正向影響。且其影響程度從大到小依次為資產(chǎn)抵押、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和規(guī)范性、融資政策程序明悉和農(nóng)戶信用。這說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)在房貸過(guò)程中最關(guān)心農(nóng)戶的基本情況，即貸款的安全性。

(2)金融供給對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力有一定的影響。從表4可以看出，金融供給的標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)為0.124，對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力有顯著正向影響，但與其他因素相比，影響程度較小。這主要是因?yàn)殂y行等金融機(jī)構(gòu)普遍在農(nóng)戶中形成了高不可攀的印象，甚至代表著某種權(quán)利。雖然農(nóng)戶對(duì)金融供給的不滿程度更高，但還是感覺(jué)到無(wú)力克服這種困難。

這天晚上，她輾轉(zhuǎn)反側(cè)，無(wú)法入睡。從這天開(kāi)始，一連兩周時(shí)間，她再也沒(méi)有去布爾的書店看書。這對(duì)伏尼契而言可是非常少見(jiàn)的，自然引起了布爾的注意。他甚至詢問(wèn)過(guò)經(jīng)常來(lái)書店看書的人關(guān)于伏尼契的消息，結(jié)果自然是無(wú)人知曉。

(3)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)性融資能力的影響不顯著。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性的均值也較高，分別為4.35和4.75，但是從表4可以看出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資能力并不存在顯著影響。這可能是農(nóng)戶并不了解其他產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)情況，缺少與其他產(chǎn)業(yè)的比較，導(dǎo)致不能真正了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性。銀行等金融機(jī)構(gòu)則能夠全面把握各種產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)特性，從而對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。

4.2 對(duì)策建議

(1)明晰農(nóng)地產(chǎn)權(quán)，提高農(nóng)戶的融資抵押能力。農(nóng)地是農(nóng)戶最重要的生產(chǎn)資料，具有較大的價(jià)值。我國(guó)《農(nóng)村土地承包法》賦予了農(nóng)戶承包土地的抵押權(quán)，黨的十八屆三中全會(huì)也再次明確了農(nóng)戶對(duì)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押擔(dān)保功能。但由于農(nóng)地所有權(quán)歸集體有的限制，農(nóng)地具有抵押能力的僅僅是承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，導(dǎo)致其抵押能力受到極大限制，無(wú)法滿足農(nóng)戶生產(chǎn)性融資抵押的需要，表3題項(xiàng)“農(nóng)地抵押能力有限”的均值為5.12正說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。因此應(yīng)在農(nóng)地集體所有的前提下進(jìn)一步深化農(nóng)地承包權(quán)，并規(guī)定農(nóng)地承包到戶后永久不變，同時(shí)不再設(shè)置農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓的身份、期限等方面的限制，從而最大程度上提高農(nóng)地的抵押能力。

(2)加大財(cái)政扶持，完善金融供給體系。受到自然、市場(chǎng)和社會(huì)三重因素的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較小，盈利能力低，是典型的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。再加上農(nóng)戶的信用體系不健全，商業(yè)銀行不愿意進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展金融服務(wù)，即使現(xiàn)有的服務(wù)也存在利率偏高、手續(xù)復(fù)雜等問(wèn)題。因此，政府應(yīng)明確資金來(lái)源，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，通過(guò)貸款貼息、減稅、擔(dān)保等形式來(lái)降低農(nóng)戶的融資成本和難度，并不斷擴(kuò)大覆蓋范圍。在必要的情況下，可以建立政策性的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，專門為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供融資支持。同時(shí)，完善小額貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，在確保金融風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下，促進(jìn)民間金融的發(fā)展，拓寬農(nóng)戶生產(chǎn)性融資的渠道。

(3)積極開(kāi)展融資宣傳，促進(jìn)農(nóng)戶對(duì)融資政策的了解。由于農(nóng)民文化水平較低，再加上銀行貸款程序復(fù)雜，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)目前的融資政策了解不夠。因此應(yīng)積極開(kāi)展金融宣傳，普及金融知識(shí)。相關(guān)政府部門可有針對(duì)性地通過(guò)公益廣告的形式宣傳涉農(nóng)金融知識(shí)，拓寬農(nóng)戶融資政策了解的渠道。金融機(jī)構(gòu)尤其是涉農(nóng)政策性金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，開(kāi)展“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，通過(guò)采取知識(shí)講座、發(fā)放傳單、舉辦展覽等形式提高農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款政策的認(rèn)知程度。農(nóng)業(yè)管理部門也應(yīng)該在涉農(nóng)工作中，開(kāi)展生產(chǎn)性融資輔導(dǎo)，有針對(duì)性地解決農(nóng)戶融資過(guò)程中遇到的問(wèn)題和困難，從而幫助農(nóng)戶更容易地獲得金融服務(wù)。

(4)建立信用體系，提升農(nóng)戶的信用水平。由于農(nóng)戶自有資金較少，也很少參與信貸，銀行對(duì)農(nóng)戶的信用情況了解不多。因此應(yīng)根據(jù)我國(guó)建設(shè)信用社會(huì)的具體要求，聯(lián)合工商、財(cái)政、金融、教育和農(nóng)業(yè)等部門，通過(guò)信息共享建立起農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)體系，及時(shí)掌握農(nóng)戶的信用信息。同時(shí)也要加強(qiáng)宣傳，讓農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到誠(chéng)實(shí)守信的重要意義，明白個(gè)人失信的成本和可能帶來(lái)的損失。從而提升農(nóng)戶的信用水平，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的意愿。

(5)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)培訓(xùn)，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)范化程度。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是農(nóng)民，其經(jīng)營(yíng)能力決定了我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化程度和水平，但是我國(guó)農(nóng)民的文化水平普遍較低，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的知識(shí)和技術(shù)有限，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中無(wú)論是規(guī)模還是規(guī)范化都存在很多問(wèn)題和不足。因此應(yīng)按照農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的要求，積極開(kāi)展農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)知識(shí)的公益性培訓(xùn)，建立包括職業(yè)教育、繼續(xù)教育和農(nóng)技推廣在內(nèi)的多層次農(nóng)民職業(yè)教育體系，培養(yǎng)農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)能力，不斷提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的水平，確保農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的有序化和科學(xué)化。

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